Jag hoppar in i den här tråden då jag inte hittar någon bättre lämpad tråd. Jag ser dessutom att den bakomliggande frågeställning är densamma som jag har. Jag vill nämligen förstå bankens objektiva bedömning om mig som bolånekund utifrån mina ekonomiska uppgifter.
När jag har kontaktat banker så hänvisar banktjänstepersonen emellanåt till deras kalkyl. Jag har dock inte den typ av försänkning på någon bank att jag får tag i hur dessa kalkyler är uppbyggda. Det går ju att räkna ut ungefär vilka parametrar som finns med och ungefär hur dessa uppgifter bedöms. Ett sådant verktyg skulle hjälpa oss bolåneintresserade att få en bättre och tydligare självbild i mötet med banken. Kanske behöver man inse att man inte är så attraktiv som kund eller tvärtom mycket attraktivare än man tror…
Sen finns det säkerligen en mängd subjektiva faktorer att inkludera i en bedömning av sig själv och det kanske man kan ha någon form av dokumentation kring också?
Såhär fungerar en Kvar-Att-Leva-På-Kalkyl (KALP) som de absolut flesta bolånebanker använder sig utav
+Din lön (du behöver i flesta fall bevisa din inkomst om du anger en inkomst som överstiger din taxerade inkomst med över 15%) + Barnbidrag (enligt nuvarande regelverk) - Skatt (räknar på din skatt i din kommun enligt nuvarande skatteregler, räknas alltid med att du är medlem i kyrkan)
= Din inkomst efter skatt
- Levnadsomkostnader (här använder sig banken utav konsumentverkets schablonkostnader, det är svårt för bankerna att utgå från dina faktiska kostnader så de utgår från de schabloner som konsumentverket använder sig utav. Olika kostnader baseras på ålder, antal personer i hushållet, antal barn etc) - Kostnader för övriga lån (här använder sig bankerna med kalkylräntor som oftast är högre än det du faktiskt har, anger du en högre ränta än deras kalkylränta används din högre räntan + marginal. För lån med amortering utgår bankerna oftast med standard återbetalningstid, tex privatlån med 10 år). Övriga lån kan vara övriga bolån (+ driftkostnad och avgift), billån, kreditkort etc - Boendekostnader (kostnad för lånet du söker med en kalkyl ränta + driftkostnader + avgift. För fastigheter används oftast en schablon driftkostnad) - CSN (här utgår banker från den faktiska månadskostnaden för CSN lånet. UC ger nu ut dina CSN lån och där kan banken se hur mycket du betalar per månad för lånet.) = Din KALP
Även om bankerna använder en kalkylränta som är betydligt högre än det du betalar ska du inte räkna med att du har råd med lånet om banken beviljar. Många tänker att bankerna räknat med att du kan klara en högre ränta. Men om du har högre levnadskostnader än det konsumentverket räknar (tex om du äter ute ofta eller spenderar mycket pengar på annat) kan inte bankerna ta hänsyn till det i sina kalkyler.
Vissa banker kanske använder lösningar som TINK för att se din personliga levnadsomkostnad men än så länge är detta inte något som används brett för att beräkna en KALP.
Är du helt säker på att banken ser CSN på UC:n?
På kopian som man får av upplysningen står inget om CSN. Rimligen borde väl kopian på kreditupplysningen var identisk med det dokument som banken får till sig?!
När du nämner beräkning av månadskostnad, använder de då senaste värdet + återbetalningstid? eller kommer de då kolla på hur mycket som betalats på lånet mellan två historiska perioder?
Rimligast borde vara den framåtblickande som använder återbetalningstiden, eftersom en kalkyl baserat på skillnaden mellan två tidpunkter lätt kan bli missvisande.
Dvs om de räknar mellan två senaste tillfällena (2024-12-31 till 2025-11-30 i min screenshot) så blir månadskostnaden högre än väntat om man gjort extrainbetalning. Ännu större skillnad om upplysning görs så att de två senaste perioderna skulle vara tex 2025-12-31 och 2026-02-28 och man gjort helårsinbetalning i januari.
Sorry för långt svar nu, ska försöka vara detaljerad här.
Det finns i princip 3 olika sätt för bankerna att beräkna en estimerad månadskostnad för dina övriga lån. De är:
Avbetalningslån → (lån du amorterar ner, ex privatlån)
Kontokredit/kreditkort → Lån du inte behöver amortera enligt en återbetalningsplan
CSN
Beräkningarna sker såhär:
Avbetalningslån:
Din nuvarande låneskuld beräknas oftast med en avbetalningstid mellan 8 eller 10 år (beroende på vad banken själva föredrar).
Om du har 100 000 kr i skuld idag (oavsett när du tog lånet och hur mycket din orginal skuld var), räknar man då att du amorterar ca 1 042 kr/mån (8 år avbetalning). Banken får inte uppgifter om din amortering eller din avbetalningsplan. De kan se i UC hur mycket skulden går ner de senaste 3 eller 6 månaderna (minns inte), men kan inte utgå från att det är din amorteringsplan då du kanske velat amortera mer än vad som krävs. Återbetalningstiden som UC anger kan bankerna inte heller använda då UC inte anger startdatum för lånet.
Banken gör då en 12 månaders beräkning på din räntekostnad för varje månad. Det blir olika räntekostnader för varje månad då du amorterar ner lånet.
Sedan tar de ett genomsnitt på de 12 månader som “din räntekostnad” för ditt privat och adderar sedan sin schablon amortering (8 eller 10 år). Detta är inte det perfekta sättet att beräkna din kostnad för ditt lån, men de är ett bra sett att räkna på de med de uppgifter de kan få in från UC:n.
Det är därför ni oftast behöver ange ränta och amortering (eller månadskostnad) för era privatlån, överstiger det bankens egna beräkning utgår de då från vad ni angett i sin KALP beräkning, anger ni ett mindre belopp än vad de beräknar så utgår de då från sin beräkning (de säkrar upp sig).
Kontokredit/kreditkort
Här räknar man enbart din räntekostnad för hela din beviljade kreditlimit. Även om du inte utnyttjat din kredit så räknar banken på räntekostnaden för hela krediten
CSN
Det är enbart för CSN banken kollar på ingående skuld (början av året) och utgående skuld (slutet av året) för att beräkna din månadskostnad. Vissa banker adderar räntekostnad och andra inte.
