Hej!
Jag är ny här och detta är min första tråd.
Jag har ett nystartat företag som hittills har gått bra. Jag och min man är anställda i företaget och siktar på att söka bolån om ca 1 år för att köpa vår första bostad.
Jag vet att det smartaste är att ta ut lön upp till brytpunkten och ta utdelning men problemet är ju när det är svårt att bedöma framåt hur det ska gå.
Vi sparar redan men behöver utdelningen också för kontantinsatsen så vi vill ju inte ta ut för mycket lön om inflödet sinar så det inte räcker till utdelning.
Branschen vi jobbar i är väldigt osäker framåt. Hur gör ni när det är svårt att veta hur mycket lön att plocka ut?
Kan vi strunta i att ta ut lön nu i början och se längre fram i år hur mycket utrymme vi har? Vad finns det för nackdelar? Antar att det inte är bra för A-kassan.
Eller ska vi ta ut lägre lön nu i början av året och sen ta ut mer mot slutet?
Är rädd att vi ligger för högt i lön och sen måste sänka den om vi inte får in tillräckligt i företaget vilket inte skulle se bra ut för banken…
Den ständiga frågan, hur mycket lön ska man ta ut.
Enligt min åsikt avgör detta hur mycket överskott du har kvar i företaget,
efter du har tagit ut lön.
Se till att ha en buffert då det går lite sämre i perioderna med mindre intäkter i ditt företag.
Sedan kommer utdelningen enligt förenklingen eller enligt huvudregeln, den senare är mer lönsam.
Fast det stämmer väl inte? Det stämmer att det normalt är värt att ta lön till brytpunkten (eller brytpunkten för pensionsavsättning, som stundtals är lägre) med allt inräknat, men ”pengar i handen just nu” vinner utdelning. (Efter lön upp till grundavdrag/jobbskatteavdrag/andra ev avdrag)
Sen, jag skulle tro att det i ert fall spelar mindre roll hur mycket lön ni tar ut, och betydligt större roll hur ert första bokslut ser ut, m a p bank/lån. Räkna inte med att kunna få lån alls utan minst ett registrerat årsbokslut, och kanske räcker det inte ens med ett om ni båda jobbar heltid i eget företag. (Bankerna tenderar vara orimligt försiktiga när man driver eget, och kraftigt överskatta “tryggheten” i en anställning.)
Min erfarenhet som är högst individuell är att bankerna också hanterar bedömningen av utdelning/årsbokslut mycket olika, men alla av förklarliga skäl gör i princip samma standardiserade bedömning på inkomst som anställd.
Jag hade satsat på att kunna visa på ett bra årsbokslut, en stadig och helt ok lön och skippat utdelningen i början. Det är viktigare att vara stabil än att vara högavkastande eftersom utdelningen bedöms som så osäker.
Edit; börja ta ut en fast lön direkt, det gillar bankerna.
Krasst sett, om ni inte kan/tror er kunna ta ut lön upp till brytpunkt påverkas SGI/PGI negativt, varför inte söka anställning istället. En kortare uppstartsperiod kan det ju vara ok men det låter som alldeles för mycket osäkerhet i kalkylen för att det ska vara värt det, bolånefrågan inkluderad. Om du beskriver den här situationen sanningsenligt för en bolånehandläggare kommer det inte att bli några bolån, tyvärr. Det är enbart stabil återkommande inkomst över tid som räknas i den så kallade KALPen, Kvar Att Leva På.
Yepp. Hur bankerna hanterar/bedömer företagare verkar vara fullkomligt godtyckligt, kanske t o m ner till vilken handläggare man får prata med.
Jag har t ex varit med om att (vissa) banker inte tillåter att man räknar in utdelningen i sin inkomst m a p KALP, trots att årsboksslut och historik visar att man tagit utdelning varje år, och inget tyder på att det skulle förändras, vilket är helt sjukt. Men många banker har många sjuka regler så det är bara att acceptera…
Jag har räknat med att det är betydligt svårare att få bolån som egenföretagare, det är därför vi väntar 1 år till för då kommer vi ha 2 bokslut bakom oss.
Vi startade företaget förra sommaren och det har gått riktigt bra så om det här året blir liknande är det inga problem att ta 2 löner upp till brytpunkten plus maximal utdelning. Vi har sparat ett utdelningsutrymme på 450k.
Men eftersom branschen är så oviss med snabba förändringar, är det svårt att “räkna” med att ett visst belopp kommer in varje månad i 1 år fram.
Det hade varit bra om jag visste mer hur banker bedömer, om man ska satsa på hög lön och ingen utdelning eller tvärtom men det verkar vara så hemligt att man inte kan få några riktlinjer innan.
Men det måste vara massor med egenföretagare med egen erfarenhet av att ta bolån och ha en ojämn inkomst eller och ha svårt att veta framåt.
I ett nystartat företag säger ju inte utdelat belopp särskilt mycket, finns fler nyckeltal att titta på för att bedöma om det är ett hållbart företag som kan betala ut lön till låntagaren över tid.
Det är nog inte hemligt, mer bara slumpmässigt och varierande från bank till bank. Går säkert att fråga tilltänkt bank hur de räknar. Att banken kommer vilja titta på årsbokslut är helt garanterat, men hur de värderar lön/utdelning/reserver i bolaget tycks variera vilt. Jag trodde från tidigare erfarenheter t ex att utdelning aldrig räknades i KALP hos banken, men nu senast tecknade vi bolån i Skandia, så jag uppgav fruns lön och mitt löneuttag ur bolaget, och skickade in ÅR. Då hörde Skandia av sig och sa “men, det måste väl vara hur lugnt som helst, du verkar ha glömt räkna med din utdelning i inkomsten du uppgivit”, och jag var: “eeeh, får man räkna den, det brukar man inte få” varpå Skandia svarar “Varför skulle man inte få det?” Såatt. Vem vet. =)
Sammanfattningsvis, min erfarenhet av bolån som företagare. Om ni har ett par bokslut klara och registrerade hos bolagsverket som ser bra ut, har tagit ut bra, stabila löner under de åren, och allmänt bara håller käften om eventuella insider-insikter om instabilitet i affären/branchen/marknaden framöver, kommer det antagligen inte vara några problem. Det enda som möjligen kan ställa till det är att ni båda jobbar i samma bolag och branch, där har jag inga erfarenheter…
Jag tänker det också. Kommer givetvis inte säga någon om branschens ovisshet
När jag frågade en bank förut sa de bara att det bedöms från fall till fall och att de inte kan uttala sig om man inte ansöker om ett lånelöfte. Har inga i min närhet som är egenföretagare och kan ge råd. Vi får väl fortsätta såhär och hoppas på det bästa.
Har inte fått något tydligt svar när jag frågat en bank och vill inte ansöka om lånelöfte än. Eftersom utdelningen kommer användas som kontantinsats kommer de nog inte ta hänsyn till den som en inkomst.
Att utdelningen ska användas som kontantinsats påverkar nog i sig inte om den räknas som inkomst eller inte. Det skulle vara som att säga att man inte får räkna lönen som inkomst för att man sparat till kontantinsatsen de senaste åren. Det är nog bara bankens policy huruvida utdelning generellt får räknas med som inkomst eller inte.
Vad menar du med egen KALP? Vi räknade givetvis igenom vår ekonomi för att veta hur mycket lån vi var bekväma med att ta och vilka ekonomiska risker vi tog, men inget eget som vi hade med oss och visade för banken.
Lånelöfte är ju egentligen bara att ansöka om, finns det något särskilt skäl att ni väntar med det?
Det skulle vara en bonus om de räknade med den för det är inget vi räknat med i vår kalkyl.
Vi kommer också givetvis göra en egen KALP men vi ligger redan nu och betalar en väldigt dyr hyra så allt under det blir en bonus.
Vi har olika anledningar, bland annat har min man en betalningsanmärkning som försvinner om några månader. Så har ingen lust att ansöka bara för att få avslag. Bara ett lånelöfte säger ju ingenting egentligen, vi vill ju veta att vi kan få lånet också i så fall och då ska de ju gå igenom allting först.
