Jag är i farten att se över min ekonomi och tänkte fråga om den verkar vettig. Till att börja med vill jag visa hur mitt sparande ser ut idag och vad som är mitt mål. Idag har jag allt sparande och investeringar på Avanza likt följande:
Buffert: Sparkonto med 0,75% 30 000kr
Mellanrisk: 0kr då jag sålde av allt i höstas
Sparkonto med 0.75%: 400 000kr. Tänkt att köpa bostad inom 2 år så kan inte förlora kontantinsatsen.
Pension: Precis börjat (jag är 25) sätter in 500kr/mån och köper Avanza Global
Nu har jag egentligen två frågor:
Min plan är som sagt att inom kort köpa bostad och därmed ta ett bolån på ca 1 miljon. Detta ger mig en skuld på ca 70% vid köptillfället. Det känns segt att min kontantinsats numera är död (0.75% är ju trots allt nästan ingenting) och därför tänkte jag börja fylla på min mellanrisk hink igen. Det betyder att jag kan antingen boosta min kontantinsats vid köpet om inte börsen har kraschat. Annars så kan jag plocka ut pengarna vid ett senare tillfälle och amortera. Är detta vettigt?
Efter alla lovord om fondrobotar tänkte jag att det kanske vore värt att testa. Pensionen lämnar jag på Avanza då den inte kräver något underhåll alls, jag kör 100% aktier där, ombalanserar när jag närmar mig 50. Kontantinsatsen lämnar jag där också. Däremot tänkte jag minska bufferten till 10 000kr och skapa två hinkar hos Lysa:
En ny bufferthink på 20% aktier och 80% räntor. Mina risker är oerhört låga för tillfället och jag räknade lite på det och kom fram till att det ändå kostar några kronor att ha bufferten på sparkonto. Frågan är om jag ska se det som att jag “betalar” en försäkring för mig själv eller om jag bara är löjlig här, kanske bättre att använda sparkonto ändå när det är så små summor?
En ny mellanrisk hink med 70% aktier och 30% räntor. Här månadssparar jag ca 16 000kr. Alltså dessa pengar jag talade om i min första fråga. Enligt Jans blogg så missar man 0.3% i avgift till Lysa, men på t ex 200 000kr är det bara 600kr. Men robotarna skrämmer mig lite, vem vet om folket bakom ändrar algoritmerna eller koden för egen vinning?
Angående din sista fråga kring fondrobot och strategi - det finns säkert en legal aspekt på det eftersom man har ingått avtal kring en viss förvaltning så får den inte ändras hur som helst. Den andra aspekten är ju att det skulle vara döden för dem som företag/varumärke och de har faktiskt inget incitament att göra det eftersom de tjänar samma 0.2 % oavsett strategi.
Sedan skulle jag mer säga att det man mer missar är ca 0.2 om man ska jämförbara portföljer. Jag vidhåller ju med en dåres envishet att jämföra Avanza Global (som många skriver om) med Lysa inte är att jämföra samma sak.
Slutligen, det sista jag saknar i ovan är att titta på tidshorisont, då jag anser det vara den viktigaste faktorn då man bestämmer sig för en strategi.
Läste om buffert inlägget, intressant fakta kring risker och missad avkastning. Får ta och tänka lite mer på det.
Det låter ju bra angående fondrobot. Då jag sparar ganska mycket varje månad så blir jag lite rädd när jag ser t ex nybörjar portföljen med 20 fonder. Det blir lite jobbigt att behöva ombalansera det varje år…
Mitt mål med sparandet just nu är bostad och att betala av det. Steg 1 är att amortera ner till 50% så snabbt som möjligt och sedan betala av lånet. Tidshorisonten är ca 5 år.
Tidigare när jag hade min mellanrisk hink så köpte jag 70% avanza global och 30% spiltan räntefond sverige. Men ser att du rekommenderar den avancerade portföljen om man sparar mer än 2000kr, vilket jag gör.
“Pro forma”-fonder som du tog upp har Lysa använt enbart för att få en uppskattning av den historiska avkastningen.
Så här ser LYSAs aktuella fonder och fördelning ut:
Amerika: 35 %
18 % Vanguard North American UCITS ETF
17 % Vanguard S&P 500 UCITS ETF
Sverige: 20 %
15 % XACT OMXS30
. 3 % XACT Sverige (70 största bolag)
. 2 % XACT svenska småbolag
Europa
15 % Vanguard FTSE Dev EUR UCITS ETF
Tillväxtländer (varav drygt en tredjedel Kina)
12 % Vanguard FTSE EM UCITS ETF
Globala Småbolag (varav drygt hälften USA)
10 % Vanguard Global Small Cap index
Asien och Australien: 8 %
5% FTSE Japan UCITS ETF
3% FTSE Dev Asia Pac ex Jap UCITS ETF
100 %
De största “avvikelserna”:
andelen Amerika hos Lysa är 40% (inkl. småbolag) vs 65 % i Avanza Global
och Avanza Global har inte 1. tillväxtländer 2. globala småbolag och 3. Sverige.
Om man vill krydda sin globalfond med småbolag kan man välja Handelsbanken Gl Småbolag Ind Cri A1 - med 0,60% i avgift (inte så farligt om andelen är bara 10%).
Och om man lägger till Sverige och tillväxtländer för att diversifiera ännu mer minskas andelen USA och vips har vi fått en nästan identisk portfölj med Lysas.
Visst är det så att om USA kommer att dominera världsmarknaden framöver som under de senaste fem åren kommer en global indexfond att slå Lysa på lång sikt. Och en USA-fond kommer att slå Avanza Global. - Och teknikfonderna att slå USA.