Frågor om inflation, bostadsmarkanden, bolån, samt ränteskillnadsersättning

Vardagsekonomi Bostad, bolån och boendeekonomi
1

Hej! Jag har en del frågor jag har tänkt på det senaste, och vad bättre än att vända mig till experterna här. Vill påpeka att jag inte är någon stjärna på ekonomi, så hoppas ni kan förklara relativt enkelt så t.o.m. jag förstår :wink:

Önskar helst att svaren är objektiva och inte är grundade på om du är investerad i en bostad eller inte.

Fråga 1. Inflation. Jag läste denna artiklen på aftonbladet idag: Andreas Cervenka om inflationen – de är förlorarna (aftonbladet.se).

Inflationen för Januari var högre än beräknat och i slutet av artikeln står det, citat:

"Förlorare? Det är ganska många. Inflationsrallyt innebär nämligen att många svenskar för första gången på mycket länge får se sina löneökningar ätas upp av stigande priser. Vi blir alltså fattigare.

Vinnare är de med stora lån. Räntan är fortfarande extremt låg, i slutet av förra året var den genomsnittliga rörliga räntan på bolån nere på 1,38 procent, lägst någonsin."

Kan någon förklara för mig hur man med stora bolån blir en vinnare? Jag menar, har man ett bolån har man en bostad, som borde bli påverkad negativt om räntorna går upp (d.v.s värdet på bostaden). Menar skribenten att om räntarna inte går upp, och inflationen står sig?

Fråga 2. Bostadsmarknaden. För att spinna vidare på fråga nummer 1; hur reagerar bostadsmarknaden på inflationen? Riksbanken sa häromdagen att styrräntan kommer vara oförändrad till 2024, dock vet jag inte hur mycket man kan tro på det. Se bild nedan från SvD:

123
1231155×406 108 KB

Tror ni det är läge att binda räntan nu? Om man har bundit räntan och inflationen kvarstår, borde det vara det smartaste i dagsläget? För mig kanske det är det oavsett, eftersom jag är ett rätt orolig person.

Fråga 3. Bolån. Om man har ett bolån som är rörligt, kan man binda räntan när som helst? T.ex. om jag tog ett rörligt lån den 1:a Januari på 3 månader, kan jag då t.ex. idag teckna ett nytt avtal? D.v.s. innan 3 månaders perioden är över eller måste jag vänta till 1:a April?

Fråga 4. Ränteskillnadsersättning. Hur står är denna kostnad ungefär på? Jag har räknar på ett lån på 900 000 kronor som jag tänkte binda i 2 år. Dock är det inte säkert att jag kommer bo kvar här i 2 år p.g.a studier.

Jag har gjort följande uträkning på konsumenternas:

1234
12341136×709 43.5 KB

Stämmer det ungefär eller är jag helt ut? Lek med tanken att jag skulle teckna ett lån idag, på 3 år, för 1,96% ränta (räntan har stuckit rätt bra senaste månaden på SBAB tycker jag), är jag ungefär rätt ute om jag får betala en kostnad på ~6500 kr om jag skulle lösa det idag? (Gick inte att “simulera” ett år i framtiden.

Någon som har erfarenhet av detta?

Tackar återigen alla som tar sig tid och svara. Jag uppskattar det stort.

2

Hmmm. Ja i det korta loppet är det ytterst tveksamt att man blir “vinnare” med stora lån p.g.a inflation.

Det som syftas på är väl möjligtvis den långsiktiga effekten att folk får högre nominella löner vid hög inflation. Vilket i sin tur gör det enklare att köpa bostäder till ett givet pris. Men jag ställer mig tveksam till resonemanget ändå då belåningen på bostadsmarknaden är så hög idag.

Ja och nej. Historiskt har det ju lönat sig över tid att ha rörlig ränta men det beror på svängrummet i sin ekonomi och som du nämner, sin emotionella inställning.

Dessvärre har längre bindningstider redan gått spikrakt uppåt sedan Riksbanken slutade stödköpa bostadsobligationer sedan årsskiftet. Men än är det inte för sent och baserat på vad du skriver och dina tidigare trådar skulle jag absolut råda dig att binda :slight_smile:

God nattsömn ska inte underskattas oavsett hur “rationellt” eller inte det är att binda räntan över längre tid.

Konsumenternas skriver:

Under den tid räntan är bunden, exempelvis 3 månader, 1 år eller 3 år, får inte räntan ändras. Men när en period löpt ut får långivaren höja eller sänka räntan för den nya villkorsperioden till den ränta som just då tillämpas för den ränteperioden.

Så du verkar behöva vänta i så fall.

Det här med ränteskillnadsersättning är rätt komplext och näst intill omöjligt att beräkna på förhand. Detta då den ersättning som blir gällande påverkas under löptiden av hur räntorna utvecklas. Går boräntorna upp under din bindningstid kan det bli gratis att lösa lånet, och går de ner ordentligt kan du tvärtom behöva betala flerfaldigt mycket mer!

Jag rekommenderar att du läser följande blogginlägg på Avanza för att förstå det hela. Ha i åtanke att rubriksättningen på artikeln gällde maj 2021, och med facit i hand hade de rätt :slight_smile:

3

Inflationen minskar värdet på alla tillgångar; både positiva och negativa. Den som har betydligt mer lån än sparat kapital betyder hög inflation att man ”tjänar” pengar eftersom värdet på skulden minskar snabbare än värdet på det sparade kapitalet. :slight_smile:

4

Vi har den högsta inflationen sedan början på 90-talet och bostadspriserna har skenat under flera decennier.

Samtidigt så ska inga räntor upp förrän andra hälften av 2024 och staten subventionerar aktivt den minimala ränta vi betalar. I tillägg så fortsätter Riksbanken att kyla ned de långa räntorna iom köpen av bostadsobligationer.

Alla incitament pekar därmed på maximal belåning eftersom att pengarna tappar värde och lån är gratis.

5

Under alla år jag jobbade i bank, var det aldrig några problem med att skriva om ett lån som var bundet i 3 månader. Däremot åkte du på en ränteskillnadsersättning. Eftersom bindningstiden var kort, blev det sällan några stora summor.

6

Kan väl ta tillfället i akt och fråga dig om en sak, som har erfarenhet av bankvärlden :slight_smile:

Om jag binder ett lån på 3 år, och sedan köper en ny lägenhet, kan man då ta med sig lånet till den nya lägenheten? Vad jag förstår så kallas det för “Säkerhetsbyte”, d.v.s. du har fortfarande kvar lånet, men du har en annan bostads som säkerhet.

Är det några fallgropar man ska tänka på? Min idé är att jag ska skaffa en annan lägenhet i framtiden p.g.a. ändrade familjeförhållanden.

Tack för er hjälp.

7

Har gått bra historiskt. Som pensionär vet jag inte vad som gäller numera.