Detta är min första fråga här men jag har läst era många trådar och alltid uppskattat råden.
Jag hoppas kunna få lite rådgivning. På grund av en uppsjö av anledningar som inkluderar en depression och tuff familjerelation sitter jag idag med väldigt stora skulder. Jag vet själv inte hur det kunde gå så långt, men jag föröker fokusera på framtiden och att föråta mig själv. Nu till mitt dilemma. Jag har försökt “lösa” min situation de senaste 3 åren men på grund av höga räntor kommer jag inte så långt.
Såhär ser min situation ut idag.
Lön innan skatt: 55 000 kr.
Blancolån och krediter: Ca 900 000 kr fördelat på Norwegian, 450 000 kr, Collector: 400 000 kr och Amex: 50 000 kr.
För dessa betalar jag 9 500 kr i månaden som i princip bara är ränta och försöker amortera ca 4 000 kr extra varje månad.
Till min fördel äger jag mitt boende i centrala stockholm och min lägenhet är värderad till ca 4,6 miljoner med ett bolån på 2,5 miljoner.
Enligt alla beräkningar skulle jag utan problem kunna baka in mina blancolån i ett bolån och ändå betala mindre än jag gör idag. Jag har också utrymme till det pga min lön och skuldkvot. Problemet är att alla banker säger blankt nej på grund av dåligt kreditvärde (inga anmärkningar) och för mycket i blanco. Trots att jag kämpat men en hård budget kommer jag ingenstanns eftersom 10K i månaden bara är blancoräntor så skulden sjunkar endast med ca 4500 kr i månaden.
Nu har jag fått ett erbjudande från Blue Step med ett bolån på 3,57 miljoner mot en ränta på 5,32% (rörlig). Då skulle jag få bort alla mina övriga skulder och krediter. Jag har inte vågat mig på detta innan för det känts så sårbart att ha en så hög ränta men samtiodigt blir den totala kostnaden ungefär samma som jag betalar för allt idag. Jag har verkligen försökt lösa det själv, hyrt ut min lägenhet för att få in extra pengar, sålt mina kläder.. Men jag börjar nå min bristningsgräns. Jag är 35, tjej, bor själv och har tappat massor med vänner för att jag inte mått bra, vågar inte gå in i en relation pga av mina skulder.. Tror ni detta skulle kunna vara en lösning eller skriver jag på min dödsorder? Min förhoppning är att om jag byter till bluestep i januari, kanske jag sen får upp mitt kreditvärde under 2026 och kan byta till en storbank innan året är slut? I juli kommer jag endast ha 4 förfrågningar hos UC, inga anmärkningar och inga lån utöver bolåner. Med den indexerade löneökningen borde jag också landa på ca 57 000 kr.
Uppskattar alla råd. Vill helst hitta en lösning där jag får behålla min lägenhet eftersom jag inte har några sparpengar och en central lägenhet har en så bra värdeutveckling. Min rädsla är att fastna i en ännu läskigare karusell där blue step drar upp räntorna eller hittar något sätt att inte låta mig byta.
Hmm. Om jag var dig skulle jag försöka bryta den här situationen mycket mer radikalt tillbaka till ett hyfsat normalläge för en ung välavlönad person vilket borde gå. Den stora trista saken är att hög ränta är riktigt illa. speciellt på blancolån. Tänk på att dina räntekostnader stiger rejält när hela avdrags rätten för blankolånsräntor försvinner för 2026.
( Dvs om bluestep ger dig ett lån med din nuvarande lägenhet som säkerhet dvs avdragsrätten intakt på 30% är det snarast ett nödvändigt minsta steg du borde ta i vilket fall som helst.)
Ett stort + ekonomiskt att du har en rejäl tillgång i form av värde i lägenheten.
Vad skulle jag föreslå. Borde ge skön ekonomisk stressfrihet när affären är klar…
Sälj ditt nuvarande boende och Köp istället ett modest normalt singelboende inom hyfsat pendelavstånd. Du får exempelvis ett sådant på 1 rum och kök på ca 30-40 kvadrat nära en pendeltågsstation med säg <30 minuter med pendel till Stockholm för häraden dryg miljon.
Om du pratar med din bank kanske du kan få OK på en nära 70 % belåning på den nya lägenheten.
Dom borde vara positivt inställda till den här ideen kan man tycka och kunna gå med på ett “säkerhetsbyte” för lånet som minskar till ca 1/3 av vad du har nu.
Om du gör affären med Bluestep är det troligt att du borde byta till annan bank med lägre ränta affären är helt klar och din ekonomi ser mer “normal” ut.
Då borde du kunna ha nollat alla dina andra skulder när hela affären är i hamn !.
Därefter kan du med din goda lön och normala ekonomi i övrigt spara rejält om du vill och hamna i läge med en ok kredithistoria hyfsat snart. Lycka till…
Kontakta varje lånegivare och försök förhandla till dig bättre ränta, rikta sen så stor del av amorteringen du har möjlighet att göra till lånet med högst ränta.
Du skriver att “alla banker säger blankt nej”, har du pratat med alla större bolånebanker? Annars ring runt till alla och försök komma förbi första kundtjänsten du hamnar hos, sen presenterar du hur du kan bli en bra kund för dem. Erbjud dig att flytta tjänstepension och andra banktjänster.
Jag skulle också sälja lägenheten och sedan köpa en billigare (sälj innan du köper, men ha tilllträdet innan frånträdet för att kunna flytta bolånet). Bäst är kanske om du kan byta säkerhet bakom befintliga lånet med din nuvarande bank. Men om de inte är villiga, se till att du hittar en bank som går med på att ge bolån till dig. Anledningen till att de inte ger dig högre bolån nu (tror jag) är att de ser risken att du kommer fortsätta ta blancolån och liknande och så hamnar du i en även sämre situation. Det kan också hindra banker att låna till dig till en billigare lägenhet också, så det är viktigt att du får tumme upp för detta plan innan du sätter det igång.
Sedan kan du använda pengarna från försäljningen för att betala av alla skulder utöver bolånet och se till att inte ta i framtiden kortlån, snabblån, BNPL, leasing osv. Din ekonomi blir mycket bättre så och du kan spara och investera massor med pengar för att sedan kunna uppgradera boendet vid behov när din kredivärdighet är bra igen. Lycka till!
Jag skulle ta bolånet på Bluestep till ränta 5,32 % (högre ränta än vad storbanker erbjuder) men som du skriver är detta ett “tillfälligt” bolån, du kommer att kunna söka bättre alternativ längre fram under år 2026. Samt att räntan nu på de övriga blancolånen troligtvis är betydligt högre än 5,32 %…
I juli 2026 kommer du ha 4 st förfrågningar hos UC, försök vänta med att söka nytt bolån hos tex storbank när du har färre upplysningar, antalet UC-upplysningar påverkar din kreditvärdighet väldigt mycket.
Se lånet på Bluestep som ett tillfälligt bolån, samla ihop de övriga blancolånen och du kan senare ansöka om bättre bolån med bättre ränta. Bolånet hos Bluestep löses bort så länge det ligger som rörligt, utan några andra avgifter etc.
Allt detta givetvis med tanke på att du gärna önskar behålla din lägenhet…
Bluestep ger ett bolån, dvs ränteavdrag på 30% första 100k.
Det är en no-brainer att hoppa på detta vs att ha blankolån. Se det som temporärt och baka om det till en storbank och vanligt bolån så snart det går!
Du löser detta.
Välkommen till forumet - trist den trista situationen.
Det är tydligt att detta påverkar måendet och att stabilitet är prio för att nå framåt. Så jag tror inte alls på att flytta och det låter som att du gjort vad du kan i det lilla.
Förutsatt att räntorna på skitlånen är högre än det som bluestep erbjuder så skulle jag ta chansen och göra som @DavidtheDoom är inne på. Se det som just ett “(blue)step” mot vägen att slippa dem senare. Utöver detta förutsätter jag att du tar in livremmen ett hål till och kastar alla pengar du kan på skulden.
Du har bra lön och bra adress, så det som tynger dig är de där krediterna/lånen. Juli är inte så långt borta och med ditt sätt att uttrycka dig här, din insikt och ditt målfokus så kommer du att greja detta.
Om du säljer nuvarande boendet och betalar av alla lån har du alltså ca 1,2miljoner kvar och ca 10kkr mindre utgifter i månaden.
Det låter som att enda anledningen till att detta är ett dilemma är din ovilja att byta boende. Så fort det är sålt är du plötsligt i en rätt god ekonomisk situation med över miljonen på kontot och en bra lön.
Jag hade rent av sålt, flyttat till hyreslägenhet, sparat pengarna som nu går till blankolån och börjat söka lånelöfte på nya boenden när kreditvärdigheten reparerats.
Det är en hård reset. Men då är du tillbaks på bostadsmarknaden med ett helt annat ekonomiskt läge och självförtroende. Och förhoppningsvis en känsla av: Fuck! Jag gjorde det.
Fokus nr 1 är att förlåta dig själv och ta hand om dig själv. Du har ett stort egenvärde är givetvis värd att träffa någon och ha en relation. Men leta efter någon riktigt snäll och var själv snäll.
EKONOMIN:
Bolån idag: 6 250 kr/mån med 3 % ränta (vad har du för ränta?) sen tillkommer avdrag på 1 875 kr/mån som du kan jämka och betala av på lån.
9500 kr för övriga skulder.
TOTALT: 15750 kr innan avdrag. 13 875 kr/mån efter avdrag
Bluestep kostar dig då 15 073 kr/mån innan avdrag (avdrag 3915 kr). Avdragen kan du jämka (få ut direkt) och därigenom amortera snabbare.
TOTALT: 15 073 kr/mån innan avdrag och 11 158 kr/mån efter avdrag.
SLUTSATS: 2700 kr/mån mindre kostnad med bluestep som du kan använda till att amortera.
Bluestep är en bra lösning för du får en mer hanterbar kostnad och ett lån istället för flera. Men efter det så hade jag börjat med att bygga upp en buffert istället för att tokbetala av. 3 mån utgifter. Så runt 60-70 K på ett sparkonto med hög ränta (tex Zaver med 2.6 %). Så du har torrt krut om något händer i ditt liv.
Efter 6 mån hör du av dig till alla banker igen och försöker få till ett vanlig bolån på 3 % ränta (efter rabatt) vilket skulle sänka din räntekostnad till 8 500 kr/månad innan avdrag eller strax under 6000 kr/månad efter avdrag.
SÄLJ INTE LÄGENHETEN. Du kan lösa detta enligt ovan på ett bra sätt så kommer du ut det här med lite högre belåning men annars ingen skada skedd. Bra lön och bra boende.
Kan du kolla med Skandia om/när eller vad som skulle krävas för att du skulle kunna höja lånebeloppet hos dem?
Kanske är BlueStep det bästa alternativet just precis nu, men om det är en begränsad tid du behöver stå ut med nuläget så kanske det ändå totalt sett skulle bli enklare och bättre att vara kvar på Skandia?
Vad är viktigast för dig? Om ditt nuvarande boende betyder mycket för dig så kanske du ändå ska göra allt du kan för att ha det kvar.
Alltså nu vet jag ju inte riktigt hela din story.. men går det inte att hyra ut lägenheten och flytta tillbaka hem ett år.. med din lön och låga utgifter får du mycket avbetalat.
Det behöver inte va något att skämmas över och hela situationen skulle vara över betydligt snabbare, lika bra och skämmas en kort stund och få det fixat än att ha räntorna och växa exponentiellt i åratal..
Du skulle potentiellt kunna spara i princip all din lön och om du har 5500€ brutto så kanske 4000€ netto? Så det skulle vara 48 000€ i året.. du ser, det löser sig fort..
Det är spännande att se hur olika vi ser på detta.
Sälj lägenheten och allt är löst. Sälj absolut inte lägenheten, kämpa på.
Jag tror det viktigaste som sagts hittills är: Det är ingen omöjlig situation, du har inte förlorat kriget. Det är kämpigt just nu, men du löser detta på ena eller andra sättet. Det kan va genom en tid av kämpande med höga lånekostnader eller med en taktisk reträtt för att samla trupperna och återerövra bostadsmarknaden. Inget av alternativen är ett nederlag utan bara olika taktiker mot samma mål. God ekonomi I ett bra boende. Vilket alltså är fullt möjligt för dig att uppnå.
Har du kollat med någon storbank om de kan tänka sig att låna upp något extra på din bostad? även om du kunde få ut 100- 200k och lägga det på att betala av dina dåliga krediter så är det en vinst.
I det här fallet är det ju inte en nödvändig lösning, matten går ju ihop utan problem med lösningen från bluestep och inom något år tillbaka hos vanlig bank.
Ja. Alla lösningar äter energi på ett eller annat vis. Så frågan blir vilken man klarar av bäst att leva med.
Är det jobbigare att va högt skuldsatt och behöva deala med olika banker och försöka få månaden att gå ihop än att flytta är sälja och betala av allt snabbaste lösningen för att ha god ekonomi igen.
Är det jobbigare att behöva flytta och leta nytt boende än att va högt skuldsatt och leva med begränsad ekonomi tills det är löst så är att bo kvar bästa lösningen.
Jag fann det mest intressanta hur olika personer, mig inkluderat, med säkerhet svarade det ena eller andra. Vilket såklart speglar våra egna inställningar till att flytta, va i finansiell knipa osv.
Man kunde ju också räkna på hur det blir om hon säljer lägenheten.
Säg att hon behåller samma bolån, får 4.5M för lägenheten efter kostnader, köper en för 3.5M och flyttar bolånet på 2.6M, I detta scenario
har hon 100tsek över i besparingar/buffert (som kan ge henne enorm peace of mind) och
en månadskostnad på bolånet på 4375 kr efter avdrag, dvs hon kan öka sparandet med 9500 kr per månad jämfört med scenariot nu och med nästan 7000 kr per månad jämfört med Bluestep.
Jag hade hellre valt detta jmf med Bluestep anytime, bor man själv så går det ev att byta ner inom innerstaden till en mindre lägenhet för 3.5M. Börjar hon bygga sparandet istället för att bara kämpa varje dag kan hon få extra energi för vardagarna.
Oavsett vad så bör du avsluta dina kreditkort så fort du löst skulden på dem.
Du vill inte ha ett blanco utrymme av den storleken när du sitter med banken nästa gång, de kommer se att du har dessa utrymmen och känna sig oroliga. Ta den tråkiga räntan från bluestep och klipp/avsluta dina krediter helt. Sen kan du försöka andas ut och kontakta en storbank till sommaren/efter semestern igen.
