Jag har tittat omkring på detta forum ett tag och nu registrerat mig för jag har fått lite möjligheter ekonomiskt som inte funnits tidigare. Med det menar jag att jag har fått ut pengar än vad jag vanligen får från lön och sjukpenning och så vidare. Kommer även få en del från privat försäkring inom kort. Samt att vi fått vår lägenhet nyvärderad och därmed sänkt när belåningsgrad rätt mycket. Min undran är hur jag ska förvalta dessa extra pengar på bästa sätt utifrån hushållets ekonomi.
Jag och frun har ett bolån på drygt 1 500 000kr vilket med nya värderingen motsvarar drygt 51% belåningsgrad.
Vi har tyvärr skulder hos klarna samt ett kreditkort. Totalt på cirka 27 000kr som ligger och kostar en massa ränta (15-20 procent?).
Är det bästa att göra sig av med kortkrediten och delbetalningen först eller amortera ned bolånet under 50% och få amorteringsfritt.
Eller ska pengarna sättas in på sparkonto alternativt Lysa som så många här verkar lovorda?
I vilken ordning är bäst hur ska pengarna prioriteras?
Amorteringsfritt eller inte på bolånet är i princip irrelevant.
Alla skulder med “höga” räntor betalas av så fort det bara är möjligt. Aktiemarknaden ger i snitt över tid kanske 7%, men till stor risk att resultatet blir både högre eller lägre. Att samtidigt ha ett lån och äga t.ex. aktiefonder är samma sak som att låna till att köpa aktiefonder. Till kreditkortsränta är det en verkligen inget man ska göra.
Så inget investerande i Lysa innan kreditkortsskulderna är avbetalda.
Om ni inte kan betala av de skulderna, öka bolånet och betala av de skulderna.
Tack för ett bra svar som bekräftade vad jag misstänkte var bäst. Det är ungefär 46 000kr att amortera av för att nå amorteringsfritt. Tanken på det alternativet var att genom att sänka kostnader på bolånet kunna få möjlighet att beta av de dyra skulderna. Men jag inser att det är först och främst de dyra skulderna som bör tas först.
Om du minskar dina bolån med 46 000kr och har 1.5% ränta på det lånet, så minskar du dina kostnader lite slarvigt räknat 46000*0.015/12 = 58kr/månad.
Räntekostnaden för ditt klarna-lån blir ju på samma sätt lite slarvigt räknat 27000*0.15/12 = 338kr/månad.
Alltså varje månad du väntar med att betala av din kreditskuld kommer det kosta dig 338kr + ränta-på-ränte-effekt. För att slutligen nå målet att ha sparat 58kr/månad på det andra lånet. En direkt minusaffär.
Tvärt om, genom att först amortera av dina kreditskulder så minskar du ju snabbt på kostnaderna - och denna “vinst” bör du använda till att betala precis alla kreditskulder ännu snabbare. Först när det är klart amorterar du (eventuellt) extra på bolånet.
Men att amortera extra för att slippa amortera är nog inte rätt även ur andra perspektiv helt oberoende av det andra. Om utgångspunkten för att amortera extra är att det ska bli amorteringsfritt så du får loss pengar, blir ju effekten precis tvärt om om du faktiskt betalar in en klumpsumma tidigt. Då binder du mer pengar i bostaden snabbare.
Finns inget att tveka på, bort med kreditkortskulderna så fort det går. Därefter amortera och spara buffert samtidigt. Amortering är ingen kostnad men det är pengar som ska ut. När ni har sparat ihop en buffert så börja spara på ett långsiktigt sparande. Och när ni inte behöver amortera bolånet längre så sluta med det och lägg dom pengarna på sparande istället.