Hej alla glada ekoniminördar!
Detta är mitt första inlägg på forumet, men jag har följt Rika Tillsammans på YouTube under många år.
Jag fyller 40 i år (dvs. årskull 1981), och har dessvärre haft en ekonomiskt strulig väg fram till idag. Många ströjobb (timanställd utan fulltid), egen firma som gått väldigt knackigt mm. Misslyckat aktiebolag med konkurs mm.
Idag driver jag enskild firma på heltid och har äntligen kommit upp i en vettig lön på närmare 40000kr före skatt, vilket jag är otroligt glad för!
Nu till problemet: Jag har haft så låg genomsnittlig taxerad inkomst per år fram till idag under mitt yrkesliv, och saknar därför nästan helt tjänstepension och har väldigt låg allmän pension.
När jag kollar på min pension så kommer jag med min nuvarande lön få en slutpension på runt 38% av slutlön, vilket jag tycker är alldeles för lågt.
Min fråga är: vad är det bästa alternativet för att “komma ikapp” med min pension, dvs komma högre upp på den där percentil-grafen som minpension.se visar?
Alternativ jag funderar på:
Starta ett IPS-konto på Avanza och börja spara privat pensionssparande som ju är avdragsgillt som enskild firma upp till 35% av årsinkomsten har jag för mig.
Ombilda till aktiebolag, så att jag kan skapa en egen tjänstepension.
Spara redan skattade pengar på ISK, och hoppas att jag kan “hålla fingrarna borta från kakburken” eftersom dessa pengar ska dryga ut min pension.
Jag sparar redan en hel del privat på ISK, men det skulle kännas “tryggare” om min pension skulle vara högre än 38% av slutlön.
Allmän pension kommer jag ju aldrig komma ikapp med (om man inte tar bort taket i intjäning av pensionsrätter vilket jag tvivlar på med dagens politiska klimat). Därför har jag bara de 3 alternativen jag listade som jag kan komma på?
Är det inte fortfarande en fördel att köra privat pensionssparande via ISP, eftersom det är fortfarande är avdragsgillt sparande som enskild firma? Eller tänker jag fel?
Jag har tänkt köra eget företag resten av livet, så jag kommer inte få tjänstepension om jag inte gör om till AB, får då kan man väl skapa en egen tjänstepension som jag förstått det?
Jag förstår inte skillnaden mellan att du har eget sparande i ISK vs “pensionssparande”. Tjänstepension t.ex. är väl i dagsläget bara de pengar du betalat in ändå?
Kolla på det och räkna på det. Jag vet inte och egentligen är det väl även en spekulation i framtida skattenivåer?
Att ha värdepappren i din ägo i en ISK har ju även fördelar att du har kontrollen över pengarna, det kan också vara en nackdel om man inte kan hålla fingararna ur kakburken så att säga.
Skillnaden är väl egentligen att jag gärna vill ha en högre pensionsutbetalning. Det får jag bara genom att öka: intjäning till allmän pension, avsättning till tjänstepension, eller privat pensionsparande (dvs bundet sparande).
Att spara skattade pengar kan jag ju göra, men det kommer ju inte öka min pension, dvs vad jag får utbetalt per månad när jag väl går i pension. Det skulle därför kännas tryggare att öka pensionskapitalet.
Ja precis, som du säger så är allt detta spekulation då vi inte vet framtidens skattenivåer. Just nu, om jag i år kommer upp över tröskeln till statlig skatt så är det i nuläget förmånligt att göra avdrag för privat penssionsparande via IPS eller pensionsförsäkring.
Fast iofs, känns som att det mesta kring ekonomi handlar om spekulation i slutändan!
Det kan jag ju göra, och tekniskt är det väl “samma sak”, men som sagt…det skulle fortfarande kännas tryggare för mig personligen att öka pensionskapitalet.
Edit: Dessutom eftersom jag aldrig kommer tjäna in tjänstepension för resten av livetn så länge jag bara har enskild firma…så är ju privat pensionssparande (som ju är avdragsgill för enskilda firmor) typ vad som skulle motsvara vad löntagare får via tjänstepension.
Stort grattis till att du rett ut problemen! Du har säkert lärt dig mycket av det så det går bra framöver. Jag hade en liknande knepig situation till jag var drygt 30 men gått bra sen dess för lärdomarna sitter hårt och bra
Teoretiskt sett spelar det ingen roll om du kör IPS eller privat ISK. I IPS sparar du oskattade pengar men får skatta för dem när du tar ut dem. I ISK så skatter du först och sedan investerar. Blir same same OM man antar att skatten är densamma.
MEN skatten går ner rätt rejält från och med det året man fyller 66 år. Ungefär från 30% till 22% om man har runt 300 kkr i pension. Såklart finns det alltid en risk att skatten ändras men det är en ”uppsida” med IPS som egenföretagare där det fortfarande är avdragsgillt. Åtminstone jag har mycket svårt att se att Staten skulle beskatta 66+are mer än vad man beskattar yngre eller arbetande. Så en ”uppsida” i att du kan få ut mer netto som 66+.
Om du dessutom känner på dig att du kan ha svårt att hålla fingrarna borta så tycker jag nog att IPS är ditt bästa alternativ.
Visst kan du ombilda till aktiebolag men jag ser ingen fördel i att starta tjänstepension i ABt. De drar bara kostnader från försäkringsbolag. Jag har eget AB och alla råd jag fått är att man i så fall ska starta en Kapitalförsäkring på företaget och investera i den. Jag ser dock ingen större fördel med KF i AB mot en avdragsgill IPS men kanske andra som vet mer. Det finns såklart mer orsaker att starta AB än pensionen - här är en rätt bra sammanställning.
Förhoppningsvis kan du även spara lite ”privat” utanför pension och då är en ISK en bra lösning samt att du såklart behöver en buffert på sparkonto med lite ränta om något händer.
Tack så mycket för varmt välkomnande! =)
Ja precis, jag har lärt mig den hårda vägen, vilket förmodligen är det bästa sättet att lära sig saker i livet då läxan sitter i efteråt!
Det är nog möjligen också så att jag är påverkad av själva “tråkiga känslan av att ligga sjukt mycket efter” i totalt pensionskapital som gör att jag gärna vill ha upp den så jag inte ligger sist i percentilerna på minpension.se
Jag kommer nog komma över gränsen för statlig skatt redan i år, och då är det ju iaf just nu förmånligt att spara privat pensionssparande via IPS som enskild firma, eftersom jag personligen tvivlar på att jag kommer betala över 60% i skatt som pensionär (vilket ju är marginalskatten när man kommer över tröskeln till statlig skatt inkl egenavgifter).
Jag kommer givetvis i vilket fall som helst även spara privat på ISK av redan skattade pengar, men det gnager mig att ligga sist på pensionsprognosen, och det skulle kännas tryggare med ett högre belopp där.
Tack även för din input ang sparande till pension när man driver AB. Det kan bli aktuellt inom närmsta åren att jag ombildar, så då kanske kapitalförsäkring är bättre via företag som du säger. Känns ändå som att bolagets sparade pengar är mer “låsta” och därmed borta från kakburken än vad min ISK är.
PS. Lite inlåsning av pensionskapital tror jag alla mår bra av, annars skulle vi lika gärna kunnat ha helt privat pensionssparande vilket jag tror de flesta skulle misslyckas med i tillräcklig omfattning.
Nu kanske jag har helt fel, men jag har för mig att minpension räknar på endast 2% avkastning per år? Vilket inte direkt stämmer överens med avkastningen sista 100 åren.
Det finns säkerligen en majoritet som mår bra av inlåsningen. Finns även försäkringsliknande fördelar ifall några dör innan pension och kapitalet poolas ihop.
Men nu handlar det om dig och vad du behöver. Så om du känner att du behöver låsa in kapitalet så ska du självklart göra det. Men det kanske kostar lite avkastning? Därför tänker jag att du får räkna på alternativen utan inlåsning för att veta fullt ut vad inlåsningen innebär för dig.
Personligen räknar jag med att jag kommer behöva ta privat ansvar för all min pension. Men det spelar ingen roll för dig och vad du vill och behöver för att må bra.
Som @Anonym skriver så 2.1 % real avkastning, dvs efter inflation. Tittar man på Credut Suisse senaste Return Yearbook, så är deras prognos 3 % framgent. Så jag själv skulle nog inte räknat mer än max 3-4 procent real avkastning, dvs ca 5-6 procent nominellt de kommande 10-20 åren. Tyvärr.
Ja precis, alla är vi olika som personer och har olika mål. Både allmän pension och tjänstepension är ju i princip “tvångssparande”, och även om jag politiskt är väldigt fokuserad på individens frihet så ser jag systemfördelarna i samhället som skapas av vårt pensionssystem. Rent cyniskt skulle jag tro att en väldigt liten minoritet hade sparat i samma utsträckning över livet fram till pension utan detta “tvångssparande” som pensionsystemet innebär.
Det stämmer. Jag skulle lagt till att detta är under förutsättning att jag kommer up över brytpunkten i år (och senare år).
Jag har inte riktigt fattat vad särskild löneskatt innebär, tycker att de kunda tillåta avdraget helt utan att beskatta det förrän pensionsuttag, men jag kanske är naiv.
Skatten är i stället för den del av egenavgiften som inte har med pensionsavgiften att görs. I princip är det väl en finansiering vårt sociala skyddsnät, typ försäkringskassan.
Aha, då förstår jag lite bättre. Men innebär det inte att jag dubbelbeskattas för våra sociala skyddsnät i och med att jag kommer skatta igen som inkomst när jag väl får ut pensionen?
Dvs allmän löneskatt nu på 24,26%, sen skatta för “välfärden” återigen när jag tar ut det som inkomst i form av pension?
Jag erkänner att jag är extremt dålig på just det här med pension, men jag vill lära mig så att jag tar beslut som kan påverka min egen pension till det bättre.
Du har säkert lärt dig mycket av det så det går bra framöver. Jag hade en liknande knepig situation till jag var drygt 30 men gått bra sen dess för lärdomarna sitter hårt och bra 
