Hej allihopa! Dag på Hypoteket här, jag ska försöka svara på de frågor ni sammanställde här före jul, även om jag ser att diskussionen fortsatt efter det:
Under vilka förutsättningar kan en långivaren säga upp ett bolån?
En långivare har mycket svårt att säga upp en låntagare, med mindre än att låntagaren inte betalar ränta för lånet (och även det ska pågå ganska länge innan långivaren kan säga upp lånet). Så att en långivare skulle säga upp det för att värdet på den underliggande säkerheten har sjunkit är inte möjligt. Så länge du som låntagare sköter dina åtaganden i relation till lånet (alltså betalar ränta) så sitter du lugnt.
Kan en långivare ge en enskild låntagare en ränta över listräntan?
Rent teoretiskt så får långivaren göra detta, listräntan är bara ett säljknep som bankerna uppfunnit för att kunna dölja vilka räntor som egentligen ges till kunder. Det blir som ett ankare i diskussioner om pris med kunder. Lagstiftare har försökt att stävja denna otydlighet till kundens nackdel genom att tvinga banker att redovisa snitträntan som man gett till kunder på sin hemsida. Som kund är det denna man ska utgå från i förhandling med banken (om man nu väljer en långivare där man tvingas förhandla) och ställa frågan till banken “Vad är det som gör mig till annorlunda än er snittkund?”
Kan långivaren sätta listränta helt fritt (t.ex 15%+ om man vill sluta ge ut lån)
En långivare får inte sätta hur hög ränta som helst till kund, det finns då risk att den ses som ockerränta, vilket inte är tillåtet. Exakt var den skulle ligga för bolån är svårt att säga och något som FI nog skulle göra en individuell bedömning av. Men frågan om huruvida listräntan (alltså räntan som är ankaret i förhandlingen, inte den kunden faktiskt får) får sättas hur som helst vet jag faktiskt inte. Effekten skulle ju som ni nämner bli att långivaren skulle bli väldigt mycket oattraktivare i jämförelser. Vi på Hypoteket jobbar ju inte med listräntor så som bankerna gör då vi som jag tidigare nämnde tycker det bidrar till otydlighet och försämrad konkurrens.
Om värdet på en bostad sjunkit (betydligt) så belåningsgraden är över 85%, är andra långivare förhindrade att ge erbjudande om flytt även om de skulle vilja?
Ja, enligt lagen så får belåningsgraden inte överstiga 85% vid tidpunkten då krediten lämnas. Så om en kund kommer och vill ta en kredit (oavsett om det är för att köpa en ny bostad eller för att återbetala en tidigare kredit) så kan långivaren förhindras att lämna den krediten om belåningsgraden då är över 85%.
Definitionen av marknadsvärde man ska utgå från låter i lagen så här:
Det pris som skulle uppnås vid en marknadsmässig försäljning där skälig tid ges för förhandlingar. Marknadsvärdet bör bedömas utan hänsyn till spekulativa och tillfälliga förhållanden, och fastställas genom en individuell värdering. En individuell värdering bör kunna grundas på generella prisnivåer eller köpeskilling.
Jag hoppas att detta gav svar på de frågor ni hade ovan och jag vill passa på att önska er alla en god fortsättning!
Med vänlig hälsning,
Dag på Hypoteket