Hej!
Har läst en del sedan jag blev medlem men nu känner jag mig mogen för första egna inlägget.
Har funderingar kring min privatekonomi och framtiden, får se om detta är rätt forumdel.
Bakgrund:
Ensamstående, 35+ inga barn. Fast jobb med låg lön inom högavlönad bransch (letar därför nytt).
Bor i hyresrätt med låg hyra som möjliggör en sparkvot på 10-15 % /mån utan större ansträngning eller snålande.
Sparandet ser ut som följer:
Kortsiktig buffert för större oväntade köp, ca 1 månadslön på separat konto.
6 mån buffert för löpande utgifter på obundet sparkonto.
10+ år gammalt sparande på ca 300 000 där banken lurat in mig in i deras egna dyra fonder vilket jag inte förstod förrän för ca 1 år sedan. Började sakta byta fonder för att minska avgifterna med målet att flytta allt till Avanza men har gjort det lite i taget pga skatt på vinst vid försäljning. Just nu är ungefär 70k kvar på aktie/fondkonto (nuvarande vinst ca 20% sedan start) och resten ligger på ett ISK. Allt är placerat i globala indexfonder med låg avgift. Detta sparande har backat ca 14k sedan i januari.
Sedan har jag även:
Privat ISK-pensionssparande i fonder + aktier på Avanza där jag är i fas med mitt sparmål.
Nyligen startat ISK-sparande på Avanza för någon form av “FIRE”, just nu med en knapp månadslön.
Lite fonder på Savr som ett kul test (inte så kul just nu men jag låter det vara och väljer att inte kolla för mycket).
Problemet:
Jag hade tänkt ha de 300k till handpenning vid bostadsköp inom några år. Då horisonten är oklar av flera anledningar har det känts bäst att inte röra pengarna när börsen svajat. Min strategi har varit att köpa mer vid dippar och vänta på vändningen. Men nu kommer jag oväntat överta (köpa loss) ett fritidshus med visst renoveringsbehov. Tidshorisonten är inom ca 6 mån. Mina 300k räcker både till köp och renovering men det känns inte bra att sälja av sparandet nu när pengarna förlorat så mycket i värde. Plus att jag förlorar en framtida handpenning vid bolån för permanentbostad.
Som grädde på moset behöver jag relativt snart byta bil. Nuvarande är ej värderad men kommer knappast inbringa över 10k. Tänkte ta detta i ett separat inlägg, men det finns ju bara 3 alternativ: köpa för sparpengar, låna eller leasa. Min oro här är påverkan på kreditvärdighet/bolån i framtiden och om det då finns något mer fördelaktigt val.
Hur ska jag tänka nu?
Sälja av fonderna och lägga in dem på bankkonto med ränta snarast möjligt? Avvakta och kolla med banker vilken typ av lån jag kan få och vad de rekommenderar? Jag har tyvärr lågt förtroende för min huvudbank, men det kanske är bäst att börja med ett möte med dem ändå? Andra tips/råd?
Du bör absolut börja med att fråga banken och få svart på vitt vilka alternativ du har. Det blir väldigt svårt för dig att ta beslut utan siffror och kalkyl. Ta fram kostnad för ny bil också. Historiskt har ju oftast belåning och värdepapper varit ett vinnande koncept, men då krävs risktollerans. Dessutom kanske inte dina fonder gått ner så mycket om det varit mestadels globala indexfonder, tack vare USD – då kan du sälja utan att må särskilt dåligt av det. Men räkna på allt först, i flera olika scenarion!
Om jag hade varit i din ålder och din exakta situation hade jag “städat upp” enligt följande:
Sålt av allt i den banken du inte har förtroende för och satt in pengarna på ett sparkonto.
Sålt av allt i Savr och satt in på ett sparkonto, inte rätt tid att laborera med pengar just nu.
Direkt slutat månadsspara i annat än ett sparkonto för att kunna betala fritidshuset om 6 månader.
Halverat sparbudgeten till 3 månader när fritidshuset ska betalas om 6 månader.
Se vad mer du kan göra för att betala fritidshuset kontant och sedan börja renovera sakta med pengar från din lön, på så vis har du snart ett fint obelånat fritidshus som en diversifierad tillgång och kan börja investera i ditt privat ISK-pensionssparande Avanza konto igen, inga andra investeringskonto tills vidare.
kort input från mig.
utan att överdrivet analysera marknaden och ditt inlägg så är min korta reflektion att ge dig ett enkelt svar.
tänk på att byte av sparande mot investering i fastighet kan vara vägvinnande, dvs dina 300 kkr läggs in i en fastighet som du kanske får till ett förmånligt pris eftersom fastighetsmarknaden och högst troligen ditt fritidshus erhålls mot en vettig köpeskilling, sker det utan lån så gör du troligen en god affär här, om din renovering täcks av de 300 kkr du har så höjer du även värdet på din fritidsstuga. hoppas du förstår hur jag tänker. summa sumarum du kan välja att investera på börsen eller i fastighet, en viktig grund är väl var denna stuga är belägen geografiskt för att få ett hum om värdestegring i framtiden.
Tack så mycket för tänkvärda svar. Jag ska börja med att prata med min bank och höra vad de ger för råd, och utifrån detta ta fler beslut. Jag hade inte ens tänkt på varianten att stoppa annat sparande för att fokusera på att få ihop en ansenlig summa för fritidshusköpet, det var ett intressant förslag. Däremot skulle jag aldrig få för mig att röra 6-mån bufferten förrän jag verkligen behöver pga sjuk eller arbetslös.
Tillägg kring fritidshuset: Det är inte ett köp som kommer inbringa någon särskild vinst pga oattraktivt läge, utan i så fall är det renovering som höjer standard och därmed värdet något. Det finns goda möjligheter att skapa en passiv inkomst från uthyrning i framtiden men det kräver renovering först och är därför inget jag räknat på ännu.