Hade ni lånat på er bostad för att investera i global indexfond på ~10år.
Vi har god ekonomi. Kan spara rejält varje månad. Dvs låga kostnder och ok lön.
Vi har mycket pengar på isk konto globalfonder.
Lågt lån på huset och möjlighet att höja bolånet och ändå ligga runt 60-63% belåning.
Hade ni lånat för att få lite extra kapital som jobbar åt en?
Räntan på 3% med ränteavdrag 2% idag.
Liten kostnad för att ta nya pantbrev men det är engångskostnad.
Låna för att få ca 4% i avkastning efter skatter och avgifter per år?
Sen behöver banken inte veta att jag planerar att investera pengarna. Jag tänker lägga dem på endel renoveringar men istället för att ta av mina egna pengar som redan ligger på globala indexfonder på lång tid så lånar jag.
Rent matematiskt är belåning av bostad för att investera i globala index en fantastisk investering.
Du får en räntekostnad på ~2% och en avkastning på ~7% i snitt per år vilket resulterar i ~5% netto. över ett eller flera årtionden kan du bygga fantastiska mängder kapital.
Jag räknar här inte med amortering eftersom det inte är en kostnad utan en transaktion mellan 2 konton.
Du kan även få en ännu större effekt genom att gå tillbaka till banken vart annat eller var tredje år och låna upp det du har amorterat för att återinvestera det igen!
på lång sikt är risken ganska låg men du har några saker att tänka på.
Du kommer få ökade utgifter per månad vilket gör att du kanske måste göra avkall på vissa saker, ex en semester eller något liknande varje år. Är du beredd att göra det?
Sen beror det på din ålder, är du 67 år skulle jag nog inte göra det. Kommer vi in i en dålig period kanske du lever fattigt resten av livet och dör jätterik.
Sen är också frågan vad är din belåning och hur mycket har du tänkt låna? Om du belånar max och badrummet skall bytas om 2 år så kan det blir tungt. Sådant måste du ha i åtanke.
Jag personligen belånar min bostad när jag förhandlar om lånen. vilket gör att jag konstant ligger i intervallet 75-85% belåning på bostaden. Är 31 idag och kommer nog fortsätta med detta tills jag är ca 40 efter det lär jag nog trappa ned belåningen för att hamna på ~50% vid 55 eller något liknande.
Jag är väldigt öppen med min bankkvinna om att jag vill låna för att investera. Första gången trodde jag att jag skulle få enormt motstånd. Hade nästintill förberett en powerpoint med strategi, argument med mera. Men hon bara godkände det utan att jag behövde kämpa för det. Kändes extremt antiklimaktiskt blev besviken. Andra gången jag gjorde det var det en annan bankkvinna. Det resulterade i ett 5 min samtal om att investering är risk och belåning är mer risk. Men sen var det ok. Min erfarenhet är således att banken inte har något emot att du lånar för att investera.
Sen reagerar dom väl kanske annorlunda om du säger att du ska köpa popo-pepe-coin och inte index.
Inte jättelänge, ca 5 år.
Köpte ne lägenhet, renoverade lite och värderade om den, lånade upp en liten summa. Efter att ha amorterat i några år till gjorde jag samma sak igen.
Har inte kommit upp i några enorma summor ännu men det ger definitivt en fantastisk skjuts.
Det är ju där “göra avkall” på lite olika saker kommer in. 5% i ränta är egentligen bara 3.35% eftersom vi får tillbaka på skatten. Men det tar ju ett tag innan det blir en utbetalning där.
Jag brukar köra på bundet lån för att minska mina toppar eftersom jag tar en högre risk med mitt bolån och investerande. Så jag får kanske aldrig den där kanon räntan från rörligt men jag får heller aldrig den där hemska 4,5% + (än så länge)
Vidare så är ju även 8% i ränta 5,36% efter ränteavdraget vilket lämnar strax över 2,5% i vinst varje år. Vilket är trevligt men inte lika bra som 5% så länge avkastningen över tid är högre än räntan minus ränteavdraget och avgifter går jag med vinst.
Sen binder jag mina lån i olika långt så att jag har en anledning att komma tillbaka till banken vart 3e år och diskutera min pension, min ränta och min belåning.
Känner du dig extra motiverad för risk så kan du ex låna 100 000 på bitt bolån, sätta det på avanza och belåna det 25% Du får ränteavdrag för båda lånen. Så det är matematiskt en bra deal.
Du glömmer dock bort att även isk skatt ska betalas på de pengar man lånar och har på isk konto. Dvs 1 % till går bort. Så idag går ca 3% bort vilket kan ge ett utrymme på 4% i historisk avkastning.
Ang Avanza belåning. Ser att ränta är 3,14 vilket är runt bolåneräntan. Belånar man sina indexfonder hos Avanza kommer man undan nya pantbrev.
Jag har bara utrymme att låna 50 000 innan jag behöver ta ut nya pantbrev vilket medför 2% extra avgift +325kr avgift.
Finns det nackdelar att belåna hos Avanza istället för att höja bolånet?
Ränteavdraget gäller än så länge värdepapper belåning.
Ja det finns det, om din portföljd sjunker i värde kan du flyttas till en högre räntegrad eftersom lånet är samma men värdet på portföljen är mindre.
Du kan även tvingas sälja dina fonder för att täcka lånen om det går väldigt mycket nedåt. Dessa risker är mindre om du använder ditt bolån eftersom du oavsett ekonomiskt klimat (bortsett från extremt osannolika fall) enbart kommer behöva amortera ditt bolån långsamt och aldrig tvingas lösa hela beloppet på engång.
Men känner du dig modig kan du ju belåna bostaden och sedan sätta in det på avanza och belåna dina lånade pengar igen.
Ja, det är ju en fråga om risk helt enkelt. Om du med ökade lån hamnar på samma belåningsgrad som ”vanligt folk”, utan något större sparande, så har du ju ändå en bättre ekonomisk situation.
Det man får tänka på är att ingenting är säkert när det gäller framtiden. Både räntor och börsen kommer att förändras på sätt som ingen har förutsett. Börsen ger INTE 7 % per år i avkastning. Den kan ge 40 %. Eller minus 40 %. För att vara hyfsat säker på att närma sig ett genomsnitt behöver tidshorisonten närma sig 40 år. Och på den tiden hinner det hända en del…
Som artikeln nedan visar var det bara 11 av 40 år mellan 1980 och 2019 som börsen gav ”normal” avkastning mellan 0 och 20 %.
Som extra krydda hänger höga räntor ofta ihop med dålig börsutveckling. Så i det läget drabbas man ju dubbelt med belåning.
Men med det sagt så bör oddsen vara på din sida om du väljer att öka belåningen i alla fall.
Lite mer grubblande kan man även göra om förändringar i det lååånga loppet. Befolkningen blir allt äldre, en massa kapital (pensionspengar) måste ha någon stans att ta vägen. Då drivs priserna på aktier upp och avkastningen minskar. Å andra sidan kommer det förmodligen också leda till att räntorna förblir låga.
Så varför jaga ännu mer om det rullar på bra utan vardagsstrul? Ni behöver ju inte precis amortera mer heller, men jag tycker personligen det känns lite onödigt i den situation du beskriver. Speciellt som ni är två (eller fler) och du inte är en ensam vettvilling som är okej att spela lite med tillvaron för optimal möjlig avkastning.
angaudlinn
För att jag har chans att få högre avkastning. Vi är väl alla på börsen för att våra pengar ska generera mer pengar. Och nu har jag låg belåningsgrad så varför inte belåna och få chans till bättre avkastning. Det är så klart en risk men en kalkylerad risk.
Tänk tex att AP7 aktiefond som de flestas pengar investeras i belånar upp till 15 % för högre avkastning.kursiv text
Här håller jag däremot inte med. En del har pengar på börsen för att bevara värdet och få ett lugn i sitt sparande.
Eftersom du verkar så övertygad om att det är rätt för dig, då är det troligen det. Men det är ju en gråzon då. Hur mycket ska man belåna sig för att maximera chansen. Var går smärtgränsen?
Ja, så är det ju. Det är en kalkylerad risk och den fonden ser ju ltie annorlunda ut än en ensam persons investeringar kan göra.
Jag säger inte att det är rätt eller fel att belåna (jag menar, jag ansökte ju om det) men jag menar att jag tror att många inte riktigt tagit tanken hela varvet och det finns nog en och annan Svensson med stora lån på huset som tror att det enbart är en vinstresa.
Vänd på det, om ni inte lånar vad blir kostnaden för det bundna kapitalet i bostaden? Antingen får du betala i form av ränta på ett lån kopplat till bostaden, eller så får du betala i form av förlorad avkastning på kapitalet du har bundet. Hur du är vrider och vänder så är det en del av din boendekostnad.
men kom ihåg att man ska vara försiktig med belåning för att sedan investera lånade pengar i bolag som i sin tur är belånade som en viss Fredrik Lundberg sagt. Jag har endast kört med belåning då jag kunnat ha räntekonto med 1-2% högre ränta än vad belåningen kostat. Skulle det bli ett ras så har jag alltid haft pengar på räntekonto så jag aldrig kommit över 10%, fast 3,14% har nog dom flesta som har huslån och invester pengar ändå ist för att amortera så det blir ju också belåning.
Är det principiellt nej? Beror på antar jag. Säg att man har amorteringsfritt och belåningsgrad en bit under 50% och tanken är att gå upp lite närmare 50%, fortfarande amorteringsfritt? Hur hade du ställt dig till det? Eller gå från 30% till 40%?
Självklart beror allt på även andra faktorer som riskbenägenhet o.s.v. Det blir väl aldrig en nobrainer för alla, men vilka ungefärliga siffror skulle du sätta för att tänka att det är mer allmänt ja än allmänt nej?
Min situation är att jag har insett att jag har varit lite väl försiktig. Jag har amorterat massor som jag i retrospekt skulle ha investerat istället. Så jag överväger att låna upp pengar igen (under nivån för amorteringskrav) och investera.
Nej. Det finns ju förutsättningar som kan få vågskålen att väga över. Men nu tillfrågades vi brett och jag svarade utifrån mina förutsättningar.
Jag har ju 0% men valde ändå bort att låna upp innan jag sköt ut mig ur arbetslivet.
När det gäller portföljbelåning så fanns det en period när det i teorin gick att låna och sätta på räntebärande konto och tjäna på det. I sådana lägen är det väl mer ett ja än ett nej. Men som jag skrev, jag tror ändå det är många som inte riktigt räknat på hur mycket det lönar sig och hur stor risken är. Hur mycket kan den där belåningen ge årligen efter skatt t ex och vad kostar det om det inte blir någon börsuppgång? Har man inte gjort den matematiken ska man låta bli, anser jag.
Då är det säkert rätt för dig. Sedan är det ju en stor skillnad på bostadslån och portföljbelåning och ska jag gissa så tror jag att avdragen för det senare kommer att försvinna inom ett fåtal år. Det är lågt hängande frukt i skattedebatten.
