Hej!
Jag har ett AB och klurar på hur mkt jag ska sätta av i tjänstepension.
Hittills har jag satt av en mindre summa i månaden men funderar på att öka avsättningen för att minska resultatet. Är detta smart eller ej? Och hur mkt är lurt att sätta av? Vet att man får sätta av 35% av bruttolön men det känns lite väl mkt. Har svårt att greppa fördelar med tjänstepension då man ändå måste skatta på den.
Stort tack för kloka insikter i denna fråga.
Jag skulle snarare titta på det från andra hållet - vad har du för behov att sätta av? Dvs. motiveringen till avsättning bör inte vara att minska resultatet. 
Jag brukar rekommendera att minst matcha 4.5% av ens lön, men gärna upp till 10%. Sedan är det lite olika åsikter om man ska ha tjänstepension eller direktpension m.m. Sedan påverkas det av faktorer såsom ålder, behov av kapital i pensionen, hur mycket man har sparat tidigare etc.
Kanske @Monica har någon bra tumregel.
2 gillningar
Jag håller med Jan. Kika på behovet.
Det primära bör heller inte var att minska resultatet i AB, utan att inte betala mer skatt och avgifter än nödvändigt (varken för dig eller ditt bolag).
Steg 1: Ta ut en vettig lön först innan du börjar tänka på tjänstepension. Gärna upp till gränsen för statlig skatt
Det är lönsammare både för företaget och dig att ta ut utdelning och spara den privat för pension än att betala in till tjänstepension. Detta är en lite mer mentalt än ekonomisk fråga. Vissa klarar inte av att ha pengar privat tillgängliga utan att de används till annat. I de fallen är det bättre att betala in till en tjänstepensionsförsäkring.
Många av oss är fostrade genom våra anställningar att “man ska ha tjänstepension”. Jag skulle hellre uttrycka det som att “Du behöver själv ta ansvar för att du får en vettig pension”. Det är oväsentligt varifrån pengarna kommer. Däremot är det ju trevligt att inte behöva betala mer skatt än nödvändigt för dem. 
Men.. vissa föredrar att betala in till tjänstepension ändå, så att det syns på minPension för då är det mer “på riktigt”.
EDIT: Vill du ha en procentsats så försök att följa de stora avtalen, typ 6% upp till ca 43 tusen och 31% över det (som AKAP-KR har).
4 gillningar
Tack för bra svar!
Tack Monica! Mycket matnyttigt svar och bra förklarat med att man ofta sparar tjänstepension av gammal vana. Precis så jag också tänkt, att jag nog ”borde” även om alternativet att istället plocka ut utdelning och skapa eget pensionssparande i fonder också finns.
Det finns ju både fördelar och nackdelar med tjänstepension och man får ju väga dessa mot ens egna personliga förutsättningar. Jan och Monica täcker ju in mycket, men saker som vi tidigare har diskuterat i andra trådar är:
-
Avsättningar till tjänstepension kan både undantas och tas med vid en eventuell skilsmässa. Min (högst lekmannamässiga) tolkning är att så länge avsättningarna följer ramarna från de vanliga avtalen på arbetsmarknaden så kan de undantas, annars inte. För sparande på ISK så krävs ju ett äktenskapsförord för att de inte ska räknas med. Viktigt här att tänka att man make/maka har tjänstepension via en vanlig anställning medan maka/make i stället sparar skattade medel i ISK så bör det regleras i ett äktenskapsförord. Man ska alltid komma överens om sådant när man är sams.
-
Med tjänstepension så kommer (ofta men inte alltid) andra möjligheter till försäkringslösningar. T.ex. har Avanza via Euroaccident premiebefrielseförsäkring, sjukförsäkring, sjukvårdsförsäkring. Vid en längre sjukskrivning så träder försäkringen in och fortsätter att betala in tjänstepensionen. Vad det gäller sjukförsäkring så finns ett grundskydd som man som egen bör teckna via AFA/Fora som kostar runt 600 kr om året “och är en no brainer”. Vi har ju några exempel på relativt unga människor som drabbats av oväntade skador / sjukdomar (däribland mig själv):
-
En annan sak som inte har nämnts i tråden är att om du har varit utan tjänstepension så kan det finnas en möjlighet att “spara ikapp” genom engångsavsättningar. För egen del så sparade jag själv i ISK i drygt 10 år utanför tjänstepensionssystemet.
Slutligen skulle jag säga att det är väldigt viktigt att välja en bra leverantör med låga och förståeliga avgifter. Har själv valt Avanza på grund av enkelheten och låga avgifter (“Det bästa sparandet är det som blir av”).
Grattis till ett bra resultat i ditt AB!
2 gillningar
Jag kan lägga till att man bör hålla sig till 4,5 procent av den marknadsmässiga lönen. I vissa fall tar man ut en lön som understiger den marknadsmässiga, exempelvis för att man inte vill betala statlig inkomstskatt.
Sorry, det ingår i bodelningen oavsett. https://sakochliv.se/2022/12/16/ny-hd-dom-dag-tjanstepension-foretagare-ingar-bodelningen/
2 gillningar
Tack för det Monica. Hade missat den domen, än viktigare med äktenskapsförord då med andra ord.
2 gillningar
Hej. Eftersom jag började spara som 40 åring tänkte jag att jag ju inte vet vad som händer fram till min pension 25 år senare. Det blev ju en ny pension på 1990talet och man skulle spara själv förutom att arbetsgivaren skulle lägga undan för tjänstepension av lönen som var ca 2,4% ev t o m lägre. Jag hade ju redan arbetat i 20 år och skulle få ATP vilket slopades på 1990talet.
Jac tänkte såhär: jag vet ju inte ens om jag överlever till 50 år pga risk för cancer av olika slag eller någon olycka el likn. Att spara i någon pension som var låst till 65 år ville jag inte göra. Så jag sparade i kapitalförsäkringar, fonder o aktier. Pengar som var lätta att ta ut från vid ev behov. Om jag fick t ex cancer vid 50 år då ville jag ju använda mina pengar och göra något de sista åren av mitt liv, t ex resa.
Nu har jag inte fått någon allvarlig sjukdom el likn. Men andra saker har gjort att jag behövt ta ut av dessa sparade pengar för att rädda nån akut situation eller göra en längre resa. Så länge jag jobbade kunde jag “betala” tillbaka det jag tagit ut eftersom lönen gått upp hela tiden och jag kunde spara mera.
Sen råkade jag av en slump få ett förslag att spara på Swedbanks IPS, vilket jag gjort i 25 år. Mycket pengar som ligger i en pensionsfond som följer aktiemarknaden, vilket idag betyder att jag förlorat pengar istället för att få ut det jag lagt in!!!. Inte nog med detta, jag ville ta ut pengarna o lägga dem på en bättre fond eller aktier som stiger hela tiden. Men där blev det totalstopp. Jag FICK INTE lov att TA UT MINA EGNA förtjänade och sparade pengar från detta kontot!!! Efter många om och men fick jag veta att jag måste gå VIA SKATTEMYNDIGHETEN för att få ta ut ens en liten del av pengarna pga akut behov som pensionär. Ok. Jag ringde skattemyndigheten och de visste först inte vad jag pratade om. Även här alltså många om och men innan jag kom till rätt person. Då fick jag veta att det krävdes en massa dokumentation och sen inte ens säkert att jag får ut några pengar alls. Dels skulle det kosta pengar att ta ut mina hårt förvärvade pengar från IPS och att jag skulle få betala nån slags “straffavgift” för att jag tar ut dem i förtid, dvs banken tjänar inga pengar på att mina pengar tas ut i förtid eftersom de då inte finns kvar där och ger dem nån slags vinstränta. Skatteverket ville ha ut sina sänkta skatter på pengarna.
För att lösa mitt akuta behov av pengar (diskmaskin hade pajat, bilen behövde vinterdäck, mm som kom samtidigt) råkade jag “hitta” ett pensionssparande som jag hade hos Folksam (som jag helt glömt av) som kunde hjälpa mig att få ut pengar till detta akuta tillfälle. Har sedan dess “betalat” tillbaka genom att spara vid tillfällen jag kunnat.
Så mitt förslag för ditt sparande inför pensionen är att inte låsa dina pengar på ett pensionssparande bara för att slippa skatten el nåt likn med tanke på att det är ändå en lång tid som vad som helst kan hända under.
Är du sambo eller gift bör din partner lägga undan pengar för dig o vice versa ifall någon av er faller ifrån tidigare än den andre. Vid skilsmässa kan ni bara ta bort partnerns namn från det. Det är guld värt ekonomiskt om man blir ensam. Min man gick bort när jag var 57 år. Dessa pengar som han haft undanlagda för mig har gjort att jag kunnat leva ett något sånär hyfsat pensionärsliv ekonomiskt eftersom hans pension saknas nu.
De dödas tjänstepension går ju in i något som kallas Allmänna Pensionsfonden när de dör för tidigt (min man gick bort vid 62 års ålder). Det sägs att det delas ut till alla pensionärer från den pensionsfonden men det är inte riktigt sant eftersom våra allmänna pensioner (f d Folkpension) har ett tak som myndigheter kollar efter och ger oss inte något extra hur mycket pengar som än ligger där. (De kan användas till nåt annat, ev till vissa chefer som får min årslön som månsdslön. Undertecknat att denne gör något för handikappade och barn).
Så kolla noga med vart du lägger pengarna, vad ditt syfte för sparandet är och hur lång tid du kan tänka dig att spara och om du behöver ta ut pengar för akuta behov. Lägg i olika äggkorgar så du har möjlighet att långtidsspara, mellantidsspara och korttidsspara.
Lycka till !!!
3 gillningar