Står idag med bundet lån med 4,4% ränta fram till slutet Oktober -26.
Har strax under 3 700 000 i lån.
Huset är ej värderat än efter renovering men värdet ligger omkring 5,3.
Har pratat med banken vad ränteskillnadsersättningen skulle bli om jag skulle vilja “lösa” lånet och fick då att det skulle kosta mig 58 000kr.
Då min sambo skall göra en större operation och kommer bli sjukskriven över hela vintern och våren (den dyra perioden) så tittar jag på lösningar för få ner utgifter och såklart landar blicken på lånet.
Försöker räkna på om det är värt att betala/baka in ränteskillnadsersättningen i ett nytt lån med lägre ränta och förhoppningsvis lägre amortering (betalar 2% idag, hade velat få ned den till 1% vid byte då vi ligger precis vid 70% sträcket).
Jag betalar idag 13 500:- i ränta på lånet.
Har inte vart så aktiv i kolla runt men verkar som de flesta banker börjar närma sig att man ev skulle kunna få en ränta på säg 2,7%? Vilket isåfall skulle ge mig en en kostnad i ränta på 8450kr. vilket där ger mig ca 5000kr mer i fickan per månad. Efter bakat in ränteskillnadsersättningen i lånet.
Får jag ner Amorteringen från 2% till 1% går jag ifrån 6300 till ca 3150kr.
Så med detta bytet så går jag ner ca 8200kr i utgifter bara på lånet? (Notera att jag avrundar till heltal)
Det är ca 14 månader kvar på mitt bundna lån, 13500 x 14 = 189 000kr
Nytt lån på 2,7%, 8450 x 14 = 101 400kr
Vilket ger mig en besparing på 88 000kr till dagen då lånet går ut?
Och räknar jag med de 58 000 som blivit betalda så blev det en besparing på 30 000kr fram till oktober -26?
Har jag missat något? Tänker jag fel? Värt det?
EDIT*
Kom och tänka på en sak. Man får ju faktiskt tillbaka lite på skatten för räntan.
Om jag räknar 13500 i räntekostnader + 12 månader = så blir det 162 000kr.
162 000 x 0,3 = 48 600kr.
Så med detta sagt så verkar jag egentligen göra en minus affär på detta? Även om jag månadsmässigt ser ut att spara mer så har jag egentligen om ca ett år gått -20 000 kr om jag skall räkna med betalningen på 58 000kr?
Jag har idag SEB och jag befinner mig i Göteborgsregionen.
Har räknat och räknat på det, hur jag än gör så stortsätt tjänar jag på att byta bank, hade jag inte vart intresserad att ha mer pengar över så hade jag ändå tjänat på betala ränteskillnadsersättningen och använda besparingen på amorteringen och ändå efter dessa 14 månader betalat av ca 15 000kr mer på lånet
Men nu är intresset att minska månadskostnaden och då står det mellan låta det vara 14 månader till och betala 13,500kr i ränta och 6300 i amortering
Eller
Byta bank och lägga till kostnaden för ränteskillnadsersättningen i nya lånet men ändå behålla 2% amortering men betala ca 8500kr i ränta
Vilket ger oss 5000kr mer i fickan i månaden.
Och hamna efter ca 55000kr i amortering
Eller sänka ränta och sänka amortering och hamna efter ca 97 000kr i amortering men ändå sparat 110 000kr, dock kommer dessa pengar inte läggas på amortering
Jag har svårt att se att det skulle vara värt att betala ersättningen till banken. Dessutom pratas det en del om att ändra reglerna så om du väntar löser det sig kanske. Hade du suttit fast med en flera år längre bindning kanske det hade varit värt det men nu går det på ett ut totalt. Bättre i så fall att ta av lite sparpengar under tiden med sämre inkomster
Här är en resurs för att räkna ut kostnaden att lösa/flytta ett bundet lån. Det är ofta billigt/gratis, då pengar räknas som mer värda idag än löpande över tid och det är inte ovanligt att bankpersonal har dålig koll troligen med flit så att folk inte flyttar sina lån.
De har ju kommit nya regler ny 1 juli där man betalar bankens faktiska kostnad i ränteskillnadsersättning, så banken inte direkt “tjänar” på om man löser bundet lån, men man betalar de banken får betala för lösa lånet.
Har testat den och den stämmer faktiskt riktigt bra mot den summan jag fick ifrån min bank vad det skulle kosta.
Jag ser en liten egentlig vinst i att lösa lånet, byta bank, binda räntan till 2,7% i 1 år. använda besparingen till amortera extra.
Så på den tiden har jag tjänat “tillbaka” mina 58 000kr samt gått ca 15 000kr plus utöver detta. vilket gör att jag har amorterat av 15000kr mer efter samma tid. Men känns som en del jobb för 15 000kr.
Men att spara ca 8 000kr i månaden är det värt jobbet men känns synd lägga till 58 000kr på lånet och sen på samma tid bara amorterat bort 42 000kr av dessa och inte gått ner på grundlånet.
Lånet skall ju såklart vara där i ca 30 år så att hamna 1 år “back” är väll inte hela världen
Hej, tänk på att du får tillbaka skatt på det du betalar i ränteskillnadsersättning. Och likaså får du tillbaka på det nya lånet. Såg inte om du hade det med i din kalkyl?
Kan ju kännas skönt också att ha lägre utgifter om er inkomst kommer sjunka
Får rätta denna lite, för slippa byta vardagsekonomin men alla konton, lönekonto osv så får vi en ränta på 2.64%.
Vi sparar 5100kr i ränta per månad.
Vi adderar 55000kr på bolånet = 3 740 000.
Vi fortsätter amortera 2% (6300kr) = 75 600kr på 1 år
Så efter 1 år ligger vi på ca 3 665 000 i lån istället för 3 635 000 om vi fortsätter betala 4,4% i ränta.
Men vi har haft 5100kr mer i månaden att röra oss med under detta året.’
Säger ni, är det värt att “hamna efter” 30 000kr på bolånet? (får inte glömma att jag kan räkna hem ca 16 000kr på skatten), är man smart och inte glömmer av sig så tar man dessa pengar och amorterar extra så då har vi bara hamnat 14 000kr “back” på lånet
troligen med flit så att folk inte flyttar sina lån.