Jag och min fru har idag ett bolån på 2 609 000kr. Bostaden som vi precis har flyttat in i har ett uppskattat värde på 3 900 000kr (Det har sålts tre likadana radhus i denna prisklass).
Vi har idag en rörlig ränta via länsförsäkringar på 1,25% och har blivit erbjuden en ränta på 1,79 bundet i tre år via danske bank som vi tackat ja till men vi är inte färdiga med processen ännu. Det som talar för att binda räntan för oss är den känslomässiga sidan som säger att det är tryggare (Vi ska snart få ett till barn = föräldraledighet = mindre inkomst = Känsligare om räntan går upp). Vi planerar att bo kvar i bostaden 3-5 år och i övrigt bra ekonomi med utrymme för lite svängningar.
De bundna räntorna har snabbt stuckit iväg och de rörliga är väll också på väg uppåt.
Hur stor är risken att den rörliga räntan går förbi 1,79 på tre års sikt?
Hur resonerar ni andra i frågan om att binda eller ligga kvar rörligt - “Hur hade du gjort”?
Har du kollat med LF (eller någon annan bank för den delen) om de kan erbjuda samma eller rentav bättre ränta på 3 år?
Om ni har små marginaler och begränsat med sparkapital så kan det ju vara en bra idé att binda - om inte annat så för att kunna känna sig tryggare. Men generellt kostar det ju mer i slutändan. Man tappar dessutom förhandlingsmöjligheten mot banken.
Har man hyfsade marginaler och bra ekonomi så tycker jag man ska gå på vad statistiken säger, dvs ha lite is i magen och välj kortare bindningstid (vissa av dessa räntor är ju dessutom lägre).
Om räntorna stiger snabbare än förväntat och bankens 3-åriga visar sig vara ett “billigare” alternativ med facit i hand, ja då kommer ni betala lite mer i räntekostnad över en viss period. Så länge detta går att hantera i ens ekonomi (dvs man har lite marginaler och/eller sparkapital) så tycker jag det är rätt val.
Jag brukar jämföra det med försäkringar. En försäkring är statistiskt sett en förväntad utgift. Därför kan man spara pengar på att undvika försäkringar generellt. Däremot är det rimligt att försäkra sig mot händelser som kan få katastrofala konsekvenser för ens ekonomi. Jag tänker på t.ex. husbrand, medicinsk invaliditet, arbetslöshet, etc.
Ja det känns som att den bundna räntan kommer kosta mig i slutändan men det lutar mot att jag binder den under tiden vi ska vara föräldralediga så kanske på 1 eller 2 år. Så kan jag sova gott under dessa år iaf
Första gången vi köpte bostad så valde vi bunden ränta pga trygghetsaspekten.
2,8% var helt normal ränta för tio år sen och ingen trodde att det kunde sjunka mer…
Efter tre år när bindningstiden gick ut så valde vi rörligt, vilket vi fortfarande har. Däremot har jag satt undan pengar motsvarande en högre ränta för att slippa känna att det blir dyrare om räntan skulle gå upp.
I din situation så skulle jag nog ändå överväga att binda ett par år, även om det enligt historiken blir en högre kostnad.
Bind. Sannolikheten för att rörliga räntan radikalt går ner är låg och vinstpotentialen är begränsad. Vi hade turen att binda 5 år på 1% för drygt ett år sedan då jag gjorde samma bedömning. Se det som en billig försäkring och ett bra sätt att slippa störa nattsömnen med räntefunderingar! (Ett tag iaf…).
Titta på risk istället för på vinsten. Ni är på väg in i en period där ni kanske inte har mental ork att hantera risk. Kanske till och med att ni inte känner att ni har råd med kraftiga svängningar. Då väljer ni bundet för att jämna ut svängningarna. Sannolikt är det en förlustaffär över en livstid att sitta med bundna lån.
Man ska inte vara rädd för att ta risk. Jag tar risk i min ekonomi med lån, rörliga räntor, osv. Många runt omkring mig tar ännu mer risk när de jobbar som konsulter. Risk ger ofta större vinst i slutändan. Men man ska kunna hantera även de stora svängningarna, och på dig låter som att ni kanske har ett par år framöver som ni behövera safea upp.
Tänk därför: vad kostar det oss ifall räntan går upp X% och har vi en buffert som kan hantera det under småbarnsåren? Om ni har buffert så kanske ni känner att ni kan ta risk. Eller så väljer ni att safea.
Reglerna är att ni ska kunna sova gott om natten, inte ta större risker än ni kan hantera, och bara i sista hand ska ni tänka på att inte ta onödigt låg risk.
