Size på hinkar - 24 år och snart köpa bostad

nickarn · 2 Januari 2021 14:26

Hej!

Sitter såhär i mellandagarna och kollar över mitt sparande och inser att jag kanske har lite väl mycket pengar “på den säkra sidan”. Min tanke har alltid varit att ju närmare jag kommer en stor investering ju mer pengar ska jag ha där, på den säkra sidan alltså. Men å andra sidan inser jag att jag har många år att spara pengar på och kanske därmed ska minska sizen på mellanhinken och kanske även bufferthinken (till den grad att kontantinsats och en buffert ryms i den). Jag har läst diverse trådar om detta men tycker att man missar att ta med livssituation och ålder som två parameterar i frågan om hur stora portföljerna ska vara.

Därför söker jag lite tips och råd hur vi där ute i stugorna skulle gjort i den situation jag är i.

Förutsättningar:
24 år
Ca 600k att fördela
Ska köpa bostad inom kort (1-2år)

Idag:
Portfölj 1 (Plånboken): ca 300k (70% lösa medel, 15% aktiefonder, 15% räntefonder)
Portfölj 2 (Mellanportfölj): ca 120k (20% lösa medel, 60% aktiefonder, 10% räntefonder, 10% guld)
Portfölj 3 (Passiva): ca 180k (90% aktiefonder, 10% räntefonder)

Hur jag överväger att göra
Portfölj 1 (Plånboken): ca 250-300k
Portfölj 2 (Mellanportfölj): ca 60k
Portfölj 3 (Passiva): ca 240k (100% aktiefonder)

Med andra ord lägga över lite mer pengar i den passiva portföljen med argument att:
Jag är ung, en börsnedgång kommer inte göra mig så mycket med dessa pengar
Jag är ung och bör därför ta mer risk i min portföljfördelning

Hoppas någon av informationen ovan kan hjälpa till.
Tack,
Nicklas

jorander · 2 Januari 2021 17:42

Hej Nicklas (@nickarn)

Jag kan inte säga om du har fördelat dina tillgångar rätt mellan hinkarna, men jag kan försöka beskriva hur jag har gått tillväga när jag byggt upp mina egna hinkar. Ska sägas att jag är äldre än dig, bor i bostadsrätt och har en familj att sörja för, varför mina värderingar i vissa lägen blir lite annorlunda, men jag tror att angreppssättet ändå är generellt.

Räkna ut hur stora dina månadsutgifter är i genomsnitt och hur stort genomsnittligt sparutrymme du har på din lön efter skatt.
I mitt fall nådde jag ca 25% sparutrymme (För 2018 och 2019. 2020 är inte representativt pga hur Corona förändrat hur vi lever) i förhållande till lön efter skatt (sparkvot). Utifrån det landade jag i att en bra grund (“konsumptionsbuffert”) Bufferthinken för större oförutsedda utgifter är 2 gånger månadsutgiften. Om du har en högre sparkvot eller bor i hyresrätt där hyresvärden står för kostnaden för exv trasiga vitvaror kan du antagligen gå ned till en gång månadsutgiften. Bor man i hus där värmepannan kan lägga av eller taket börja läcka kan det vara klokt med en större “konsumptionsbuffert”.
Sätt upp dina “sparmål”. Framtida önskade eller väntade större utgifter. Det kan exv vara ett antal renoveringsprojekt man vill göra, en resa man vill åka på eller pengar för köp av framtida boende. Fördela dessa över Buffert-, Mellanrisk- och Passiva hinken beroende på tidshorisont.
Tänk igenom ett antal mindre trevliga scenarion (exv arbetslöshet, längre sjukdom, dödsfall) och undersök vilka garanterade inkomster du har i dessa över de olika tidsperioderna och vilka buffertar du kan behöva för att möta dessa. Naturligtvis beror detta mycket på familjesituationen. I denna tråd har jag skrivit om hur jag tänkt kring detta. Fördela sedan de buffertar du ser behövs över Buffert- och Mellanriskhinken.
Efter att detta borde du ha en ganska god uppfattning av hur stor respektive hink behöver vara. Sedan är det bara att fördela tillgängliga medel. Det som blir över hamnar i Passiva hinken.
För frågan kring hur medel i de olika hinkarna ska investeras hänvisar jag helt till Jans (@janbolmeson) rekommendationer kring bankkonton, modellportföljer eller Lysa-fördelning för respektive portfölj.

Jag håller med dig om att ålder och livssituation är viktigt att ta i beaktande när hinkarnas storlek uppskattas. Jag tänker att punkterna 2-4 ovan syftar till att göra just detta på ett ganska konkret sätt.
Jag håller också med om att du som är ung borde kunna ta en större risk. Rimligen visar sig detta när du applicerar steg 2-4 ovan genom att de buffertar du anser dig behöva inte blir så stora. Däremot kommer du sannolikt få en hyfsat stor Bufferthink givet ditt sparmål att köpa bostad inom 1-2 år. Dessa pengar ska, precis som du skriver, finnas i Bufferthinken och placeras på bankkonto med insättningsgaranti.

Avslutningsvis vill jag passa på att gratulera dig till din situation med en bra ekonomi och ett välgrundat ekonomiskt tänkande redan som 26-åring. Du har många bra “sparår” framför dig.

darkshippo · 2 Januari 2021 18:38

Framtiden är ljus för dig min vän =). Så klok, redan vid 24 års ålder.

Om jag var i din sits så skulle jag fundera på vilket objekt jag funderar att köpa. Se till så jag har kontantinsatsen för den. Du är klipp och skuren för barbell-strategin. Buffert - Aktier. Det du har är tid. Du hinner vara med om många börscykler. Skit i räntefonder, för du är ju inte rädd att värdet på portföljen går ned 30-40%. Då fortsätter du bara. Du kan bokstavligen köpa nästan vad som helst på large cap och ändå komma ut som en vinnare ur det här.

Det snackas jämt om krigskassa, men det är att försöka time:a marknaden. Köpa när det faller. Du ska köpa varje månad. När du har kommit upp i några miljoner. Då får du gå vidare till stay-rich. Du kanske har familj och har inte samma möjlighet att spara lika mycket. Då får du växla strategi.

nickarn · 2 Januari 2021 21:49

Hej Jörgen!

Först och fråmst tack för du vill dela med dig av dina tankar och förstårligt att det kanske är svårt att sätta sig in i någon annans situation och sparande och därmed svara på den frågan om fördelningen är rätt. Ska försöka besvara dina frågor nedan som kanske gör vissa saker mer klara.

Har ju som tur fört månadsbudget över mina utgifter sedan 2017 så har bra koll på denna del. Den tendes jag kan se i mina grafer är att den genomsnittliga summan jag kmr spara är ca 10.000-13.000kr/månad under detta år.
Utifrån punkt 1 så år min sparkvot ca 50%.
Precis, här kvalificerar ju ett eventuellt bostadsköp nästa år där min del av kontantinsatsen kmr vara ca 250-300.000kr.
Smart, det här har jag faktiskt inte tänkt på riktigt. Men är något jag inser som absolut ska med i ekvationen.
Absolut, jag har Jans portföljer som en grund där jag göra ett fåtal egna val. Lite vad gäller fördelning i själva portföljerna och dess innehav.

Ja, det blev lite tydligare när du satte upp punkterna ovan på det sättet du gjorde. Jag är nog inte helt fel ute. Men inser att som läget ser ut just nu så finns det marginal i bufferthinken som jag tänker ska vara kring 300.000kr i slutet av 2021. Här bör jag kunna fördela om en del pengar till den passiva hinken utifrån punkterna ovan.

Tack för de fina orden. Kul att du säger så.

nickarn · 2 Januari 2021 21:56

Det var snällt sagt. Och vad kul att du vill dela med dig av dina tankar.

Objektet är inte spikat men vi har en tanke om vad vi kan tänkas betala om vi säger så.

Intressant det du säger. För jag har haft tankar om att size:a ned räntefonderna ännu mer och gå mer mot aktier/aktiefonder. Och som du säger så bör det rimligtvis vara så att jag har tid. Tid att just ta mer risk nu för att mer optimera och förhoppningsvis få en högre avkastning över tid med mer vikt mot just aktiefonder/aktier.

Absolut, till en viss punkt och livssituation funkar ju den strategin. Både rent mentalt och praktiskt.

darkshippo · 3 Januari 2021 01:02

Hade en galen sparkvot innan jag köpte bostadsrätt och fick barn med sambon. Sen får du inte glömma humankapitalet som @janbolmeson ofta påtalar. Investera också i dig själv, bytt jobb. Se till att klättra i karriären. När du väl får familj blir det svårare. Har du chansen att jobba utomlands… gör det. Det finns så mycket jag vet nu som jag inte visste.