Som ny medlem här hos er på Rika Tilsammans har jag försökt läsa mig till de mesta av info jag känner att jag behöver. Det har varit riktigt riktigt givande för min del, så stort tack först och främst!!
Sedan om jag greppat allt “rätt” återstår att se, så en liten koll med er här och nu.
Situationen är:
Driver ett AB, kört det ca 2,5 år och samlat ihop en buffert på ca 900". Har tagit ut en lön på ca 30" brutto ur bolaget och inte tagit någon utdelning. Så med ett sparat utdelningsutrymme ska jag nu kunna plocka ut någonstans runt 300" netto i utdelning vad jag förstått av revisorn, väntar dock på bokslutet.
Bruttonlönen på 30" tänkte jag höja till ca 45" så jag kan maxa så gott det går, för min del iaf, gällande allmäna pensionen m.m. Anledningen till den lägre bruttolön var för att i början bygga upp en buffert i bolaget men nu känner jag att 900" på kontot är onödigt och “fel” (?), dagarna har gått och nu behöver förvalta det på bästa sätt.
Av min nettolön sparar jag idag 8000:-/mån privat på Lysa (bred 100/0) med en plan att lägga till 8000:-/mån på Avanza från den högre uttagna lönen.
Kommer troligtvis bli en fondportföljd på ISK med följande indexfonder, sparhorisont 15 år +
Amorterar idag ca 2000:-/mån på vårt privata bolån
Så det jag kommit fram till är att höja lönen så gott de går, ta utdelning och investera mer av pengarna privat i en ISK.
Sen kanske också av bolagets pengar efter utdelning, investera dem i en Kapitalförsäkring och Tjänstepension, se längre ned.
Dock endel frågor:
Hur ska jag investera utdelningen, ska jag fördela endel extra på mina Avanza/Lysa konton, amortera mer, lägga en slant på sparkonto eller har ni annan idé av uppdelning?
Kapitalet i bolaget, givetvis måste där alltid finnas kapital men har tankar på att skapa en Tjänstepension och sen en Direktpension i en Kapitalförsäkring hos Avanza att lägga lite av företagets pengar i, kanske tutti 5000:-/mån. Läst att det råder delade åsikter om just detta på forumet om TJP och DP.
Andra förslag på val av eller i fondportföljen?
Ja jag vet det blev mycket info, men vad kan korrigeras gällande mina tankar… väldigt tacksam för all er kunskap så suger jag åt mig av allt
Jag är bra på mitt jobb, men saknar skärpa på just detta ämne tyvärr
Ja. Rätt. De flesta av oss i forumet är överens om att:
Lön till brytgränsen som maxar pension, SGI etc. Det ligger på ca 50.000 SEK för 2023.
Jag anser att här ska man ta tjänstepension på minst 5 - 10 % för att “man ska vara som alla andra” men det finns personer som t.ex. @Ola_Morin som tycker att man kan skippa TJP i företaget helt, på sin höjd göra en Direktpensionslösning. Jag är konservativ så jag kör TJP via Avanza.
Är man nära pension, så kan det löna sig med periodiseringsfond här. Men det är ett specialfall att ta höjd för ca 5 år innan man avser sluta jobba.
Max utdelning enligt K10.
Investera via bolaget
Tumregeln att komma ihåg är att det ofta går på jämnt ut att investera via bolaget eller privat när man räknat på alla skatter och liknande.
Först och främst, glöm inte avsättningen till skatten. Jag själv kör Lysa både privat och företaget (KF).
Ja, exakt. Se ovan.
Allt som inte är en marknadsviktad portfölj introducerar en risk som du oftast inte får betalt för. Men din portfölj ser helt okej ut, jag hade t.ex. inte kört på Aktiespararna-fonden men den är en så pass liten del att den kan få vara kvar.
Det sista som jag skulle säga är att se till att ha buffert. Hur stor den är beror ju lite på vad du har för verksamhet och risktolerans. Tänk dock på att du sällan behöver buffert både privat och i företaget. Jag trillar ofta i den fällan.
Bara för att vara supertydlig, vi är inne och pratar om detaljer. Men dessa hade jag bytt ut. Vill du ha exponeringen mot Sverige så skulle jag kört med PLUS Allabolag Sverige. Men notera att det inte är dåliga fonder och framförallt ska du ha guldstjärna för kombon då de inte överlappar så mycket.
Sedan är det ju ingen hemlighet att jag gillar enkelheten i Lysa.
MItt tips är att räkna i månader istället för belopp. Det underlättar för mig iaf.
Fortfarande kvarstår, vad ska man göra med ca 300" som man får in privat? Är väl ingen bra ide att investera dem i en klump på samma gång i tex Lysa eller Avanza. Isf är det väl bättre att splitta upp det över kommande månader och investera lite i taget?
Haha… också hade man vänt om totalt på någon timme, för något man gått och funderat på under väldigt långt tid, efter att ha sett det avsnittet
T.o.m s.k “experter” man pratat med har sagt, “dela hellre upp investeringen löpande genom året istället för på en och samma gång”.
Som att gå i skolan detta, lär sig något nytt varje gång.
Då blir det att investera utdelningen direkt när den kommer
Jag ser inget direkt behov av att avsätta till TJP, då jag redan nu har nått pensionssparande så jag kan ta ut fram till brytgränsen vid 55 års ålder som jag är nu.
Men har ingen lust att bli tidsmiljonär eller FIRE som det heter.
Därför tänker jag att direktpension är en bättre flexibel lösning där jag som egen företagare i ett AB inte ser några nackdelar!
Inga avgifter till ett försäkringsbolag, spara så stora belopp som du vill i AB.
Bestämmer själv om du ska ta ut kapitalet som lön, pension eller utdelning.
Du har möjlighet att ge bort kapitalet till en annan person eller återföra det till AB.
Påverkar själv över när och hur kapitalet ska betalas ut.
Har själv inte direktpension men däremot kapitalförsäkring. Har slutat sätta av pengar till vanlig tjänstepension (Avanza) och sparar hellre i företagsägd KF på Avanza med möjlighet att göra om den till en direktpension om jag vill.
Här kan du läsa mera om direktpension.
När jag läste artikeln så visste jag inte detta om direktpension.
“Det går även att genomföra en direktpension helt utan anknytning till något försäkringsbolag.”
Betyder det att man kan ha “pensions” pengarna i ett fasträntekonto på SBAB?
Som jag tolkar det har man större frihet.då pengarna inte är låsta.
valet för en företagsägare i första hand bör stå mellan att ordna en direktpension eller helt avstå från någon arrangerad pensionslösning.
spara tillgångarna i det egna bolaget. Det billigaste och bästa sättet är att investera bolagets pengar direkt i det man önskar, exempelvis i aktier eller fonder.
När jag stod i valet och kvalet om sparande i egna bolaget kom jag fram till via forumet, att det inte skulle skilja något jämfört med att ta ut pengarna via lön och spara privat. Jag tyckte också det skulle kännas tryggare att ha skattade pengar klara privat för sparande än att ha det kvar i företaget, med extra bokföring osv.
Jag tog också en tjänstepension via Avanza för att få med just försäkringarna då jag är 39år och har endel år kvar till pension.
Därför valde jag ej någon extra lösning med direktpension då jag inte kom fram till några fördelar med denna lösning egentligen.
Fördelen med direktpension jämfört med tjänstepension är att pengarna inte är låsta till 55år vilket fick mig att sluta med tjänstepension och istället spara i KF som jag kan välja om jag vill göra till en direktpension.
Pengarna är lika skyddade i en dp som i tjp vid en ev konkurs eller skilsmässa.
Med en dp kan du välja ta ut pengar till en utdelning vilket har lägre skatt än särskild löneskatt vid tjp.
Du har ett större värde av att spara till TJP än mig som redan nått någon slags gräns då det inte lönar sig att spara mer för pension.
Det är den rek jag fått av rådgivare att inte spara mer till pension.
DP har fördelen är friheten att man ex kan använda den som utdelning med lägre skatt, man ge bort kapitalet och slippa avgifter via försäkringsbolaget.
Jag försöker egentligen köpa mig tid och jobba mer balanserat och längre.
Blir det så att den summan som avsätts för direktpension inte längre tillhör företaget? Dvs om det skulle bli en rättstvist så finns de inte att t.ex. betala skadestånd med?
Som jag förstår det blir det inte så med KF.
Ja men precis, det lämpar sig nog olika från person till person och situationen.
Jag vart också rek till att ha både TJP och DP för att få fördelarna av båda två, och inte bara välja den ena.
Men jag ville hellre ha pengarna privat, de va mest de som avgjorde för min del som sagt.
För min del är det också bara bra om pengarna från TJP är låsta så jag vet att dem finns där när man väl ska ha dem. Det är såpass liten del mot vad jag sparar privat som jag där har frihet att ta av om det skulle behövas.
Men din portfölj ser helt okej ut, jag hade t.ex. inte kört på Aktiespararna-fonden men den är en så pass liten del att den kan få vara kvar.
