FIREmind - Skuldsatt och fast i kvicksand

Hej forumet!

Behöver lite tips, har fastnat i kvicksand och är osäker på hur jag ska ta mig upp.
Long story short. För x antal år sedan hade jag noll koll på min ekonomi.
Dyra resor, onödig konsumption, inget sparande och allt det där…

På toppen av detta så hamnade jag i en lånespiral för att hjälpa mig själv, samt en familjemedlem.
Under lång tid så låg jag efter med betalningarna vilket har gjort att det blivit enorma räntekostnader.

Nu några år senare sitter jag här med hyffsat god kunskap om aktier/investeringar och är därför inte helt skrapad. Dock har jag kvar lånen + en anmärkning hos kronis vilket gör att jag för tillfället har noll möjlighet till att förhandla. Tanken var att baka in allt i huset, men det verkar omöjligt.
Har provat allt och antagligen ringt varje bank i hela Sverige, ingen vill hjälpa mig.
Tanken var att sopa in aktiekapitalet om jag fått lån på huset, men nu känns de drygt då jag ändå hade fått betalat lika mycket/mån.

Samtidigt som jag har siktet inställt på FIRE så gör denna situationen gör mig ofta bitter.
Jag brukade tycka om att arbeta men nu känns allt som ett onödigt måste.
Drar mig oftast undan på jobbet och inget intresse av att hänga med kollegor eller delta i aktiviteter.
Annan karriär suktar för att palla med livet framövert

Jag jobbar ständigt i uppförsbacke känns det som…
Tjänar hyffsat när jag jobbar på, men en vanlig månad så går ca halva lönen till ammorteringar.

Blancolån 430.000kr (15.9% ränta)
Blancolån 115.000 (6% ränta)
Kreditkort 46.000kr
Studielån 26.000kr

Sparstatus;
Buffert 15.000kr
Aktieportfölj 189.000kr
Husvärde 1.2mkr

Hur borde jag agera?

3 gillningar

Sälj portföljen först och främst och betala av dina skulder skulle jag säga. 15,9% är en bra garanterad avkastning.

52 gillningar

Jag tycker också att du ska fokusera på att få bort de dyra lånen först innan du påbörjar resan mot FIRE. Det du gör nu är ungefär som att gasa på med handbromsen åtdragen; går inte lika mjukt.

8 gillningar

Förstår jag rätt att du har ett hus värd 1,2m utan bolån? Jag trodde att banker som bluestep även godkänna bolån om man har betalningsanmärkningar mm, och du har ju ett jobb så jag fattar inte varför bankerna neka? Även om du baka in ALLA dina skulder i bolånet har du ju bara typ 50% belåning??

2 gillningar

Utöver tidigare svar, ska man vara krass så är det fullt fart framåt tills du blivit av med skulderna, så stora skulder till den räntan kommer aldrig bli någon solskenshistoria om du inte är villig att offra lite. Sikta in dig på att betala av lånet med högst ränta först.

Har du en dyr bil du kan sälja och betala av lånet du har? Även en bil för 30k tar dig fram och tillbaka till jobbet. Finns det annat att sälja? Minska konsumtionen max och lägg full kraft på att betala av lånen, finns inte jättemycket alternativ.

5 gillningar

Belåna ditt hus så mycket du kan hos en seriös aktör.
Använd de pengarna du får låna och betala av dina blanco-lån. Börja med det med högst ränta. Betala sedan kreditkortet. Behöver du mer pengar till någon av dessa tre skulder får du sälja av din aktieportfölj.

Grattis. Du är skuldfri.

4 gillningar

Steg nummer ett är att sluta vara en jättebebis och inse att du alltid kommer arbeta i någon form av motvind, det kallas livet. Med din inställning har du inte en sportmössa att uppnå FIRE.

Steg nummer två är att med hjälp av lite finansiell alkemi få ner räntekostnaderna så mycket som möjligt och sedan lägga upp en plan med delmål. Du skriver att du tjänar hyfsat och halva lönen går till amorteringar, perfekt. Se det som ett plus att du amorterar snabbt istället för att hänga läpp.

7 gillningar

Släpp tankarna på FIRE och försök hitta ett jobb som du trivs med istället, eller trivs bättre med åtminstone. Ytterst få kan uppnå FIRE (vilket är tur, annars skulle samhället braka ihop).

7 gillningar

Bra att du har insett att du måste göra något åt situationen.

Som tidigare nämnt så tills du är av med skulderna så skippa allt med investeringar eller att spara. Att ha ränta på över 15 procent är extremt mycket! Du kommer inte få så bra avkastning på börsen över tid. Du kanske lyckas vissa år, men inte i snitt.

Sälj alla aktier och använd dessa för att betala lånen med högst ränta. Det kommer alltid att kännas som en uppförsbacke så länge du har blancolån som tynger i ryggsäcken.

Hur mycket kan du få i vinst på huset? Förstår att det kanske känns surt att sälja men det måste vara prio 1 att bli av med blanco lånen. Men det förutsätter att du får en bra vinst och att du kan hitta ett annat boende. Att hyra kan ju vara bra en tid för att få loss lite kapital.

Tänk såhär. Du kommer ALDRIG att nå FIRE om du inte först gör dig av med skulder med höga räntor. Prioritera det och när de är borta kan du på riktigt starta din resa till FIRE.

6 gillningar

Ja, vanligtvis hade de kunna hjälpt till. Men jag globalt och får inte min lön i SEK. Därav faller de bort.

Tack för alla goda svar! Jag skrev tråden men öppnade den inte direkt.
Kändes som jag svarade mig själv rätt tidigt. Självklart måste jag få bort lånet!
Det är emotionellt tufft dock när jag klarat fått hyffsad A.K på portföljen.
Ingen dyr bil. Bytte nyss ner mig. Överväger att byta igen till en mindre/billigare. Rätt bantad på prylar.

3 gillningar

Hej!

  • Sälj aktieportföljen direkt och använd hela beloppet för att amortera på det dyraste lånet. Beloppet du betalar ränta på minskar då och det kommer öka takten som du kan amortera ned kvarstående del av lånet.
  • När dina Blanco-lån minskat tillräckligt mycket kan du göra ett nytt försök med bolån hos någon av nischbankerna.
  • Steget därefter beror lite på om du får lånet eller inte, men oavsett metod så bör målet vara att bli av med skulderna så snabbt som möjligt.

Att amortera på lånen istället för att investera kan kännas som en förlust, men det är i så fall enbart för att vi ägnar oss åt ”mental bokföring”. Du blir rikare för varje krona lånen minskar och i ditt fall är det dessutom det effektivaste sättet.

Du är nedstämd och uppgiven, det är naturligt i din situation. Och du är verkligen ingen ”jättebebis” som någon hjälpsam person skrev. Bra att du kommer hit med dina funderingar.

Sätt dig och gör en ordentlig plan, räkna ut hur lång tid det kommer ta att bli skuldfri och skriv ned vilka steg du behöver ta för att komma dit. Varje månad kan du fira att du är närmare ditt mål. Se det hela som ett utmanade projekt, detta går att lösa!

Om det är någon tröst så finns det många som nått FIRE från en skuldsatt situation. Kan rekommendera ”Bigger pockets money podcast” för några tydliga sådana fall. Bläddra i deras arkiv. Vägen dit är lite längre men kunskaperna och mentaliteten du behöver för att ta dig ur detta är precis vad du sedan behöver för att uppnå FIRE.

Lycka till!

26 gillningar

Lite pepp! :slight_smile:

Jag vet inte din ålder men jag satt själv i ”skiten” för en 25 år sedan och tänker snart dra pluggen. Så jobba hårt på att lösa din sits, så är det inte omöjligt att gå i FIRE/pension tidigare. Ärligt talat så var min sits värre än din, förutom kronofogden, speciellt om du har en obelånad bostad som jag läser det. Så det går!! Du löser detta! :grinning: :muscle:

  • Likvidera aktierna och betala av på dyraste lånet som flera redan sagt och som du redan insett
  • Kolla så bufferten är vettigt stor för någon typ av motgång så du inte riskerar att behöva ta nya lån (emotionellt jobbigt och kan sätta igång lånespiral igen)
  • Se över kostnader och ta bort onödiga. Ja absolut inklusive billigare bil, om du ens behöver bilen alls under något/några år. Det finns säkert andra kostnader du kan dra ner på. Se över månadsutgifter, prenumerationer mm som kan dra rätt mycket pengar men inte känns så mycket varje månad.
  • Jobba på och öka dina inkomster så mycket som möjligt. Om du inte kan/vill byta jobb så kolla på extra knäck.
  • Se över dina prylar hemma. Något dyrt som du inte använder sälj det och betala av på skulderna.

Lycka till :grinning::+1:

10 gillningar

200 lax bort direkt på ditt svindyra blanco

1 gillning

Jag är mod på /r/firesweden på Reddit och jag vill också ge lite pepp!

För det första, nästan inga av oss får 15% garanterad avkastning. Men det kan du få! Tricket ur är rätt enkelt: gör det till en sport att sälja av precis allt du kan för att betala av dyraste lånet och dra ned på alla kostnader. Njut av progressen -månad för månad! Du är i en lyxfällan situation - och den positiva grejen är ju att det går att göra underverk på relativt kort tid.

Men FIRE är alltid en långsiktig plan när man står på noll eller minus i sin net worth. Denna tid från minus 600k till noll dyra lån, det kommer disciplinera dig till att faktiskt nå Fire om en 15-20 år. Att leva minimalistiskt och göra det till en livsstil är en av de faktorer som gör mest över tid då det skapar utrymme att investera. Kanske börja titta på lite YT videor för att sporra dig.

En varning dock, det är rätt vanligt att folk går för långt i början av sin fire resa med efterföljande depression och/eller negativa tankar. Det är otroligt vanligt. Nästan varenda en ligger ju efter när de börjar och glömmer bort att fira varje liten delseger och att hitta balans i livet. Hög savings rate är ju inte målet i livet. I en period nu är extrema åtgärder helt nödvändigt för dig, men skapa också en plan för hur du också kan njuta av resan. Tex att börja gå långa promenader varje dag, gå på billiga/gratis meetups, fiska, laga storkok som en social grej för att stärka relationen, osv.

13 gillningar

Aktieportföljen täcker 44% av ditt dyra blancolån. Det är en enkel matematik som gör att du kan slippa nästan halva det lånet mer eller mindre imorgon.

I övrigt har du fått många bra tips här ovan. Bit ihop, kämpa och lycka till! :slight_smile:

2 gillningar

Hej,

Tycker att du har fått väldigt många kloka råd redan - verkar som det råder ett konsensus i svaren om att sälja av portföljen för att beta av lånen.
Intressant dock, hur kommer det sig att du väljer att investera i fonder/aktier när du har sådana lån med riktigt höga räntor?

En snabb beräkning på blancolånet på 430’000 kr & 15.9% ränta ger ju;

  • 430’000 kr x 15.9% ränta = 68’370 kr i ränta under 1 år.
  • Betala av 189’000 kr på det lånet = 430’000 - 189’000 = 241’000 kr
  • Nu har du 241’000 kr x 15.9% ränta = 39’319 kr
    Alltså minskar du dina räntekostnader med 29’051 kr. Du kan exepelvis då lägga dessa pengar på att AMORTERA lånen istället för att bara betala ränta.

Hoppas detta exempel ger lite mer konkreta siffror på vad dessa 189’000 kr i fonder/aktier kan göra för dig.

Lycka till!

Mvh,

10 gillningar

Är lånen bundna eller kan du betala av valfritt belopp?
Som alla andra sälj portföljen och maxa avbetalningarna varje månad tills de är borta, om du duttar lite i taget äter räntan upp mycket.

Och kliv upp ur gropen och börja häng med på saker på jobbet, bitterhet är ingen kul åkomma då den bara leder till mer bitterhet.

Betala tillbaka blancolånet ASAP…
Sluta spara innan du betalat tillbaka detta.
Se det som din motivation att bli av med det, efter det har du helt andra förutsättningar.

Ni får ursäkta mig, ny på forumet så osäker på hur man svarar på flera samtidigt. :smiley:

Jag har fått en avkastning på 67% på 3 år, vilket jag tycker är helt ok i dagens klimatet.
Men efter alla goda råd här så kommer jag börja sälja denna veckan.
Har helt klart gift mig med mina aktier, vilket aldrig är en bra idé.

Det jobbigaste med situationen är ändå bankens totala ovilja att hjälpa mig.
Jag förstår att hela kreditmarknaden är uppbygd på tillit, men i mitt läge så hade ju hela min vardagsekonomi blivit så mycket bättre om jag kunde få förhandlat om det och inte behöva använda sparpengar/lön till att enbart betala ränta.

Försökte att förhandla ner lånet vid en större betalning och fick till svar “Du är en ung man med lite skuld, med lite jobb så kan du betala ner det på 15-20år”, ja ni förstår säkert känslan efter det samtalet.

Ang jobbsituationen så är tanken att börja uni 2024, för att övergå till ett mer akademiskt yrke.
På så vis kommer jag nog få en nytändning och FIRE inom 7-10år är nog inte omöjlig.
Men det är ju kul att jobba, så om nya karriären fyller mitt tomrum så kanske det inte är så noga.

Tack bra för alla svar! Vilket enormt community. :smiley:

3 gillningar