Jag har ett IPS på Avanza som jag tänkte börja ta ut från nästa år med en uttagstid på 5 år. Vilken/vilka fonder skulle ni rekommendera att jag har under uttagstiden och fram tills dess. Jag tänker att räntefonder är det säkraste men vet inte vilken/vilka. Ska någon del ligga kvar i en aktiefond? Tacksam för alla tips.
Förutom tvåan i nicknamet har vi det gemensamt att vi tänker ta ut pensioner från nästa år med en uttagstid på 5 år men i mitt fall gäller det tjänstepensioner. Jag tänker på tjänstepensioner, PPM och privat sparande som en helhet som ska vara fördelat mellan aktier och räntor beroende på när det ska konsumeras enligt rådet på forumet om 10% aktier för varje år som är kvar tills det ska konsumeras.
Om du ska börja ta ut i januari -24 så blir sparhorisonten 9 mån + 20 mån (genomsnittet blir en tredjedel in på 5-årsperioden, inte halvvägs, pga att du har mest kapital i början) = 29 mån. Så ungefär 2,5 år ger 25% aktiefonder och 75% räntefonder. MEN du har PPM, kanske tjänstepensioner du inte tar ut nu och/eller privat sparande och då blir det knepigare att räkna.
Aktiefonden bör vara en global indexfond tex Avanza Global om du har tillgång till den i IPS. Eller ska en tilta över mot svensk indexfond när det närmar sig uttag? Räntefond vet jag inte, en med korta räntor tror jag.
Detta var mina tankar hoppas ngn annan kan ge bättre svar. Vi är inte så många här på forumet som funderar kring pension. Såg en enkät där bara 3% var 60+. Några av 50-60:åringarna tänker väl på detta också, så har vi FIRE-folket.
Tack för att du svarar. Jag tänker också på just fördelningen aktier/räntor. Jag har två fonder i min IPS. Länsförsäkringar Global och AMF räntefond mix då det är dessa två som föreslås i fyrahinkarsmodellen. Där tänker man sig 50/50 på en sparhorisont över 3 år. Hör blir ju sparhorisonten från 1 år till 5 år eftersom uttagstiden inte får vara kortare. Är 50/50 för riskfyllt. Kanske bättre med 75/25? Eller ännu mer räntor och mindre aktier. Jag har verkligen ingen aning hur jag ska göra. Synd att jag inte bara kan ha dom på ett vanligt sparkonto med 2 % ränta under uttagstiden men det funkar ju inte med sparformen.
Man kan väl tänka 10%/år i aktiefond regeln även där?
1 år till uttag och sedan uttag under 5 år som i snitt blir 2.5 år på pengarna = runt 3.5 år vilket indikerar runt 30-40% i aktiefonder.
Det är rätt liknande vad Vanguard har i sina generationsfonder - se nedan - väl in i sin uttagsfas
Med den tanken så hade jag tänkt
- 30-40% LF Global
- 30-35% AMF Mix (obligationer, globalt, mkt hög kreditkvalitet men viss ränterisk)
- 30-35% AMF Kort (Kortränta låg ränterisk, hög kreditkvalitet, som krockkudde)
Avanza IPS så kan man ha viss flexibilitet på hur uttag kan ske (tror jag, kolla med dem, har en egen där så vad jag kommer ihåg). Att man kan välja vad man vill sälja av och ta ut varje månad. Tex om både aktier och långräntor gått dåligt så kan man sälja av AMF Kort (som inte rör sig mycket) till likvid. Motsvarande om tex börsen gått starkt så kan man välja att sälja av aktiefond. En typ löpande ombalansering. Avanza betalar sedan ut det som är likvidt. Man behöver dock komma ihåg att göra det före ett visst datum i månaden.
Är man OK med att de säljer av på snittinnehaven istället (tex när allt tuggat på uppåt) så låter man det ske utan att göra något.
Nu har den som kan dethär kommit in i tråden, bra.
Om en ska vara petig så är det genomsnittliga uttaget för pengarna en tredjedel in i perioden, inte halvvägs, därför att kapitalet är störst i början. Har jag lärt mig på RT.
Hur ska TS tänka om fördelning aktier/räntor i IPS:en om hon har tjänstepension eller privat kapital som hon inte ska använda de närmaste 6 åren. Blir det annorlunda då?
2 gillningar
Tack så jättemycket. Precis det jag önskade. Handfast råd om hur man kan tänka.
1 gillning
Härligt att det är dags att börja plocka ut pensionspengarna. Du har fått bra råd ovan.
Några tankar:
- Fundera hur denna försäkring passar in i din totala ekonomi. Om du har andra förmånsbestämda försäkringar eller tradtionella försäkringar du ska ta ut samtidigt så kan du kanske tänka dig att ta en högre risk med detta kapital. Eller om du tar hög risk i ditt privata sparande så kan du vilja ta lägre risk med detta kapital.
- Om du har en ansträngd ekonomi så vill du sannolikt inte riskera kapitalet och då är det sannolikt bättre att ha majoriteten i räntefonder
- De flesta generationsfonder har 20-30% aktier kvar under de sista åren i uttagsfasen, vilket talar för att du kan ha en del aktier kvar. Vill du göra det enkelt för dig så väljer du en generationsfond så behöver du inte själv välja räntefonder.
Så valmöjligheterna är oändliga… 
2 gillningar
Ja, sant, tror t.o.m. att det var jag som tog upp den frågan för några år sedan. Skillnaden blir dock marginell i detta fallet, och jag skulle säga att jag inte sett någon som rekommenderat under 30% aktieandel, kanske speciellt inte i dessa tider med rejäl inflation. Däremot kan man ju ha en vettig andel korträntefond för att manuellt administrera uttag från den delen när det är möjligt för Avanza konstruktionen. Många TJP går det tyvärr inte för utan man tvingas sälja av snittineehavet enligt fördelning.
Med 6 år kvar och 5 års uttagstid så skulle jag säga 6 + 5/3 = 7.7 år = cirka 75 % aktieandel enl tumregel.
Tittar man på Vanguard grafen i inlägget ovan så kanske det mer indikerar ca 65% aktieandel.
Så där ungefär skulle jag säga. Sen ”bör” man ju då dra ner aktieandelen så man landar på typ minimum rek runt 30% i pension. Så lite meckigt.
Om man vill göra det ännu enklare så kan man i stället ta snittet av aktieandelen över tid och acceptera att det kommer att svänga mer (om man kan tillåta uttaget att slå mer). Så i exemplet säg att man nu (6 år före uttag) skulle typ ha 65-75% aktieandel och dra ner det till 30% så skulle man istället kunna lägga sig på konstant ha snittet sv dessa dvs 50% aktieandel. Alltså ”stay rich” aktieandelen.
Som @Monica skrev kan man istället välja en lämplig generationsfond. Man får dock tänka på att om man går tidigare än 65 år (som de typiskt är designade för) så får man välja en generationsfond som är ”gjord för” äldre personer så att man får rätt aktieandel för ”min” pensionsålder. En del generationsfond är också ganska trubbiga med samma fördelning inom en 10 års klass, vilket inte alltid är optimalt. En annan nackdel i min mening är att uttag säljs av på snitt innehav och jag kan inte styra uttaget enligt önskemål (Kortränta, Långränta och/eller aktiefond) under tiden, om så ens är möjligt att göra för uttaget (som jag har för mig att man kan göra på Avanza)
Resten (räntedelen) skulle jag i första hand lägga i obligationsfond (AMF Mix om jag bara får välja en) för att senare addera korträntefond (tex AMF Kort) med hälften av räntedelen i obligation och hälften i Kortränta precis inför och i pension för att maximera chansen att utbetalningarna blir rätt stabila.
Så hade jag tänkt sorry, Long Winded:)
1 gillning