Hej!
Jag och familjen har nyligen köpt hus och är inne i ränteförhandlingsprocessen, med bankmöte nästa vecka.
Idag sänktes styrräntan till 2% och den spås sänkas ytterligare under året.
Vi funderar på hur vi ska göra med lånet - antingen chansa och köra hela summan på rörligt i förhoppning om att styrräntan sänks ytterligare till hösten (och då binda i flera mindre lån), alternativt binda i flera lån med en rörlig del.
Hur ser forumet på denna fråga? Hur hade ni resonerat?
Alltid rörligt! Det tjänar du på i längden.
Man ska aldrig binda räntan på en primärbostad. Enda anledning att binda räntan är i fall då det kanske finns flera delägare och att det är under en övergångsperiod. Typ 3 st syskon äger ett hus tillsammans och man har bestämt att ena syskonet ska köpa ut resten om 3 år och tills dess delar man på kostnaderna, då kan det vara bra att binda räntan under den perioden.
Om ni inte har tighta marginaler i er ekonomi så kör allt på rörligt. Binder ni på olika tidshorisonter så försvårar ni för att i framtiden byta bank.
Du kan väl inte säga att man aldrig ska binda räntan.
Vissa mår mycket bättre av att veta vad de ska betala varje månad. Och att inte riskera att tvingas sälja huset om man har tight ekonomi.
Du kan lika gärna säga att man aldrig ska helförsäkra en bil, för att man i snitt förlorar på försäkringar.
Det är precis det jag säger. Bättre att skaffa sig en buffert.
En bilförsäkring hjälper inte till om ens hund blir sjuk, på samma sätt hjälper inte en djurförsäkring om man kör ner sin bil i ett dike. En buffert hjälper dock oavsett vad som händer.
Framtida räntesänkningar & -höjningar är inprisade i lägre bindningstider. Ser ingen större anledning att vänta på ett förväntat räntebesked. Det är när oväntade besked kommer som det blir snurr i hjulen.
Beror på vad för erbjudande du får på bundna räntor, tänker jag? I teorin ska bundna räntor väl prisa in kommande räntesänkningar också, så får du attraktivt erbjudande på 1-5 åring kan det vara värt. Du har ju dessutom hedgat din rånterisk ett par år fram.
Är det viktigast att kostnadsoptimera är nog 3m bäst. Sägs det iaf. Jag har inte sett någon nyare studie på det och med tanke på märkliga marknaden senaste åren kanske detta ej stämmer längre?
Varför ska du dela upp lånet?
Som det ser ut nu ger bundet några år en något lägre ränta än rörligt.
Det är inte jättetroligt att räntan når låga nivåer som vi såg för några år sedan.
Det fanns möjlighet att binda 10 år för 1,xx% hos SEB för ett gäng år sedan. Svårt att säga att det inte hade lönat sig över tid.
Det många har svårt att förstå att det finns tillfällen när marknaden letar efter “trygga” placeringar som ger en viss avkastning och då kan det uppstå sådana tillfällen. Händer det ofta? Förmodligen inte.
Vi band i fem år till 1,29% och det lånet löper ut i Oktober. Har i min egen kalkyl räknat med att en obunden ränta ligger på drygt 3% då. Vi kan lösa lånet och vi har haft pengarna på fasträntekonton med högre ränta under hela tiden, men vi kommer från ett (med historiska mått mätt) onormalt ränteläge, så det är svårt att bedöma utsikterna att det dyker upp igen.
Har ni små marginaler och stort behov av “sova gott om natten” så skulle jag i första hand se till att bygga buffert. Tremånadersräntan svänger ju inte så bedrövligt och ni kan dessutom enkelt då nappa om det dyker upp galna erbjudanden.
Generellt så brukar man i Sverige inte rekommendera olika löptider för att det blir svårare att konkurrensutsätta olika banker. I vårt fall har det dock fungerat när vi visste att vi skulle förtidslösa en viss del som vi lånade upp till en större grej som vi gjorde hemma.
Borde det inte gå att binda och sedan binda om om bankerna sänker den bundna räntan framöver?
Eftersom jämföreselseräntan är det allmänna ränteläget plus 1 procent att spela på, vilket ger oss lite marginal?
Jag slog in mitt bundna lån (3,05) i kalkylatorn på Konsumenternas och skulle enligt den kunna bryta bindningstiden för 0 kr. Så kommer någon bank att erbjuda runt 2,95 för bundet i 2-3 år så tänker jag att jag hoppar på det helt enkelt, och sedan samma sak igen om sänkningarna fortsätter i höst.
Om det funkar i praktiken så finns det ju ingen nedsida att binda bolånet, så länge den bundna räntan som erbjuds idag är låg och hamnar i marginalen för ränteläget?
Hade flyt och band lånet på 5 år innan värsta uppgången för par år sedan. Gjorde en okvalificerad gissning och hade tur med gissningen.
I dagsläget hade jag valt rörligt om jag har råd med det.