Mitt i livet - Hjälp mig tänka rätt

Spara och investera Kom igång / få feedback
1

Hej! Har lurkat här fyra år utan att registrera mig. Började med att jag googlade för att strukturera familjens ekonomi och hittade till avsnitt #133 om strategin kring “fyra hinkar”. Har kört den sedan dess och det har hjälpt mig mycket med strukturen på vårt sparande.

Jag har ett antal tankar och utmaningar som jag TROR att jag skulle kunna få hjälp med här. Men innan jag drar en “wall of text” tänkte jag kolla om ni tror att det är rätt ställe att göra det här?

Kort om vad jag skulle vilja fråga om för att kunna sätta en övergripande ekonomisk strategi:

  • Vad är familjens utsikter till FIRE innan en viss ålder
  • Hur ska vi tänka med boende (boendeform, finansiering etc)
  • Pension - hur ska vi tänka kring exempelvis löneväxling
  • Hur ska vi resonera kring trygghet för vårt barn
  • Har ska vi förhålla oss till eventuella framtida arv

Detta och en del andra saker blir jag inte riktigt klok på för att få ihop ett hållbart helhetstänk. Jag vet, livet händer, det är svårt att planera, men tror ändå på att ha en så bra plan som möjligt som man sedan kan justera.

Är det rimligt att tro att jag kan vägledning kring ovan här?

3 gillningar
2

Ja.

(Kort och koncist.)

:pray:

Edit: ett alternativ är RikaTillsammans-programmet som jag inte vet om det kommer gå igen. Men annars är det väl just helhetsbilden som deltagande i det kan leda till. För i grunden är ju helhetstänket baserat på dina/era värderingar. Vad är viktigt i livet. Hur vill vi att livet ska vara/kännas. Och hur omsätter vi det praktiskt.

2 gillningar
3

Oj, det där programmet så ju verkligen rätt ut för oss. Precis som du skriver, det är helhetsbilden vi inte riktigt får ihop. Vi kan sitta med en pensionsrådgivare (som ju mest är en glorifierad säljare av dyra fonder) och göra den kollen. Vi kan se över utgifter etc. Men, det vi saknar är just helheten eftersom allt hänger ihop och påverkar varandra. Tänker att jag kanske skriver ihop något här och ser vad jag får för input då :slight_smile:

1 gillning
4

Okej, jag provar och ser vad jag kan få för svar. Inser att det är ett ganska komplext scenario kanske, men ja livet är ju det.

Bakgrund
Jag och min fru träffades relativt sent i livet när vi var runt 40. Vi hade båda haft andra förhållanden men som inte riktigt funkat pga. olika mål och värderingar. När vi träffades klickade det verkligen och vi satsade på att bli en familj. Efter en lång (och ganska kostsam) resa lyckades vi till slut med IVF och för fem år sedan kom vårt barn till världen. Ingen av oss hade nog egentligen trott vare sig på att hitta rätt partner eller att det skulle bli ett barn. Vi hade båda rest, jobbat internationellt och ja, levt livet. Inte levt över våra tillgångar, men inte heller direkt tänkt seriöst på framtiden. Så där stod vi, båda 45 år gamla med ett nyfött barn. Dags att växa upp helt enkelt. Så jag började googla och läsa på om privatekonomi rent allmänt. För att få någon slags struktur började jag ordna ekonomin enligt 4-hinkar strategin som jag hittade hos Rika tillsammans.

Nu är vi 50 och lever ett ganska enkelt, men trivsamt liv i en förort till Stockholm. Jag fick nyligen reda på att jag lider av en relativt allvarlig kronisk sjukdom som, även om den inte är livshotande i Sverige, på sikt kommer begränsa mig i mitt yrkesliv. Jag tror alltså inte att jag kommer jobba till ordinarie pensionsålder. Realistiskt sett har jag väl en 5-10 yrkesverksamma år kvar.

Målsättningar

Vårt barn
Vi vill ge vårt barn bra förutsättningar i livet. Vi är väl ca 15 år äldre än snittåldern på föräldrar i Sverige. Det betyder ett antal saker, men kort kan man väl säga att vi statistiskt sett har mindre tid till förfogande med vårt barn. Så vi vill spendera så mycket kvalitetstid med barnet som vi bara kan. Det betyder att vi inte direkt vill levla upp och maxa karriären = inga direkt förutsättningar att öka våra inkomster. Vi ser gärna att vårt barn känner friheten att studera och ge sig själv möjligheter till en bra framtid, så kan vi stötta med bra förutsättningar ekonomiskt där gör vi gärna det. Vi vill också se till att det finns någon slags ekonomisk trygghet för vårt barn när vi går bort. Lever vi tills vi är 85 så är barnet iofs 40 år och ska ju absolut klara sig själv (och redan ha ett vettigt sparande etc), men ändå.

Boende
Vi vill leva tryggt och bekvämt, men behöver inte vara i lyx. Vi vet att vi skulle trivas bra i ett hus med en liten trädgård att påta i eftersom vi är mycket trädgårdsintresserade och gärna odlar en del av vår egen mat. Hellre ett litet hus, med en liten trädgård än en stor lägenhet. Drömmen är boende på Ekerö och vi har väl en budget någonstans på 5-8 miljoner beroende på objekt, vi sitter dock lugnt i båten och har ingen stress med detta. Vi har föräldrar i Stockholm och vill inte flytta för långt bort nu när dessa börjar bli till åren (80+).

Livet rent allmänt
Att ibland unna oss en resa skulle sätta guldkant på tillvaron, men är inte högsta prio då vi redan bockat av detta tidigare i livet. Vi äter gärna gott, ibland på restaurang, men inte så ofta då vi hellre lagar hemma på egen hand, matbudgeten är således prio och antagligen lite över snittet. Vi hänger ganska mycket hemma med barn och vänner. Vi har tur som har många vänner med lantställen där vi ofta spenderar tid. Vi har inga dyra hobbies men gillar friluftsliv som ju ändå kostar litegrann. Jag räknar med att på sikt, typ 10 år fram i tiden behöva lägga en del tid inom sjukvården pga. min diagnos, så vi ser inte framför oss ett kringflackande liv som pensionärer utan vi kommer nog vara ganska stationära där vi bor. Inget vanlife i Spanien alltså :blush:
Vi ser väl fram emot ett relativt enkelt liv utan stora utgifter och förhoppningsvis en möjlighet att gå ner i tid alternativt sluta jobba helt senast vid 60, men gärna 58 ish.

Ekonomiskt nuläge 2024

Boende:
BR-lägenhet i förort till Stockholm. Värd 4 miljoner kronor. Skuldfri

Jobb:
Båda är heltidsanställda i trygga ganska ospännande branscher.

Sparande:
750 tusen kronor, 500 på räntekonto och 250 i globala indexfonder

Övriga tillgångar:
Bil värd 200 tkr, skuldfri.

Lån:
Inga lån. Vi har jobbat hårt på att vara skuldfria, kanske är dumt men har varit en trygghetsgrej för oss.

Månadsbudget:
Inkomster efter skatt: 94000 kr (löner är just nu enda inkomsten)
Kostnader: 42000 kr
Möjligt sparande: 52000 kr

Inser att våra kostnader är ganska höga. Då lever vi ganska bekvämt med god mat, streamingtjänster, utrymme för lite hobbies etc, men ändå enkelt utan dyra resor och liknande. Vi har även ett sparande till barnet inkluderat i detta. Vi skulle om vi ”skärpte till oss” kunna komma ner till kostnader på runt 32000 kr / månad. Om vi gick helt galet, sålde bilen etc kanske vi skulle kunna komma ner till 25000 kr / månad.

Frågeställningar jag inte riktigt får rätsida på:
• Vad är familjens utsikter till FIRE innan en viss ålder? Hur ska vi räkna?
o Hur mycket pengar behöver vi ha? Hur ska vi räkna på det?
• Hur ska vi tänka med boende (boendeform, finansiering etc)
o Just nu är vi skuldfria, är det dumt (att inte låta pengarna jobba)?
o Vi bor i stabil BRF, är det dumt att flytta till hus och dra på sig ett lån på kanske 2 miljoner kr?
o Vi har ganska bra med poäng i Stockholms hyreskö, kanske hyra ett tag och låta pengarna vi har bundna i boendet jobba istället?
• Pension
o Hur ska vi tänka kring exempelvis löneväxling jämfört med annat sparande? (båda har lön som medger lönväxling)
o Hur kan jag simulera vad jag får för pension om jag slutar jobba 10 år innan jag tar ut pensionen?
• Hur ska vi resonera kring trygghet för vårt barn?
o Sparande
o Arv
o Övrigt
• Har ska vi förhålla oss till eventuella framtida arv vi kan få
o Ska vi bara tänka bort arv eller kan vi räkna med det på något konservativt vis?

Jag skulle gärna vilja ha er input på ovanstående frågor kopplat till det jag beskrivit kring vårt nuläge och mål.

1 gillning
5

Om ni har 52 kkr/mån över varje månad netto, hur kommer det sig att det samlade totalt sparandet hittills inte är mer än 750 kkr?

Har ni kanske ytterligare utgifter som inte räknats med?

2 gillningar
6

Vi har prioriterat att bli skuldfria, vilket vi blev nyligen, så istället för sparande på konto eller fonder har vi amorterat. Sen la vi en rejäl sudd pengar på IVF utomlands då vi inte fick det stöd vi behövde inom svensk sjukvård. Vi har ju heller inte haft de inkomster vi har just nu hur länge som helst.

Vet inte om det är rimligt att räkna så men totalt sparande skulle ju kunna vara:

Lägenhet 4 miljoner kr
Bil 0,2 miljoner kr
Sparande 0,75 miljoner kr
Totalt sparande: 4,95 miljoner kr

Inser att det inte är jättemycket som vi lyckats spara än så länge vid en ålder av 50 år. Dock har vi levt ett härligt liv och upplevt mycket, vilket har varit mycket värt för oss båda.

Edit: Vi har också ett konto på Avanza för vår 5-åring med 200 tkr i globala indexfonder. Så där har vi sparat en del också i varje fall.

7

Vilken resa, grattis! :slight_smile: Har väl inga direkta råd annat än att ta vara på livet, ni behöver knappast spara till barnet eftersom det kommer ärva betydande summor som det ser ut just nu.

2 gillningar
8

Ja, vi är ju glada och tacksamma där vi är. De orosmoln som vi ser är väl att vi är lite äldre föräldrar samt att jag pga min diagnos inte kommer kunna jobba mycket längre än till 55-60 års ålder.

Kom först i kontakt med FIRE-begreppet för 5 år sedan och kan idag ångra att jag inte planerade bättre för min framtid tidigare i livet då det just nu känns som 50/50 att vi har möjlighet att sluta jobba tio år innan pensionen.

9

Trots att ni inte har några lån (eller hus) har ni kostnader på 42 000 kr. Spontant låter det ganska högt, kanske borde du göra en spec på vad ni faktiskt har för kostnader och se vilka av dessa kostnader som följer med om du pensionerar dig.

2 gillningar
10

Förstår men jag tycker att er sits verkar god i alla fall. :slight_smile: Finns möjlighet att välja annan ort än Sthlm när föräldrar inte längre är i livet? Tänker att ni kan leva väldigt gott på några miljoner i en mindre stad.

11

Ja, jag håller med och det är nog nästa steg för oss att ta tag i. Kostnaderna ÄR höga. Helt klart.

Vi har låga boendekostnader, men höga matkostnader. Vi lägger ganska mycket på vårt barn (det är simskola, barnteater och andra aktiviteter). Sen har vi en del helt onödiga kostnader som typ ett Shureguard förråd samt att jag haft en del digitala tjänster jag prenumererat på som jag nu avslutar (Adobe CC, Artlist, ZipDJ, ChatGPT, “alla” streamingtjänster och liknande). Så utan att det gör för ont borde vi kunna komma ner till 32000 kr i månaden och då är maten 1/3 av det vilket borde gå att spara in på lite till.

1 gillning
12

Ja, vi har diskuterat det lite. Tänker att det är en bra “backup plan” ifall min sjukdom slår till tidigare än senare. :slight_smile:

1 gillning
13

Rekommenderar varmt! Finns nästan bara vinster. :slight_smile:

1 gillning
14

Ja, det beror lite på vad ni köpte bostaden för.

Om ni köpte den för 4 MSEK och betalat av hela bolånet för det via sparande, så kan man ju se det som att ni hittills satt av 4 MSEK i sparande via bostaden. Men om ni tex köpte den för 1 MSEK och den sedan stigit i värde till 4 MSEK, så är det egentligen endast 1 MSEK som ni satt av i sparande. Sen att bostaden har stigit i värde är en annan sak, och naturligtvis kul och positivt i så fall.

Försöker bara få fram vad som är realistiskt att spara per månad framöver. Om ni verkligen har 52 kkr/mån över varje månad, så borde det samlade hittills sparandet vara högre än det är tycker jag. Frågan är var pengarna tagit vägen och om det finns andra utgifter som inte räknats med?

Jag vet inte hur mycket ni haft över i månaden genom livets gång, men om ni är ca 50 år nu, så bör ni ha jobbat i kanske 25 år år i alla fall. Bara som exempel, om man räknar med 20 kkr/mån i sparande under 25 år, så blir det 15 660 837 kr med ränta-på-ränta kalkylatorn.

2 gillningar
15

Du betalar alltså för Adobe CC privat, du använder det inte i jobbet?

16

Jag har snarlika förhållanden som ni. Ingen diagnos än men det kan mycket väl dyka upp någon.

Jag uppfattar att ni har väldigt höga kostnader. Jag har inte detaljkoll på mina kostnader idag men tror att jag har kanske 20-25 tkr i kostnader. Möjligen blir det lite mer om jag lägger på en dyrare semester.

Min spontana bild är att ni inte levt eller lever sparsamt i mer generell mening. En viktig faktor är så klart vad boendet kostar. Jag bor själv i hus i Stockholm och har låga driftkostnader. Skulle jag bo i en BRF med en massa lån och hög månadsavgift skulle min ekonomi försämras markant.

17

Vi köpte lägenheten för 4 miljoner 2022 och sen dess har ju inte priserna gått upp. Vi har rustat för ca 100 tkr och glasat in balkongen (ganska stor) för 150 tkr. Dessa 250 tkr betalade vi kontant.

Vår IVF-resa (som tog ca 4 år) kostade inte riktigt en miljon men nära på. Så där gjorde vi av med ganska mycket pengar.

Sen har vi betalat av alla våra studielån helt och hållet (kanske också idiotiskt med tanke på den låga räntan, men gjort är gjort) på några hundra tusen som vi hade.

Vi hade en ganska dyr bil fram tills för ett tag sedan, så där gick det mycket pengar varje månad. Vi bodde också dyrare fram tills 2022.

Min fru gick från ett betydlig sämre betalande jobb för 1,5 år sedan till det hon har nu. Så inkomsten gick upp. Sen har vi varit föräldralediga en del de senaste 5 åren.

Det är väl ungefär så.

18

Ja, jag hade en firma vid sidan av mitt vanliga jobb. När jag avvecklade den så hade jag kvar CC för “hobbybehov” vilket är förkastligt. Så nu har jag stängt det abonnemanget.

1 gillning
19

Ja, absolut. Vi har höga kostnader. Boende tycker jag ändå är okej. Vi lägger 8500 kr ca och i det ingår avgift till föreningen, parkering, försäkring, fiber, el och vatten.

20

Min egen kostnad ligger runt 5000 kr och då bor jag i ett ganska stort hus. Det har gått en massa pengar till renoveringar men det är kostnader jag inte räknar med att behöva lägga igen.