Flytta bolån okej vid utdelning som inkomst, men inte vid akassa, förmögenhet och mindre inkomster

Vill få ner bolåneräntan och kontaktade annan bank för ett lånelöfte vid eventuell flytt eller för att kunna pressa nuvarande bank mer.

Har just nu ingen fast anställning och fick till svar att jag då inte kan få lån hos dem. Påpekade att jag har akassa just nu, en större förmögenhet placerad på konto och framförallt i indexfonder m.m. Dessutom pågående utbetalningar från ärvd pensionsförsäkring och inkomster från bla. uthyrning. Jag har varit fast anställd i många år, men vill downshifta och arbeta deltid som egenanställd, alt. anställd, i framtiden. Jag har dessutom endast 35 % belåningsgrad, bor hyfsat centralt i Stockholm och har valt att investera istället för att amortera mer.

Ändå kan jag alltså inte få ett lånelöfte för att flytta lånet. Enbart för att jag inte har en fast anställning.

Hade jag dock haft min förmögenhet placerade i värdepapper med utdelning och fått en tillräckligt hög utdelning motsvarande en fast heltidstjänst, så hade det kunnat klassas som tillräcklig inkomst. Lite märkligt att enskilda aktier ses som tryggare för banken än indexfonder. Vill dock inte byta till utdelningsaktier.

Har ni några tips? Just nu har jag i alla fall hyfsad rabatt hos min nuvarande bank, men vet inte hur de resonerar i framtiden heller.

1 gillning

Ja, detta är ett fullkomligt barockt system där Konsumenkreditlagen stjälper i stället för hjälper sina medborgare. Du får kolla med någon mer bank. Har du tur, kanske du råkar på någon vidsynt banktjänsteman som kan hjälpa dig.

Problemet är än större för de pensionärer med övervärde för miljonbelopp i sina villor som kanske nekas lån på 100 000 för nödvändiga renoveringar. De får be sina barn att vara medlåntagare. Går inte det, drivs de till Svensk Hypotekspension eller andra institut med superhöga kostnader.

Funderar på att skaffa mig en fast anställning igen bara för att belåna lägenheten lite mer och investera istället. Som det ser ut nu efter USA:s nya inflationsmål kommer nog de låga räntorna vara kvar många år framöver. Gissningsvis.

Är det överhuvutaget ett alternativ att överväga att flytta över en stor del till t.ex. etf-fonden högutdelande? Köpte bara extremt lite för att testa lite. Utvecklingen på den fonden är väldigt dålig i jämförelse med index. Även före pandemin. Men då får man ju en “inkomst”…

Det här är nog den fråga som gör mig mest upprörd av allt som har med privatekonomi att göra. Jag har tyvärr inget svar eller lösning att erbjuda annat än att skaffa en anställning. Jag har försörjt mig, och sedermera mina barn, i 15 år på korta projektanställningar, enstaka gig och fakturerade uppdrag. Jag får alltid samma besked när jag vill förhandla bolån: ”Du har ingen tillsvidareanställning, och vi kan inte se att ditt företag utvecklas över tid.” Förklaringen till det är enkel: Ibland är jag anställd, och ibland fakturerar jag. Dygnet har bara 24 h, och eftersom jag byter min tid mot pengar i en bransch med ”standardbetalning” finns det ett tak för vad jag totalt kan tjäna på ett år. Att jag trots det deklarerar högre inkomst varje år, det bryr sig banken inte om. 15 års historik av att ha klarat mig ekonomiskt betyder ingenting i jämförelse med 1 månads uppsägningstid. Det är för mig helt obegripligt.

Jag förstår att banker inte kan låna ut pengar till folk som inte kan betala tillbaka, men jag har amorterat och betalat ränta i åratal. Trots det är jag ointressant som kund för varenda bank jag pratar med, varje gång. Det är något fel som är trasigt i bankernas process, anser jag.

Bankerna är numera som datoriserade fabriker med hög effektivitet. Hamnar du inom mallen fungerar det oftast bra. De procent som hamnar utanför mallen får problem. Ingen rolig utveckling.

Möjligen kan kanske vissa fristående sparbanker vara värda ett försök. Kruxet är att de inte finns i några storstadsområden.

Och lyckas man övertyga någon mindre uppstickare, så vet man ju inte hur det går sedan. Nu har jag Länsförsäkringar. De har den dyraste listräntan, och även om jag hittills lyckats få bra rabatt, så vet jag inte hur de ställer sig i framtiden nästa år jag måste förhandla igen.

Jag har ett förslag. Om du nu ändå har en större förmögenhet som du i princip kan leva på, men att den inkomsten inte räknas. Och hyresintäkter som inte heller räknas. Gör såhär: starta ett företag. Sätt in alla pengarna där. Investera i indexfonder på ett KF. Varje år delar du ut en del av värdeökningen på KF-kontot till företagets ägare - dvs dig själv. På så sätt kan d ha en stabil inkomst från utdelning, som genereras av indexfonderna i ett KF.

Har du saker att hyra ut - överlåt dem till ditt nya bolag och låt det hyra ut sakerna istället. Dessa ökar mängden utdelningsbart kapital i bolaget. Alltså mer utdelning till dig. Dessutom kan du hämnas mot systemet och köpa dig själv en tjänstemobil med fastpris som du kan nyttja privat bäst du vill - fast halva kostnaden.

Själv får jag inte räkna två inkomster (även om både i sig skulle kvalificera för bolån!). Jag har dels en fast anställning som ger en sisådär 33k i månaden efter skatt. Utöver det tar jag utdelning från eget bolag en gång om året (som INTE är där jag är anställd), och sprider jag ut det per månad så blir det en stabila 8k-12k i månaden senaste fem åren. Totalt runt 40k-45k i månaden in. Men nej, jag fick välja om jag ville räkna att jag levde på inkomst av tjänst eller inkomst av kapital, inte både och.

Edit: jag inser att det kan bli viss skattemässig overhead här, och så klart lite admin för din del, så det kanske inte är värt det.

Hej, vilken vilka banker godkänner aktieutdelningar??
Har bara sett de 2 gyllene reglerna
FAST anställd (en månads uppsägning)
och senaste månadslön.
Ekonomi mm skiter dom i verkar det som…

Minns tyvärr inte vilken jag pratade med detta om. Men tydligen kunde detta vara okej.

Kanske värt att titta på sådana lösningar ändå i framtiden. Vad menar du med skattemässig overhead? Mer skatt?

Just detta var faktiskt jag tog mes min bank när jag gick ifrån anställd med hög lön, till eget AB där jag bara tar 45k i lön men gör bra vinst som investeras i en KF varje månad.

Jag var rak och tog upp att en av anledningarna till att jag väljer att sätta upp bolaget i Handelsbanken är att jag inte vill ha några problem mes privata krediter i framtiden bara för att jag väljer att ta ut lägre lön. De säger att de förstår, men tiden får utvisa det.

Mitt trick brukar vara att ha en bra relation med sin bank om man hamnar i en av dessa specialsituationer eller “edge-cases”. De större bankerna har faktiskt processer för det även om de ogärna pratar om det.

T.ex. vet jag att Swedbank där jag är kund själv har både något som de kallar för “Premium”-kund koncept som kostar några hundralappar per år, men är värt det den gången vart femte år man vill göra något speciellt (t.ex. vi lånade nyligen 1 Mkr till aktier).

Sedan har de dessutom rådgivare som bara jobbar med privatkunder som har företag. Precis som @Pershagen76 skriver ovan så behövde jag hantera en situation där jag hade kunnat ta ut dubbelt så hög lön som jag gör. Då godkände privatrådgivaren det först efter ett internt möte med företagsrådgivaren.

Så prata med dem, förklara situationen och ha gärna en backup-plan med en annan bank. Det brukar sätta lite extra fart på dem. :slight_smile:

Om du för så att du får en inkomst (avsett av utdelning eller som lön av eget företag) så kommer du åka på skatt. Om du behållit pengarna och haft i ett ISK/KF privat hade du inte behövt betala skatt annat än schablonskatten så klart. Men så fort du gör om det (enligt mitt förslag) till någon form av inkomst som banken gillar så kommer samtidigt skatteverket och vill ha sin del av kakan :slight_smile:

Jag hade lite tur, min privatrådgivare blev i samma veva företagsrådgivare och sköter båda mina konton.

1 gillning