Behöver hjälp/råd för min privatekonomi

Vardagsekonomi
1

Hej,

Jag vill be om råd och tips från er som är mer erfarna när det gäller privatekonomi.
Fram till jag var runt 25 år levde jag rätt oansvarigt och tog många dåliga ekonomiska beslut. Sedan dess har jag försökt få ordning på livet och ekonomin, och det har gått framåt – jag har jobbat upp mig och lyckats köpa ett litet radhus (ingen dröm, men mitt eget).

Min nuvarande situation

  • Ålder: 31 år
  • Inkomst före skatt: ca 40 000 kr/mån
  • Sparande: 34 000 kr (sparkonto)
  • Barn: Dotter, 3 år
  • Bostad: Äganderätt, värde ca 1,5 Mkr
  • Bil: Förmånsbil via jobbet (förmånsvärde ca 4–5 000 kr/mån)

Månatliga utgifter

  • Boende, mat och övrigt: ca 17 000 kr
  • Abonnemang (mobil, Spotify, etc.): ca 1 200 kr

Bolån

  • Lån 1: 614 114 kr – rörlig ränta 4,04 %
  • Lån 2: 614 136 kr – bunden ränta 4,80 % till 2026-09-30

Övriga lån

  • Samlingslån (”idiotlån” från tidigare beslut): 171 150 kr
  • Löptid: 10 år
  • Effektiv ränta: 7,33 %
  • Månadskostnad: 2 449 kr

Min fråga
Hur hade ni tänkt om ni stod i min situation?

  • Ska jag lägga allt fokus på att amortera ner samlingslånet så fort som möjligt?
  • Ska jag försöka bygga upp ett större buffertsparande först?
  • Ska jag sälja teknik och prylar jag använder ofta hemma för att få loss kapital, eller är det dumt om det gör livet markant mindre bekvämt?
  • Finns det någon smart kombinationsstrategi för att minska risk men ändå komma framåt?

Jag känner att jag har kommit en bra bit på vägen från där jag var, men vill verkligen ta nästa steg och göra rätt prioriteringar nu när jag har chansen att bygga något långsiktigt stabilt.

Tack för alla råd och erfarenheter ni vill dela med er av!

1 gillning
2

Hej Simon, grattis till att ha vänt skutan i tid. Du har ju stenkoll på din ekonomi, vilket är första steget mot en god ekonomi. Jag skulle behålla en liten buffert på sparkontot (kanske 20 000) och sen fokusera på att amortera av samlingslånet så fort som möjligt.

11 gillningar
3

Du skriver inget om hur mycket du månadssparar. Du har redan en del som buffert. Ditt samlingslån har ungefär samma ränta som den långsiktiga förväntade avkastningen på aktiefonder så det är ingen panik att betala av det fortast möjligt.
Du kan lägga hälften i ditt nysparande i en billig globalfond och hälften på extraamortering på samlingslånet.
Hur mycket man har i buffert är en personlig smaksak, själv har vi aldrig haft någon större buffert än en halv månadslön eller så. Jag har sett mitt totala sparande i aktiefonder som en buffert.
Ett alternativ är att försöka höja bolånet och med det betala av samlingslånet. Då får du en lägre månadskostnad och kan spara mer.

5 gillningar
4

Jag hade i dina skor tagit den garanterade 7,33% vinningen att amortera på samlingslånet hellre än att börja investera med en evetuell avkastning på samma.
Med dom 2449kr/mån på plus varje månad kan du med lägre risk och större köpkraft ta dig an investeringsresan.
Kan du hitta nåt sätt att öka intäkterna en period för att få bort det snabbare så kan det vara läge men ser ingen anledning till panik. Bra jobbat att ta tag i och få ordning på ekonomin.

20 gillningar
5

Ja, och än mer nu när avdragsrätten på räntor försvinner på detta lån

7 gillningar
6

Hej Simon,
jag kan bara hålla med tidigare inlägg att det mest fördelaktiga är att beta av samlingslånet så fort du kan. Det kan du ju göra på två sätt, antigen genom att höja bolånet eller amorterar mer varje månad.
En annan sak som är slående är den höga räntan du har på bolånet för det obundna delen. Har du försökt förhandla ner den delen? På SBAB om man använder dem siffror du har gett så kan du få en ränta på 3,20% på rörlig.
Kanske kan gå att spara några hundralappar per månad på detta sätt.

7

4.04% i rörlig ränta låter galet högt…jag har 2,65%

1 gillning
8

Börja med att försöka få ned räntan på den delen av bolånet som har rörligt.

Sen vete tusan, du har i princip bara en månadslön netto i buffert. Jag hade nog gnetat ihop lite till i buffert på sparkontot (kanske 50.000-60.000) genom att spara och försöka sälja av prylar och saker som inte verkligen behövs.

Men att efter det prioritera ihopbakslånet på gamla synder är solklart.

3 gillningar
9

Det jag skrev som sparkonto är tyvärr också min såkallade buffert. Det ligger en auto överföring på 1 500kr till länsförsäkringas egna ISK. Jag tror att det redan ligger ganska maxat på lånet på de 85% man får låna.

Tack så jättemycket att ni tar er tid med era tips. Uppskattas enormt !

2 gillningar
10

Tack så mycket för din input. Första gången jag ber om hjälp om detta då jag skäms så förbaskat att berätta för omgivningen. Och jag måste säga att ni är ju super trevlia och hjälpsamma. Tusen tack.

5 gillningar
11

Tjena fisken,

Nej. Jag har inte ens lyft den tanken utan har trott att rörligt inte “går” att justera ner utan att det är vad den är. Jag kör länsförsäkringar och trott att sem sköter den delen… fel av mig

12

Oj, ja det var ju en markant skillnad. :confused:

13

Skulle haft kvar hela bufferten och om ja tyder siffrorna rätt har du totala utgifter på ca 21k och då bör det bli ca 7k kvar som jag hade lagt på samlingslånet.
Och som flera sagt ring upp banken och kolla med andra banker vad dom ger på detrörliga runt 3% och under bör gå att få

1 gillning
14

Steg ett: lös dyra lånet helt genom att belåna bostaden lite till.

Inga fler ful-lån. :sunny:

2 gillningar
15

Har själv Länsförsäkringar på Bolån, Jag fick 1,35% i ränterabatt vid årsskiftet. Så det du skall göra är att diskutera ränterabatt med dom. Tycker det är starkt att du tagit tag i din ekonomi, lycka till.

16

Banker har inte ens bästa i åtanke när dem sätter räntor. Du kan ju säkert få till ett samtal med din bank för att se vad dem skulle kunna erbjuda för ränterabatt. Kom ihåg också att rabatten är oftast giltig en viss tid (allt ifrån 1 år upp till 2 år) sedan måste man upprepa proceduren med banken.
Känner man inte kicken av att förhandla med sin bank eller hellre vill lägga tid på annat finns både Sbab och Skandia som erbjuder redan förhandlade lån.

17

Tänk också på till nästa gång att inte dela upp bolånet i en bunden del och en rörlig.
Nu har du inte det bästa förhandlingsläget då det är svårare/dyrare att byta bank med bundet lån. Dock har jag för mig att de skulle ta bort straff avgifter om man löser ett bundet lån i förtid, kanske kolla på det och kolla runt med lite andra banker.

Sen är det lättare att förhandla när man har koll på ekonomin. Gissar att detta forum har de flesta medlemmar under genomsnittsräntan på sina bolån. Men den räntan bör du kunna få ner med bara ett samtal och går det att lösa det bundna utan krångel kan det vara en idé att leta runt vad andra banker erbjuder.

18

Mannen, detta löser du :muscle:
Kanon start med att få koll på din ekonomi.
Prio ett, ring banken, direkt. Idag! Säg att du vill förhandla bättre ränta på det rörliga. Månadsparar du hos LF, så gynnar det dig om du har lånet hos LF också.

Sen, som sagt ovan, behåll en buffert på 20 000 ca, sedan amortera stenhårt på idiotlånet.
Kan du jobba extra? Övertid?

2 gillningar
19

Du är fortfarande ung och du tjänar bra, du har en utmärkt ekonomisk resa framför dig :muscle:

Min första tanke: När värderades bostaden, hur mycket har du amorterat av?

Bostadslån har mycket bättre ränta än blancolån, kan du belåna boendet och lösa delar av blancolånet med hjälp av det?

Min andra tanke: Väldigt högt, du borde omförhandla.

Min tredje tanke, det är mycket pengar men inga fantasisummor, så som du skall se på det är att detta lånet kostar dig 7.33% per år. att får bort detta lånet är samma sak som att få 7,33% avkastning på summan 171 150. Eftersom att du istället för att behöva betala den räntan nu har de pengarna fria och kan investera eller göra annat för dem.

7,33% är en bra garanterad ränta. Betala av detta ASAP.

Om jag var du skulle jag boka ett fysiskt möte med min bankman. Diskutera bolån, ränterabatt, samlingslån, I stort sett alla har någon form av ränterabatt. Om du går tillbanken och berättar att du har detta skitlån men vill ta tag i din ekonomi kommer de vilja hjälpa dig. Du kan ske kan låna upp på boendet eller något liknande, eller få ett samlingslån från banken med lägre ränta.

När du väl är där kan du ex starta ett månadssparande i din banks globalfond, detta kommer de vilja att du gör och det kommer ge dig mer ränterabatt, sen kan du öppna barnsparande och det kommer ge dig ännu mer ränterabatt osv.

Banken kommer försöka sälja på dig en massa tjänster, och din fråga vid varje tjänst skall vara, ja det låter bra, hur mycket påverkar detta ränterabatten?

Lånet som går ut 2026 är inte så mycket att göra någonting åt, men när den tiden kommer skall du omförhandla där med.

20

Inget att skämmas för nu när du tagit tag i det! Ingen uppmaning att ta lånen men som feelgood: många har billån dubbelt eller trippelt ditt samlingslån med en ränta på 6-7% så dom betalar mer för ett obra lån än du gör, bara att det glöms bort för det kallas billån och inte blancolån :wink:
Kriga på, nu när du har planen så är det nu pannben o disciplin ska fram. Det fixar du!