Jag är 31 och har varit sjukskriven och arbetat deltid i flera år. Inser nu att jag INTE har tjänstepesion via mitt arbete.
Hur gör jag för att komma ihåg med pensionsspar bäst?
Auto via Avanza eller Avanza Zero? Balanserad, försiktig eller offensiv?
Alla tips mottages tacksamt! Känns riktigt uppgivet nu.
Har du inte tjänstepension kan du väl spara i IPS? Vad är och hur fungerar IPS? | Avanza
Kanske inte svaret på din fråga iofs.
Varför IPS och skatta två ggr?
Har man inte tjänstepension får man väl dra av så att det inte blir skatt 2ggr. Men det finns säkert fler saker att ta hänsyn till för om det är lönsamt eller inte.
Avanza Auto och Avanza Zero är inte riktigt jämförbara. Avanza Zero innehåller 100 % aktier och består av de 30 mest omsatta aktierna på den svenska börsen. Med Avanza Auto investerar du både globalt och i Sverige och i betydligt fler aktier. Beroende på om du väljer försiktig, balanserad eller offensiv kommer du att få olika fördelning mellan aktier och räntefonder beroende på vilken risktolerans du har. Hade jag fått välja mellan Avanza Zero och Avanza Auto, hade jag valt Avanza Auto på grund av den är bredare i sina innehav.
Du har långt kvar till pension. Om du står ut med att investeringarna kan svänga mycket i värde i perioder, hade jag kört på hög andel aktier eftersom du har så lång sparhorisont.
Kan du tänka dig 100 % aktier är en annan möjlighet att skippa både Avanza Auto och Avanza Zero och göra det väldigt enkelt och börja investera allt i en global aktieindexfond eller kolla in rekommenderade portföljer här om du t.ex. vill ha lite mer investerat i Sverige än vad du får i globalfonden:
Jag hade valt att starta en IPS hos Nordnet eller Avanza. Brett utbud och inga skalavgifter.
Om du inte har tjänstepension via din anställning så bör
Du spara 4,5-6 procent av din lön upp till ca 47500kr i månadslön för att det ska motsvara vad en anställd med kollektivavtal får inbetalt via sin arbetsgivare.
Har du ännu högre lön än så bör du spara mer.
Ev kanske du vill spara lite extra nu för att komma ikapp ev år du missat tidigare om du nu känner att du klarar dig utan dem idag.
Något du även bör ta hänsyn till är inlåsningseffekten som både har positiva och negativa inslag. Positivt att du inte kan gå in och nalla av pengarna. Negativt om du skulle behöva dem tidigare än du tänkt.
Enligt Skatteverkets hemsida så står det att det maximala avdraget du kan göra är 35 procent av inkomsten, dock högst 10 prisbasbelopp.
Du betalar alltså inte skatt nu när du sparar utan får betala inkomstskatt när du sedan börjar göra uttagen. Det kan vara svårt att veta vad skatterna är i framtiden men för de flesta så kan skattesatsen bli lägre som pensionär, åtminstonde om man inte tar ut sin pension innan du kommit upp i rekommenderad pensionsålder som idag är 67år
Jo det är sant. Man ska dock komma ihåg att reglerna är drakoniska och helt ologiska på ett elakt sätt.
OM arbetsgivaren sätter av ens en minimal peng tjänstepension. 10 Sek per månad…
försvinner rätten att få avdrag för egen avsättning av tjänstepension HELT det året . DVS om arbetsgivaren sätter av för lite är det nog bättre att be dom inte avsätta något alls och betala ut extra lön istället.
“Om du helt saknar tjänstepension kan du spara via ett individuellt pensionssparande (IPS) eller via en pensionsförsäkring, då får du göra avdrag för pensionssparande i din deklaration till Skatteverket.”
“Vem får göra pensionssparavdrag?”
“Pensionssparavdrag får göras av den som är obegränsat skattskyldig och har en avdragsgrundande inkomst av anställning, om personen helt saknar pensionsrätt i anställning (59 kap. 1 a § första stycket 1 IL)”
Precis det som stämmer.
Det är bara om man helt saknar avtals/tjänstepension under 1 helt år som man får rätt att göra avdrag för eget pensionssparande.
Så provar man t.ex ett extra jobb och arbetar på timbasis en dag och de sätter in avtalspension så tappar man då all rätt för hela det året.
Hade varit mer rättvist om man fick dra av % på den specifika arbetsinkomsten från 1 arbetsgivare som ej ger avtalspension.
Börja med att leta efter ett bättre jobb med kollektivavtal. Du har många år kvar då du kan arbeta och spara så du ska känna tillförsikt i att du nu känner till läget. Utnyttja möjligheten till IPS som skribenter ovan tipsat om, i fall det är möjligt.
Nu till ditt privata sparande. Det enklaste du kan göra är att på ett ISK hos t.ex. Avanza börja spara i en global indexfond, jag har själv avanza global. Den har låg kostnad och du får en bra riskspridning mot hela den utvecklade världens aktiemarknad. Avanza auto har för hög kostnad för min smak och avanza zero är en indexfond som bara följer det svenska indexet omx30 som är de 30 mest omsatta aktierna på stockholmsbörsen.
Det visste jag inte. Idag är en bra dag - jag har lärt mig något nytt. Tack👍
Varför har du inte Tjänstepension?
A) Det ett misstag från din arbetgivare eller blev något knas vid starten av din anställning =se om det går att rätta till.
B) Dina tidigare/nuvarandecarbetsgivare skiter i det = börja se dig om/planera för att byta arbetsgivare/jobb eller omskola dig. Dock under pågående sjukskrivning är det antagligen svårare MEN börja ändå fundera i de banorna.
Detta är en viktig poäng! Flexibiliteten, att faktiskt kunna komma åt pengar om/när det behövs, är viktigt i många lägen.
Beroende på hur frågeställarens situation och framtidsplaner ser ut i övrigt så kan det vara mer lämpligt att undvika låsning och i stället satsa på en lämplig kombination av buffert och mer långsiktigt sparande (utanför pensionssystemet).
Oavsett hur frågeställaren gör med detta är det naturligtvis en stor fördel om hen får till tjänstepension i sina anställningar framöver.
Om du idag inte betalar statlig skatt så blir den skattemässiga fördelen med en IPS-lösning mindre än om du hade gjort det. Det finns skäl att misstänka att den framtida kommunala skattesatsen kan bli högre än dagens.