Har testat simulatorn på minpension, med olika uttagsålder och tid, men blir mest förvirrad.
Sorry. Tar ut tjänstepension. 
Ja, du tolkar det rätt att du ligger vettigt till.
Tänkte på detta med avgifter för tjänstepensionerna. Tänker att det inte går att jämför rakt av med vad jag betalar för t.ex. LF global indexfond, där jag har majoriteten av mitt egna investerade kapital.
Vad tycker ni kan anses vara bra/okej/låga avgifter (procent och kronor) när det gäller tjänstepensionerna, såväl fonder som traditionell? Något speciellt man ska akta sig för?
Att det är förvirrande är inget konstigt. Det man kan börja med är att räkna ihop vad du skulle behöva totalt om allt var ISK enligt 4% tumregeln.
15000*12 mån * 25 år = 4.5 miljoner.
Sedan måste du räkna om så att pengarna är “lika”.
Lägg ihop:
- ISK är skattat och “klart” i princip.
- räkna bort skatten från totalen på Tjänstepensionen, i ditt fall räkna bort 33%
- gör samma med din allmänna pension/premie pension, dvs dra av 33 % från totalen. MEN får du garanti pension, då blir det istället att dra av den summan i beräkningen för vad du behöver i månaden (15k-garanti pension), dvs den andra sidan av ekvationen.
Andra tillgångar måste säkerställas kunna fås access till, som tex ert ärvda hus, Spanien är ökänt för att låsa hyresgäster till att man inte kan få bort dom. När det är sålt och investerat på börsen, först då skulle jag räkna med det.
Nu har du två summor att jämföra, där delen på investerade tillgångar bör i ovan fall vara högre än 4.5 miljoner. Jag siktar även jag på Fire vid ålder på ca 55, och då skulle jag nog vilja ha ett snäpp högre, men det är jag. Snarare mellan 6-7 miljoner då vi just nu har negativa reala return of investment. Man bör inte lägga sig på en nivå där dålig tajming direkt sätter en i knipan. Tider med hög inflation har historiskt varit bland dom sämsta att gå i pension i, så jag hade nog antigen jobbat vidare, sänkt min arbetstid eller säkerställt att jag hade inkomster via att tex hyra ut mitt hus när jag är borta (skattefritt till ca 50k/år och fantastiskt - något som aldeles för få tänker på och använder).
Men detta är inte ett beslut du skall sitta med oss och komma fram till. Du behöver betala för professionell rådgivning, så att du verkligen får gått igenom sifforna ordentligt. Men utan att ha räknat på det, låter det lite skralt som portfölj att gå i pension med.
2 gillningar
Stort tack för feedback. Ja, det är mycket som behöver gås igenom om det är full pension nu som gäller. Som tur är handlar det mest om att fatta ett beslut om att ta ut tjänstepension nu och hur länge, investera det mesta, eller vänta med det. Jag planerar ju att fortsätta arbeta halvtid och klarar mig ju just nu med min inkomst och lite knaprande. Frågan är hur mycket skillnad det egentligen handlar om - att ta ut nu och investera i indexfond eller låta det vara kvar till efter 60. Att ha kapital på banken att knapra från, om än till 3 % dränerar ju också det totala kapitalet. Och jag behöver ju allt eftersom fylla på med kapital från börsen i så fall, vilket då minskar avkastningen.
Någon gång efter 60, när jag kan få en bra hyresrätt tänker jag att jag säljer lägenheten i Sverige för att frigöra kapital att leva på. Alt., om jag bor i Spanien på vintern, behålla och hyra ut för passiv inkomst som kan bekosta livet lite längre tills jag säljer. Likadant i Spanien, endast köpa för att kunna hyra ut för en passiv inkomst när jag inte är där.
Men kanske bra att oavsett anlita en professionell rådgivare, då alla olika penningpåsar och scenarier mest förvirrar.
Ja svaret på den frågan är nog ganska enkel. TjP har lägre årlig skatt än ISK, och du verkar definitivt inte hamna på en skattenivå där du riskerar statlig skatt givet nivå på pension. Så det finns ingen poäng i att röra TjP idag.
Fortsätt snarare bygga upp den skulle jag säga givet att investerat kapital är lite för lågt för att gå i pension, men det är bara min åsikt.
1 gillning
Hur kan TjP ha lägre skatt än ISK? TjP har väl 30 %, medan ISK är schablonskattad, vilket hittills har varit bättre. Eller missar jag något här?
Tyvärr bygger jag inte längre upp TjP, då inget betalas in längre, men du menar kanske att den ökar i värde? Det var det som jag tänkte jag lika gärna kunde göra själv och då ha tillgång till pengarna som klumpsumma om jag skulle vilja t.ex. lägga dem i en lägenhet i Spanien.
Det kan definitivt vara en parameter att ta in, husköpet i Spanien alltså. Vill man inte låsa in pengarna då bör man inte lägga dem i TjP.
Men jo, det är ganska få som känner till eller brytt sig om att skatten på TjP varje år, likt ISK beskattas då skatten på dessa varit försumbar. Den höjdes rejält i år och givet räntornas höjning blir det ännu mer nästa år. Skatten på ISK är ca 0.8% varje år men TjP beskattas med ca en femtedel av det. Så över tid, är TjP det mest fördelaktiga - och det blir stor skillnad i ROI över många år.
Jag hade därför väntat så länge jag kunde med att ta ut pengar ur TjP och tagit ut pengar från ISK först då man varje år då tjänar på lägre TjP skatt jämfört med ISK. Det låter kanske inte mycket, men har man en miljon då blir det ju flera tusen per år i skillnad.
Som egen kan du ju lägga in mer pengar i TjP, men det kanske inte är aktuellt för dig? Jag skulle nog gjort det givet din portföljs storlek samt att du när du vill nu faktiskt kan börja ta ut om det behövdes.
1 gillning
Aha, intressant. Tack för informationen. Verkligen bra att veta. Nu har jag ju endast ca 500 000 i TjP, men det kan ju göra skillnad på 5-10 år. Fast de är nog inte lika bra placerade som mina indexfonder. Några är ju dessutom traditionella.
Jag kör EF, så tror inte jag kan lägga in i en ny TjP. Får väl byta till AB i så fall. Men man kan väl bara lägga in från det jag tjänar, inte från det jag har i ISK:en eller kontant? Annars hade väl alla företagare över 55 flytta kapital från ISK till TjP. Elle missar jag något här?
Står ju 140’
Du kan spara i en privat pensionsförsäkring eller IPS med samma skattesats om du har EF. Grejen här är att du sätter in skattade pengar men får avdrag på samma belopp, så de innehåller “bruttopension” precis som en vanlig pensionsförsäkring. Du skattar sen för uttagaen. I ISKn sätter du skattade pengar och betalar schablonskatt. Så du behöver ha ett ögre belopp i tjänstepensionen för att få ut samma belopp som från ISKn i handen.
Nu ja efter mitt lilla diskreta påpekande 
1 gillning
Pratade med SEB om min gamla tjänstepension. Den är en traditionell kommer från Gamla Liv, och de menade att den var väldigt bra, då den förra året hade en garanterad ränta på 10 &. Nu hade den dock sänkts till 5, men ansågs tydligen fortfarande bra. Det handlar bara om 35 000 kr. Avkastningsskatt: 0.219 % av pensionskapitalet vid årets början.
Vad tycker ni? Är räntan så bra att den växer större än i en indexfond, och att det kanske är bättre att låta den växa på SEB istället??