Har jag gjort barista FIRE - börja ta ut pension?

Ett rikare liv Ekonomisk frihet (FIRE)
1

Fyller 55 år i år, har downshiftat till halvtid och arbetar i eget företag. Funderar på att plocka ut tjänstepension alt. dryga ut med sparkapital.

En bild på bolag, typ och belopp. Samt mitt övriga kapital. Går nästan jämt ut, men knaprar lite av sparkapital.

Skulle ni plocka ut eller inte tjänstepensionerna (knapra av/investera själv) eller ta av sparkapital från konto för att dryga ut inkomst?

Vad anser ni, har jag tillräckligt god ekonomi för att fortsätta arbeta halvtid, kanske till och med gå ner i tid (barista FIRE), och ändå ha en hyfsad inkomst att leva av efter 60 och under pension? Inga barn och vill inte dö med mer kapital än nödvändigt för att känna mig lite trygg på ålderns höst.

Den allmänna pensionen kommer nog bara ge lite över garantipension. Beror ju på hur mycket och länge jag fortsätter arbeta. Är mitt investerade kapital, sparkapital, lägenhet, halvtidsarbete tillräckligt?

Har eventuellt en önskan om att köpa en lägenhet i Spanien och bo på vintern där, och hyra ut under sommaren då jag är i Sverige. Eller enbart hyra i Spanien. Sälja lägenheten i Sverige i framtiden för att få loss kapital att leva av, om jag får en bra hyresrätt, och hyra ut den under vinterhalvåret i Spanien (får ju inget extra då det är hyresrätt). Alt. behålla lägenheten i Sverige och hyra ut för att bekosta hyra i Spanien under vintern.

Traditionell: AMF, KPA, SEB och halva Skandia
Fond: Kåpan, Länsförsäkringar, halva Skandia och SPV
Har även en gammal privat pensionsförsäkring på 50 000 kr.
Vissa kan tas ut vid 55 år, några endast efter 60.

Övrigt kapital:
850 000 kr kontanter till 3 % ränta just nu (motsvarar bolån som jag alltid vill kunna lösa i händelse av kris)
2 000 000 kr indexfonder (86 % globala och 15 % Sverige)
4 000 000 kr bostadsrätt (ca nuvarande värde efter nedgång, ca 21 % belåning, bolån bundet till 1,33 % till mars nästa år.)
0,5-1 miljon ärvt hus (ca nuvarande värde, men kommer inte säljas förrän om 5-10 år)
20 000 kr/månad i inkomst (ca halvtid i EF, alltså ca 10 000 kr netto, ingen pensionsavsättning)

bild
bild632×890 43.8 KB

2 gillningar
2

Kompis 2 000 000 i indexfonder genererar ju i snitt 140’ kr om året, 1 440 - 1 590 euro i månaden vad en spanjor har i lön.
Tror inte du kommer ha några problem att leva FIRE på dina inkomster, visst det kommer inte vara FAT fire, men du kommer kunna unna dig ett gott och avslappnat liv.

Det du hade kunnat göra är ju att hyra ut din bostad under perioden när du inte är där medans du gör detsamma med din bostad i Spanien, så sköter de kostanderna av sig själva.

3 gillningar
3

Hur räknar du här?

4 gillningar
4

Helt fel, jag menar givetvis 140’…

2 gillningar
5

Jag kan bara svara hur jag skulle gjort i ditt läge.
Jag hade börjar plocka ut så mycket som möjligt från pensionsförsäkringarna under så kort tid som möjligt men inte mer än att jag når upp till brytpunkten för statlig skatt så håll koll på det.
De pengar du inte behöver placerar du i en ISK vilket ger dig handlingsutrymme.
Din privata där du har 50k kan du antagligen ta ut som en engångssumma, detta gäller nog även den lilla du har på Kåpan som tjp. Undersök dessa möjligheter först.
Lycka till :pray:t2:

2 gillningar
6

Stort tack för svar. Känns lite känsligt att vara så öppen i ett forum.

Tycker det känns väldigt svårt att analysera utifrån så många egna och andra parametrar man inte ens vet om framtiden. Har även detta med 4 %-regeln (eller högre) i huvudet som ska behövas för att leva FIRE. Dock har jag ju trots allt totalt mer kapital än de 2 miljonerna, men de är ju antingen låsta i bostaden eller i form av kontanter motsvarande bolånet. Alltid varit lite av en paradox när det gäller både trygghetsbehov och äventyrlig.

För att köpa lägenhet i Spanien måste jag antingen använda investerat kapital eller sälja av lägenhet i Sverige. Attraheras också av tanken att vara skuldfri och inte äga något mer än kläder och lite saker.

Kan också tillägga att jag och ett syskon ärvde ett hus, som är värt ca 1,5-2 miljoner i trevligt turistområde. Just nu bor en person där som inte behöver flytta tills denne själv vill eller dör. Kommer att säljas om ett antal år, då syskonet och jag tyvärr inte kommer kunna förvalta det ihop.

1 gillning
7

Hur mycket pensionskapital har du totalt?

8

Då är mitt råd att logga in på minpension.se och använda uttagsplaneraren för att göra upp ett antal olika pensionsplaner från 55 fram till livets slut.
Dessa visar hur mycket pension du kan få efter skatt vid olika tidpunkter i ditt framtida liv.
Därefter måste du bestämma vilken utgiftsnivå du vill ha (i nuvärde).
Skillnaden måste du fylla upp ifrån ditt sparande.

2 gillningar
9

2,5 miljoner i intjänad allmän pension (inklusive premiepension), så alltså nästan 3 miljoner i total pension.

1 gillning
10

En sak som kan vara bra att känna till är att man betalar högre skatt på pensionsinkomster innan man fyllt 67 (kommer troligen ändras till 68 snart). Så om man har en pension som inte når upp till brytpunkten för statlig skatt kan det vara värt att vänta med att plocka ut pensionen, och ta från det egna sparkapitalet fram till dess. Då blir ju också pensionen högre senare i livet, och det kan ju vara nice. Så har jag valt att göra. Minskar förstås släktingarnas arv om man dör tidigt, men det får man ju hoppas att man inte gör.

2 gillningar
11

Aha, gäller det även tjänstepension och privat pensionsförsäkring? Trodde bara det gällde den allmänna pensionen.

Kanske bättre att ta av sparkapitalet. Å andra sidan måste jag vänta ända tills 68.

Någon som vet om de brukar vikta om tjänstepensionen inför året för uttag? Som vid den allmänna pensionen. Då kanske det är bättre att ta ut allt och lägga dem i den globala indexfonden för bättre tillväxt. Just nu står det efter 60 på alla tjänstepensioner, så frågan är när de viktar om, om de gör det.

12

Förmånsbestämd tjänstepension kan räknas upp, ITP2 räknades upp med 10,2% i November pga hög inflation.

1 gillning
13

Vad menar du med räknas upp, i värde? Det låter ju i så fall bra.

När det gäller viktning tänkte jag mer på fördelning fonder/räntor, som i den allmänna pensionen och i premiepensionsdelen i Såfa för oss som inte gjort något eget val. Fast i tjänstepensionen har man ju i och för sig valt fonder, så jag antar att det inte viktas något. Men kanske i den traditionella som man inte själv kan påverka.

14

Ja, i värde.
Summan som betalas ut varje månad för ITP2 blev 10,2% högre.

1 gillning
15

Nu blir jag inte klok på en sak. Vad har jag missat?

På Pensionsmyndighetens sida står det att “Under hela livet har svenska pensionssparare i genomsnitt tjänat in 1 362 000 kronor i allmän pension.” Genomsnittssvensken tjänade in 57 900 kronor i allmän pension | Pensionsmyndigheten

På deras sida står det att min intjänade allmänna pension är 2,5 miljoner.

Kan det verkligen stämma om snittet är 1,3 miljoner? Är det alltså hittills intjänade, inte om jag fortsätter jobba till pensionen?. Jag har ju studerat en hel del på både komvux och universitet, haft riktigt lågt betalt som assistent, haft lite halvtid, men även en hel del heltid.

Vad är egentligen en normal ungefärlig intjänad pension för någon som har jobbat 40 år heltid med en genomsnittlig inkomst?

16

Ja.

Det är nog olika beroende på vilken typ av tjänstepension man har.

Här skriver Pensionsmyndigheten lite om att ta ut pension i investeringssyfte: Blogg: Bli inte lurad till att ta ut din pension tidigt | Pensionsmyndigheten

2 gillningar
17

Tack. De skriver enbart om den allmänna pensionen. Den kan jag ändå inte ta ut ännu, men kommer ha i åtanke efter 60. Mina frågor och funderingar gäller enbart tjänstepensionen.

18

Ja det stämmer.

1 gillning
19

Nackdelen är skatten blir högre då pensionen blir högre så det är inte givet att det lönar sig. Det kan vara bättre att sprida uttagen över flera år.

Ja, så gör jag. Sen kompletterar jag med lön från mitt AB till brytpunkten för statlig skatt.

Det beror på bla …

  • Vad du har för kostnader framöver
  • Om du tänker köpa lägenhet etc, då minskar det fria kapitalet
  • Hur länge du tänker driva företaget
    Personligen tycker jag att det verkar vara lågt. Jag hade velat ha betydligt mer kapital.

De förmånsbestämda pensionerna och livräntor räknas upp med prisbasbelopp eller inkomstbasbelopp eller pensionstillägg. Du får kontakta dina pensionsbolag för att se vad som gäller för dig.

Jag tror att de utrycker sig slarvigt i den meningen. I faktarutan står det:
Fakta: Den genomsnittliga pensionsspararen

  • Intjänad allmän pension senaste inkomståret: 57 900 kronor
  • Summa intjänad allmän pension: 1 362 000 kronor

Så jag tror att det är snittet av alla som fortfarande tjänar in till allmän pension. Dessa siffror är från 2021 ger en åldersbaserad uppdelning som är lite mer korrekt för individen.

image
image1564×868 129 KB

1 gillning
20

Tack för feedback.

“Ja, så gör jag”. Menar du att du tar av tjänstepensionen eller sparkapital, för att sedan dryga ut med lönen?

Angående den intjänade genomsnittliga pensionen på 1,3 miljoner kr, så är det alltså alla som jobbar just nu. Tittar man på 55-åringarna verkar snittet vara 2,4 miljoner. Då verkar jag med mina 2,5 miljoner i inkomst och premiepension ligga som snittet för min åldersgrupp. Tolkar jag det rätt då? Det kändes lite upplyftande. Trodde jag låg betydligt sämre till. Dock kommer det att sjunka, då jag numera arbetar halvtid.

Min tanke är att fortsätta jobba halvtid, eller mindre. I dagsläget gör jag av med mellan 12 och 15 tusen kronor. Beror mest på hur mycket jag vill resa, äta ute, aktiviteter etc. Med ökade priser blir det ju mer i framtiden. Bolåneräntan kommer att öka nästa år. Vill egentligen inte amortera, då belåningsgraden bara är ca 21 %. Dock ökar kostnaden en hel del nästa år, då lånet ändå är på 850 000.

Då jag inte kommer kunna låna/belåna pga låg inkomst tänker jag att det kanske är bra att ta ut tjänstepensionen så fort som möjligt för att skapa mer flexibilitet för olika saker jag kanske vill satsa på. Att varva boende i Sverige och Spanien kan ju även generera inkomster vid uthyrning.