Byta strategi inför studier

Spara och investera Strategier
1

Hej RT! Detta forum är alltid ett nöje att gå igenom och läsa era tankar om allt möjligt. Jag har lurkat här ett tag men känner att jag behöver lite hjälp på vägen

Jag funderar på att söka universitetsutbildning till HT 2023 men är lite osäker på hur jag ska tänka kring mitt sparande under tiden fram tills dess och under tiden jag är student.

I dagsläget har jag en Traditionell portfölj Liv hos Skandia med pengarna låsta fram till min 65-årsdag, i september 2061. Denna portfölj (132000kr, 1000kr spar/månad) är en försäkring för att jag ska kunna få en någolunda hyfsad pension.

Resten av mitt sparande har jag på Avanza, uppdelat i 3 portföljer:

Indexfonder (65% LF Global, 15% PLUS Allbolag, 10% Avanza EM, 5% AMF Småbolag, 5% Handelsbanken Gl Småbolag): ~67tkr, 2000kr spar/månad.

Utdelningsaktier (50% Sverige, 50% Utländska): 133tkr, 1500kr spar/ månad, plus allt jag har över efter alla fasta utgifter och annat sparande.

Buffert (Sparkonto med ränta): 132tkr, 500kr spar/månad.

Jag har hittills använt en strategi med utdelningsaktier främst för att jag alltid har haft problemet med att trycka på “Sälj”-knappen, men jag har på senare tid börjat funderat på att gå över till Fyra-Hinkar-strategin.

Jag tänker självklart ta ut fullt studielån då det fortfarande är ett väldigt fördelaktigt sådant, men det jag funderar över är hur jag ska gå över från min nuvarande strategi till de fyra hinkarna.

Passar mina utdelningsaktier eller min portfölj hos Skandia in i någon av hinkarna? Om inte, bör jag avsluta mitt månadssparande där och fokusera mer på t.ex indexfonderna?
Som så många andra så ligger jag minus i mina aktier just nu, bör jag sälja dessa direkt om jag ska byta strategi eller kan det vara smart att vänta ett par månader och se vad som händer?
Efter bilförsäljning så är mitt buffertkonto alldeles för stort för min levnadssituation (ensamstående i bostadsrätt med 50% belåningsgrad), kan jag använda en del av pengarna tilll att bygga upp en av de hinkar jag saknar eller bör jag månadsspara i mina indexfonder?

Hoppas det inte blev allt för rörigt, jag ser fram emot att höra vad ni tänker om min situation.

Allt gott!

2

Hej!

Har du hunnit kolla igenom fyra hinkar-genomgången?

Jag tycker du har sparat på riktigt bra! Jag skulle också tagit studielånet fullt ut.

Personligen gillar jag inte att låsa pengar. En snabb rekommendation är därför att släppa insättningarna dit. Du kanske vill ha en ny krympstrålemanick år 2056, och jag vill inte se att du går och väntar ett halvt decennium i onödan.

3

Hej!

Jag har kikat igenom artikeln och jag tycker det verkar väldigt rimligt, att kombinera olika portföljer för att få en bra balans av avkastning, risk och diversifiering.

Efter att ha sökt igenom forumet så verkar det som att både mitt sparande på Skandia och min bostadsrätt (värde 1,3Mkr) kan räknas in i “Mellanrisk-hinken” och därför behövs inte t.ex en 60/40-portfölj på Lysa. Samt att mina utdelningsaktier borde flyttas från “Passiva hinken” till “Lekhinken” och låta mina fonder utgöra hela “Passiva hinken”.

Jag köper ditt resonemang kring att låsa pengar, däremot vet jag inte hur man ska ta hänsyn till den emotionella delen av sparande. Jag har haft turen att ha föräldrar som lagt stor vikt vid att lära mig värdet av pengar från en tidig ålder, vilket har lett till att jag har ett ganska ekonomiskt (läs: snålt) tänk. Detta i kombination med alla domedagsrubiker i diverse kvällstidiningar om hur min generation kommer behöva jobba långt efter den nuvarande pensionsåldern har gjort att jag har en väldigt allvarlig ekonomisk ångest trots att min privatekonomiska situation är relativt god.

Tidigare har jag fått rådet att avsluta månadssparandet på Skandia för att det redan är “tillräckligt” (enligt ränta-på-ränta-principen) för att få en duglig pension, men jag fortsätter inbilla mig att det kommer hända något som får mig att ändra uppfattning om pengar och ekonomi, t.ex en större livshändelse eller tragedi. I ett sånt fall så skulle mitt nuvarande privata pensionssparande kanske inte räcka till. Var och hur drar man en gräns och börjar spara för att kunna njuta och leva livet nu eller på kortare sikt istället för att var “för” redo för en eventuellt försämrad ekonomisk situation långt fram i tiden?

2 gillningar
4

Jag skulle även med det resonemanget inte låst in pengarna, men alla är olika. Jag skulle framöver lagt in de pengarna i en billig global aktiefond i ett separat ISK på Avanza och eventuellt dolt kontot från översikten.

Jag håller inte med de som sagt att de pengarna du har hos Skandia i nuläget “räcker”, det är klart att de kommer växa men jag tycker du gör rätt i att tänka att du inte “sparat färdigt” på den tidshorisonten. Fördelen med att inte låsa pengarna är ju just att det inte gör så mycket om det visar sig att du översparat när du har 15 år kvar till pensionen.

5

Jag har inte sett det från den sidan, det är ju faktiskt ingen omöjlighet att sälja bort en del av min globala indexfond ifall jag behöver det till pensionen, och samtidigt så har jag inte den låst om det skulle visa sig att jag inte behöver spara mer till pensionen. :slightly_smiling_face:

Jag vill tro att jag är rationell när det kommer till pengar och min investeringsstrategi, att jag alltid kommer ha det tänket att göra det som är smartast ekonomiskt istället för det som är roligast för stunden, men jag vet att mycket kan förändras och jag vill bara inte riskera att “slösa” eller “spela bort” pengar som jag har sparat till mitt framtida jag.

Det här med den känslomässiga sidan av pengar är väldigt intressant och det finns mycket att diskutera.

6

Absolut, det är inte alltid så lätt att lita på sitt framtida jag! För mig är det nog aningen lättare, jag är några år äldre än du med fast anställning efter universitetsstudier, är gift, har flera barn och bor i ett hus. Jag vet hyfsat väl vad jag prioriterar och vad jag kommer behöva i pengaväg de kommande 10 åren. Så du får försöka se mina idéer genom mitt småbarnspappa-raster.

Nu har det här hittills inte blivit en forumdiskussion utan mer en dialog. @Saihtam, @SebastianB och @angaudlinn brukar komma med många bra inspel, så jag pingar oförskämt in dem i tråden så kanske du får lite mer diskussion :slightly_smiling_face:. Att jag skriver “… men alla är olika” är kanske inte det mest effektiva sättet att visa på olika perspektiv.

Några snabba inspel på frågorna du ställt som vi inte berört så mycket:

Om du har tillgångar på vanliga aktiekonton och vill gå över till ISK är det en fördel att göra övergången i en nedgång. Annars spelar det ingen roll, men om jag hade bestämt mig för att “byta strategi” för att jag insett att den jag haft inte är den jag vill ha framöver, då skulle jag inte vänta med det bytet. Hur börsen kommer gå framöver vet jag inte, tyvärr. Min spåkula har ett dåligt facit.

Din buffert är definitivt stor relativt din livssituation. Jag hade petat in de pengarna i den mest underdimensionerade hinken, antingen direkt eller över några månaders tid, beroende på vad du är bekväm med. Bra jobbat att sälja bilen (och inte köpa en ny), förresten! Det är en väldigt effektiv åtgärd för att förbättra sin privatekonomi.

7

Ojojoj, nu beskivs man som en som kommer med bra inspel. Jag antar att det är upp till bevis då. :sweat_smile:

@ecfxsn1 - Du verkar ha kloka föräldrar och en väldigt sund ingång i det här med sparande rent generellt. Om inte matten sviker mig är du alltså född 1996 och har samlat på dig bra med resurser redan. Mina tankar blir utifrån mina minnen från hur livet såg ut vid 26 års ålder och hur jag tänkt sedan dess:

Skandia Liv - jag har skrotat min motsvarande. Jag insåg att jag hellre hade makt över pengarna själv. Min egen pension blir okej, men blir det FIRE för mig får jag ändå jobba med en avkastande pengabinge istället. Men är det en bra mental krockkudde så kör på med den. Det är en bra slant du fått in där och det är ju aldrig fel. Sedan får du nog räkna med pension runt 2066 om prognoserna håller och du vill jobba hela vägen.

Avanza - bra urval där. Inget att gnälla på. Allt är tycke och smak. Personligen matar jag in mycket i Sverigeindex nu, då jag åtminstone inbillar mig att rabatten är högre där. Men allt handlar om förutsättningar och behov.

Utdelningsaktier - Som du säger, om det får dig att inte småpilla och konstra till det är det en billig försäkring för den egna dumheten s a s. :wink:

Buffert - Här tycker jag du, i din livssituation, ligger på tok för högt. Jag hade matat in åtminstone hälften i indexfonder om du ändå inte behöver dessa och ska ta fullt studielån. Varför buffert i den storleken om du vet att det kommer in pengar på månadsbasis?

Studielån - bra tänkt! Där gjorde jag fel, men så var tiderna andra då också (jag inser just att jag pluggade när du föddes. Åldersångesten kom som ett brev på posten).

Boendet - grymt med bostadsrätt och så låg belåningsgrad. Nu vet vi ju inte om bostaden kostade 750k eller 7,5M, men ta lite höjd för att priserna går ner.

Hinktänk - utdelningsaktier känns väldigt mellanrisk, men det beror kanske på bolagen du har också. Behåll dem, som sagt, om du tror de hjälper mot dumt agerande. Du kan absolut “bygga hink” efter bilförsäljningen, men det är ju upp till hur du själv känner och vad målen är efter plugg etc.

personlig reflektion - Du har en grym start här och behöver inte nojja så mycket över något. Det som inte går att läsa ut är hur ditt liv ser ut i övrigt och att du kanske ska tänka in sådant i de närmaste åren. Vid 26 gifte jag mig, vid 28 blev jag förälder och vid 29 köpte jag hus. Sådant är som ett slukhål för siffrorna, även om huset ofta kan mjuklanda i mellanhinken. Relationer förändras och kanske vill du flytta efter pluggandet, kanske träffar du (eller har träffat) någon i helt annan ekonomisk sits. Väg in detta i dina planer.

Sist men inte minst:
Sänk oron och stressen över detta. Du tillhör en liten klick med så god ekonomi i din ålder. Även utan att följa ett enda av våra råd eller tankar ser det här ut att gå strålande. :partying_face: :+1:

3 gillningar
8

Ja, nu ska vi se här…

Håller med detta till 100%, det va väl förr när man fick avdrag för att spara till pension själv som detta vad förmånligt? Lägg ner Skandia Liv direkt och sätt som pengarna i en ISK istället, du verkar ha bra koll på din ekonomi och tillräckligt med självdisciplin för att inte behöva låsa in pengarna för att “skydda” dom från dig själv - Vem vet, i framtiden kanske du kommer på att du vill investera i något annat men inte har möjlighet för det för att pengarna är låsta?

I övrigt håller jag med angaudlinn :slight_smile:

För att påpeka detta ännu en gång, du har en mycket bättre ekonomi än vad jag hade i din ålder, förutsatt att du är 26, och det gick bra för mig ändå :wink: Du har ingenting att oroa dig för :slight_smile:

3 gillningar
9

Du har säkert redan tänkt på det här men se till att genomföra eventuell försäljning som generar kapitalinkomst innan du börjar ta CSN så att du inte överstiger fribeloppet - inkomst av kapital räknas som inkomst för CSN :slight_smile:

1 gillning
10

Jag förstår inte riktigt hur du ska kunna fortsätta spara så mycket de närmaste åren om du ska leva av studielån?
Spara gärna, men kanske svårt med fast månadssparande på flera tusen i månaden.

Jag tänker att pengar du kommer behöva de närmaste 3 åren, de borde du ha på ett bankkonto med ränta.

Jo, då får du kanske sälja av en del, kanske inte allt.

Gör en budget för hur mycket pengar du kommer behöva varje månad under studietiden.
Använder du inte allt enligt budget, då för du över summan från sparkontot till aktiefonderna så du fortsätter spara kontinuerligt de månader det går.

Börserna kan stiga 40% det närmaste året, eller sjunka 40% till. Vi vet inte.
Ta ut de pengar du behöver för 3 års studier nu och låt resterande fortsatt vara investerat i marknaden.

1 gillning
11

Absolut, det är inte alltid så lätt att lita på sitt framtida jag! För mig är det nog aningen lättare, jag är några år äldre än du med fast anställning efter universitetsstudier, är gift, har flera barn och bor i ett hus. Jag vet hyfsat väl vad jag prioriterar och vad jag kommer behöva i pengaväg de kommande 10 åren. Så du får försöka se mina idéer genom mitt småbarnspappa-raster.

Det är precis vad jag är ute efter, du är i den livssituation som jag vill ha!

1 gillning
12

@SebastianB @angaudlinn Visste faktiskt inte att man kunde avsluta t.ex Skandia Liv sån iochmed att pengarna är “låsta”, ska absolut fundera kring om jag känner mig säker nog att placera pengarna själv!

Tack för kloka tankar! :slight_smile: