Hmm. Att ha ett “idiotlån” med 7,33% som dessutom nästa år är helt utan avdragsrätt för räntan är riktigt obra.
Personligen skulle jag absolut inte skaffat förmånsbil med en sådant blancolån på halsen. Alltid dyrt nöje med ny bil.
Jag har lagt totalt 40.000 på min bil äldre men pålitliga bil i inköp och reparationer under de 10 år jag haft den hittils och den är värd mer än 20.000 fortfarande. Går troligen många år till utan större problem och är billig att försäkra.
Amortera av extra på “idiotlånet” om du kan är viktigast.
3 gillningar
Som de allra flesta redan varit inne på, fokusera på samlingslånet och betala av det så fort som möjligt. Du kan inte ringa och förhandla om räntan eller så?
Behåll bufferten som den är och lägg allt, så mycket du kan på att bli av med lånet asap.
Du nämnde inte om du lever med en partner? Om ni är gifta så tänker jag att ni borde betala av den skulden tillsammans. Då går det extra fort 
i vått och torrt
Hej,
En vanlig strategi vad gäller bolån är att begära ett amorteringsunderlag. Det är ett dokument du behöver om du vill byta bank. Detta kan signalera för banken att de behöver göra nått för att behålla dig som kund. Men ring dem direkt och förklara att du anser din ränta är för hög. Kika också på vad andra aktörer så som sbab och Skandia erbjuder för din belåningsgrad.
I övrigt behöver du se över i fall du kan höja ditt bolån och därmed få loss pengar till att amortera ned/bort samlingslånet. Jag tycker att du ska behålla din buffert. Men allt ny sparande skall gå till amortering av samlingslånet.
Du nämner teknikprylar i hemmet. Om de inte kan säljas och ta bort lånet så ska du bara se till att inte köpa fler prylar. Det får du vänta med tills du är av med lånet. Jag tycker dock att du skall prioritera fortsatt sparande istf att konsumera teknikprylar.
Abonnemangen kan du rensa bland.
Kan du höja din inkomst?
Kan du klara dig utan dyr förmånsbil?
2 gillningar
Men… du månadssparar alltså på ett ISK? Får man fråga hur mycket som finns där? Kanske kan du använda det kapitalet för att amortera på blancolånet?
Jag sitter i bilen flera timmar varje dag då min tjänst är över flera länder. Så komfort är något jag tyvärr behöver ha för min kropp ska orka…
Ringde till banken innan och man låste ju tydligen göra allt via appen… nu borde jag vara i den generation som tycker att det är bra. Men lite personlig känsla och service är väll inte så mycket begärt ? 
Hyfsat ny på jobbet och precis fått fast på detta ställe så känns inte som man är i slagläge för att trycka på löneökning just nu.
Ska ta en titt bland abonnemangen, tusan tack för svar
Det är dem 34 som ligger där. Det är alltså min totala. Så kanske var lite oklart att skriva att det var 34 i sparande och buffert. Men för att klargöra
Jag har på mitt ISK konto just nu kanske runt 20-22 000. Så min totala “förmögenhet” är 34…
1 gillning
Skillnaden är att den långsiktiga förväntade avkastningen på aktiefonder kommer med hög risk, medan räntan på lånet är garanterad. Det är att jämföra med en statsobligation med över 7 % ränta. Det är en extremt attraktiv investering och mycket bättre än aktiefonder. Så jag skulle säga, som många andra i tråden, att prio borde vara att betala av detta så snabbt som möjligt.
2 gillningar
Jag har själv rensat bland alla mina abbonemang som jag inte får någon glädje av och jag sparade över 1000 kr/mån. Det kan vara mer än man tänker sig.
Jag tycker du borde sätta dig ner med ett spreadsheet och lista alla kostnadsposter du har. Tex såhär:
Ränta,
El,
Sophämtning,
Avgifter kopplat till huset
Därefter kan du försöka få koll på rörliga kostnader. Tex restaurang, snus, alkohol, mat, kläder. Jag rekommenderar dig att följa dessa över flera månader. Det är på detta sätt du får koll och kan dra ner där det är möjligt. Du kommer märka att det inte är svårt, kanske tom tycka det är roligt.
Ovan hjälper dig att skapa sparutrymme i din ekonomi och öka din nettoförmögenhet.
2 gillningar
Alla tips som du fått här är jättebra.
- Försök att lösa sur-lånet först
- Öka sedan sparandet när du kan.
- Förhandla om räntan på huslånen.
- Förmånsbilen behöver du läser jag = behåll.
- För abonnemang finns en app som heter Påmind - där knappar du in de abonnemang du har, sedan får du en notis om något erbjudande dyker upp. Där har jag sparat många kronor.
- köp kläder på secondhand, kostar oftast bara en tredjedel.
Lycka till - du fixar det 
Jag band på två år redan för ett år sedan på 2,75%. Så det är ditt första fokus att fixa.
Sen ska du prioritera att betala av dina skräplån. Om möjligt så utöka bolånet istället och lös dåliga lån.
Håller med många ovan.
Gör ditt yttersta för att bli av med surlånet. Man kan leva betydligt snålare än vad man tror. Gå på loppis för allt från kläder, husgeråd, inredning mm.
Behåll max 20t i buffert och då på sparkonto. Strunta i att investera just nu. Alla kronor ska gå på att betala av lånet.
Man behöver inga! Streaming, Spotify abonnemang mm
Jobba så mkt du kan och dra in maximal med inkomst.
Sen kan man också sälja sin lgh och betala av alla lån, köpa en prisvärd bil och hyra bostad i ngr år tills man är i en bättre sits.
Och slutligen- lova dig själv att aldrig sätta dig i en sådan situation igen. Låna aldrig för ngt annat än en bostad. Dvs inget på avbetalning, inga leasing el förmånsbilar, mm.
Allt annat än boendet betalas med cash!
Lycka till!
2 gillningar
För det första - snyggt jobbat med att få en överblick på hur nuläget ser ut. Blir mycket lättare att prioritera då. Några punkter som är väl värda att tänka på, som tillsammans kan styra pengarna där de gör mest nytta :
- Se över alla nuvarande abonnemang, du nämner Spotify etc. Gå igenom alla dessa, kan man omförhandla vissa av dessa som t.ex. bredband, el samt försöka klara sig utan några andra som ev. kan vara onödiga. Kan finnas några hundralappar per månad att spara där som man kan styra över och lägga på amortering av lån istället
- Bolånen verkar ha relativt höga räntor, vet inte hur mycket förhandlingsutrymme man har när en del är bunden och andra fri. Men väl värt att se över om det finns förbättringspotential där
- Som många andra redan sagt, skulle fokusera på att amortera ned det s.k. “Idiotlånet” - där är riskfri 7%-ig avkastning på det
- Buffert ser jag inte, men gissar på att det kanske är det som du nämner som “Sparande” på 34.000kr. Generella råd brukar väl säga runt 3 månadsutgifter som buffert för att ta höjd för det oväntande.
- Jag får din belåningsgrad för bostaden till ca. 82% så jag gissar att du redan har 2% tvångsamortering där. Så skulle inte lägga någon större vikt på att se över denna delen. Utan fokusera mer på om det går att göra något med räntan på bolånen.
I övrigt skulle jag försöka lägga min tid & fokus på att se över de små kostnaderna i vardagen, få ned dessa och styra dessa pengar mot amortering av lånet på ca. 171.000kr.
Vad jag kan se så får du ut ca. 31.300kr i månaden. Har dock ej tagit höjd för din förmånsbil - så en siffrar närmare sanningen skulle kanske ligga på runt 29.300kr.
Du nämner utgifter på boende, mat, abonnemang till en total på ca. 18.200kr. Sen tillkommer kostnad på lånet på ca. 2500kr.
Får därmed totala utgifter till 18.200 + 2500 = 20.700kr. Det bör rimligtvis finnas ca. 8.600kr någonstans i budgeten. Kan du möjligtvis se över vart dessa går? Har du fått med allting i dina månatliga utgifter? För om så är fallet har du ett överskott på ca. 8.600kr.
Lycka till!
Mvh,
Snyggt jobbat att du tagit steget att börja reda ut detta! Du är inte i en speciellt dålig sits om man jämför med resten av Sverige. Kom ihåg att du är på Rikatillsammans där nästan alla tillhör top 10% så blir en skev bild.
Först av allt skulle jag fokusera på att få en lite större buffert säg 50 000 kr då du äger ditt boende. Därefter borde fokus vara att bli av med samlingslånet.
Ditt sparande borde du flytta till ett sparkonto med ränta. Just nu betalar du ISK skatt på kapitalet istället för att få ränta på det. En buffert borde aldrig ligga i en ISK. ISK är lämpligt att du skaffar efter samlingslånet är avklarat.
Samlingslånet är dåligt men tänk att det inte är en katastrof. Kostnaden för detta då det är 171 150 kr är bara 171 150*0,0733= 12 545 kr/år och 30% avdrag (iår inte nästa år) = 8 781 kr/år.
Typ 1000 kr/månaden visst det är dumt att slösa 1000 kr/mån men förmodligen finns det mkt dyrare vanor i din vardag än så? Tex kan du nog spara dubbla på matkontot om du går in för det. Finns de som äter för 1000 kr/månaden 
Prata med banken om ditt bostadslån och slå in siffrorna dina hos SBAB där har du ett bra riktmärke vart du vill hamna. Procent som nämns här är som regel helt orimliga för gemeneman då återigen här är det bara top 1% som hänger 
Jag skulle inte baka in ditt samlingslån i bostadslånet även om det är bättre ekonomiskt. Risken är stor att du då ändrar din återbetalningstid från 10 år till 50 år som ditt bostadslån ligger på. Med ändrat beteende så skulle jag säga att du kan bli av med samlingslånet på ca 3 år. 3 år med extra räntan kostar dig typ 10 000 kr totalt över 3 år.
Lägg framtida löneökningar på amortering och gör en ordentlig budget för att se exakt vart dina pengar går. Titta på konsumentverket så har de en mall. Du vill försöka hitta ca 2000-3000 kr i din budget som du kan lägga extra på samlingslånet, det gäller att inte ta på sig för mkt så man inte orkar hela vägen i mål. Konsumentverket har även en lista över vilka utgifter man normalt har här. Ditt mål är att ligga under detta på samtliga då detta inte på något sätt är någon botten utan rätt normala kostnader.
Om du känner att du inte kan tumma på 2000-3000 kr så skulle jag satsa på extra inkomster, tex nu är det bärsäsong och ovanligt bra priser på marketplace odyl. Lägg några timmar varje helg på detta så har du nog 1000-2000 kr räntefritt klart redan där (räkna typ 5L blåbär/timme och 50-60 kr/L som man verkar få för rensat nu så har du bara där en hyffsad timlön. Jag har en dotter på 2 år och hon älskar att vara ute i skogen och plocka så det är en rätt trevlig stund
Sist av allt titta igenom vad bilen kostar dig inkl. bortfall av framtida pension och sänkning av SGI osv. Visst kan det vara värt det speciellt om du kör många mil, men först du vet den riktiga kostnaden så kan du inte ärligt svara på det. Ha även i åtanke att det inte bara är förmånsvärdet som är viktigt här, det är inte alls omöjligt att du kan få högre lön från jobbet om du avstår förmånsbilen då den för företaget kostar betydligt mer än några 4-5 000 kr/mån.
Jag tycker inte alls det ser katastrofalt ut, du har koll på läget och det är snyggt jobbat att du vände på skutan i rätt tid.
Men det finns sätt att snabba på processen för att bli skuldfri. Räntan på ditt blancolån är högre än den genomsnittsavkastning man brukar räkna man får på börsen, så jag hade prioriterat ditt blancolån att betala av så snabbt det går. Din månatliga överföring på ISK hade jag bromsat under tiden. Och det är för att räntan på blancolånet är högre än den avkastningen man brukar säga är förväntad snittavkastning. Det du redan har på ISK hade jag flyttat över till ett räntekonto. Buffert ska inte vara på ISK.
Jag hade kört ett riktigt ekonomiskt hundår, kapat alla abonnemang som inte var nödvändiga. Spotify får köras gratisvarianten med reklam emellanåt. Mobil och bredband är väl de enda försvarbara att behålla om man kör ett ekonomiskt hundår. Jag har ett mobilabonnemang med 10 GB surf för 180 kr per månad (fria samtal och sms/mms)-det räcker länge om man har telefonen inställd på att endast uppdatera sig när den är uppkopplad mot wifi. Men jag använder mobilen mycket och får alltid mycket surf över som sparas i en pott. Bredband kan du välja något med lite lägre hastighet medan du kämpar med att amortera av extra. Spotify och olika tv-abonnemang hade jag skippat. Bestäm dig för ett år, och ha som mål att därefter slappnar du av. Du anar inte vad du kan åstadkomma på ett år med de förutsättningar du har.
Du har ändå en såpass ordnad ekonomi att jag hade inte sålt av mina prylar för att beta av det snabbare.
Med 40k i månadsinkomst så får du (visserligen beroende på vilken kommun du är bosatt i) ut 31 200 kr om du hade bott i min kommun. Förmånskatten på bilen torde bli 1500 (30% av 5000 kr är 1500 kr) om jag förstått det här med förmånsvärde rätt. Dvs-du får ut ca 29 700 kr i handen.
Dina utgifter (boende, mat mm) ligger på ca 17 000. Dina abonnemang skulle du kunna få ner till 500 kr (mobil+bredband)
Men-jag tror boendekostnaderna går att kapa ännu mer som flera här är inne på. Din boränta är hög och borde gå att förhandla ned. Du kan tom bryta bindningstiden i förtid om din bank inte ger dig ett bra erbjudande. Många är rädda för ränteskillnadsersättning, och tror att man ska behöva betala hela den räntan man skulle betalt, om man bryter i förtid. Men så är det inte. Jag tog ett exempel (på konsumenternas.se kan man räkna själv). Om du band ditt lån 2023 när räntorna började gå upp, så skulle det kosta dig 12 200 kr i ränteskillnadsersättning att lösa lånet i förtid. Det motsvarar ca 1 procentenhet av ditt bolån. Du har idag en genomsnittsränta på (4,04+4,8)/2= 4,42%. Om du hos någon annan lånegivare erbjuds en lägre ränta (på hela lånet, dvs att genomsnittsräntan ska landa där) än 3,42% så tjänar du på att bryta lånet i förtid och gå till annan bank. La in dina siffror hos Skandiabanken, och kollade vad du skulle få för ränta där, och det såg ut att kunna landa på 3,13% tex. Men inte helt otänkbart att du kan hitta lägre räntor än så. Och se till att binda det under ett år till den räntan, så du kan fullfölja din plan med ekonomiskt hundår. Får du ner räntan till 3,13% och bryter lånet i förtid så är det en besparing på ca 3400 kr på ett år (och då är kostnaden för ränteskillnadsersättningen avräknat, så 3400 kr är netto du tjänar innan ränteavdrag. Efter ränteavdrag sparar du 2400. Men många bäckar små… Ännu mer om du kommer under 3,13%). Köpstopp vad gäller kläder (förutom det nödvändiga till ditt barn) mm osv.
Med en inkomst på 29 700 i handen, och utgifter på 16800 (17 000-200 kr, 200 kr är det du minst borde kunna få mindre i räntekostnader på bolånet), 500 kr i abonnemang: 29 700-500-16 800= 12 400 kr. Du har alltså 12 400 kr du kan lägga på blancolånet. När lånet är 171 150 med 7,33% ränta, så är räntekostnaden ca 1045 kr den månaden. Om du skulle lägga resten (12 400-1045= 10 955 kr) på amortering såblir lånet nästa månad 171 150-10 955= 160 195 kr. Räntekostnaden efterföljande månad blir då ca 979 kr. Om du fortsätter så, så blir det en rolig sport att se hur den där räntekostnaden hela tiden minskar för varje månad. Du skulle kunna betala av hela lånet på 15 månader om du vill. Kanske tom ännu fortare om du hittar sidoinkomster, eller jobbar övertid, lyckas kapa i matkostnader osv.
Bilen hade jag också sett över, men kanske väntat med tills “hundåret” är över. Precis som Jimmy säger så kanske den smakar mer än den kostar, jag vet inte hur förmånsbilar fungerar. Men den verkar inte under en begränsad tid kosta alltför mycket per månad iaf.
2 gillningar
Hej!
Först och främst – stort tack för all tid och energi ni har lagt ner, det uppskattas verkligen!
Jag har nyligen fått en oväntad gåva från en familjemedlem, vilket har gjort att mitt blancolån nu är nere på 161 000 kr. Det känns fantastiskt att se framsteg! Bredbandet är bundet ett år till, men mitt mobilabonnemang har precis löpt ut, så nu använder jag bara jobbtelefonen.
Jag har satt ihop ett Excel-dokument där jag följer räntekostnader månad för månad och år för år. Efter den senaste betalningen har räntan på blancolånet sjunkit till 6,95 %, vilket är ett steg i rätt riktning. Jag har även kontaktat min bank och några andra aktörer för att diskutera bolåneräntor.
När det gäller tjänstebilen är jag lite osäker på hur man räknar in kostnader som service, men med tanke på att jag kör över 3 000 mil per år i tjänsten och får ett bra skatteavdrag (runt 15 %), känns det tveksamt att jag skulle komma billigare undan med en privat bil. Jag har kollat på min privata körning och ser att det finns utrymme att minska, men att träffa familj och vänner är viktigt för mig – den kontakten vill jag inte skära bort.
Att köpa en bil som riskerar att gå sönder, och samtidigt behöva stå för skatt, däck, service, bränsle och reparationer, känns som att det i slutändan skulle bli dyrare än att behålla tjänstebilen.
Jag har också börjat ta med matlådor istället för att äta ute när jag är iväg – ett enkelt sätt att spara pengar.
Det har faktiskt blivit en rolig utmaning att se hur snabbt jag kan beta av lånet. När det är klart vill jag börja sätta mig in mer i fonder och sparande. Återigen – stort tack till er alla för ert stöd!
11 gillningar
Detta låter fantastiskt!
Starkt jobbat! Lycka till på din resa mot ekonomisk frihet!