Behöver tips och råd av er kloka för en pågående bostadsaffär.
Maken och jag har letat hus i ca 6 år och varit på över 70 visningar. Antingen har vi inte gillat huset, besiktningsprotokollet har visat massa fel eller så har ungdomar som köper första hemmet bjudit långt över vår budget, oftast pga att mor/ farföräldrar har varit med på visningen och sagt “köp det, vi betalar kontantinsatsen” eller att föräldrarna har sparat barnbidraget hela livet så att de står där med +300.000 kr…
Vi är båda över 50 (barnen är 20+ och ingen bor kvar hemma) jobbar statligt och som uska på Regionen, båda 100% och har en gemensam nettoinkomst på 50.000 kr. Bor i en hyresrätt just nu med ca 8.000 kr i hyra.
Nu äntligen har VÅRT hus kommit ut och vi har kommit överens med säljaren om pris innan budgivning och ska skriva kontrakt nästa vecka. Kontantinsatsen är på 250.000 kr och vi har tillsammans ca 140.000 kr sparade på vårt buffertkonto.
Alla andra tillgångar är på ISK, KF och IPS (som man ju inte kommer åt)
Vi kommer att behöva betala ca 35.000 kr för pantbrev och lagfart. Nu till min fråga:
Det saknas 145.000 kr till kontantinsats och övriga utgifter.
Ska vi ta ett tillfälligt blancolån på ca 2 år för att betala detta eller ska vi sälja av ISK?
Huset är i toppskick ( enplans utan källare, nytt tak, nya fönster, kök osv så (förhoppningsvis) inga kostnader kommer att finnas första tiden.
Hur skulle du göra? Sälja ISK som går jättebra eller blankolån?
Med blankolån kommer nya månadskostnaden för boendet vara runt 8.900 kr, utan 7.500 kr.
OBS! Ingen möjlighet att någon av våra släktingar/ vänner kan hjälpa oss med ett privatlån.
OBS 2!! Banken som har beviljat lånelöftet är SBAB och vi har ansökt om ett eventuellt blankolån i samband med det. Banken kommer alltså INTE att bli “överraskade” och dra tillbaka lånelöftet.
Tack på förhand för er input och hjälp med hur vi ska tänka.
SBABs blancolån ligger väl runt 6,5 procent. Börsen kanske ger 7 procent i snitt under en 10-årsperiod. Vissa år backar den rejält, vissa år går den kraftigt plus.
85 procent av en köpeskilling är en hög risknivå. Att då späda på risken med ett blancolån är enligt min åsikt helt felaktigt.
Rent teoretiskt kan även banken vägra lån vid tillträdet. Poppar det upp ett blancolån på 145 000 strax innan köpet, har ni ju lämnat felaktiga uppgifter när ni ansökt om lånelöfte. Detta är väl i sig hanterbart. Ni bör inte ta lånet i samband med betalningen av handpenningen.
Ca 5-6% kostnadsränta för blancolånet kan ställas mot förväntad avkastning på ISK under samna tidsperiod.
Eftersom det handlar om ca 2 år så är avkastningen på ISK högst osäker och kan mycket väl vara klart lägre. Så med tanke på tidshorisont (2år) hade jag undvikit blancolån och tagit pengar från ISK.
Frågan är hur mycket ni har kvar på ISK/KF om ni tar pengarna där? Är dessa 145k en stor eller mindre del av ert sparande?
Så länge ni inte står helt nakna efter att ni köper med pengarna från ISK så är det bättre att ni tar pengarna där då risken blir väldigt stor med de blanco räntorna som folk får.
Om ni kan betala av ett blanco på ca 2år så kommer ni behöva amortera ca 6000kr i månaden på det + räntan på runt 2000kr.
Kan ni lägga detta på att bygga en buffert så har ni 200k efter 2år, då kan ni bo tryggt i huset sedan. Efter det kan ni fortsätta sparandet på ISK.
Med all ödmjuk respekt. Ni har letat hus och försökt hitta något i ca 6år. Har ni möjlighet att betala 8000kr i månaden på ett blanco så har ni kanske slösat med pengarna under husjakten? Eller har ni prioriterat ISK spar med dessa pengar under tiden?
Att låna till dåliga vilkor för något som ni, enligt dig själv, hade kunnat få på plats på 2år är ett dåligt beslut. Det skulle även kosta er lika mycket som bostadslånet om ni planerar att betala av det på 2år.
Ja, vi har pratat med SBAB och ett eventuellt blankolån är inga problem. Vi hade kunnat köpa hus för ca 1 miljon mer och då även fått motsvarande blankolån
Hade aldrig någonsin valt blancolån. Sälj av ISK och använd detta kapital är mitt råd. Såvida ni inte sitter på en tidsmaskin alt. pålitlig spåkula finns det ingen möjlighet att veta vilken väg Börsen tar.
Vi har ansökt om lånelöfte hos SBAB och där angivit att vi även “vill låna” en del av kontantinsatsen. Det blir alltså ett helt “paket” som de är medvetna om. Vi har även nämnt att vi inte har bestämt oss om vi vill ta blankolånet eller ta ISK så vi spelar med öppna kort med banken
Mitt råd kvarstår att nyttja egna pengar och bygga buffert agressivt de första 2-3åren i huset.
Det kommer komma en hel del utgifter i form av verktyg, trädgårdsmaskiner, växter, utemöbler, material, möbler/inredning. Det viktigaste är att ni har en buffert och kan sova tryggt och må bra i ert nya hus!
Jag skulle nog inte sälja något, pengarna ska ju växa där.
Däremot kanske ni inte behöver ha blancolånet i 2 år.
Om ni sparar 5000 / månad kanske ni kan tillfälligt kan lägga de på att amortera av lite extra på blancolånet istället? Just nu får ni ju också ränteavdrag.
Något provocerande med dessa två påståenden. Bara för att någon har tänkt till mer än er så är det inte orättvist… Sådana här saker bör alltid vara ett wake up call för om man har fel inställning eller attityd till saker i livet.
För att vara on topic hade jag alla gånger sålt av ISK, det är ändå en sådan “liten” summa i det stora hela sett till vad ni kan spara om ni bara om ni lever lite snålare i något år och inte reser etc. Drömhuset borde vara värt det, och med lite disciplin har ni tillbaka pengarna snabbt.
men tack för tipset