Jag och min sambo (vi är ej gifta men har ett litet barn) har köpt en bostadsrätt för lite drygt 4 msek (inflytt om ca tre månader). Först en liten kort bakgrund om oss. Jag driver ett mindre företag men tar ännu inte ut lön eller utdelning. Sambon jobbar på företaget och tar ut månadslön (drygt 36k sek brutto / mån) sedan ett år tillbaka. Ingen av oss har några lån/skulder (förutom CSN) och vi har inga som helst anmärkningar.
Vi planerar att gå in (typ) 50 / 50 i bostadsköpet där jag betalar min andel kontant och hon tar ett bolån.
Enligt vad jag har läst så gillar inte bankerna att endast en person i hushållet har fast lön, även om kontantinsatsen på lite drygt 50% är betald och det finns tillräckligt med sparande för att täcka sambons bolån som säkerhet. Ni kanske undrar varför vi inte betalar allt kontant om det nu finns tillräckligt med sparande, men jag föredrar att ha de pengarna på börsen där jag tror att avkastning blir avsevärt förmånligare (ihop med ett bolån) de kommande åren än om jag skulle lägga det kapitalet i ett bostadsköp.
Så till mina funderingar.
Vad har min sambo för utsikter att kunna ta ett bolån på ca 2 msek (4.5 x årslönen)?
Jag planerar att skriva pantbrev för banken där de kan ta mina pengar (2.2 msek) om de skulle behöva tvångsförsälja bostaden. Hur mycket av en deal breaker är det?
Finns det något mer jag kan göra för att optimera sambons bolån? Mitt sparande på ett par miljoner? Vår sommarstuga? Företaget?
Slänger gärna in allt som går på bordet för att lånet ska vara så förmånligt som möjligt då jag inte är orolig över våra möjligheter att betala av det. Är mest orolig över att banken kommer vara arkaisk i sin bedömning och ge ett oproportionerligt lågt bolån där vi istället för att äga bostaden 50 / 50 har en uppdelning på 20 / 80 där jag måste använda stora delar av mitt sparkapital för att bekosta köpet av bostaden (något jag helst undviker).
Du menar att banken accepterar att jag står med på lånet fast jag inte har någon inkomst? Trodde detta vara en stor no no, men du tror att det kan vara till hjälp för min sambos bolåneansökan? Hur som helst, tack för tipset!
Gjorde precis en bolånekalkyl hos Swedbank där jag valde ett lån med fritidshus och ett lån utan. Till min stora förvåning kan man bara få ett lån på max 500k sek om man har ett fritidshus med en driftkostnad på 500 kr / mån medan man däremot kan man ansöka om 1.3 msek utan fritidshus. Hur kan det vara en sån oerhört skillnad i lånebelopp? Det verkar heller inte spela någon roll hur mycket stugan är värd (i kapacitet av potentiell säkerhet).
Det är precis den här typen av arkaiskt tillvägagångssätt hos bankerna som jag är orolig över.
Ursäkta om jag trampar dig på tån nu, men du interagerar med ett gränssnitt på webben, en kalkylator som bara tar hänsyn till de få parametrar du kan förse den med.
Du låter nästan institutionellt rädd för banken. Eller skeptisk.
Lösningen? Kontakta och inled dialog med en bank. Ett förslag är till exempel att se om du kan boka in ett fysiskt möte med en rådgivare på banken. Rider den på sina paragrafer? Gå till en annan bank och inled en dialog.
Bara för att banken i normalfallet ogillar en viss lösning, betyder det inte att lösningen aldrig tillämpas.
Fundera också på vad du menar med optimera. Är det summan du vill optimera? Är det räntan? Sätt ord på vad optimeringen består av, och hur långt från ditt ideal du kan acceptera att lösningen finns.
Upplever bankerna arkaiska i den mån att de föredrar en fast inkomst (som potentiellt kan upphöra inom några månader) än t ex 20 msek på sparkontot. Att ett fritidshus med t ex ett marknadsvärde på 2 msek och med en månatlig driftkostnad på 1000 kr anses som en risk snarare än säkerhet.
Har inte kommit till det stadium där vi kan sitta ner och diskutera med en representant för banken face to face, men ser fram emot att göra det och hoppas att den representanten kommer visa upp större flexibilitet än det intryck jag fått av bankerna hittills.
Apropå optimera så är målet att få 2 msek i lån men av det vi hört tidigare (vi doppade tån i detta i somras) så var vissa banker redo att låna ut max 250k sek (vilket jag har lite svårt att förstå). Tack för feedback!
Ligger det någon sanning i att man får bäst bolån hos den bank som man själv eller hushållet har sin privatekonomi hos? Är “prismatchning” förekommande? T ex om vi nu skulle prata med Handelsbanken och få ett bolåneförslag som vi sen kan ta med till SEB för att matcha.
Bara för att understryka igen, vår absoluta prio är att få högsta möjliga lånebelopp då bara en person i hushållet har fast inkomst.
läste här i forumet har jag för mig att vissa banker räknar ‘schabloninkomst’ på besparingar man har, typ 1-2% per år, vet ej om det gör någon skillnad i ert fall.
Tror annars att det blir svårt för dem att ge er mer än 5.99x årsinkomst i bolån, bankerna verkar ha en större tröskel där.
Det är inte så konstigt egentligen. Pengar på sparkontot försvinner snabbt av spelberoende, bedrägeri eller kryptoinvesteringar. Att helt bli av med sitt jobb (och inte lyckas hitta något nytt) är gissningsvis ovanligare.
Rent generellt åtminstone, har man 20+ miljoner på sparkontot kan säkert banker med personlig kontakt ordna det åt en ändå.
Fair enough. Hur stor vikt lägger banken på ett pantbrev som säkerställer att de får min andel av bostaden som är en kontantinsats till samma värde eller strax över det som min sambo vill få i lån vid potentiellt avbetalningsstrul? Det är ju ändå en låst investering som inte kan försvinna på det sätt som du beskrev ovan. Skulle ju krävas århundradets bostadskrasch för att få till en markant värdesänkning, men då sätts många parametrar ur spel ändå.
Håller med tidigare inlägg om att pröva gammelbankerna som har rådgivare (säljare) som kan träffas på ett möte och diskutera upplägg.
Mindre banker ink SBAB kör scoring där du ansöker digitalt och ska passa deras “mall”. Det handlar ju om effektivitet för dem också. Ju fler lån de kan trycka igenom utan att behöva lägga arbetstid, undersöka, räkna, säkerställa sparande och inkomst mm desto mer lönsamt.
Jag jobbade själv några år på Handelsbanken och där tog vi många case som var utanför mallen för att de var bra case med intjäning trots avvikande upplägg. Kommentarer var ibland att andra banker sagt nej, så det går om du hittar rätt kontor/person, speciellt om deras lånestock minskat och de vill komma ikapp övriga banker.
Ok, tack! Det låter helt klart som att vårt hopp ligger i att få till några bra möten där bankernas representanter har flexibiliteten att kunna avvika från standardkalkylen och kunna bevilja ett högre bolån fast algoritmen skriker “nej!”.
Som sagt, i mitt huvud är det konstigt att banken skulle ha svårt att bevilja ett lån på 2 msek (4.5x årslön) när de har en bostad med minst 2 msek i kontantinsats som säkerhet vid potentiellt återbetalningsproblem.
(Kunde inte svara förrän nu på grund av för många inlägg under min första dag på forumet )
Företaget är fortfarande inte lönsamt (startade 2021 strax innan inflations- och räntekaoset, fick barn samtidigt, perfekt storm osv). Sambons lön har förståeligt inte förbättrat den situationen. Vi har en sund tillväxt som dock är en klen tröst i den här frågan. Jag tror helt enkelt att bankerna skulle se igenom min lön rätt snabbt. Jag tror att de även till viss del kommer göra det med min sambos lön.
Då förstår jag varför du inte har någon lön.
Jag misstänker att bankerna är oroade över hushållets “kassaflöde”.
KALP-beräkningen förutsätter att man skall klara en räntenivå högre än dagens (högre än de senaste åren också).
)