Förutsättningar:
Planen att jag ska leva på min portfölj med start om ett år.
Har en stor del av portföljen i svenska aktier i en “gammal” depå. Aktierna har ökat så mycket i värde sedan inköp så försäljning innebär 24% skatt på försäljningsvärdet enligt schablonmetoden.
Jag tycker det känns olustigt att ha en så stor del av tillgångarna i några få enskilda bolag.
Bestämde mig i höstas för att ändra fördelningen av mina tillgångar så att de är investerade enligt 4 -hinkar principen.
I princip innebär det att sälja aktier och köpa globala indexfonder och räntor.
Var för saktfärdig och blev inte klar innan börsen började sjunka efter årsskiftet. Då tog jag en paus i säljandet.
Jag har tillräckligt med pengar på sparkonton och Lysa för att klara mig minst 15 år så egentligen kanske jag inte behöver göra något just nu men när jag har börjat fundera så är det svårt att sluta tänka.
Innehavet ser idag ut såhär:
Depå : Investor B 20%
Depå: Investor A 10%
ISK: Globala indexfonder 25%
Depå: Mix av 15 olika svenska aktier (investmentbolag/verkstad/finans)15%
Depå: Stora Enso R 10%
ISK: Lysa 60/40 10%
Sparkonto 10%
Det jag nu funderar på att göra i närtid är:
Sälja 50% av innehavet i Stora Enso och köpa Avanza Sverige.
Sälja alla Investor A och köpa Avanza Sverige.
En Svensk indexfond borde ge en bättre riskspridning än Investor och Stora Enso. När svenska börsen återhämtat sig jmfr med globala index byter jag från Avanza Sverige till Avanza Global.
Dessutom sälja mer aktier och öka andelen i Lysa 60/40.
Det jag bl.a funderar på är.
Är det bra att sälja aktier nu när värdet är mindre och skatten därmed blir lite mindre?
Får jag betala onödigt mkt i coutrtage på detta sätt?
Bör jag på något sätt ta hänsyn till det osäkra ekonomiska läget med hög inflation?
Ska jag kanske bara vänta till Investor och svenska börsen återhämtat sig?
Vad har jag missat?
Hur mycket pengar rör det sig om? Om det är pengar du sparat hela livet som du nu ska leva på kanske det är värt några tusenlappar att anlita en oberoende ekonomisk rådgivare så att det blir rätt.
Mitt enda råd: Strunta i marknadstiming och ta fram en portfölj utifrån att du sålt allt du har nu. Varför t.ex. sälja hela Investor men behålla 50% Stora Enso?
Det finns en kalkylator här på RT som kan hjälpa dig, om du ska flytta tillgångar från Depå (och skatta dem) för att flytta till ISK (eller KF, båda har schablonbeskattning) - länk nedan. Du ska nog använda avancerade inställningar eftersom det gäller aktieinnehav.
En annan sak att tänka på kanske är att schablonbeskattningen på ISK/KF kan gå upp efterhand som statslåneräntan ökar. Så du kan behöva räkna på det också som ett scenario. Du kan läsa mer om detta tex. här och här. Just nu denna veckan är statslåneräntan 1.73% vilket om det skulle vara samma vid 30/11 så ökar skatten på ISK/KF något eftersom den är över “golvet” för ISK/KF beskattning på 1.25%. Man beskattas med 30% av den %satsen. Alltså i nuläget 1.25% * 30% = 0.375% per år … men då på kapitalet oavsett om man gjort affärer eller ej och utan rätt till kvittning som du säkert vet.
Din portfölj är väldigt Sverige tung med runt 57-58% (inkl lite Sverige i din Lysa och i globalfond) och med 55% i 17 svenska enskilda aktier/bolag. Förvisso egentligen mer diversifierat betänkande att Investor har 12 noterade innehav och en 10-12 onoterade innehav så kanske man ska tänka på din portfölj som runt en 40 bolag. Det är dock väldigt mycket mer koncentrerat än en globalfond med 1500-2000 bolag. Så där är ändå en förhöjd bolagsrisk om ett av dem går åt pepparn.
Visst Sverige går och har historiskt sett gått bra, även om mer volatilt, och många av våra bolag är väldigt internationella så indirekt via bolagen får man ju en internationell exponering, men det beror såklart på innehaven och är lite svårare att analysera.
Nackdelen är att du är väldigt beroende av Sverige som land, SEK och hur den utvecklas, även kanske en förhöjd risk p.g.a. krig i närområdet väntande på ett Nato medlemskap.
Själv kör jag med en fördelning 90% globalt (inkl tillväxtmarknader) och 10% Sverige i de fall jag har fonder (tjänstepensioner och andra portföljer). Utöver det har jag en utdelnings/värdeportfölj som är runt 15% av totala kapitalet men denna är extremt diversifierad och inte mer än 10-15% Sverige där heller (totalt 100+ bolag, tvärs brancher) samt en liten extrem högrisk portfölj i lek hink (mest USA).
Svårt att ge exakta råd.
Beror ju en del på din sparhorisont, alltså när du behöver ta ut pengarna för att leva på dem. Om det är i närtid så kanske det inte är mycket lönt att pilla på det utan mer likvidera tillgångarna under kommande år.
Om du har längre sparhorisont och din beräkning på skatteeffekten Depå/ISK säger att det är OK att flytta till ISK (fördelaktig eller åtminstone inte väldigt negativ) så tror jag du gör rätt i att diversifiera mer än dagens 55% i 40 bolag (inkl Investor underliggande innehav).
Tajming mässigt så kanske du ska ta det lite stegvis eller åtminstone inga jätteaffärer på kort tid eftersom SEK är väldigt svag i nuläget, som jag upplever det. När du säljer svenska aktier och köper globalfonder så “drabbas” du av den svaga SEKen mot andra valutor, framförallt USD. Jag tänker att om/när Nato medlemskap kommer, och med ev. fler räntehöjningar från Ingves, så kan kanske SEK repa sig och stärkas en del. I min värld till kanske 8.5-9 kr/USD mot nuvarande närmare 10 kr/USD. Såklart ingen vet vart SEK eller börsen tar vägen, så kanske sprida ut affärerna över tid. Se det som ett månads- eller kvartals-sparande och sälja av lite aktier då och då för att köpa globalfonder/Lysa.
Jag hade inte gjort mig av med alla svenska aktierna utan behåll en del. Räkna på totala kapitalet och ha en Sverige andel som du känner dig bekväm med. Idag 55+% i Sverige till XX% Sverige.
Jag vet ju hur jag vill ha det framöver. Mest globala indexfonder och räntor med aktier som “krydda”. Det är tajmingen jag är osäker på.
Min tanke var att sälja Investor A men behålla Investor B som gått ned mer än A aktien. Hoppas på att de snart går upp i värde. Men de kan ju också fortsätta ned… Mest för att det känns läskigt att sälja allt på en gång.
Testade kalkylatorn via bifogad länk på lite olika sparhorisonter och räntor. Det är relativt ofördelaktigt att sälja aktierna i depå och flytta över till ISK.
Tänker nu att jag ändå ska sälja av en del för att minska det svenska innehavet och få mer globalt men att jag kommer göra det gradvis över tid.
Resonemanget nedan felaktigt. Se @GSverre svar nedan!
Nja, har aktierna avkastat så bra att man tjänar på schablonberäkning av reavinsten istället för sälj och flytt till ISK kan man räkna med att man inte kommer ha någon skatt alls på kommande värdeökning. Därav mer förmånligt att vara kvar i depån (om man nu inte vill sälja värdepapprena av annan anledning, tex för att risksprida).
Själv äger jag inte rena aktier själv men när jag ser din portfölj med så trygga aktier långsiktigt och din totala ekonomiska situation då du klarar dig i 15 år ekonomisk känns det jätte lugnt. Du behöver knappast ha så bråttom med något. Det som är nackdelen att du har Investor och andra aktier i Depå istället för Isk. Du är investerad tungt i Investor men det har fungerat utmärkt i 100 år. Jag kan inte tänka mig att den skulle gå under även i framtiden. Du har lite hög risk men antar att det är ganska många miljoner i portföljen totalt att du klarar dig riktigt bra långsiktigt. Du ska ändå leva minst 20-25 år till eller hur . Jag antar att du har sparat i aktier längre och vet vad du håller på med .
Man betalar ju 24% skatt även på kommande värdeökning med schablonmetoden. Vilket vad jag tycker borde innebära att om prognostiserad värdeökning är en fjärdedel högra än schablonintäckten på ISK kan man lika gärna flytta idag. Lägg därtill nyttan av att kunna välja placering fritt på ISK.
. Jag antar att du har sparat i aktier längre och vet vad du håller på med 