Jag har kommit i en situation som jag behöver forumets hjälp med.
Det är så att jag och min fru ska skilja oss. Vi bor idag i ett hus som är värt ca 8 mkr och har lån 2,2 mkr. Både hus & lån äger vi 50/50.
Vi har ett äktenskapsförord och min fru har rätt till ca 2,5 mkr vid en bodelning.
Efter bodelning och att lånet är återbetalt så kommer jag att äga 100 % av huset samt ha ca 3 mkr i värdepapper.
Min inkomst är 42000 kr/mån efter skatt, det är en tillfällig anställning. Jag jobbar knapp 60 % idag och det vill jag fortsätta göra.
Vidare så får jag 1 mkr årligen av min pappa (som förskott på arv), och när min far inte är i livet längre så kommer jag att få resterande arv som är två siffrigt miljonbelopp.
Ja som ni förstår så har jag en mycket god ekonomisk situation, men pengarna som är bundet i huset är alltför stort och jag vill gärna låna ca 3 mkr för att få hävstång på sparandet.
Problemet är att de banker jag varit i kontakt med säger blankt nej, då jag har en visstidsanställning och de säger att de inte kan se förskottet på arv som inkomst eller ens ta det i beaktning i min låneansökan.
Är det någon som kan komma med förslag på hur jag ska kunna låna på huset?
Prata med alla banker är väl tips ett! Jag hade nog fuskat med anställningsavtalet, redigerat det själv och skrivit dit fast anställning, det värsta som skulle kunna hända är att om det uppdagades drar de tillbaka lånet och då har du ju tillgångar att betala det med.
Absolut, men att t ex ge sig själv en högre lön insett eget bolag än vad som är skattemässigt gynnsamt är ett typexempel på den typen av ”vit lögn” en del gör för att passa in i systemet.
En vettig bank tittar dock på bolaget även om man har 0 kr i lön och ser vad man potentiellt skulle kunna ta ut ifall likvider skulle behövas.
Jag tror inte TS problem är så stort egentligen och kräver inte några olagligheter utan bara ett samtal med en vettig bank som är van att hantera människor med kapital
Mitt förslag är att inte låna alls men om du absolut vill så kan du tala med banken om de kan acceptera en livsvarig annuity och i så fall köper du en. Det är ingen bra lösning men jag har ingen annan. Själv har jag valt att vara helt skuldfri. Varför låna pengar när jag redan har mer än jag behöver?
Det är en livränta. Man betalar in ett större belopp till ett försäkringsbolag så betalar de ut ett garanterat belopp varje månad tills man dör, ungefär som en pension.
Du kan googla, vanligt i USA.
Ok, låter som det skulle kunna vara en bra lösning på det klassiska problemet att man inte har någon (eller liten) inkomst när man går FIRE. Så man borde kunna använda det för att ”skapa” en inkomst, som man sedan kan använda för att skaffa kreditkort, ta bolån, osv.
Men kan man ha kapitalet placerat i fonder för att få bra avkastning? I så fall blir det väl iofs svårt att lova någon garanterad utdelning varje år. Och måste man ha det ”inlåst” på sparkonto istället blir avkastningen inget vidare.
Visst, men så länge man följer gällande regelverk så är det mesta okej. Men det lät på dig som att du skulle fabricera alltihop och just den grejen är en sjukt dålig idé.
Det är möjligt att bankerna accepterar om den är livsvarig med en garanterad månadsutbetalning hög nog att man klarar sina åtaganden. Man ska teckna den då räntorna är höga för att få en bättre garanterad avkastning. Inte helt förkastligt för någon som vinner på lotto eller får ett arv och inte är det minsta intresserad av aktier och dylikt.
Det finns olika typer av annuities, även de som förväntas ge en högre avkastning mot en högre risk men då ger den, som du säger, inte längre samma garanterad månadsutbetalning men jag tror att de finns sådana som ändå garanterar ett lägre belopp och om det går bra så får man en bonus utöver det. Jag tror att försäkringsbolagen köper statsobligationer och investerar i andra typer av räntepapper för dina pengar.
Jag har haft en annuity men den fungerade så att ett företa g betalade in ett belopp varje månad till ett försäkringsbolag så länge jag jobbade för dem och när jag fyllde 59 skulle jag få ut en garanterad summa plus en bonus som försäkringsbolaget uppdaterade årligen. I början la de till bonusen varje år men de år då vi hade nollränta blev bonusen noll, annars fungerade det klockrent och vid 59 fyllda fick jag ut pengarna.
För det första är mitt råd att inte ta det lånet, det låter ju helt onödigt. Jag antar att du tänker att det vore rikt att bli riktigt förmögen (jag är ofta likadan, så inget ont om det), men jag tycker att det låter som en dum idé att låna mer för att investera, särskilt när du redan har mycket likvida medel.
För det andra, är det så här det är. Det är rätt många förmögna som har svårt att låna, just för att bankerna är helt fast i att kolla på typ av anställning och lön de senaste åren. Har man trettio miljoner över kan man köpa skog. Då får man inkomst från näringsverksamhet motsvarande ett rätt normalt jobb. Efter ett par år är du inne i systemet och kan låna. Det finns förmodligen något billigare sätt att lösa det på, men det är för komplicerat för mig.
För det tredje, om du verkligen vill ta lån i din nuvarande situation så är det bästa förslaget jag kan komma på att prata med Handelsbanken och försöka prata med någon där med lite mandat att ta beslut. Min erfarenhet är att Handelsbanken är den bank som ibland kan lyssna på annat än bara lön och fast anställning. Jag fick själv lån från dem när ingen annan bank ville ge mig lån. Jag hade en nettoförmögenhet på över tjugo miljoner, men de andra bankerna sade bara nej med en gång. SHB lyssnade när man sade ‘pengar’ och sen var det skitlätt. Sedan bytte jag till en annan bank när jag fick en mer normal tillvaro med faktiska inkomster.
Just kommande arv är lite lurigt, eftersom det ju faktiskt inte är garanterat. De kan ju inte veta att din far inte plötsligt köper en häst (eller två) för alla sina pengar. Eller ger bort dem till en strippa från Örebro. En möjlig variant är att du och din far skriver kontrakt på de här årliga miljongåvorna. Det går att skriva kontrakt på gåvor utan att det blandas in någon skatt eller något (vi har gjort det i vår familj). Och sen går till SHB.
Tack för dina råd! Förskottet på arv är dokumenterat och går inte ta sig ur. Jag kontaktar Handelsbanken om jag vill ta lån, för som du och andra skriver, jag har ju så att jag klarar mig.