Handpenning till bostad - vad ska man göra med eventuellt överskott?

Övrigt
1

Hej Jan & co!

Vi är ett par som sparar till handpenningen för en bostadsrätt, och planerar att köpa inom ca. 3 år.
Utöver att spara till handpenningen så sparar vi även i en pengamaskin baserad på billiga och breda indexfonder, för att i framtiden kunna leva på avkastningen av portföljen.

Min fundering grundar sig i att vi troligtvis kommer att köpa en bostadsrätt för ungefär 2-2,3 milj kr, vilket kräver en handpenning på maximalt 345.000 kr (vid 85% belåning). Om tre år kommer vi (enligt våra beräkningar) ha lyckats spara ihop ca. 400.000-500.000, och kommer därför att ha ett överskott på ca. 50.000-150.000 när handpenningen är betald. Jag undrar därför vad som vore smartast att göra med överskottet, att spara det i pengamaskinen och låta de växa (med förhoppningsvis 5-8% tillväxt per år) eller att lägga överskottet på en högre handpenning och därmed få en lägre belåning på bostadsrätten?

I fonderna ger överskottet rimligtvis mycket mer avkastning vid tillväxt än vad man sparar i pengar på att ha en lägre belåning, men samtidigt innebär en lägre belåning också ett skydd mot en eventuell räntehöjning samt mot en nedgång av bostadspriserna. Hur tänker du/ni?

Tacksam för svar!

Med vänlig hälsning,
Emil Torpman

2

Hej,

Som du är inne på finns det inget rätt eller fel, utan det handlar om riskvilja. Det finns ju chans till bättre avkastning om ni stoppar in pengarna i maskinen. Men 85% är ju en väldigt hög belåningsgrad, så jag hade nog stoppat in pengarna i lägenheten för att komma ner lite.

 

3

Tack för ett så snabbt svar!

Ja det är helt sant angående belåningsgraden, så att pressa ner den mot runt 75-80% är nog ett bra val!

Vilken belåningsgrad brukar ni säga är “rimlig” eller “bra”? Självklart är så låg grad som möjligt bäst, men med ett realistiskt perspektiv?

4

Ja det är en bra fråga, och här beror ju svaret också på hur totalekonomin och livssituationen ser ut. Personligen skulle jag nog inte vilja ligga över 60-70% långsiktigt. Kanske lägre, men det beror nog på vad ni har för planer ännu längre fram, och är kanske inte något som går att bestämma nu flera år innan ni ens ska köpa lägenhet. Med 70% har man en marginal om bostadsmarknaden går ner, men har samtidigt inte “för lite” lån med vad det innebär i missad avkastning (Se Jans artikel Vad är bäst? Amortera, investera och spara eller t.o.m. låna? ").

Ps. detta är ju mina personliga åsikter, så bilda er en egen uppfattning!