Jag har haft mycket ångest över min familjs (avsaknad av, på sistone…) sparande. Vi hade en del sparpengar som bara låg på bankkontot då vi ville köpa hus/radhus. Det slutade med att vi köpte radhus för drygt 2 år sedan. Då rök ju en stor del av våra sparpengar då vi tidigare bodde i en dyr hyresrätt. Vi har även två barn på 3 och 5 år så det har varit mycket föräldraledigt, VAB osv de senaste åren. För ett år sedan bestämde även min fru sig att sluta doktorera och istället sadla om till lärare (väldig brist inom hennes ämnen). Det innebar att vi levde på en lön från sommaren -21 till Januari -22. Sedan Januari får hon betalt för att studera (25k/månad). Efter sommaren kommer hon både jobba och plugga vilket leder till en rätt bra lön igen så vi bör kunna lägga undan en hel del den perioden! Det har stressat mig på sistone att vi har sparat dåligt och hela tiden ligger lite efter nu efter att vi levt på en lön. Det är alltid nån altan som “behöver” byggas, bilstolar som måste köpas osv osv och det nallas från sparkontot.
Hur som helst… nu känner jag att det verkligen är dags för ett mer strukturerat sparande och jag har lyssnat och läst på lite om 4-hinkarsmetoden som är så populär här Jag har dock lite frågor om hinkarna i sig samt vår egen strategi vad gäller storlek etc.
Ekonomisk status idag:
Bankkonto: ~70k
Fonder: ~60k (Swedbank R Allemansfond Komplett) Avgift 1.25%?!
Barnspar: Dels månadsspar till bankkonto men även KF hos Avanza som deras farfar startade. Det förs inte över något till KF i dagsläget.
Lån:
Billån: 35000:- (Swedbank, via facket. Kostar ca 2800:-/mån typ 3,2% ränta om jag minns rätt)
CSN: Ca 1000:-/mån vardera.
Huslån: 2,8MSEK (Köpte huset för 3,5 för två år sedan. Grannen värderade sitt nyligen till 4,5 och då är vårt ett gavelradhus samt i bättre skick och mer modernt. Vi kan ju dock inte värdera om förrän om 3 år…).
Inkomster
Min lön: 63k
Min Fru: ~50k Sep-Feb därefter ~38k
Jag har inkomstförsäkring via Sveriges ingenjörer. Arbetar som utvecklare (programmering) så bör även ha relativt lätt att hitta nytt jobb vid behov som marknaden ser ut idag.
Gå igenom ekonomin och se var pengarna tar vägen idag se och hur mycket vi kan sätta undan varje månad.
Sälj dom dyra fonderna vi har idag. 1,25% avgift låter ju absurt. Dom ligger på ett “vanligt” fondkonto hos LF idag så gissar att jag får skatta på vinsten vid försäljning då? Jag har haft dom läänge så dom är +380% ungefär så det blir en tråkig summa skatt där. Det vi får ut här borde ju fylla upp Bufferthinken i alla fall.
Ändra månadsspar från bankkonto till Avanza KF för barnen.
Automatiskt månadsspar till Mellanhinken hos t.ex. Lysa med 60/40.
I framtiden när Mellanhinken är “full”, ändra till Passiva hinken.
Frågor:
Är bufferthinken för liten?
Hur ser ni på Mellanhinken?
I podden pratade dom om att räkna in boendet här. Vi köpte ju för 3,5 och har ca 2,8 i lån. Där ör ju 700k över ungefär, men vi kan ju inte låna upp alla dom såklart pga 85%-gränsen. Det är kanske rimligare att räkna upp till 85% för det är så mycket man potentiellt skulle kunna få fram där vid behov? Utan att sälja hela huset då såklart…
Vad använder ni bufferthinken till?
Jag tänkte att det var för mer krissituationer men i podden lät det som även annan konsumtion ingick här? Säg t.ex. att vi behöver montera dragkrok för 8000:-. Ska man ta från Bufferthinken då eller är det något man hanterar på annat sätt? Det är ju ingen kris som ifall t.ex. kyl och frys rasar… Ingår mindre renoveringar här men större som kräver lån hamnar mer i Mellanhinken?
När fyller ni på Bufferthinken från Mellanhinken? Omgående? En gång om året?
Bör vi se om vi kan baka in billånet i huslånet nu för att slippa dom där 2800:-/månad? Eller är det bättre att bara betala av det direkt? Eller låta vara?
Jag vet att man ska anpassa hinkarna efter sig själv så det kanske är svårt att svara på vissa frågor ovan.
Bra resonerar och bra plan. Bra att ha så bra ekonomi med 2 barn, husköp och levt på en lön.
Vi gjorde det också under en tre år då min fru sadlade om. Vi såg det som investering i hennes humankapital (och mentala hälsa, kanske min med )
Försöker svar kort nedan
Svårt att säga. Du/ni får resonera utifrån er situation och de tumregler som finns i avsnittet. Kolla tabellen och texten så klurar ni garanterat ut det.
Mellanrisk hinken där tar vi in bostaden. Vi tar även in inkomstpensionen där (som är i det närmaste ränte/löne/inflations beroende). MR hinken blir snabbt väldigt stor så titta även där på tumreglerna så ni inte överdimensionerar den dvs försenar investering i passiva hinken. Ert övervärde i huset blir rätt stort om ni tex ligger på 4.5 Mkr i möjligt försäljningspris mot 2.8 Mkr i lån. Ett tips för att följa värdet är att använda Booli så får man månatligen ett uppskattat värde.
Buffert är för oss för krissituationer. Tex en blir arbetslös, större oförutsedda renoveringar etc. Andra utgifter bör ingå i månadsbudget tex med ett övrigt konto för att tex över året täcka en del grejer som man kanske inte direkt tänker på. Ni kan såklart själva definiera hur ni vill använda bufferten. Det är inte rigoröst utan lite upp till hur man själv bäst tycker det ska funka för alla har lite speciella situationer.
Nu har det inte hänt men om vi skulle behöva ta av bufferten men om det händer så tänker jag att jag pausar annat sparande en kortare tid och styr in de pengarna i bufferten tills den är full igen. Säg att det kan få ta 1-3 mån. Så slipper man sälja av och flytta pengar samtidigt som man månadsspar in i samma sparande. Beror lite på vilket sparande man har i MR hinken. På Avanza är det lätt att pausa månadsspar men har man satt upp autogiro så kanske det är lättare att låta månadsspar köra och sälja av istället.
Billånet hade jag betalat av när det går, så fort som möjligt men ingen panik. 3% ränta är ju ok/bra men risken är väl att den går upp så kanske bra att beta av. Hade inte lagt in det i huslånet. Lite för litet för att mecka med det tänker jag.
Tipset är att ni ser till att ta in alla era pensionspengar i totalbilden, även om dessa inte är tillgängliga pengar. Bra att ha dem med så de investeras rätt så att säga. Man måste bara kunna skilja på vad som är tillgängligt och inte.
Pensioner är ju på mycket lång sikt och bör vara investerade enligt passiva hinken, om möjligt (mer nedan). Alltså finns det nog mer kapital ni ska stoppa in i de olika hinkarna.
En del tjänstepensioner är tvingade till ”traditionella” lösningar (typiskt 50/50 aktier/räntor) som typiska hamnar i mellan risk hinken.
Andra är fondlösning där man kan själv styra aktieandelen. Så typiskt passiva hinken med 90/10 eller 100/0 med så många år som jag tror ni har kvar till pensionen.
Inkomstpensionen styrs av löneutvecklingen i Sverige och den lägger vi i mellanrisk hinken trots att den är på lång sikt så passar den för oss minst dåligt i den hinken.
PPM pensionen typiskt i AP7 Sofa och detta kapital passar i passiva hinken. I er ålder lär Sofa placeringen vara 100% aktier (upp till 55)
Så hade jag funderat kring pensionerna och även lagt in det kapitalet i er totalbild. Även om ni kanske upplever pensionerna som något rätt litet eller lång borta, ju tidigare ni får koll på dessa och förvaltar dem rätt desto större del av det totala kapital kommer det att vara. För de flesta en mycket stor del av ens totala tillgångar.
Stort lycka till! Och ingen ångest, snälla Ni är hästlängder före de flesta (utanför detta forumet) bara genom att ni tagit tag i att strukturera ert kapital
Hej
Tycker inte heller ni skall ha ångest över sparande. Försök istället tänka på vilken del i livet ni befinner er i och om ni gör vettiga prioriteringar utifrån det?
Ni har ju relativt små barn;, vab, husköp, mfl. I den perioden i livet är det svårt och kanske inte långsiktigt klokt att spara mycket under? Kanske skall man då istället vara ledig med barnen medan de är små? Bygga altan och åka på semestrar ihop? Det mest ekonomiskt kostsamma brukar ju vara om man slarvar och inte prioriterar tidsmässigt och ekonomiskt sin partner… att skilja sig blir snabbt mycket kostsamt och ( tyvärr) vanligt.
När barnen är större eller lämnat boet helt kan man ofta växla upp sparandet rejält istället.
Jag har dock lite frågor om hinkarna i sig samt vår egen strategi vad gäller storlek etc.
)
