Känner mig förvirrad - hur ska jag göra?

Spara och investera Kom igång / få feedback
1

Hej! Jag är ny här på forumet och informationen är överväldigande och spännande. Om någon orkar läsa vore det snällt. Lite om mig först. Kvinna. 50 år. Ensamstående och ensam försörjare för två hungriga tonåringar. Månadsinkomst netto cirka 100 000 kr i månaden fram till 2028, sedan månadsinkomst netto ca 55 000 kr per månad. Har nog inget egentligt intresse av att gå i pension i förtid, jag gillar mitt jobb. Fasta månadsutgifter på cirka 50 000 (inkluderar amortering av CSN 3000 kr/mån samt ett blancolån jag var tvungen att ta av olika anledningar där jag amorterar 15 000 kr/mån. Privatleasar en bil för 5 700 kr per månad, kanske tokigt, vad vet jag. Man kan säkert skära ner på kostnaderna lite men inte så mycket.

Händelser i livet har ställt allt på ända och jag har aldrig intresserat mig för sparande, tvärtom har jag intresserat mig för konsumtion. Dessa dagar är dock över och inget jag sörjer, jag har mina handväskor och smycken och de får fungera som en påminnelse för all själlös konsumtion jag ägnat mig åt tidigare. Nog om det, vad jag försöker få fram är att jag är beredd att strukturera om min ekonomi helt och att det är fine med mig.

Mina tillgångar:
Villa 9 500 000
Sommarhus 5 000 000
Värdepapper och fonder på ISK (exkl tjänstepension) 800 000
Sparkonto 300 000

Skulder:
Blancolån 300 000, ränta 4 % (ska vara avbetalt december 2023 enligt plan)
Kvarskatt 2021 240 000 (ska vara inbetald senast november 2022)
Bolån huset 3 900 000, ränta 1-1,5 % (Amorterar ingenting, räntor 4 100 /mån)
Lån sommarstuga 2 000 000. (Kan tänka mig att sälja om det blir för dyrt i framtiden.)

När det gäller värdepapprena är 250 000 placerade i Lysa och globala indexfonder MEN 550 000 är ärvda aktier i främst ABB A och ATCO A. Jag inser att min portfölj är allt annat än välbalanserad men aktierna har ett affektionsvärde för mig. Det måste låta helt tokigt för er som kan ekonomi men så är det, dessa aktier vill jag fhelst öra direkt vidare till mina barn. Samtidigt får jag ont i magen när de går upp och ner och man förlorar 20 000 ena dagen och tjänar 35 000 den andra.

Jag funderar över hur jag borde balansera mina investeringar? Om jag borde amortera bort blancolånet direkt? Jag har tänkt börja amortera på mitt bolån när ett lån förfaller i höst, är det en bra tanke? Hur mycket jag borde spara? Just nu är mitt utrymme för sparande och amorteringar cirka 50 000 kr per månad. Så här fördelar jag det just nu:

Sparkonton 20 000 (restskatt, buffert, resa, husunderhåll). Tanken är att det ska finnas 300 000 på sparkontot som buffert)
Investeringar 15 000 (ISK Lysa och SEB)
Amorteringar (blanco o CSN) 18 000.

Hur skulle ni lägga upp er ekonomiska plan med de förutsättningar jag presenterat? Är jag helt tokig?

Med vänlig hälsning, Anpeca

2

Mer än 90% av dina tillgångar är i fastigheter så det finns ingen rationell anledning att oroa sig över fluktuationer hos aktierna.
Tänk om det fanns dagsnoteringar på dina hus som du skulle hålla koll på varje dag…

1 gillning
3

Vad är minsta Amortering på csn? Jag skulle nog amortera minsta belopp på csn då det har väldigt förmånlig ränta, lägga allt övrigt sparande 15 000 och 18 000 på att betala av Blanco lånet med hög ränta, pausa att investera mer innan Blanco lånet är betalt. Då har du det avbetalt på ca 10 månader.

2 gillningar
4

Tack för ditt svar. Jo jag funderar mycket på om jag ska pausa mina insättningar på ISK ett tag för att amortera bort mitt blancolån snabbare. Det är såklart en bra tanke. Men det tar emot att sälja av fonder som jag redan köpt. Som du förstår är jag en person som vill få bästa ekonomiskt utfall på lång sikt givet mina förutsättningar men samtidigt har jag många irrationella tankar i huvudet…

CSN-lånet kan jag inte göra så mycket åt, mitt månadsbelopp är det som beslutats och det blir nog dessutom mycket högre 2023, runt 5 500 kr…

5

Nej kanske finns ingen rationell anledning att stressa upp sig över aktiernas rörlighet men tillgångarna i fastigheter känns liksom inte lika mycket som investeringar men jag förstår ju att de är det.

6

Detta är en vanlig känslomässig fälla. Kallas ibland ankring

Det är inte kompatibelt med:

Tänk istället varje dag du inte trycker på sälj väljer du att behålla/köpa tillbaka.

Blancolånet borde du göra dig av med snabbare än kvickt. 4% garanterad avkastning är bra.

1 gillning
7

Välkommen till forumet.
Jag får väl passa på att säga grattis till en bra ekonomi, för det är faktiskt det du har.
Du har en oerhört hög lön.
Du har tillgångar på nästan 15,5 miljoner men bara skulder på 6,4 miljoner. Du har alltså ca 9 miljoner i nettovärde. Du är dollarmiljonär. Stort grattis. Än mer imponerande att du lyckats med det om man tar hänsyn till att du inte ansträngt dig för att bli rik.

Några funderingar jag har:
Kan du belåna huset för att betala blancolånet direkt, då byter du blancoräntan på 4% till räntan mot huslånet som ligger på ~1,5%. Ta sedan mellanskillnaden där och lägg den på att amortera.

CSN, det låter som du betalar väldigt mycket där. Jag skulle sänka det till absolut minimum. och sedan använda dom extra pengarna till att amortera på blancolånet / nya huslånet.

Sen är vi alla olika men jag gillar att amortera lite på mina lån även om jag inte behöver, dels för om räntan ökar kan jag skära ned på amorteringen utan att jag upplever en differens i min privatekonomi. Samt att det för mig är en mental grej. (Skönt att veta att lånen minskar)

Affektionsvärden kan vara väldigt viktiga. Jag skulle dock ta en funderare på om det är så att även om dom pengarna skulle kunna delvis förflyttas. Du behöver inte sälja av allt. men kanske en viss % för att lägga på exempelvis Lysa. Då har du diversifierat och du har kvar en del av aktierna.

Det förstår jag, det är inte superkul när man kollar avanza på måndag morgon och ser att en veckolön försvunnit på 15 minuter, känns liksom menlöst att gå till jobbet då.

Men det du ska komma ihåg är att på sikt går börsen uppåt. och även om du skulle förlora 100 000 SEK på en dag. skulle det enbart motsvara ~0,64% av din totala förmögenhet. Ärligt talat är det en riktig skitsumma för dig. Det kan ta ett tag att komma dit rent emotionellt. Men rent matematiskt är det ingenting att bry sig om. Detta är något som i stort sett alla kämpar med.

Det du absolut måste ha i åtanke är att din levnadsstandard måste anpassas till detta. Annars kommer det inte ta många år innan du inte har någonting kvar och inte kan lämna något till dina barn. Om du inte redan gjort det, gör en budget och se om du kan skära ned kostnaderna till 55 000 per månad, testa sedan att leva på det i ett kvartal eller två.

Inte alls tokigt, du tjänar mycket och har råd med det. Tycker du det är värt det så kör på.

När du betalat av blancolånet, lägg dom pengarna på lysa varje månad. Du har en utmärkt ekonomisk framtid framför dig.

Värt att tänka på är att du utan problem skulle kunna gå i pension tidigt, kan dock krävas att du byter ned ditt boende lite eller skippar sommarstugan.

Lycka till med framtiden!

1 gillning
8

Välkommen hit!

Om jag klipper ut dessa citat:

och

Då ser du själv att det nog mer handlar om din emotionella syn på pengar generellt än volatiliteten på börsen. :slight_smile:

2 gillningar
10

Hej! Varmt tack för ditt svar! Jag har verkligen fått mycket att tänka på nu. Jag kunde aldrig ana att det skulle visa sig att JAG har så många känslomässiga låsningar kring min ekonomi.

Jag har trots mina inkomster och ekonomiska situation väldigt mycket stress över min ekonomi. Utan att låta förmäten känner jag mig orolig varje dag och tänker mycket på hur det ska bli i framtiden. Det beror nog på att jag är ensam förälder till mina barn och att det innebär en jättestress att veta att om något händer mig finns ingen där för dem. Därför är det jätteviktigt för mig att nu skapa trygghet för mig att jag kommer att klara detta och att veta att barnen kommer att klara sig om något händer. Jag har livförsäkring på mig själv på 2 000 000 och har återbetalningsskydd på alla mina tjänstepensioner. Jag behövde nog den realitycheck som ditt inlägg gav. Tack!

11

Varsågoda, kul att kunna hjälpa.

Intressant att du nämner livsförsäkringen. 2 miljoner är mycket pengar. Men om man kollar till helheten i din ekonomi så är 2 miljoner väldigt lite.

Om något skulle hända och de 2 miljonerna betalas ut skulle dina barn ärva ac 17,6 miljoner kronor. De 2 miljonerna motsvarar alltså 11,3% av arvet. Vilket är en väldigt liten del. när man har så mycket kapital som du har är ~10% hit eller it inte jättenoga. Nu har jag aldrig ärvt några summor pengar men jag skulle estimera att ett arv på 15,6 eller 17,6 är skitsamma egentligen. Det finns fortfarande kapital nog att fortsätta leva och till och med gå i pension om jag vill.

Givetvis säger jag inte att din försäkring är värdelös och du ska göra dig av med den. 2 millar är mycket pengar, men sett till vad du har är det inte så mycket. Så länge du klarar av att leva under dina inkomster och sparar någratusenlappar på lysa varje månad fram tills din pension kommer du med stor sannolikhet aldrig behöva oroa dig för din eller dina barns ekonomi. (rent mtematiskt)

Om du är oroliga för dina barn skulle jag rekommendera att lära dom om ekonomi, engagera dig i deras ekonomi eller låt dom engagera sig i din, budgettera med dom varje månad och visa dom vikten av att spara. Om dom är vana vid att mamma alltid köper allt dom vill ha, lär ett framtida arv försvinna ganska fort och då är allt sparande i stort sett i onödan och oroandet är befogat. Se till att dom lär sig hantera pengar. Och om det är din egen undergång du oroar dig för, se till att skapa minnen med dom.

12

Låter som du har bästa möjliga förutsättningar och mycket tillgångar. I en sån situation har du lyxen att behålla ABB/ATCO och om du vill sprida risker istället fortsätta på ditt lysa spår med nya insättningar. Oroar du dig om hur framtiden ser ut efter 2028 så låtsas att det är nu, baka in blanco i bolånet så kanske du redan nu kan sätta in dom 45000 i månaden som blir över på lysa. Själv hade jag i din situation skippat livförsäkringen och lagt in det beloppet i lysa istället också men ibland behöver man inte vara helt rationell heller och det kanske ger dig någon form av trygghet.

13

Hej, grattis till den ekonomiska situationen! Om du spelar dina kort rätt så behöver du aldrig oroa dig för pengar igen, eller tillochmed gå i pension eller deltid om det så skulle viljas.

Med den stora summan du har tillgänglig, skulle du nog kunna tjäna en väldigt bra summa på att anlita en oberoende rådgivare att guida dig på hur du ska tänka, och göra. En engångssumma på ca 6 - 10 tusen är ingenting i jämförelse med hur mycket du kan spara i längden (bara 0,1% av totala kapitalet, det är en bra investering).

Det finns en lista som Jan lagt upp med bra och trovärdiga oberoende rådgivare, här på forumet om du tycker det låter intressant.

1 gillning
14

Utifrån ränteläge är det väl klokt att minska amorteringen på CSN och istället använda de pengarna för att amortera på blancolånet.

15

Givet att din inkomst kommer att sjunka drastiskt och att du är ensam försörjande och den andra föräldern inte lever så antar jag att en del av ersättningen är efterlevandeskydd/livförsäkring från din tidigare partner? Beklagar sorgen i så fall.

Som kassaflöde så är det tryggt med försäkringsersättning. Antar att du kollat möjligheten att få ut den under länge tid för att eventuellt få ner marginalskatten på de utbetalningarna? Tex @Runnemo skulle i ditt fall kunna vara lämpliga att köpa rådgivning från så att du inte missar någon aspekt.

Sommarhuset lär ju kosta mer än ränta, så räkna ihop vad det kostar och jämför med de alternativ som finns för er

Att med tryggt kassaflöde ha dels skatteskuld med 1,25% icke-avdragsgill ränta och blancolån och samtidigt 300 tkr på sparkonto låter lite bakvänt som andra redan påpekat.

3 gillningar
16

Tack snälla, jag ska fundera på saken.

1 gillning
17

Det tycker jag!

18

Hej! Jo det stämmer, jag har tyvärr blivit änka. Jag ville inte skriva det rent ut men det listade du ut ändå……

Min egen lön är ca 50 t kr efter skatt och sedan har jag just nu cirka 60 tkr i olika efterlevandeskydd och försäkringar netto varje månad - en klen tröst men ändå - och det kommer nästan att upphöra hösten 2028 men mina nettoinkomster kommer inte att understiga 100 innan det. Det blir efter det kanske 10 000 kr netto i månaden i pensioner och efterlevandeskydd efter min make ovanpå min lön. Så då blir det netto cirka 60 t, försiktigt räknat 55 fram till pension att leva på och det klarar jag lätt när barnen flyttat ut.

Det är absolut en idé att kolla upp om man kan smeta ut några utbetalningar men vid en hastig koll fick jag för mig att det inte gick.

Min tanke är att leva lite som om jag har 55 netto att leva på och sedan amortera och placera allt annat så att jag har fyllt ladorna ordentligt till 2028. Jag har knappt 7 år på mig och min tanke var att jag skulle ha ett ordentligt kapital framför allt till barnen då.

/a

5 gillningar
19

Du har fått många bra tips här i tråden, framför allt att prata med ett proffs som kan guidea dig genom det hela.

Sedan på det mer praktiska planet, jag förstår att det stressar dig att fonderna går upp och ned och du gärna skulle vilja föra dem vidare till nästa generation. Mitt förslag är att du skapar ett nytt konto (nordnet om du har avanza) dit du gömmer undan dem i två olika KF/ISK, en till var barn och låt dem ligga där. Om det blir kris kan du alltid sälja dem, men om det jobbiga är att se upp och ned gångarna - varför titta när de helst inte skall användas på 10 års sikt?

Till sist, se till att ta hand om dig också så det inte blir för jobbigt. Bygg en plan och sedan blir det så bra det blir. Många tonåringar har blivit vuxna utan en krona från föräldrarna och det har blivit folk av dem också.

3 gillningar
20

Hej alla! Tack för alla bra svar på mina frågor! Jag har nu bokat rådgivning för en genomgång av min ekonomi hos småspararguiden.

Mvh a

TILLÄGG: Jag kommer såklart att berätta hur jag lade upp det när jag funderat klart efter rådgivningen.

6 gillningar