55k brutto, borde bli 41.5 k netto (Stockholm).
Ränteavdrag på bolån 30% första 100k i kost, 21% därefter.
Totlån 3.57 M
Ränta 5.32% = 190 k → 100k under, 90 k över → Avdrag 30k + 19k
Effektiv ränta 141k/lånesumma= 3.95%
Belopp att betala (för ränta) efter ränteavdrag: 12 k/mån
Säg att du behöver amortera 3% för att göra det lätt för oss så snackar vi 9 k/mån.
21 k/mån för skulder och amortering. Det är påtagligt bättre än din nuvarande sits. Börja med att hoppa på Bluestep oavsett om du säljer eller bor kvar, ingen vits att ge bort pengar. Spara pengar på mobilabonnemanget eller säga upp Netflix gör absolut nada här liksom.
Det andra alternativet är såklart att sälja och köpa annat, det är inte dumt att räkna på det åtminstone, men det ena utesluter inte det andra, du sparar rätt många tusenlappar varje månad om du hoppar över hos Bluestep innan du sålt.
Kan nog spela in vad man tycker är högt skuldsatt med. Jag tycker inte 3,4 miljoner med en lön på 55k är så extremt, det roddade jag själv med en lön runt 30k.
Det må vara lite över 4,5 gånger årsinkomsten men det är också “bara” 75% belåningsgrad.
Visst går det att leva med 3 miljoner i skulder på den lönen. Jag satt själv med samma siffror som valmöjlighet för två år sedan. Men valde ner boendet en miljon för att ha en roligare vardagsekonomi och mer till godo ifall räntorna drar iväg.
Det är som sagt en fråga om hur hemskt man tycker att det är att behöva flytta till något värt 3½ istället för att bo kvar. För en del otänkbart, för andra en självklarhet.
Det låter som att din prioritet är att behålla boendet, då får man helt enkelt angripa problemet från det hållet.
Skulle vara bra om du kunde dela med hur räntesatserna ser ut för de olika lånen, mer information gör det lite lättare att ta fram mer korrekt beräkning. Först & främst, om mina antaganden är något korrekta, så ser inte situationen helt omöjlig ut. Räknar jag med 15% ränta på lånen (20% på Amex) så får jag nedan.
Lån
Ränta
Ränta per månad
Amortering
Amortering per månad
Norwegian
450 000 kr
15%
5 625 kr
2%
750 kr
Collector
400 000 kr
15%
5 000 kr
2%
667 kr
Amex
50 000 kr
20%
833 kr
2%
83 kr
Bostadslån
2 600 000 kr
3%
6 500 kr
2%
4 333 kr
17 958 kr
5 833 kr
Jag får det till ca. 18.000kr/månad i räntekostnader samt 5.800kr/månad i amortering. Tot. ca. 23.800kr. Med 55.000kr/månad brutto i Stockholm bör du ha någonstans runt 42.000kr/månad netto.
Du bör alltså ha kvar ca. 42.000kr - 23.800kr = 18.200kr/månad kvar varje månad.
Sen tillkommer såklart lite andra kostnader så som avgift till förening, mobil, bredband, mat etc. etc.
Så, försök att stanna upp och andas lite. Sätt dig med alla siffror och räkna lite, få fram en nulägesbild som är korrekt av ditt nuläge. Baserat på detta kan du försöka att välja vilken väg som passar dig bäst.
Lämna in en jämkningsansökan ASAP. Kan du få ditt ränteavdrag varje månad så kan du amortera mellanskillnaden varje månad. Du kan fula dig och överskatta din bolåneränta och underskatta din lön i jämkningsansökan. Du kommer åka på restskatt 2027 men det kan det vara värt om du lever på marginalen.
Du får ut nånstans runt 40k per månad. 9500 + 4500:ish går i räntor (utan ränteavdrag för bolånet inräknat). Vad är avgiften? 4k? Det ger i så fall 18k i räntor+boendekostnad. Det lämnar 22k+ netto per månad. Även om jag också vet att Stockholm är dyrt borde du kunna dra åt svångremmen ett år och amortera betydligt mer än 4k/månad.
Skulle det gå att få en mäklare att värdera till 5M jämnt (förutsatt att det var mer än fem år sedan du köpte, så du får värdera om)? I så fall skulle du kunna skippa amortering helt på boendet och lägga ännu mer på att betala ner de största skulderna.
Jag tolkade att 9500 är ränta på hennes kreditkortsskulder, och hon amorterar 4500 på dessa. Det betyder att om hon får in 40K och betalar 14K för kreditkorten, så har hon 26K kvar.
Sen ska hon ju betala bolånet på 2.5 miljon, 2,15% ränta och gissningsvis 1% amortering, dvs cirka 6500 i månaden. I centrala Stockholm får man inte mycket för ett boende värt 4-5 miljoner, som störst en tvåa, men föreningarna brukar vara bra där med lägre avgifter, kanske 3000? Så boendekostnaden är då 9500 totalt.
Nu har hon 16500 kvar.
Försäkringar/studielån/annat: 1.5-2K?
Mat: 5K
Kvar kanske 10K?
Håller helt med om att TS borde kunna amortera betydligt mer än 4500 på kreditkorten genom att dra ner på konsumtionen rejält men det skulle fortfarande ta flera år att betala av 900K.
Det kommer man ju inte ifrån hur man än vrider och vänder på sig. Men månadskostnaderna går ner FORT om man betar av 150k+/år på lån med 15% ränta.
Med det sagt, man får ju räkna på det. Det kanske fortfarande är bättre att ta BlueStep och amortera hårt där under ett år eller två, för att sen gå tillbaks till Skandia eller liknande. Lägre total räntekostnad är såklart bättre. Det gäller bara att inte sen nöja sig med BlueStep-räntan i onödan.
(Helt skuldfri är ju på många sätt suboptimalt, som diskuterats i många trådar på formet redan. Bättre då att investera rent statistiskt.)
Det har du rätt i, TS har försatt sig i en situation där hon helt enkelt får extraknäcka och dra in så mycket pengar som möjligt. Om 2-3 år kanske hon lyckats ta ner blancoskulderna till 400-500k och någon snäll bank kanske går med på att baka in det i ett vanligt bolån. Hoppas du hade kul för 900K!
Kan tipsa om Dave Ramsey på youtube, lyssna varje dag och din nya passion i livet måste vara att bli skuldfri.
Det GÅR att ta sig ur situationen men inte utan rejäla uppoffringar. Köp inga kläder, inga resor, mat på rabatt, fråga banken om amorteringsfritt på bolånet i några månader, gör allt du kan för att frigöra så mycket cash som möjligt. Därefter sätter du upp automatiska avbetalningar på dina lån, eller låt någon nära dig ta hand om alla dina pengar som ser till att det går till lånen. Du kan uppenbarligen inte litas på med att hantera pengar korrekt så du behöver hitta en bra barnvakt. Jag skulle nog avråda från att baka in lånet hos bluestep, vem vet hur länge det kan ta för dig att få ett “vanligt” bolån igen. Att då betala 5%+ ränta på ett betydligt större belopp är vansinne. Ditt nya bolån skulle bli 2.5 miljoner + 900K = 3.4 miljoner. Så ska du betala 5% ränta på detta - alltså 14K per månad i bara ränta. Och du kan endast göra 30% avdrag upp till 100K ränta per år, därefter 22%, så din ränta blir ändå 10K+ i månaden ändå. Dessutom tror jag banker kan se att du haft stora blancolån tidigare och att du lämnat ditt fina lån hos Skandia för BlueStep, det är en tydlig indikation på att du inte klarar av skulder och du klarar inte av att hantera pengar. Inga anmärkningar, bra, men jag är ändå tveksamt inställd till att ta BlueSteps offert, även om det blir billigare.
Du kan försöka optimera hur mycket du vill men i slutet av dagen handlar det om att du behöver eliminera samtlig onödig konsumtion och äta ris+bönor till frukost, lunch, och middag i ett par år. Eller sälj lägenheten om du inte orkar vänta så länge. Stort lycka till!
Börja cykla för foodora, du får typ 200 spänn i timmen vilket efter skatt blir väl typ en hundring. Eftersom du har 12% ränta så tjänar du tillbaka 12kr av din vanliga lön för varje timme du sitter på cykeln o levererar mat, du bor dessutom centralt så ursäkter har du inte. Du är tillgänglig att jobba kvällar, helger, dygnet runt förutom kontorstider.
Finns det inget som TS kan sälja? Bil? Men försök behålla boendet. Det är ju inte helt åt skogen. De flesta hade ju haft 85% belåningsgrad på 4,5 miljoner. Så bort med blancolånen . Hon har redan fått många bra förslag.
Man blir extremt sur på bankerna när de beter sig såhär. Jag skulle kämpa för att få en storbank att täcka lånen, Ta aldrig mer ett blancolån.
Funkar det ej med storbankerna, försök mellanlanda hos Bluestep, framförallt, sälj inte ditt boende.
En lägenhet i den prisklassen i innerstaden känns som en kassaskåpssäker investering just nu.
Skulle en privat investerare kanske kunna låna ut lite pengar annars? med säkerhet i lägenheten?
Det kan inte vara helt omöjligt att hitta någon, tex här? runt 3.5% skulle tex kunna locka tex mig om jag kände personen.
Bluestep känns lite “sisådär”….
Ärligt talat. Rent objektivt går TS runt med 18k+ över varje månad. Det suger att betala så mycket pengar i räntor på skräplån, och jag skulle absolut rekommendera att betala av de lånen så fort som möjligt (vilket TS också tycks vara inställd på). Men rent krasst går det fint att fortsätta sitt liv som inget hänt med. Finns got om folk som inte har 18k över när boendet är betalt…
Nej. Inte med ett kvalificerat jobb. Kolla däremot möjligheter att jobba extra med din höga lön.
Gissar att detta redan är en avfärdad väg men måste ändå nämna det: Har du pratat med dina föräldrar och andra nära/kära? Om de är ordnade och går in som meddgäldenär på bolånet så får du snabbt 900k till 2,15% ränta. Du står för alla kostnader, ni skriver ett privat skuldbrev eller liknande.
Krävs ju förtroende osv men ett såpass litet lån relativt lägenhetens värde är ju egentligen väldigt låg risk.
Jag gissar att du går runt och skäms. Gör inte det. Livet händer alla. Det är vad man gör härifrån som spelar roll.
Hemskt ledsen, men du kan inte ha den volymen lån. Det mentala och det faktum att det hindrar dig från att bygga rikedom på sikt så säger jag som många andra. Börja om, sälj, bli skuldfri och påbörja din resa mot rikedom. Du är ung och har tid.
Har du föräldrar i stan? Jag hade som @Pankman föreslår personligen flyttat hem till mina föräldrar om jag befann mig i samma situation, hyrt ut, och käkat hemma varje dag. Jag hade lagt varenda öre jag äger mot skulden och slaktat den på 2-3 år. Sen kanske jag hade fått feeling och gjort ett år till för att bygga upp nästan 600k till isk, haft min lägga i stan o chillat till max med endast debit cards i plånkan!
Jag beklagar verkligen att du haft det jobbigt! Förlåt dig själv och blicka framåt! Samtiden är skoningslös, men du har hittat rätt plats för ditt bekymmer. Om inte mitt upplägg är på kartan finns många här som verkar tackla problemet från alla möjliga vinklar. Vill du bli fri så kan du! Du har inkomsten, nu behövs bara en plan och att hålla sig till den!
Vilket knepigt mindset du har. Du är inte extremt skuldsatt, du har tvärtom en relativt stor nettoförmögenhet och en bra lön. Sälj lägenheten, köpt något mindre eller bo i hyres ett tag. Ta aldrig blanco igen. Problemet löst.
