Hej RT!
Har ett tag följt forumet och fått ett väldigt bra intryck av diskussionerna som förs på detta forum och folks välvillighet att hjälpa andra.
Jag och min sambo går i tankar om att köpa vår första bostad inom 1-2 år och skulle uppskatta lite tips från er.
Min sambo driver egen firma som varit aktiv i mer än 2 år. I genomsnitt brukar hon ta ut i lön ca 20K i bruttolön.
Jag är tillsvidareanställd och brukar få ut mellan 53-56K bruttolön.
I dagsläget har vi totalt sparande på 720K varav ca 600K är i fonder/aktier och resterande på sparkonto med ränta.
Hon är helt skuldfri medan jag har 340K i CSN-lån.
Vi har inte ansökt om något lånelöfte ännu men har gjort en del bolånekalkyl hos bl.a SBAB som indikerar på att vi kan få låna ca 4,5M.
Mina frågor:
Brukar lånelöftet skilja sig mycket från lånekalkylen?
Kan min sambos låga lön ha negativ effekt på lånelöftet och kan banken kräva att man baserar låneansökan endast på min inkomst?
Jag antar att med hänsyn till dagens ränteläge är det bättre att ha lägre belåningsgrad än 85% för att minimera amorteringen än att försöka spara i fonder/aktier?
Det är bättre med en låg lön än ingen lön, men däremot ser en del banker stora osäkerheter i egna företag, och det skulle kunna innebära att de väljer att helt bortse från din samobos lön.
Hur argumenterar man det om banken resonerar på det viset? Hennes företag är stor och det är enskild firma men hon har haft stadig omsättning de senaste 2 åren och låga kostnader. Kan överskott i företaget vara positiv argumentation mot sådant resonemang?
Der handlar nog delvis om att ha en relation till handläggaren, eller åtminstone ha en bank som är villig att lyssna till sådant som ligger utanför den traditionella mallen med fasta (heltids)anställningar. En idé är att presentera de senaste årens resultat- och balansräkning för att påvisa kontinuiteten. Finns det stora och/eller återkommande kunder kanske det kan hjälpa att visa avtalen med dem. @Nestor kanske har något mer tips.
Är det en enskild firma eller AB? Bankerna brukar ha lättar med AB än enskilda firmor. Dessutom brukar jag rekommendera att driva långsiktig verksamhet i AB också.
Ja, bokslut och balansräkningar skulle nog vara något konkret att förlita sig på. Kundunderlag är lite knepigare eftersom hon driver B2C även om hon har en del återkommande stamkunder.
Tack Jan!
Hon driver enskild firma. Eftersom de flesta banker har ett krav om att företaget måste ha varit aktiv i ca 1 år, kan det bli problematiskt om hon nu startar/omvandlar till ett AB istället?
Nollställs tiden eller kan man tillgodoräkna sig den aktiva tiden från EF?
Mitt tips brukar vara att prata med banken och boka ett möte med både företagsrådgivaren och privatrådgivaren. Vi hade strul som tusan med Swedbank ända tills vi kom på det - sedan visade det sig att de till och med hade vissa privatrådgivare som bara jobbar med företagskunder. Så mitt tips blir tyvärr, kolla med banken och prata med dem.
Lite formalia. Man redovisar någon lön från en enskild firma. Istället deklarerar man sin näringsverksamhet på blankett NE. Där redovisas en vinst eller förlust. Om din sambo tar ut 15, 20 eller 25 000 från företagskontot spelar mindre roll.
Att analysera en enskild firma är inte alltid helt lätt beroende på olika dispositioner, typ periodiseringsfond i deklarationen. De flesta bolånerådgivare har inte kompetens för detta. Då är det viktigt att tjänstenmannen tar hjälp inom banken.
Ger din sambos verksamhet ett positivt tillskott tar givetvis banken hänsyn till detta. Om jag skall vara något “vresig” tvingas jag dock konstatera att enskilda näringsidkare ofta har en överdriven uppfattning om hur bra verksamheten egentligen går.
Tack alla för era input!
Jag och sambon får helt enkelt kontakta banken för att avgöra hur de ser på saken med hänsyn till den nuvarande situationen och bolagsformen sambon har. Sambon är inte så sugen i dagsläget på att övergå till AB men har som plan längre fram i tiden.
