Hej Rikatillsammans. Jag är orolig över att min privatekonomi kan hamna i spillror i samband med ett lägenhetsköp och behöver era råd. Såhär ser läget ut:
Jag har ett fast jobb och lön på drygt 40 000 kronor i månaden. Min partner är egenföretagare. Mer specifikt så är hennes främsta inkomstkälla donationer via patreon. Förra året redovisade hon överskott av näringsverksamhet på runt 515 000 kronor före skatt, vilket blir runt 43 000 i månaden.
Jag redovisade dessa uppgifter, samt andra uppgifter om min och min partners ekonomi till en av storbankerna, som gav oss ett lånelöfte. Baserat på det lånelöftet tecknade vi avtal om att sälja vår nuvarande lägenhet och köpa en större.
Eftersom jag är en person som bryr mig om ekonomi har jag även kontaktat en annan bank i efterhand för att ha flera lånelöften och försöka få så bra villkor som möjligt. Bank nummer två svarade dock precis och sa att eftersom min partners inkomst inte är en lön utan går upp och ned så kan de inte räkna på den och de vill därför inte bevilja oss lån.
Nästa vecka ska jag träffa bank nummer ett för ett samtal om villkor för lånet. Nu är jag orolig för att de ska ändra sig och neka oss ett lån, trots att de ha gett oss ett lånelöfte. Jag vill vara tydlig med ett ingenting har förändrats nämnvärt i vår ekonomi sen lånelöftet gavs. Men jag är orolig för att bankmannen på bank nummer ett ska göra nån extrakoll och landa i samma slutsats som bank nummer två, dvs att min partners inkomst inte räknas enligt deras system, trots att hon försörjt sig på sitt nuvarande sätt i över sex år. Det skulle i så fall innebära att vi inte längre har tillgång till något lån, vilket skulle ge oss massor med problem, då vi redan undertecknat avtal på att köpa och sälja.
Vad ska jag tänka på när jag pratar med bankmannen för bank nummer 1 nästa vecka? Vilka risker finns det i vår situation, och hur hanterar jag dem på bästa sätt?
När man söker om lånelöfte brukar man ange vilken typ av inkomst man har. Fyllde du i att din partner var fast anställd/tillsvidareanställd? För det stämmer ju inte i så fall. Annars bör det ju vara lugnt.
Men över lag är det inte rekommenderat att börja göra affärer baserat på ett lånelöfte. Namnet till trots är det inte ett löfte om något alls utan bara en indikation.
Det borde ju hjälpa att hon har en stadig inkomsthistorik i alla fall. I allra värsta fall så bör nischbanker som Nordax/Bluestep m.fl. vara tillmötesgående i erat fall. Så det värsta som rimligtvis skulle kunna hända är väl att räntan blir lite högre än tänkt. Men affärerna borde gå igenom.
Jag hoppas att allt ordnar sig men har inga andra tips tyvärr!
Jag minns helt ärligt inte, jag har försökt kolla i efterhand, men det står inte i det utskickade lånelöftet. Jag har definitivt inte försökt dölja något, om de har ställt frågan så skulle jag ha sagt att hon är egen företagare.
Får ha det i åtanke om saker skulle skita sig, tack för tips.
Inte svar på din fråga, men snuddar vid ämnet iaf och kanske kan ingjuta lite hopp
Jag var heltidssjukskriven sedan flera år när jag ville flytta mitt bolån från en storbank till en annan (vilken som helst).
De mer nischade bolåneinstituten accepterade inte sjukpenning som inkomst.
Danske bank var jag i kontakt med tre ggr och fick tre olika besked. Först var det fritt fram, sen sade de att som sjukskriven beviljas jag ej då sjukpenning = 0kr i KALP, därefter var det att sjukpenning var inget problem alls, men lånebeloppet (ca 200K) var för lågt.
LF Skåne hade däremot inga problem alls med att jag var sjukskriven, utan jag fick flytta över lånet. Visserligen ett lågt belopp för att vara bolån, men jag står ensam på det…
Jag är inte alls insatt, och i ert fall handlar det säkert om helt andra belopp, men egen företagare borde ju inte värderas mer osäkert än sjukpenning…
Storbankerna kan vara ganska fyrkantiga och egenföretagande kan såklart ses som mer osäkert (även fast dessa personer generellt är mer drivna och troligen relativt lätt skulle kunna fixa ett jobb).
Från bankens synsätt är nog det viktigaste att påvisa att inkomsten är så säker som möjligt.
Tips är väl att ta fram rikligt med underlag på hur stabil företagets omsättning är och argumentera för detta på mötet.
Bankerna är hopplösa och fyrkantiga. Jag och sambon skulle ta lån på 2 miljoner för att köpa ett hus. Jag hat inget arbete men låsta tillgångar på ca 9 miljoner och 1 miljon kontant. Sambon har arbete. Vi hade tur som till slut fick ett lån på Nordea. Innan dess blev det nej hos flera banker inkl. Handelsbanken som jag varit kund hos i 25 år. Så det kan bli problem tror jag.
Som egen har jag fått skicka in årsredovisningen från mitt bolag för att styrka min inkomst, de har även varit intresserade av bolagets intjänandeförmåga då jag bara hade ett verksamhetsår bakom mig vid den låneansökan, jag var då också singel. Men det var inga problem tillslut att få max belåning.
Du ska förbereda dokument som styrker din sambos inkomst så långt tillbaka som ni kan visa upp den, hela sex år känns som en bra indikator. Tänk på att marginalvinsten för en bank i att teckna en ny kund är liten för banken, och de kan helt enkelt skippa det pga strulet/risken. Så gör jobbet åt dem.
Bankerna är hård mot egenföretagare. Nästan alla banker jag talade med när vi köpte hus, krävde minst 3 årsredovisningarna där jag ska ha tagit ut angiven lön under dessa 3år. Jag hade kontrakt med uppdragviare på 1år och fakturerade 1.5msek per är, det var ändå inte tillräckligt för ett lån på 2msek. Jag funderade på att casha bostaden då min portfölj låg över inköpsvärdet. Men tillslut godkände skandia min inkomst.
Ja man slutar aldrig förvånas av bankers riskvilja.
Som jag ser det är en person som du och jag lägsta risken som finns för banken.
Men de lånar hellre ut till en mellanstadielärare och elektriker på 25 utan barn. Galenskap.
Ja, synen och risk på olika inkomstprofiler är allt för förlegat inom bankväsendet. Modellerna borde verkligen förnyas.
Ibland undrar jag om de har haft dålig erfarenhet av kunder som tex haft aktieutdelningar som inkomst. Därför de inte vill räkna det som inkomst eller vad problemet är.
Vad jag förstår gäller detta även vissa sparbanker och Länsförsäkringar. Detta varier dock säkert väldigt från kontor till kontor. Det gäller att ha tur och hitta rätt handläggare.
Ja, banken kan neka ett lån till det betalas ut, men det är låg risk.
Du bör inte tala med banken före du har ett objekt och då ringa tillbaka och säga ’hej jag vill aktivera mitt lånelöfte och nu har jag hittat det jag vill köpa’. Behöver inte gå in på era inkomster igen.
Side note: om ni i tråden funderar så inser ni att en storbank har noll incitament att försöka lösa lån till egenföretagare (mtp komplexitet, risk, motpartsosäkethet etc) relativt att fabrikstrycka ut lån från sin algoritm.
Under de cirka 5 år jag jobbade som privatrådgivare var jag aldrig (!) med om att banken drog tillbaka ett preliminärt lånelöfte, om de ursprungliga kriterierna var oförändrade.
