Jag har idag tre stycken livförsäkringar hos Nordea på totalt 2.9Mkr som jag betalar totalt 350 kr i månaden för.
Vet inte om det är viktigt, men min livssituation är ca 40 år gammal med familj, gift, inga kända hälsoproblem. Går jag bort i förtid behövs säkert en livsförsäkring, det är inte det jag är ute efter här, utan själva produkten, kostnaden etc.
Hur ska jag tänka kring detta? Är 350 kronor i månaden ett “normalt” belopp för livsförsäkring i mitt fall? Ska jag ens ha tre stycken? Eller har Nordea blåst oss igen, som de gjorde när de fick oss att spara till barnen i Nordea Stratega 50 med 1,65% avgift? Finns det någon rekommendation för hur jag kan ändra detta? Behöver jag ändra det?
Jag kollade lite på konsumenternas och där skiljer sig siffrorna rätt grovt mellan olika försäkringar. T.ex. Skandia verkar ha en livsförsäkring på 2Mkr med en avgift på 654 kr/år i mitt åldersspann. Jag vill väl egentligen bara ha en juste försäkring till ett juste pris, har jag det idag?
Varför tre? Borde det inte räcka med en livförsäkring per förälder/försörjare?
Eller menar du att ni har flera livförsäkringar på en och samma person?
Om något av barnen dör är det såklart en tragedi men det är inte något som kommer att drabba familjens ekonomi lika mycket som om en vuxen med jobb gör det.
Du kan också fundera över vad som är syftet med livförsäkringen, är det att familjen ska kunna rida ut stormen på kortare sikt eller är det något annat?
Ska det bli massa pengar över när du eller din partner så småningom hittat en ny som rimligen har ett jobb och inkomst eller barnen har flyttat hemifrån?
Det finns ofta livförsäkring i t.ex. tjänstepensionen där man får loss några hundra tusen kr, för många räcker nog det.
Det går även att lägga till återbetalningsskydd i tjänstepensionen, vet inte om det blir billigare men det kan du ju räkna på och framförallt kolla om du redan har det aktiverat.
Med tiden blir det några miljoner i tjänstepensionen som skulle betalas ut till din familj om du dör.
Jag skulle börja i den änden att jag funderar över exakt hur mycket pengar familjen behöver för att klara sig, kolla vad du har via tjänstepensionen och övrigt sparande och därefter komplettera med livförsäkring om det behövs mer pengar.
Har du tänkt på att.
Ofta har du eller kan ordna ett bra efterlevandeskydd via dina tjänstepensioner. I mitt fall var dessa inkl försäkringsmomenten som man kunde kryssa för vid dödsfall nog för att min fru skulle kunna bo kvar och har råd att försörja familjen .
Vi hade relativt lite lån etc,
Tjp efter mig runt 40 där du är nu skulle ensam gett min fru 20 års utbetalning av summor som skulle tagit henne upp en bra bit upp i inkomst. (hon tjänade bra själv.)
Behövdes ingen separat livförsäkring tyckte vi.
Hon har/hade heller ingen livförsäkring. Jag tjänade alltid bra nog för att klara räkningarna ensam.
På senaste jobbet blev man erbjuden en livförsäkring som var riktigt billig typ 70 Sek per månad. Tog den därför och eftersom jag avsåg börja ta ut tjp i närtid. Lite högre risker för mig som motorcyklist tidvis också.
Ja, det var nog jag som förklarade slarvigt. Det tre försäkringar på en person (tre, för att de är baserade på huslånet och det går inte att öka upp en avgift utan man måste lägga till en ny). Så se det som en försäkring på 350/mån. Även min fru har samma upplägg. Tillsammans har vi över 600 kr.
Good point! Det är så klart något jag behöver klura på. Men detta är ju dock oberoende av vilken livförsäkring jag har, va? Jag är nog lite mer intresserad av om det finns “samma produkt till ett billigare pris” här. Dvs jämföra årskostnaden för 2.9Mkr på andra ställen. Det är väl så det funkar?
Det tänkte jag inte på! Jag har ITP1 och har full pott på efterlevandeskydd. Jag räknade ut att det täcker större delen av det belopp vi får på Nordea just nu.
Fundera på beloppet. Beloppet / försäkringsbehovet kan / bör variera i olika faser i livet
Vi själva kör en livförsäkring med något lägre belopp och med rak premie (“dyr”) fram till typ 70 år och sedan kompletterar vi en livförsäkring med naturlig (“billig”) premie medan barnen bor hemma.
Skandia brukar vara billigast på naturlig premie och Änkan på rak premie.
Tack, Jan! Jag skummade faktiskt igenom texterna på 332 och 333 innan jag gick hit, men det är så svårt att hitta rätt info, när man själv inte är 100% säker på vad man ens är ute efter så jag kände att jag ville ha lite vägledning. Vilket jag definitivt har fått nu!
Ok, efter Passivs och Mikael8s eminenta svar gjorde jag en liten djupdykning i vår livsförsäkringssituation och kom fram till följande:
Vi har tillsammans klurat på vad som behöver täckas i kostnader för min fru, ifall jag dör i förtid och vice versa
Efterlevandeskyddet i min TJP täcker hennes behov, typ
Vi kommer ta bort Nordeas livförsäkringar (som verkar vara svindyr i jämförelse med andra) för både mig och min fru
Vi har majoriteten av våra andra försäkringar i Folksam, där vi också kan få en vettig livförsäkring för att kompensera det lilla beloppet som fattas på min livförsäkring och hon kommer teckna en där som täcker för mina behov
Summa summarum, ca 500 kronor sparade per månad, ingen förändring i efterlevandeskydd. Något vi kanske borde gjort för typ 10 år sedan. Men yep, man lär så länge man lever.
Edit: jag ser att det är folk som läser detta inlägget. Jag vill bara inflika till punkt #4, att det lutar åt att jag kommer köra på Änkan faktiskt. Varför kasta pengarna i sjön, liksom?
Nej, jag missade den. Vi har inte exekverat vår plan än, så jag får ta det ett varv till med din input i åtanke!
Jag tror att den på Folksam är en “rak premie”? Man får betalar X kronor i månaden och får ut Y kronor i ett engångsbelopp vid dödsfall? T.ex. 1Mkr för 71kr/mån för att kompensera min TJP ifall jag dör och en på 2Mkr för 103kr/mån ifall hon dör.
Sen när barnen växer upp och stabiliserat sig byter vi till något annat?
Nej, är 99% säker på att det är en naturlig premie som ökar ju äldre du blir. En rak premie är samma oavsett ålder eller till och med minskar över tid. Mig veterligen är Änkan de enda som erbjuder den.
Tips: ring till Änkan och prata med dem, de är duktiga på att hjälpa till och resonera även om man inte tecknar hos dem. De uppskattar de samtalen vet jag också.
För tydlighetens skull: får ingen ersättning från änkan idag för att skriva ovan, men avsnitten jag länkade till ovan fick jag betalt för.
Om du är medlem i ett av de många fackförbund som samarbetar med Folksam finns det förmodligen väldigt bra erbjudanden om särskilt förmånliga försäkringar med bra pris och villkor. Det går ofta att medförsäkra make /maka/sambo. Deras "sjuk och efterlevande försäkring " är väldigt förmånlig och som medlem i facket har du rätt att få träffa en rådgivare (digitalt) utan kostnad och utan krav på att teckna försäkring men möjlighet att ställa frågor om hela familjens försäkringssituation och sparande. Mycket uppskattat av mig och mina vänner som testat !
Jag är medlem i Unionen och Folksam verkar bara ha Unionen Egenföretagare, däremot är min fru medlem i ett av deras anknutna fackförbund, så vi kanske kan kolla där?
Absolut! Villkor och priser brukar vara samma för den som är medförsäkrad. Unionen har samarbete med Bliwa så det kan vara värt att jämföra deras priser och villkor.
Ok, nu har jag promenerat och lyssnat på #332 och #333 och också nördat ner mig. Tack för de avsnitten! En skön start på påskledigheten!
Änkan känns ju absolut som ett alternativ nu.
I mitt fall, där jag tycker att 1 000 000 räcker (tillsammans med min TJP och omställningspension från pensionsmyndigheten), skulle jag kunna lägga en 800-900kr/mån i 10 år och sen ha “gratis” livförsäkring i 11 år fram till pension och då dessutom få tillbaka MER pengar än vad jag la in de första 10 åren. Det känns som en no-brainer om man tänker långsiktigt.
Saker jag skulle vilja ha svar på om Änkan
1. Scary step
Kanske svårt att svara på, men…
Men det känns lite scary att satsa på en “okänd” aktör (ja, jag vet att de har funnits sen 1740) med bara lite drygt 2700 föräkringstagare 2022. Varför är det så? Borde de inte ha 270 000 vid det här laget? Vad händer om de kursar, t.ex? Jag kanske oroar mig i onödan?
2. Inflation
En annan sak jag tänkte på… Säg att jag har försäkring på 20 år på Änkan. Jag sätter in 100k över 10 år och efter 20 år får jag tillbaka 144k. Pengarna jag sätter in är ju värda mer än de jag får tillbaka, på grund av inflation. I detta specifika fallet kommer väl ca 40% av den förmodade återbäringen försvinna i inflation (2% per år)? Eller det kanske inte är så man räknar?
3. Vid dödsfall i förtid
Om jag skulle dö innan försäkringstiden löpt ut, får efterlevande även ut eventuell ackumulerad återbäring då?
4. Avbryta försäkringen
Går det att avbryta försäkringen? Vad händer om jag avbryter efter halva tiden?
Min strategi är att ha en hög livförsäkring när jag är ung (30 år idag) och lån på 3 miljoner (huset är värt mellan 3,5-4).
I dagsläget betalar jag 149/månad för 6 miljoner. Om jag dör ung får min fru ett avbetalat hus, 1 miljon i pension. Barnen 500 000 var i fond till universitet och 1 miljon till resor och nöjen för barn under uppväxten. Om 10 år har jag med all sannolikhet halverat försäkringsbeloppet pga amorteringar, ökat spar och högre marknadsvärde på huset. När jag fyller 50 kanske jag bara har 1 miljon kvar.
@Krillan Kan det vara så att de kopplade varje försäkring till var sitt lån och därför tre? Hursomhelst så kostar det inte mer för tre försäkringar än en stor på samma risksumma.
Alla bolag sätter premien lite olika på livförsäkring. I grunden finns ett antagande om att den försäkrade att avlida. Det antagandet skiljer sig lite åt beroende på vilket kollektiv av försäkrade man har och hur man hälsoprövar kunderna. Sedan finns olika antaganden om kostnader för att driva försäkringsbolaget. Där skiljer det mer, försäljningskostnader, vinstmarginal och ren drift ser olika ut hos olika bolag. Sedan kan man lägga in en aspekt på vilken åldersgrupp man vill attrahera, och som kompenseras av en annan.
De flesta försäkringar på marknaden har ettåriga avtal vilket gör att bolaget kan justera premien om vill ändra någon av ovanstående parametrar.
Änkan har alltid bara varit specialiserade på livförsäkring. Distribution och försäljning är därför en utmaning. Vi vill gärna att attrahera fler kunder och jobbar med det. De andra aktörerna på marknaden säljer ofta livförsäkring genom sin bolånedistribution eller sin sakförsäkringsdistribution.
Änkan står under Finansinspektionens tillsyn. Om bolaget får en dålig ekonomi så kommer de ställa krav och i extrema fall ta över driften av bolaget långt innan en konkurs. Tillsynen är till för att skydda försäkringstagarna. Risken för en konkurs och att försäkringstagarna skulle stå utan livskydd kan man i princip säga existerar inte.
Den risk som försäkringstagarna kan drabbas av är om Änkan misslyckas mdd sin förvaltning och därmed inte kan ge återbäring.
Änkan har över tid haft en avkastning som överstiger inflationen. Det kan vi inte garantera för framtiden men vi har en placeringsstrategi som enligt plan ska leda oss rätt och gå bättre än inflationen.
Försäkringskapitalet ökar med återbäringsräntan och därmed har det historiskt ökat mer än inflationen.
Allt överskott som finns på försäkringen går ut till försäkringstagaren vid försäkringstidens slut och om den försäkrade avlider före dess så går överskottet till förmånstagarna.
Om man avbryter premiebetalningen i förtid sätter vi försäkringen i fribrev. Det innebär att försäkringen fryses på den nivå som premieinbetalningen motsvarar. Försäkringen genererar överskott som tidigare och det betalas ut som jag beskriver ovan.
