Genom ökad insikt kring min ekonomi och löneförhöjning har jag bestämt mig för att ta ett krafttag kring min ekonomi. Har tidigare levt ur hand i mun och mellan löningarna vilket gjort att jag dragit på mig onödiga skulder genom onödiga prylar. Gjorde ett första avstamp för ungefär ett år sedan när jag tog ett blancolån för att bli av med alla väldigt dyra avbetalningar hos Klarna. Köpte en MC för två år sedan även detta med lånade pengar.
Nu funderar jag på vad som är bäst långsiktigt (tänk åtminstone 15 år). Har ca 3500 kr som antingen kan spenderas på utökad amortering eller sparande varje månad. Har utöver CSN två blanco-lån
54 tkr med ca 8,25 % ränta och minsta amortering 2600 kr
115 tkr med 6,19 % ränta och minsta amortering 2200 kr
Har lite olika strategier som jag gärna vill ha feedback på
a) Lägga allt (3500 kr) på det mindre lånet med högre ränta för att snabbare betala av lånet och när det är betalt tillämpa snöbollseffekten och lägga det jag då får över (3500+2600=6100 kr) på det återstående blancolånet.
b) Lägga allt (3500 kr) på det större lånet eftersom den årliga räntan blir högre
c) Lägga 100 kr på det mindre lånet och 3400 kr på det större och lagomt till min 40-årsdag vara av med båda lånen
d) Amortera minimibeloppet av lånen och istället öka månadssparandet till 4500 kr (sparar idag 1000 kr)
Jag är helt öppen för möjligheter utöver dessa och tar gärna tankespjärn till nya idéer
EDIT: Ett litet tillägg. Håller på att sälja av onödiga prylar. För de extra engångsbeloppen vilket alternativ av att amortera det mindre lånet, amortera det större lånet eller placera hos Lysa är bäst långsiktigt?
Alternativ A helt klart och du bör inte investera mer än kanske 100kr i månaden innan lånen är betala helt och hållet.
Sälj lite prylar och sluta köp nya så kommer du lyckas före din 40års dag
Alternativ A. Gör en Dave Ramsey och kör Gazelle intensity. Ryck av plåstret snabbt, spar så mycket du bara kan under en kort tid (kapa alla onödiga, “lyxiga” utlägg) och gör dig av med blancolånen. Därefter kan du pusta och börja tänka långsiktigt sparande.
Peppa er själva att göra det snabbt, så kommer ni lyckas!
Riktigt bra tänkt här, det viktigaste är att du slutar konsumera med motorcyklar på kredit osv. Köp havregrynsgröt och börja promenera mer, njut av det lilla och träna på tacksamhet. Du kommer aldrig bli lycklig av konsumtion.
Sälj av allt du kan och betala av dina dyra privatlån. Efter det kan du börja investera på t.ex. Lysa eller så köper du en globalfond på Avanza, efter att du betalt av dina lån med väldigt hög ränta, som sagt.
En konsekvens av det tänket är att du borde öka upp det dyrare lånet (dvs låna än mer pengar till 8.25% ränta) för att betala av det billigare lånet tills det är mindre än det stora. Det skulle du förhoppningsvis aldrig göra utan inser att det måste vara en dålig affär
Varje krona som du amorterar på det dyra lånet istället för det billiga lånet är en vinst, du flyttar lånade pengar från det dyra till det billiga. Dvs du ska maximera avbetalning på det dyra, och 8.25% garanterad avkastning är bättre riskjusterad avkastning än alla investeringar du kan finna.
När det är så hög ränta är det bäst att betala av det så snabbt som möjligt. Störst ränta först. Jag hade också lagt de 1000 du lägger undan på att betala av lånen.
Jag skulle själv i denna situation göra lite både och, lite enligt boken “Rikaste mannen i Babylon” dvs spara lite till sig själv först för att sedan betala dom man är skyldig pengar, och sedan leva på resten.
Skulle man exempelvis räkna på en plan för de kommande 24 månaderna där man amorterar totalt 8300 kr i månaden i fast belopp, där man i början prioriterar att amortera bort det lilla lånet med högst ränta för att sedan ta sig an det andra lånet. Totalkostnaden för amortering och lån ligger första månaden på 9 265 kr/månad före ränteavdrag
Samtidigt så sparar man 1000 kr i månaden till sitt eget sparande, detta sparande ökar man med vad räntan sjunker varje månade med på lånen. När skulden minskar så minskar också räntan varje månad som man ska betala och sparandet ökar till sitt eget sparande. Dvs man åskådliggör nyttan med att amortera genom att sparbeloppet ökar när man inte behöver betala ränta.
Räknar man lite snabbt på detta så kommer det lilla lånet att vara betalt efter 9 månader, då har sparandet till sitt eget konto ökat från 1000 kr till ca 1300 kr, och saldot på det egna sparandet är uppe i 10 900kr plus eventuell avkastning.
Sen fortsätter man att amortera på nästa lån med 8300 kr/månaden och det kommer att vara betalt efter 21 månader, då är sparandet till efter konto uppe i drygt 1600 kr/månaden eftersom räntekostnaden har sjunkit. Saldot på det egna sparandet är 36 800 kr
Sen kör man ytterligare i 3 månader men då sparar man hela beloppet på som man tidigare lade på att ränta, amortering och sparande, dvs ca 10 300 kr., på det egna kontot kommer det att efter denna 24 månaders “skuldsanering” att finnas 67 600 kr plus eventuell avkastning.
Totalt under dessa 24 månader har man betalt 9 800 kr i ränta före ränteavdrag dvs netto 6 900 kr. Här skulle man kunna spara någon tusenlapp på att inte sparade till sig själv, men det tycker jag inte är värt det, det är mycket värt att få igång ett eget sparkapital som man kan jobba och träna på.
Efter dessa 24 månader så kan man justera spar/amorteringskvoten så att det passar sin långsiktiga plan.
Din viktade genomsnittliga ränta är 6,85%. (54 000 x 0,0825 + 115 000 x 0,0619) / (54 000 + 115 000). Det absolut smartaste vore att helt enkelt att skaffa ett samlingslån med lägre räntesats än 6,85% och lösa de båda dyrare lånen. Borde inte vara allt för svårt om du har någon typ av säkerhet, tex motorcykeln. Och sedan amortera 3500 extra på det nya lånet. Beroende på vilket kreditutrymme du har så borde inte ditt sparande/buffert vara större än absolut nödvändigt.
Har tagit till mig av alla era värdefulla tankar, tips och uppmaningar, stort tack! I dagsläget har jag knappt 7000 kr kvar av det mindre lånet och räknar med att göra en slutamortering med novemberlönen. Har startat ett månadssparande hos Lysa och lägger dessutom undan pengar till kommande utgifter (exempelvis försäkringar) i ett sparkonto hos Avanza. Nu känner jag mig litegrann som en deltagare i Lyxfällan, men just återkommande utgifter är något som jag inte tidigare tagit hänsyn till vilket är en av anledningarna till att jag hamnade där jag är idag.
Räknar vi på differensen mellan mina tillgångar och skulder har jag minskat glappet med över 100 000 kr på ett år. Det ger en morot att fortsätta betala av nästa lån.
Går det som planerat återstår hojlånet på ca 100 000 kr i början av december. Den effektiva räntan är ca 6,4 % i dagsläget (vi får se vad som händer efter Riksbankens räntebesked). Minsta amorteringen är ca 2200 kr.
Månadsvis kan jag precis som i originalinlägget lägga ca 8000 kr totalt på sparande och amortering (sen tillkommer ”punktinsatser” när jag säljer saker).
Min idé är att fortsätta månadsspara 1400 kr och lägga resten på att amortera av hojlånet. Låter det rimligt? Som morot kommer jag vara av med konsumptionslånen helt (CSN återstår) lagom till julen 2025, en underbar julklapp
Det låter mycket rimligt. Har ju funkat fram till nu och gett fantastiskt resultat! Kul att du uppdaterade och bra jobbat.
När du är skuldfri i slutet av nästa år så kommer du undra varför du plötsligt badar i pengar. Då ökar du på sparandet till Lysa och försöker behålla alla de här goda vanorna som du skaffat dig.
Ryck av plåstret snabbt, spar så mycket du bara kan under en kort tid (kapa alla onödiga, “lyxiga” utlägg) och gör dig av med blancolånen. Därefter kan du pusta och börja tänka långsiktigt sparande.