Denna kombination är lite som “Jag vill ha kakan och äta den.”
Visst, vem vill inte det? En del äldre pensionärer har trillat i den fällan, det är inte så gott råd bara av yngre människor att uppmuntra äldre snart (fattig)pensionärer att sitta kvar med stora lån med enda motiveringen att “du kan inte ta upp ett nytt lån sen.”
Risken mitigeras genom att sälja den ägda bostaden så kommer pengarna loss. Men redan idag anser många äldre att de ska kunna “sitta i orubbat bo” tills de dör, på andras bekostnad i princip. Situationen kommer förvärras ju fler som följer det här rådet och lämnar kvar 30-50% belåningsgrad på villan för att ha mer att leva på än den låga pensionen. Främst ett större problem i storstad men det är illa nog.
OBS att om man har hög pension, över gränsen till statlig skatt resten av livet t.ex., så kommer man få ett.nytt lån! Inget problem.
På vilket sett är det ett problem att dö med belånad villa?
Alternativen vi jämför är att
A) ha x kr på kontot
B) amortera x kr
inte C) bränna x kr på öl, kvinnor och sång.
Om avkastningen för pengarna i alternativ A och B är ungefär den samma, vilket den är både nu och historiskt, kan jag inte se den stora risken att välja alternativ A framför B.
Säg att det händer något oväntat (t.ex värmepumpen ger upp) och du behöver använda X kr till att reparera bostaden. Då är det väldigt skönt att ha de pengarna i handen jämfört med att gå med mössan i hand och hoppas banken lånar ut pengarna till dig.
Det är det inte. Det har jag inte påstått heller. Problemet är att du vet inte när du ska dö, men du kan vara rätt säker på att sannolikheten för att du ska vettigt klara av att flytta till en bättre lämpad bostad (lägenhet) du vill ha sjunker med stigande ålder och avtagande styrka/hälsa.
Die With Zero med stora lån är inget problem alls om du vet när du ska dö. Då går det att planera riktigt bra. Annars inte så lätt…
Om du blir riktigt gammal, säg >95 och har intellektet i behåll, så kan konsekvensen av hög skuldsättning bli helt oacceptabel. En veritabel katastrof för livskvaliten. Jag tycker det är ett gott råd till pensionärer, speciellt dem med låg pension, att tänka genom detta med bolån noggrannt.
Vet ni om, att AP7 Aktiefond, som även är AP7 Såfa till 100% till er ålder 55? Den kör med belåning, en variabel sådan. De ligger normalt på en hävstång: 15%. Den har avkastat otroligt bra över tid! Jag har den själv i mitt PPM, och jag har komponerat en liknande i min privata Avanza depå, där jag använder belåning. Tex blir det en sättning i en global fond på 10% eller 20% då använder jag belåningen till att köpa mer. Fördelningen ser ut som så här: 75% ETF- Vanguard all World (inkl. tillväxtmarknader) och har väl ca 4000 innehav. 10% - ETF- Ishares MSCI World Small Cap. (Ökar diversifiering även mot mindre bolag). 10% Aktiefond Evli Emerging Frontier. Den har historiskt presterat bra, och blir kvar så länge den gör så. Och så då: 5% ETF VanEck Gold miners! Den rebalanseras! Har två gånger kört och jämfört TOTALAVKASTNINGEN, parallellt med utdelningsaktier. Den senare har förlorat båda gångerna. Så jag kör nu enbart med min egen “AP7 Aktieportfölj”.