Exempel på en FIRE-plan i tre steg

Ett rikare liv Ekonomisk frihet (FIRE)
1

Eftersom ingen FIRE-plan är den andra lik tänkte jag att min och min frus kunde vara av intresse för andra.

Först lite allmän info om våra förutsättningar. Hushållet består av mig, min fru, tre hemmaboende barn över 18 år, vi är gifta, bor i villa och har bil. Både min fru och jag arbetar heltid. Min fru tjänar cirka 25 000 kr och jag cirka 60 000 kr netto. Jag har tjänstepension i xTP2 samt lite IPS och bonussystem. Vi har till fullo gemensam ekonomi. Bolån 1,5 MSEK (30% belåning, ingen amortering). Min fru och jag är lika gamla, strax under 50.

FIRE-planen är relativt ny, inledde ett mer dedikerat FIRE-sparande för cirka 5 år sedan. För min del kändes det helt rätt att börja med FIRE-planen så sent i livet, vi har sett livet i olika perioder med olika behov och förutsättningar. Jag har inte ångrat någon fas i mitt liv, allt har haft sin tid. Utöver barnen har vi spenderat pengar på hus, bilar, resor, prylar etc och känner att vi är i en ny fas nu där dessa saker inte längre lockar. Vi har helt enkelt blivit mer minimalistiska över åren, dock utan att gå till överdrift.

Jag har nämnt tidigare att min primära drivkraft mot FIRE är att varva ner från ett arbetsliv som har gett mig enormt mycket positivt under de senaste 30 åren, men börjar tära på mig mentalt. Planen är att istället fokusera på mina hobbies. Min fru har inte samma behov av att sluta arbeta, utan arbetar gärna vidare till 55 års ålder, därefter tänkte hon fatta beslut om att antingen gå ner i tid eller sluta helt och fokusera sin tid på annat. I vår plan har vi dock räknat på att hon slutar arbeta vid 55 år.

Vår trestegsplan ser ut enligt nedan. Beloppen är netto.

Steg 1
Jag planerar att sluta jobba vid 50 års ålder och tar ut min tjänstepension vid 55 år. Vi har utgifter på cirka 20 000 kr.

Alltså, från 50-55 år har jag slutat arbeta, men min fru fortsätter, och våra inkomster är följande:

  • Min frus lön 25 000 kr
  • Mina hobbies 10 000 kr

Estimat av vårt sparade kapital:

  • 4,5 MSEK i Globala indexfonder + sparande av månatlig diff mellan inkomst och utgift.

Kommentar: Trots att jag slutar arbeta anser jag att vi har goda marginaler att leva på.

Steg 2
Vid 55 år slutar även min fru att arbeta. Vi har utgifter på cirka 18 000 kr.
Vid 55 år tar jag ut min tjänstepension fram till 70 år.

Alltså, från 55-70 år har vi båda slutat arbeta och våra inkomster är följande:

  • Min tjänstepension 38 000 kr
  • Mina hobbies 10 000 kr

Estimat av vårt sparade kapital:

  • 5,5 MSEK i Globala indexfonder (4% över 5 år) + sparande av månatlig diff mellan inkomst och utgift.

Kommentar: Då jag har samlat på mig en ordentlig tjänstepension, som mer än väl täcker våra utgifter kan vi helt enkelt bara fortsätta låta våra investeringar puttra på.

Steg 3
Vid 70 år tar vi båda ut allmän pension och min fru tar ut tjänstepension. Vi har utgifter på cirka 15 000 kr.

Alltså, från 70+ arbetar vi inte och våra inkomster är följande:

  • Gemensamt allmän pension + min frus tjänstepension 48 000 kr
  • Mina hobbies 10 000 kr (om jag fortfarande har intresse och ork)

Estimat av vårt sparade kapital:

  • 10 MSEK i Globala indexfonder (4% över 15 år) + sparande av månatlig diff mellan inkomst och utgift.

Kommentar: Våra gemensamma allmänna pensioner (och min frus tjänstepension) ger oss goda marginaler att leva på. Vi behöver fortfarande inte använda våra investeringar, som istället kan fortsätta puttra på. Beloppen är ju mycket svåra att estimera med den här tidshorisonten, så intervallet är medvetet stort.

Sammanfattningsvis kan man väl säga att en ordentlig tjänstepension vid 55 kan skapa väldigt goda förutsättningar för en hållbar FIRE-plan, utan några enorma investerade belopp eller detaljräknande på SWR.

Om jag skulle vilja sänka risken ytterligare skulle jag kunna hoppa över steg 1 och istället fortsätta arbeta till 55 år, vilket sannolikt skulle öka våra fonder till närmare 10 MSEK och vi skulle direkt kunna leva på tjänstepensionen från första dag. Men jag är beredd att ta en lite högre risk för att kunna lämna nuvarande arbete redan vid 50 år.

Edit: Jag har gjort en del justeringar och förtydliganden. Med speciell hänsyn tagen till hantering av inflationsjustering. Samtliga belopp bör nu vara jämförbara. Jag har även separerat månatliga inkomster från sparat kapital samt tydliggjort förhållandet mellan inkomst och utgift. Det vill säga, det finns en positiv differens mellan inkomst och utgift som kan sparas (eller nyttjas till annat).

14 gillningar
2

Du kommer säkert få en mängd kommentarer på själva beräkningarna, men mitt inlägg är att kostnaderna för barnen borde minska rejält när de snart flyttar ut och blir självförsörjande.

3

Japp, instämmer. Det är faktiskt redan på gång med äldsta dottern. Jag har dock valt att räkna konservativt, eftersom jag gillar både hängslen- och livremmar.

2 gillningar
4

Gällande steg 3.15.000 i månaden i utgifter om 20+ år verkar väldigt lite!?

Och glöm inte bort ISK-skatten.

5

Är dina hobbies en inkomst? Bra hobbies i så fall! :slight_smile:
Vad är det du roar dig med?

6

Nejdå, det är en väldigt realistisk siffra för oss. Dessutom, det blir nästan en meningslös detaljering huruvida våra utgifter blir 15 000 kr eller 17 000 kr, med tanke på inkomsterna.

En del av ISK-skatten äts upp av ränteavdraget på bolånet.

7

Detta är nog väl optimistiskt.

Använd denna simulering med era data istället:

2 gillningar
8

Haha, japp, det är bra hobbies även ur den synpunkten. Vill dock inte gå in på vad det handlar om, då jag vill förbli anonym. Men det är faktiskt flera hobbies, av väldigt olika typ, både hantverk och IT-nära.

9

Tänkte mer på hur inflationen har påverkat kommande 20 år

10

Betänk att jag inte avser att sälja av. Så det handlar inte om att leva på avkastningen, utan om vad en genomsnittlig avkastning kan bli över tid på ett belopp fredat från uttag.

11

Intressant. Min fråga är dock, vad är planen om det är en längre period med nedgång?

12

Det är lite poängen med min plan. Eftersom en sådan nedgång inte påverkar de inkomster som krävs för att täcka utgifterna i steg 1, steg 2 eller steg 3. Jag nämnde ju tidigare att jag är en stor förespråkare av både hängslen och livrem. Mitt ISK-belopp är bara en bonus ovanpå pensionerna.

13

Jag ska tillägga att jag tackar för alla kommentarer så här långt. Det är alltid nyttigt att skrivbordstesta sina planer. :+1:t2:

2 gillningar
14

Glöm inte inflationen. 15.000 kr i utgifter, beräknade idag, kanske är 30.000 kr om 20 år.

15

Absolut, bra poäng. Pensionsinkomsterna i steg 3 är dock framräknade med Minpension, och bör därmed vara omräknade till dagens prisnivå.

1 gillning
16

En fråga som ofta är en vattendelare:

-Avser ni att hjälpa barnen med ev. kontantinsats till bostad?

(själv gör vi det och som boende i Stockholm blir det en rejäl summa till 3 barn)

1 gillning
17

Vi bor på en mindre ort så summan i vårt fall blir sannolikt lägre. Vi avser att hjälpa till med kontantinsats, men vi har sedan tidig ålder drillat barnen i att det krävs en motprestation. I detta fall vill vi se ett eget sparande som vi sedan matchar (eller snarare övermatchar).

Hur som helst kommer den totala summan knappt göra ett märke i vårt ISK-sparande. Vi kommer nog dessutom få ihop till åtminstone hälften av summan under min (i kalkylen icke inräknade) uppsägningstid.

1 gillning
18

Ska du inte använda avkastningen på kapitalet alls? Isf förstår jag inte din kalkyl.

I övrigt är 8% inte särskilt konservativt. I reala termer hade jag räknat med 3-4%.

1 gillning
19

Hej,

Intressant plan och lite lik den jag själv har, men jag är lite äldre (55år) och har inte lika mycket sparat i globala indexfonder ännu. Så några år kvar här innan vi får möjlighet att checka ut på liknande sätt. Håller med om att tjänstepensionen verkligen gör skillnad om man haft förmånen till en högre lön!

Din plan med allmän pension från 70 förstår jag inte riktigt. När jag räknar på det så gör det inte så stor skillnad att vänta. Beloppet är ungefär det samma oberoende på när i tid man tar ut den. Inget efterlevandeskydd för allmänpension, så bättre att ta ut så fort som möjligt vid 65-66 år. Eller?

Sedan som andra även påpekat så är nog 8% avkastning över tid lite väl optimistiskt för globala indexfonderna om inte kapitalet skall minska. Men även här är min åsikt att kapitalet kan minska något. Det kommer ändå finnas ett fint arv till barnen, då ”burn rate” blir betydligt lägre efter ålder 70-75år.

Hur tänker du mellan steg 1 och steg 2? Du skall ju ta ut 30.000kr per månad (8%) från dina sparade fonder, men ändå växer det från 4,5M till 7,5M?

Sedan tror jag inte man skall underskatta behovet av semestrar/resor och annat. Det kommer kosta pengar, men här borde sparat kapital kunna användas. :wink:

Lycka till med Er plan!

20

Kul plan!

Så som jag läser den så behöver ni inte vid något tillfälle använda uttag från era fonder alls? Ni skulle kunna leva på grund lön/pension/hobbyinkomst.

Tack vare era låga utgifter känns det som en mycket robust grundplan i termer av strategin.

För en mer robust plan skulle jag göra följande justeringar:

  • Eftersom din hobbyinkomst är en så stor del skulle jag inte vilja luta mig för mycket mot den. Vem kan säga något om intäktens storlek eller ditt intresse om 10 år? Jag skulle hellre göra en plan där ni gör ett försiktigt uttag från portföljen löpande på ett sätt där ni inte är beroende av hobbyinkomsten. Så länge den finns resulterar det då istället i ett lägre uttag än planerat och ni bygger successivt buffert. En mer robust plan med färre beroenden.
  • Det ÄR tyvärr helt galet att räkna på 8% avkastning, även om du inte gör uttag. Eftersom ni inte inflationsjusterat upp era kostnader behöver du inflationsjustera ned er avkastning. Annars blir jämförelsen tokig. Och ISK-skatten rullar på varje år och växer, så du bör inte bara anta att den täcks av ränteavdraget om 10 år, även om den gör det idag. Gör det enkelt för dig och räkna 3-4% avkastning från nu istället.
  • Ni har många år framför er och jag skulle modellera in högre kostnader en bit fram i planen. Dels kan något i livet ändras, men ni kan också ändras. Säg att ni kanske vill spendera ett par tusen kronor extra varje månad. Ytterligare ett steg för att skapa en lite mer robust plan, även om du inte tror på en sådan ökning idag.

Lycka till! :muscle:

3 gillningar