Hjälp med prioriteringar mellan sparande/investeringar/familjeliv

Vardagsekonomi
1

Hej Rikatillsammans!

För det första, tack för alla bra avsnitt och tack till er alla kloka forummedlemmar som bidrar med er kunskap och livserfarenhet.

Vi behöver hjälp med att tänka när det kommer till sparande, pension, arbetstider, livskvalité och allt som hör därtill. Vi har laborerat med hinkmetoderna, monte-carlo-modellen och andra hushållsekonomiska modeller men det är lite för mycket som inte riktigt stämmer in på våra förutsättningar samt att vår kunskap inte verkar räcka till, så vi landade i att skriva detta inlägget.

Här kommer lite ramverk för diskussionen och jag klumpar ihop alla ekonomiska siffror för mig och min partner.
Ålder: 40-ish
Arbetssituation: Fast jobb
Barn: 2

BR:
Tillgångar:
Obelånad fastighet (värde 15-20 milj)
Balans Lysa: 250k
Balans sparkonto: 30k
Tjänstepension: 400k
Skulder
CSN:350k

RR:
Inkomster
Lön: 60k (netto)

Utgifter (Vet att sparande snarare är en investering,dock är det en utbetalning och därför ligger den posten här för enkelhetens skull)
Sparande - Lysa: 12k
Sparande - Lysa (barn): 3k
Hushåll: 30k

Pengar över efter utbetalningar: 15k

Vi planerar investeringar inom 2 år som uppgår till cirka 1,5-2 miljoner i vår fastighet. Bostadshuset är kraftigt daterat och måste helrenoveras.

Kortsiktiga mål:
Mer icke-arbetstid
Investera 1,5-2m
Resa

Långsiktiga mål:
Säkra att inkomster-utgifter=+ efter pension
Sluta jobba vid 55
Frihet till att så långt det går bestämma över sin egen tid
Resa

Nu till en generalisering av de frågor som ekar i mitt huvud dagligen:
Sparar vi för mycket och lever för lite?
Sparar vi för lite vilket begränsar ett friare liv?
Bör vi spara mer för att finansiera framtida investeringar?
Är pensionen mer eller mindre säkrad så vi kan spara mer/leva upp mer?
Bör vi konvertera 5-7k av pensionsinbetalningen till lön istället?
Bör vi låna 1,5-2m till investeringen?
Är det värt att köpa en 2-veckorsresa till solen för 80k?

Kan någon utifrån titta nyktert på dessa förutsättningar och ge något råd som bara skriker er i ansiktet när ni läser texten ovan?

Vi betackar oss för kommentarer likt: “Ni har ju 15k över varje månad, vad gnäller ni för?” eller “Ni har ju inte ens lån, varför har ni ågren?”. Om det finns en kreativ poäng med den typen av kommentarer så backar vi på betackandet. :slight_smile:.

Tack på förhand!

2

Stapla isär balans- och resultaträkning. Det är lite svårt att fatta vad som är vad.

Har ni en eller två fastigheter? Varför obelånade?
Det ger givet era tillgångar (vad det ser ut som) en väldigt övervikt mot fastighetsrisk då så lite ligger i aktiemarknad/obligationer. Men det är svårt att se då du blandar resultat- och balansräkning (kassaflöde vs tillgångar).

Vad är era livsmål? Dessa investeringar på 1,5-2 MSEK är i vad och varför?

1 gillning
3

Bra fångat gällande BR och RR! Jag ska tydliggöra originalinlägget så fler slipper få veck i pannan.

Jag instämmer, vi har mycket kapital bundet i fastigheten. Vi planerar inte att flytta så alternativet är att belåna fastigheten för att investera i andra branscher för att sprida risken. Detta känns dock också som en stor risk.

Livsmålen tas upp i Långsiktiga mål.

4

Hmm. Det saknas viktig info. Totala behållningen tjänstepensioner, Die with zero = OK ? ,
En fastighet värd 15.000000+ brukar behöva en hel massa underhåll och modernisering och driftskostnader över tid. Har ni tänkt ha kvar den i familjen? Är det en förhoppning att inte behöva sälja fastigheten.
Er Nettoinkomst indikerar att ni tjänar runt 40.000 i månaden. Dvs bara lite över median.
Samtidigt har ni en tillgång i form av en fastighet som är värd som lägst ett helt livs nettolön för en av er. Ser inte hur tidig pension skall kunna ske bekvämt vid 55 om ni inte får fastigheten att bidra med det mesta. Er generation kommer att ha riktålder för pension ca 70 och leva till kanske 90 i median. Statlig pension kanske räcker till 50% max av tidigare lön från 70 om man jobbat till 70!. Det gör inte nu dvs statlig pension blir vidare hög.
Alt 1. Sälj fastigheten eller hyr ut den eller liknande så att den förräntar sig ordentligt.
Eftersom ni inte talar om vilken typ det är föreslås sälj den som enkel åtgärd om ett eller två år när marknaden stabiliserat sig. Antag att ni får loss 10Msek rent efter alla skatter och avgifter. Av dom pengarna kan ni ta era säg 1 MSEK till investeringen.
Då har ni 9 MSEK kvar . Antag att ni köper ett hus att bo i för 5 MSEK utan lån då har ni pengar kvar som räcker till 22.000 per månad i 15 år från 55 till 70 års ålder om ni fegar och bara lyckas förränta dom med 0% över inflationen.
Det är för lite. JAg skulle spara dom 15.000 ni nu sparar till tjänstepensionen till att ha att spendera från 55 till 70 . Med hyfsad förräntning borde ni kunna få till totalt 40.000 Netto per månad 55 till 70.
Från 70 får ni leva som dom flesta! på statlig pension + garantitillägg + bostadstillägg. Se då till att inte ha något större förmögenhet förutom pemanentbostaden.
Alt 2 ( mer risk för bakslag )
Ni kör hårt och säljer huset på samma sätt som ALt 1 och sparar pengarna i lämpliga fonder och förräntar dom med +5% över inflationen efter skatt. (inte omöjligt men kan gå åt H-E) . Då får ni loss löpande i snitt 500.000 SEK per år i dagens penningvärde.
tiden från nu till 55 kan användas för att bygga extra buffert för dåliga tider.
Det räcker då och blir över resten av livet utan att kapitalet förbrukas.

5

Hej Mikael och tack för ditt svar!

Jag ska försöka att bena ut frågorna och besvara så gott jag kan:

-Totala behållningen tjänstepensioner är samma som i första inlägget, runt 400k.
-Die with Zero är definitivt intressant men vi ser gärna att åtminstone fastigheten är kvar när vi kommer så långt.
-Vår nettoinkomst är 60k vilket står i första inlägget.
-Fastigheten har definitivt behov av löpande underhåll, men då den är i mycket gott skick så är det inget underhåll som avviker från normalt underhåll för andra villafastigheter.
-Om vi skulle sälja fastigheten så hade vi behövt skatta på i stora drag hela försäljningssumman, därför hade vi gärna undvikit det. Det finns dessutom ett visst affektionsvärde i fastigheten.
-Att gå vid 55 kanske är en dröm, men ändå en dröm värd att hålla vid liv. Om inte annat för mer diskussion i detta ämne. :slight_smile:

Alt 1 & 2. Försäljning av fastigheten är inte särskilt sannolikt i enlighet med det jag skrev ovan. Att hyra ut bostad i fastigheten är definitivt någonting vi har funderat på. Detta kan dock ske först efter investeringen på 1,5-2 miljoner. Sen är ju diskussionen kring att vara uthyrare, men det kanske någon erfaren person berätta mer om?

Det känns som att du i diskussionen om pension bortser ifrån kapitalet vi har i tjänstepension samt det aktiefonder vi sparar ihop på Lysa för närvarande. Om 25-30 år har det hunnit förränta sig ganska bra om variationerna gällande avkastning på lång sikt beter sig som historiken.

6

Hej .
Med netto menade du väl lön efter efter skatt. 60K netto blir ungefär två löner på knappt 40K brutto vardera.
Du får nog börja räkna på detaljerna och lite risk bedömmningar. Vilken avkastning man ansätter i sin kalkyl och faktiskt får spelar stor roll. Ni har dock fastigheten som wildcard om sparandet går obra.
minpension.se räknar med ca 2 % real avkastning vilket är klart konservativt och det är rimligen meningen. Man visar alla pensioner i dagens penningvärde.
Det finns inget rätt eller fel. Det är ingen som vet vad avkastningen kommer att vara framöver. Historien kan rimligen ge ett förväntat snittvärde över lång tid. Betyder det då att eftersom vi legat högt nu i 20-25 år är det då högre risk för många dåliga år nu… Vem vet. Det man kan göra är att försöka gissa och bedömma grad av elände om avkastningen blir låg dessutom för ens eget sparande.

Det jag verkligen inte skulle rekommendera är att

  • Ansätta ett ganska lågt behov av intäkter som förtidspensionär som är bare bone lågt.
  • Ansätta en hög ansatt avkastning på kapitalet. säg 6% efter skatt på ISK utöver inflationen
  • Inte ha någon rimlig plan B om shit happens alls.
  • Basera sitt långsiktiga sparande på ovanstående vilket ger relativt “låga” månadsbelopp.

Då kommer man att ha sparat för lite om avkastning blir säg 2 % jämfört med 6 % inträffar.
På säg tidshorisonten mittemelan 40 och 55 där ni sparar dvs ca 47 år
och om man tänker er att ni tar ut tjänstepensionen efter 70 och säg upp till 85 blir horisonten det hela 30 år av värdeökning. Då ökar skillnaden mellan 2% och 6 % real avkastning till 3,17 ggr.

OM man däremot som ni har en kanske uthärdlig plan B dvs att sälja fastigheten kan ni kanske leva med risken för dålig avkastning på pengarna och slippa spara med stor marginal.

För mig ser det ut som om tiden mellan 55 och 70 behöver ni en rejäl summa ni inte kommer spara ihop till på långa vägar även med optimistisk avkastning på sparande.
Nån form av bra avkastning på huset eller annat kommer behövas för att betala för er ledighet då.

Dom räkneövningar som behövs kan man göra i ett excellark. En bra sak också att komma ihåg är att förtida uttag för riktåldern för pension beskattas i dagsläget extra elakt med 2800 Kr i extra skatt vid brutto 35.000 i månatlig pension om man tar ut före riktåldern istället för efter. Man kan kalkylera på vilket som är bäst. Pensionssparande beskattas aning mindre än ISK sparande över långa tider.
Tjänstepensioner kommer kanske också höjas avseende när man kan ta ut dom?

7

Att spalta upp potentiella scenarion med tillhörande risker är ju underhållande men kanske inte så givande. Vi är väl medvetna om hur pension och andra investeringar utvecklas förutsatt olika scenarion. Vi söker råd gällande vår livssituation, inte en riskredogörelse utan efterföljande råd.

Gällande riskbedömning så tänker vi att om någon typ av kris kommer, vare sig om det är på micro eller macro-nivå så har vi åtminstone fastigheten som vi kan odla på och den kan dessutom värma oss.

Du verkar förutsätta en hel del saker som inte framgår av inlägget.

-Bara för att vi har huvuddelen av vårt aktiva sparande i Lysa så betyder inte det att vi räknar med en hög avkastning. Det är där vi har valt att placera vårt aktiva sparande då sparandet följer index och på så sätt blir mindre spekulativt gentemot världsmarknaden.

-Att vi vill sluta jobba vid 55 är inte ekvivalent med att plocka ut pension vid samma tid. Vi hade önskat att gå vid 55 om vårt sparande möjliggör detta. Det är ett mål, men verkligheten kanske kommer att visa att vi inte kan gå i pension förrän 65.