Eventuell fondförsäljning från AF till ISK

Spara och investera
1

Hej!

Tänkte rådfråga forumet här vad ni har för input på en eventuell försäljning av fond från AF till ISK. Förstår det säkerligen finns liknande trådar redan men kanske kan vara intressant med ett nytt fall och med mina siffror.

Den har legat länge och fonden är Swedbank Robur Allemansfond Komplett (avgift 1,44%). Köptes för 29 900 kr en gång i tiden och uppgår idag till ca 145 000 kr.

Frågan är om jag tjänar på att sälja av denna, betala skatten och sedan investera på nytt i ett ISK och indexfonder. I nuläget och med dagens rådande lagstiftning i frågan så visar beräkningarna på att det lönar sig. Minns jag ringde och rådfrågade Swedbank runt 2021 och då sa dem att jag borde ligga kvar som jag gör eftersom summan jag annars hade fått skatta för vid försäljning hjälper till med ränta-på-ränta effekten.

Har frågat GPT och tänkte kolla om det är något ni kommer på som jag och chatten inte har tagit i beräkningen?

:small_blue_diamond: Utgångspunkter

  • Insatt kapital: 29 900 kr

  • Nuvarande värde: 145 000 kr

  • Vinst: 115 100 kr

  • Skatt vid försäljning: 30% × 115 100 = 34 530 kr

  • Kvar efter skatt: 110 470 kr

Marknadsavkastning antas vara 7%/år

  • Fond 1 (AF): avgift 1,44% → netto 5,56%/år

  • Fond 2 (ISK/KF): avgift 0,22% → netto 6,78%/år

  • ISK/KF schablonskatt motsvarar ungefär 0,4–0,5%/år på kapitalet, vilket vi drar av i slutet.

:small_blue_diamond: Scenario A – Behålla i AF (1,44%)

  • Startkapital: 145 000 kr

  • Tillväxt 5,56% i 10 år → 145 000 × (1,0556¹⁰) ≈ 249 000 kr

  • Skatt vid uttag: 30% × (249 000 – 29 900) ≈ 65 700 kr

  • :white_check_mark: Slutvärde efter skatt ≈ 183 000 kr

:small_blue_diamond: Scenario B – Byta till ISK/KF (0,22%)

  • Startkapital efter skatt: 110 470 kr

  • Tillväxt 6,78% i 10 år → 110 470 × (1,0678¹⁰) ≈ 213 000 kr

  • Minus schablonskatt (ca 4–5% av slutvärdet över 10 år): ≈ –10 000 kr

  • :white_check_mark: Slutvärde efter skatt ≈ 203 000 kr

:bar_chart: Sammanfattning över tid

Sparhorisont Behålla (AF) Byta (ISK) Skillnad
5 år 142 000 kr 149 500 kr +7 500 kr
10 år 183 000 kr 203 000 kr +20 000 kr
20 år 309 000 kr 374 000 kr +65 000 kr

Slutsatsen känns ju som att en försäljning och flytt är det rätta, har inga avsikter att använda pengarna inom överskådlig framtid.
Lite tråkigt att gå miste om historiken och de fina gröna siffrorna, men det är sådant man får offra :sweat_smile:

Sen hur jag ska fördela återinvesteringen kvarstår. Frågade chatten hur jag skulle kunna investera för att få samma expondering som Robur Allemansfonden och fick som förslag (tog endast med Swedbank fonder i exemplet för förenkling):

Komponent Andel (exempel) Fondval
Globalt utvecklade aktier 60-70 % Swedbank Robur Access Global A
Sverige 10-20 % Swedbank Robur Access Sverige A
Tillväxtmarknader 10-15 % Swedbank Robur Access Edge Emerging Markets A

Det vart en hel del text, har ni läst så här långt så tackar jag för er tid och eventuell input i frågan :slightly_smiling_face: :raising_hands: Hur hade ni gjort i mitt läge? Tack!

2

Klart att Swedbank/Robur ville att du skulle ligga kvar så att de kan mjölka dig på fondavgifterna. Till min fru så de likadant när det begav sig. Jag frågade banktjänstemannen om hon tyckte att de höga avgifterna motiverar avkastningen jämfört med en global indexfond. Hon blev tyst och hanterade ärendet. Sälj. Sätt in skatten direkt på skattekontot. Så i ditt fall så smäller jag in 0,3x(föräsljningsbeloppet-ikköpsbeloppet). Sen kan du investera resten i en ISK, eller varför inte en global index fond i AF.

1 gillning
3

Tack för din input! Känns mer skatte-fördelaktigt att återinvestera i ett ISK istället snarare än att köpa nya fonder i AF?

4

Har du några kapitalförluster som du kan kvitta kapitalvinsten emot?

5

Bra tips :+1:t3: har dock inga förluster och det är bara denna fonden jag har på ett aktie/kapitalkonto. Resten av alla mina investeringar ligger på ISK.

6

Analysen är lite fel/grovhuggen så jag tror de faktiska siffrorna har en mindre skillnad mellan alternativen (men byte till billigare fond i ISK är fortfarande vinnare). Dels lite väl optimistisk skatt i ISK men främst att utvecklingen på depån varit så kraftig att schablonbeskattning kommer kunna användas.

Siffror (antagen 1% schablonskatt på ISK) efter N år blir 11470\times (1 + 0.07 - 0.01 - 0.0022)^N för ISK och 0.76 \times 145000\times (1 + 0.07 - 0.0144)^N för depån vilket blir 339k respektive 325k efter 20 år, och 146k resp 144k efter 5 år.

Ingen större skillnad alltså, så främsta argumentet för byte är att sluta göda banken, samt att samla dina investeringar.

7

Stort tack för ditt inlägg! Tänkte inte på att räkna med schablonskatten på ISK, mycket rimligt. Ja då är frågan om man ska köra på en försäljning och flytt till ISK och indexfonder ändå då. Allt talar för att det är aningen mer fördelaktig och jag slipper ha kvar en kapitalfond, samt att de svider lite att Swedbank får 1,44%. Syns på den fina historiken i fonden, men får ta lite printscreens som minne i så fall :grinning_face_with_smiling_eyes: