Efter att ha smygläst i forumet ett tag är detta mitt första egna inlägg, jag hoppas att jag lagt det på rätt ställe!
Som titeln säger skulle jag gärna få lite feedback på mitt sparande.
Jag är snart 26år gammal och i juni är det ett år kvar tills jag är klar med läkarutbildningen. Jag bor i studentlägenhet i en av Sveriges största städer tillsammans med min sambo.
Jag började intressera mig för privatekonomi under mitt första år som student och läste lite allt vad jag kom över, bland annat många böcker som pratade om FIRE och att spara ihop en pengamaskin.
Jag började med att spara ihop en liten buffert men ville också börja investera eftersom det verkade så roligt, vilket det också har varit!
Nu när studietiden börjar lida mot sitt slut har jag dock funderat på om jag borde ändra fokus med mitt sparande.
Låt mig ungefärligt beskriva mina tillgångar och mitt sparande idag:
Ca 200.000 kr i Swedbank Robur All. Komplett (sparande från mina föräldrar som jag själv fortsatte några år efter att jag fyllde 18, öronmärkta för boende)
Ca 100.000 kr i fonder hos Avanza (globala indexfonder, Spiltan aktiefond investmentbolag mm, som jag sparat ihop under min studietid)
Varje månad sparar jag 1700 kr i fonder, lika mycket till bufferten och om jag har jobbat extra tar jag hälften av lönen till fonder och hälften till “lyx”.
Jag har också lån hos CSN motsvarande 4 års heltidsstudier (ca 300.000 kr), men inga övriga lån.
Mina frågor nu är följande:
Borde jag sälja av fonderna jag fått av mina föräldrar och placera om dem? Jag vet att mycket av avkastningen där har ätits upp av hög avgift men det har ändå känts läskigt. Jag har skjutit upp problemet med tanken att “jag ska säkert ändå köpa bostad snart”. Dock har jag och sambon inga planer på att köpa bostad åtminstone närmsta 3 åren (men ev inom 5 år?), eftersom jag kommer söka mig mot Norrland för att göra AT-tjänst och där tänkte vi inte bo i framtiden. Dessutom är fribeloppet för CSN slopat fram till juni 2022, så jag skulle kunna sälja fonderna utan att det påverkar mitt studielån/bidrag. De här fonderna sitter inte på ett ISK så jag måste skatta för dem vid eventuell försäljning.
Borde jag spara mer kortsiktigt och låta det långsiktiga sparandet vara ett tag? Jag är nöjd med hur mitt upplägg ser ut idag men jag inser att när studietiden är över så kan saker förändras. Tanken med fonderna är ju att de ska få vara ifred och jag vill inte känna att jag måste ta av dem om det inte är absolut kris. Större utgifter som jag ser framför mig de närmsta 5 åren skulle kunna vara: en längre resa vi vill göra innan/efter min AT, bröllop och ev bostad.
Detta handlar såklart en del om personlig åsikt, men jag skulle vara väldigt tacksam för råd!
Om någon orkat läsa hela vägen hit vill jag bara säga tack!
/Studentsparan
3-5 år är ett ganska kort tidsperspektiv. I er ålder kan ni komma att behöva pengarna snarare än ni tror och planerat. Skulle nog sälja av fonderna du fått av föräldrarna och eventuellt en del av det andra också så du har en rejäl buffert och en bra bit av en insats när du behöver den. Men forsätt med månadssparandet.
Jag tänker att det finns en risk att börsen får några dåliga år precis innan du verkligen behöver pengarna och det vore ju tråkigt. Bättre att säkra dem nu. Sedan kanske det blir 5 ytterligare svinbra år på börsen och du skakar näven åt mig men inget jag skulle spela på om jag var på väg in på bostadsmarknaden inom 5 år.
Mitt tips för de kommande åren är att kanske öka levnadsstandarden för halva den ökade inkomsten och sparandet/investerandet för den andra halvan. Men känns inte som du behöver några råd på den punkten.
Bra jobbat med ditt sparande förresten! Och välkommet till forumet.
Eftersom fonderna på Swedbank är öronmärkta till boende men du egentligen inte vet när det blir aktuellt att köpa bostad så tycker jag att du kan fortsätta ha dessa pengar i aktiefonder. Men sälj de fonder du har och flytta pengarna till ett ISK och köp andra fonder. Om du vill fortsätta hålla detta sparande separat kanske det kan vara en bra idé att öppna ett ISK hos Swedbank och köpa Swedbank Robur Access Global.
Behåll fonderna du har på Avanza ISK. En bra fördelning där kan vara 80% global indexfond och 20% Spiltan Aktiefond Investmentbolag.
Lägg allt nysparande i Sparkonto+. Fortsätt med det tills du känner dig trygg med att det räcker till buffert och målsparande dvs resa/bröllop/alla planer de närmaste åren. Spara så mycket du kan här, men kom ihåg att också ha ett bra liv nu!
Låt även nysparande till kontantinsats/bostad gå in på Sparkonto+. Ev. kan Swedbank-pengarna då istället finnas kvar till annat långsiktigt sparande. Eller såklart - om du planerar för bostad tidigare så bör Swedbank-pengarna flyttas från fond till sparkonto.
När du har fyllt bufferten på Sparkonto+ så det räcker till alla planer de närmaste åren så fortsätter du sparandet i globala indexfonder.
Gärna 100% LF Global Indexnära. Billigt och bra. Och enkelt. Ingen ombalansering behövs.
Tack för er feedback, det har verkligen varit hjälpsamt!
Efter några dagars fundering har jag kommit fram till följande:
Jag säljer av fonderna som jag fått av mina föräldrar och sätter undan summan som krävs för att betala skatten på ett sparkonto. 150.000 kr kommer jag placera hos Lysa och 50.000 på sparkonto (eftersom ganska mycket åts upp av skatten blir det hit nysparandet går först). Av min 200.000 kr kontantinsats ser då fördelningen ut såhär: 50% aktiefonder, 25% räntefonder samt 25% kontanter. För varje år planerar jag flytta 10% från aktiefonder till räntefonder för att ombalansera.
Mitt eget fondsparande behåller jag som det är och framtida sparande kommer framförallt ske på sparkonto som buffert och målsparande för de närmsta åren.
Tack igen för välkomnandet
