Klar med jobbandet? Har jag så det räcker?

Spara och investera Pension
1

Här är ännu en tråd från en som vill sluta jobba och lägga sig i hängmattan, spela boll och gå ut med hunden på dagarna. Den känslan har varit konstant i 5 år, så jag tror inte jag bara har en mental formsvacka.

Ekonomi kan jag egentligen inte, men jag är hyfsad på att räkna. Ekonomi, framför allt placeringar, har jag motvilligt tvingat mig att sätta mig in i efter att min pålitliga mamma tappat skärpan under de senaste två åren. Börjar bli lite kul, märker jag till min förvåning! :slightly_smiling_face:

Jag har läst och räknat på alla möjliga sätt (nåja, i alla fall några sätt).

Jag är 53 år, gift, inga barn, villa i Stockholmstrakten värd 10-12 mkr belånad till 4 mkr så vi betalar bara ränta, inga amorteringar.
Frun står på egna ben, så här är det bara min del av tillvaron som vi räknar på.

Min årsförbrukning av pengar (inkl. min halva av bolåneräntan) de senaste 4 åren har legat mellan 240 och 310 kkr utan att snåla utöver min normalsparsamma smålandsgen.

Jag har samlat ihop dessa pengapåsar:
0,2 mkr på bankkonton (med ingen eller låg ränta)
5,4 mkr på börsen (fonder och aktier på ISK, KF, Fondrobotar)
1,2 mkr på IPS
2,8 mkr på Tjänstepension
0,6 mkr på PPM
2,2 mkr på inkomstpension

Jag har sett lite olika synpunkter på vad som bör räknas med i sådana här uträkningar, men här är några olika summeringar (välj de du önskar) av valda delar från listan ovan:

  • Icke-pension: 5,6 mkr
  • All pension: 6,8 mkr
  • Den del av pensionen som i någon mening är “min” och jag kan placera som jag önskar: 4,6 mkr
  • Allt utom inkomstpension: 10,2 mkr
  • Allt: 12,4 mkr

Om jag enl. 4%-regeln ska få ut 310 kkr per år behöver jag 7,75 mkr. Det har jag ju med råge om jag för säkerhets skull bortser från den lite mer oklara inkomstpensionen och räknar ihop resten.

Jag har även labbat med Excel: inflation, värdeutveckling och olika simuleringar av uttag på minpension. Det verkar gå ihop sig om jag inte spårar ur siffrorna alltför mycket.
Bäst resultat får jag (enl. Excel och simulerade pensionsuttag) om jag lever på privat sparkapital fram tills jag uppnått den “riktiga” pensionsåldern (och får skatterabatt på pensionsuttagen) vid runt 67-68 års ålder. Fast det känns inget kul att plundra ISK/KF alltför mycket…

Det är visst lite stökigt i världen, så jag vill ha ganska trygga marginaler innan jag säger tack och hej till jobbet. Jag tänker på:

  • Ryssland/Ukraina
  • Olja och gas, energikris och höga elpriser, blir mycket värre till vintern.
  • Hög inflation och höga räntor.
  • Kina/Taiwan.
  • Pandemi.
  • Lågkonjunktur/recession.
  • Ev. skatteändringar efter valet som drabbar sparkapital (förmögenhetsskatt och/eller höjd ISK-skatt), om det blir vänsterstyre.
    Det är förstås alltid mer eller mindre stökigt på ett eller annat sätt. Men är det ändå inte lite värre än vanligt ju?

Synpunkter på resonemanget ovan?
Är jag klokt försiktig som tänker att jag hänger i fram till sommarn nästa år, kikar på uttagsplaneraren (som jag får tillgång till när jag fyllt 54), och tar en ny titt på hur världen och ekonomin ser ut?
Är jag överdrivet försiktig som inte säger upp mig bums?

6 gillningar
2

Välkommen hit :slight_smile:

12 Mkr i totalt eget kapital (utan bostads kapital) med 300 kkr i utgifter känns helt lugnt på 1 pers. Bara inflationsskyddat så räcker det ju i 40 år. Antar du inte känner något större behov av att ge bort något i arv utan barn så du kan ju förbruka kapitalet om så behövs. Vi är i liknande sits.

Antagandet ligger väl i om frugan ser till att ha motsvarande situation så hon drar runt sig själv i även framtiden. Å andra sidan om ni kan tänka er att skala ner boendet så kanske ni kan på ålderns höst plocka fram ett antal miljoner där också för att leva på om man sätter sig i bekvämt hyresboende (om sådant finns där ni vill bo)

Så ekonomiskt ser jag inte problemet. Emotionellt är nog där du behöver lyssna på dig själv. Mht hur världen ser ut. Mht att du säkert kommer att trivas med mer tid på händerna. Mht hur du trivs på jobbet.

Själv drog jag ner till 50% för några år sedan medan frugan kör 100% fortfarande ett tag till. Jo, jag får mina passningar kring ”du som inte jobbar kan väl fixa …” :grinning: Tänkte dra pluggen för oss både om ca 2 år. Förhoppningsvis är världen på ett bättre ställe då, så det inte känns alltför konstigt.

Jag tyckte väl inte att utagsplaneraren gav så mycket mer än vad jag själv gjort i excel för länge sedan. Tex att räkna netto pension efter skatt. Men för de som inte är så säkra på matte så är det nog ett väldigt bra verktyg.

Det du kanske ska fundera på är sequence of return risken. Alltså om du ligger med hög aktieandel och börsen får några riktigt dåliga år de första 1-5 åren så riskerar det att urholka kapitalet. Så fundera på risken och lämplig aktieandel.

Själva landade vi i drygt 50% aktieandel inkl boende kapitalet, inkomstpension och en liten del förmånsbaserad ITP2 (alla de satta som Långränta) efter en massa Monte Carlo simuleringar just mht SoR risken. Verkar stabilt. Såklart är det 90% aktieandel på en del konton och 40% på andra beroende på sparhorisont tills de ska likvideras enligt plan med start om 2 år.

5 gillningar
3

Ser ju ut som att du har tillräckligt på den den ekonomiska sidan iallafall, och då har du inte räknat in värdet i huset, där kan du ju oxå överväga tex :
1 Låna upp några årsförbrukningar till buffert, utan att hamna över 50%, då har du mer flexibilitet när du ska börja sälja från ISK
2 Fundera på om ni ska sälja huset vi nån tidpunkt, efter 70 är det kanske inte så kul ändå ?

Ser beror det nog mest på vad du vill göra med din tid, spela boll och gå ut med hunden har du råd med, men d kanske ska tänka lite extra på den frågan iaf.

2 gillningar
4

Om jag inte höftar fel så klarar du dig ju bra på den pension du får vid 65 om du slutar jobba idag, så om du sätter alla pengar på sparkonto (säger inte att du ska göra det) och sedan lever på 25k i månaden som du tar från kontot, så har du fortfarande nästan 3 kvar vid 65 när du börjar lyfta pension (dvs precis vad du kommit fram till).

I mitt tycke är det mest en fråga om vad du vill, och inte vad som går.

Om du inte gör detta, vad har du planerat att göra med din sannolikt ännu större hög med pengar när du är 65 (och har ännu högre pension)?

Grattis förresten, det är ett högst trevligt bekymmer du har.

2 gillningar
5

Ställ dig själv frågan, när jag är 67 vad önskar jag att jag gjorde? Stannade lite extra på kontoret eller tog steget ut i ovissheten/äventyret. Om jobbet ger dig energi och glädje som du inte tror att du kan få utanför jobbet så stanna. Annars YOLO, du har långt mer än du behöver om du är sund med ekonomin vilket du tycks vara. Det kommer alltid finnas orosmoment i omvärlden som vi inte kan påverka. Finanskris 90 tal, 9/11, finanskraschen 2008, grekland-eu krisen 2013, Isis, covid, ryssland-ukraina, apkoppor etc. etc. Det kommer alltid finnas nya hot som får löpsedlar som väcker den rädda apan i oss. Låt dig inte styras av oro medans dina livsdagar rinner ut i sanden. Att leva är riskfyllt och alla dör i slutet. Har du förutsättningarna att förverkliga just dina drömmar utan att vara bunden till en arbetsgivare så ta klivet. Du är rikare än top 0,5% i världen samtidigt som du närmar dig ålderns höst och de varierande sjukdomar som det oftast medför, svaret borde vara givet men du styr ditt skepp enligt din kompass, bon voyage!

10 gillningar
6

Hej Frusse!

Jag är i nästan samma ekonomiska situation som du, men ligger kanske lite före på vägen mot tidig pension: jag är några år äldre, jobbar i samma bransch, har haft ett sabbatsår och jobbar halvtid sedan några år tillbaka. Här är några av mina erfarenheter.

Precis som du så är jag övertygad om att den ekonomiska kalkylen håller. Mina räkningar visar också att det är mest fördelaktigt att vänta med pensionsuttag till det året man fyller 68 – skatteeffekten är ju ganska stor. Jag valde att köpa en timmes rådgivning från Småspararguiden för att kolla att jag inte missat något. Det var väl använda pengar. Andreas och Patrick är båda ingenjörer med finansmattebakgrund och har god koll på eventuella fallgropar.

När jag provpensionerade mig första gången genom att ta ett obetalt sabbatsår så märkte jag att man lätt tappar sina sociala kontakter, och då hade jag ändå ett andra socialt nätverk, utöver jobbet, bland mina musikervänner. Numera bor jag i en form av kollektivhus där man har möjlighet att umgås mycket med grannarna om man så vill. Det har varit väldigt givande och jag har träffat många nya och intressanta människor med helt annan livsbakgrund än min egen.

Många säger att man bör vara väldigt specifik med hur man tänker leva sitt nya liv. Min erfarenhet är att det löste sig av sig självt. Det finns många spännande saker att göra. Den här sommaren har jag till exempel börjat ta igen 30 år av missade videospel.

Skicka gärna ett meddelande om du vill träffas och prata mer över en fika, antingen via Zoom eller på något fik i Stockholm.

8 gillningar
7
2 gillningar
8

Ett litet tips! Tänk på att det ofta blandas mellan obeskattat och skattat i en sån här sammanställning. :wink: Vill du räkna på FIRE är det nog bra att räkna om allt till färdigskattat. Så här gör jag.

Alla pensionsdelar tar jag x 0,7 om jag tänker uttag i Sverige med kommunalskatt.

Fastigheter tar jag aktuell värdering enligt booli minus lån, mäklararvoden och utlöst reavinstskatt INKLUSIVE inbetalning tidigare uppskjuten reavinstbeskattning. (Åtminstone om jag ska anse det som kapital helt fritt att använda till annat än en lika dyr/dyrare bostad.)

Värdepapper efter ev skatteeffekter om de t ex står på traditionell depå.

Lösöre tar jag realistiskt försäljningsvärde i nuvarande marknad på alla de delar som vi t ex säljer vid flytt till lägenhet alt utomlands. (Tänk fordon, verktyg, trädgårdsredskap mm alltså INTE kläder, möbler, elektronik, husgeråd osv)

Bolagspengar enligt tänkt uttagssätt. Tex x 0,8 om det är “eget kapital” som ska tas ut via utdelning.

8 gillningar
9

Det tycker jag. Men det är inget fel. Du verkar ha koll på räntehöjningar som möjlig fiende med det lånet och jag ser det som väldigt starka siffror. Det bli nog inget bostadstillägg här tyvärr :grinning:

1 gillning
10

Tack, många bra tankar och tips! :grinning:

Några kompletteringar med anledning av dem.

Frun är jämnårig, har lika bra lön som jag, betydligt mindre ihopsamlade besparingar och pensioner, men gillar att jobba och kommer att fortsätta med det. Vi har separata ekonomier, och gör månatliga avstämningar på våra utgifter. Ett bra sätt att ha kolla på ekonomin och undvika oavsiktlig snedfördelning av utgifter.

Huset vi bor i byggde vi för några år sedan, och vi räknar med att bo kvar så länge som vi inte blir för skröpliga för att klara av det. Vi band räntan på lånen på tre år i höstas (första gången vi gjort det). Bra tajming. Däremot har vi rörligt elpris. Inte lika bra.

Tanken på att man tappar det sociala när man slutar jobba är jag inte alls bekymrad över. Jag är inte särskilt social av mig. Det kostar mig mer energi än det ger att umgås bara för sakens skull. Jag behöver ett syfte, som att spela boll, för att umgänget ska ha ett positivt bidrag till mitt mående.

Som sagt, jag är inte så social, men jag stoppar ner erbjudandet från @Fristad i bakfickan. Tack! :slightly_smiling_face:

Jag ska dyka in i MonteCarlo-simuleringstipset från @axr när jag har ett par timmar jag kan ägna mig fokuserat åt dem. Intressant! :+1:

När det gäller fördelning mellan aktier, räntor och sparkonton tänker jag inte blanda in procentsatser av pengapåsar/hinkar. Jag tänker att 2-5 års förbrukning ska ligga på sparkonto (med 1% ränta eller vad man kan få utan att låsa pengarna), 5 år i ränteplacering, och resten i aktier/fonder.

11

Har en annan variant på de där me att klar me jobbandet…
Vi båda har lagt jobbandet på hyllan… Vi tar ut pension å den är klart låg, men de går inge nöd på oss för de…
Vi får ut efter skatt runt 20.000 kr i månaden tillsammans… Alla utgifter så som alla fordonen me skatt å försäkring samt drivmedel, el, avlopp, soper, mobiler, tv, internet, hemförsäkring å mat ligger totalt på typ 10.000 kr i månaden…
Den låga kostnaderna för boendet har me å göra att vi inte har några bolån å uppvärmingen är vedeldat samt sollcells panel som överproduserar…
Man behöver inte sluta jobba innan man har flera miljoner på olika plaseringar…

6 gillningar