Har i 20 års tid pratat om de den stora bostadsbubblan och suttit i hyresrätt nästan lika länge.
Till slut köpte vi hus efter galen budgivning i höstas och prickade med andra ord toppen rätt bra. Men det enda rätta vi gjorde var att binda räntan på en oförskämt lågnivå i fem år i november innan de började ticka uppåt. Så även om vi har köpt dyrt så lånar vi billigt rätt för rätt så långt tid framöver. Samtidigt kan vi i dagsläget få nästan dubbla räntan om vi lägger pengarna på sparkontot.
Som det är nu borde vi kunna minska vår amortering från 2% till 1% och amorteringskravet diskuteras också just nu. Vår ambition är inte att minska den totala amorteringen under de 5 åren med låg ränta. Men frågan är om vi kan minska vår löpande amortering, spara pengarna till en högre, riskfri ränta och på så sätt få mer pengar över att amortera med om fem år när räntan justeras igen. I dagsläget handlar det om ca 8000kr i amortering i månaden.
Så nu till frågan - är det lönt besväret att göra ovan? Vad kan man tänkas tjäna och vilka fallgropar kan det finnas? Eller ska vi bara fortsätta att amortera?
Förstår inte. Har ni amorteringskrav på 2 %? Isåfall kan ni inte sänka till 1 % amortering idag.
Har ni en bra bunden ränta ser jag ingen anledning till att amortera fortare än nödvändigt. Du kan binda en summa på ett sparkonto på ca 3 % just nu så du kan ju låsa en klumpsumma att amortera ned lånet med i samband med att räntan går ut.
Hur gick tankarna/vad var planen innan ni band räntan Och bestämde amorteringstakt? Är Det något som ändrats i er ekonomi sedan dess?
Tror inte att det går att ändra amorteringstakten på bundna lån, dvs du kan varken höja eller sänka den. Handelsbanken sa nej till mig när jag ville göra det för ett par år sedan.
(betalar man ränteskillnadsersättning så borde det teoretiskt gå, men känns lite krångligt…)
Detta eftersom räntorna nu är högre än den bundna räntan som ts har avtalat.
Jag har kollat med Handelsbanken gällande vårt lån - endast av anledningen att det flitigt diskuteras detta i olika trådar och en vanlig missuppfattning är att det skulle kosta att amortera extra eller lösa i förtid även när räntorna är högre än avtalad bindningsränta.
För oss skulle det inte kosta något. Varken att amortera eller lösa lån i förtid. (Inget av detta kommer vi att göra men bra att veta.)
I vårt fall handlar det om att vår årsinkomst understeg 4,5 gånger lånebeloppet. Så tror, utan att vara hel säker, att när inkomsten nu överstiger det så finns möjlighet att minska amorteringen.
Oavsett om så är fallet eller inte har regeringen ger finansinspektionen i uppgift att undersöka om man kan minsta amorteringskravet.
Så min frågeställning är relevant. Kan jag tjäna pengar på att sätta in pengar på ett låst sparkonto varje månad med betydligt högre ränta än mitt bolån (har 1.22% på bolånet) och är det ens ekonomiskt lönsamt? Blir ju en negativ ränta på ränta-effekt iom att jag betalar av mitt lån varje månad (dvs jag kommer ju betala lägre ränta på lånet när jag amorterar). Och när det ena handlar om betala ränta på ett lån på 4500000 och det andra på få den dubbla ränta på 4000kr/mån så kanske det bara blir småpengar? Hade ju varit en annan sak om pengarna satt på banken och inte i huset…
Att spara till t.ex. 2,22% ränta mot att amortera motsvarande belopp ger dig ett räntenetto på 1%.
Enklaste sättet att tänka hur mycket det blir under 4 (?) år är att tänka att du efter 4 år satt av 4124000=192 000 kr. I genomsnitt har du satt av hälften av det, dvs 96 000 kr under fyra år.
96000*1%*4=3840 kr, eller efter skatt på 30% 2 688 kr. Ungefär 700 kr per år i besparing. Det är klart att det blir ett Bregottpaket i månaden, men gör dig inte ekonomiskt oberoende. Kan du spara till 3,22% ränta så blir det förstås det dubbla.
Handelsbanken har just nu bra villkor för bundna placeringar och de har löptider på varje jämna tre månader.
Småpengar skall du inte förakta. Några tusenlappar de kommande åren är i alla fall inget som jag skulle tacka nej till. Om 30-40 år har du förhoppningsvis fördubblat din lön, och då blir effekten av den förlängda löptiden på lånet högst marginell.
