Värt att pensionsspara privat?

Hej, jag har nu tjänstepension ITP1 och lönen snittar ca 42000/månad. Simuleringar ger mig ungefär 20k/mån i pension.

Dessutom får jag bonus varje år på ca 30-40k som investeras i ungefär 60/40. För enkelhetens skull, om jag räknar på att månadsspara 2500/mån (30000/12) med avkastning på 5 % blir det 3,7M över 40 år (25-65). Detta är inte medräknat i pensionssimulatorn ovan.

Det känns ju nästan som att detta blir klart tillräcklig krydda för att ha en “rik” pension. 4%-regeln ger mig 12k/mån från bonusen så totalt blir det 32k/mån. Spontant känns det klart tillräckligt som pensionär.

Är jag korkad här? Eller kan jag med gott samvete strunta helt i eget pensionssparande om jag låter bonusen ligger kvar till pensionen?

Simuleringarna är före skatt (normal inkomstskatt). Efter inflation men före skatt.

1 gillning

Jo, precis. Men 32000 brutto känns ändå ganska görbart. Blir ju ca 24000/mån efter skatt. Idag får jag ut ca 30-32 netto men sparar ca 10-15/mån samt har höga bolånkostnader (och även ett billån i dagsläget).

1 gillning

Jag håller med dig. Om du vet att din pension blir som du vill ha den så behöver du ju inte snåla mer. En fördel med att ändå snåla kan vara möjligheten att gå ner i arbetstid/pension tidigare, eller köpa något i framtiden. Sparande nu betyder egentligen att du värderar pengarna mer i framtiden. För min del så sparar jag mycket eftersom jag inte känner att jag vet vad jag ska göra med pengarna just nu. :sweat_smile:

2 gillningar

Är du 25 år nu, kommer man verkligen gå i pension vid 65? Eller förstår jag fel att du vill gå i förtidspension?


Jag siktar på att pension kommer bli vid 70 år för mig. Jag vill hellre gå vid 60 år. Då kommer det krävas mycket privat sparande.
2 gillningar

Jag är 25-ish :blush:

Återstår att se vad som händer med riktålder, såklart. Förhoppningsvis kommer man i alla fall ha möjlighet att börja ta ut pension redan vid 65 (gärna tidigare, ca 55). kanske att det behövs mer eget kapital då men inte så man enbart lever på sitt egna. Det är ju framförallt inget beslut jag behöver ta nu och aldrig ändra på, bara tänker om jag kan slänga en stor summa pengar på villa, bil,fritidshus, utan att ha för dåligt samvete…

1 gillning

Hur bedömer du att du löne utveckling kommer att vara ?

Jättesvårt att svara på. Beror helt på om jag vill byta roll till någonting helt annat. Jag räknar väl med att komma upp i 45000 grundlön inom några år (idag 37000 med kommande löneökning om några veckor) och i alla fall nå 50000 ytterligare några år framåt innan pensionen. Så inga oerhörda ökningar.

Anledningen till att jag frågar är att kommer du över brytpunkten där allmänna pensionen slutar att betalas in så kickar tjänstpensionen in rejält med ganska stora belopp i insättning kopplat till lön. Värt att titta på och fundera över innan du bestämmer strategi.

1 gillning

Det är en intressant observation du gör. Du är inte korkad. :slight_smile:

Helt ärligt i din sits hade jag själv inte sparat supermycket mer utan valt att betala av billånet och sedan haft ambitionen att ha en rimlig lånenivå på bostaden. Känner du ändå att du vill spara mer efter det, gör så.

Det är faktiskt så vi valt att göra. Det är skönt att ha rätt låga fasta månadsutgifter. :slight_smile:

3 gillningar

Ja, alltså, jag har ekonomin för att slutbetala billånet idag. Men det tar emot att göra det när räntan bara är 2 % :slightly_smiling_face:

Idag betalar jag det i så långsam takt som möjligt. Kanske att jag väljer att slutbetala/amortera i högre takt när jag väl har större kapital på börsen, kanske så jag sparat ihop tillräckligt till nästa bostads kontantinsats eller liknande. Tänker mig att jag behöver ha 500k på börsen. Nu har jag ca 300k och månadssparar runt 10k.

Bolånet kommer jag fortsätta amortera minimum, 2 % per år

Ja såklart det gör så, rationellt är det kanske smartast att spara på börsen hellre än betala mer på lånen. Man är rationell i excelfilen men inte vid middagsbordet. :slight_smile:

Men i vårt fall så tänkte vi också att det är lite ekonomisk prepping:

En helt betald ägd bil kan man ställa av och få noll kostnad på vid bortfall av inkomst, i en period när den kanske inte går att sälja. Givetvis kommer den tappa i värde. Men i det osannolika scenariot så är det strunt samma.

Oavsett - skön känsla.

1 gillning

Ja, jag förstår tanken egentligen. Men mitt försök att rationalisera bort det är att jag inte hade konsumerat extra i månaden motsvarande billånets kostnader - jag hade bara ökat min sparkvot med motsvarande. Min höga sparkvot tyder ju på att jag har råd att ta mig an extra utgifter, det finns utrymme varje månad att ta ifrån även om billånet är kvar. Sen så har jag ju som sagt kapitalet för att betala av den och ha pengar över, så om jag av någon anledning behöver få ner mina månadsutgifter så slutbetalar jag bilen där och då :slightly_smiling_face:

1 gillning

Förstår dig.

Ser inget fel i att spara mycket, vi gör också det. Sedan väljer vi att lägga ganska mycket pengar på det som är viktigt för oss. Man ska vara snål med det man inte gillar och nästan slösaktig med det man verkligen gillar. :slight_smile:

2 gillningar

När man är 25 har man många roliga och kostsamma äventyr framför sig. Jag va där för 10 år sen och har nu hunnit spenderat miljoner på lägenheter, tomt, husbygge, bilar, båtar, hundar och ungar. Ja listan är lång på livets kostsamma nöjen. Men det är så värt det. Spara på du men öronmärk en peng för pensionen så den inte nallas på när bästa tomten närmast bästa skolan plötsligt blir tillgänglig.

Med det sagt, hade jag varit 25 idag hade jag satsat på FIRE helhjärtat. Jag hade definitivt inte byggt det här 200 kvm stora huset jag idag sitter i. Visserligen ett trevligt hemmakontor men jösses va vi plöjer ner pengar i saker som egentligen inte adderar värde. Får du chansen att bygga hus någon gång så ta den, men fundera på hur ni kan bygga ut och addera längs vägen efter behovet uppstår. När vi skulle bygga satt vi med en summa och vägde ska vi bygga litet, billigt och smart så vi kanske kan göra annat med pengarna eller ska vi bygga stort och lyxigt. Jag är iaf glad att diskussionen fördes men vi gick dit hjärtat pekade - det vi kunde “se” redan idag efter varit på visning av fina villor. Idag hade jag kanske värdesatt tid och frihet högre men jag ångrar ingenting. Jag är glad och tacksam för möjligheten. Och att du som så pass ung hänger här med indexkramarna och janomanerna säger mig att du har en ljus framtid till mötes :star2:.

1 gillning

För mig är det självklart att du skall pensionsspara.

Jag förutsätter att det inte kommer finnas statliga pengar till mig när jag går i pension utan jag måste klara mig själv, till stor del. Det system som är nu kommer definitivt inte hålla, det finns inga pengar till det. :slight_smile:

1 gillning

Tack för din erfarenhet! Jag bor nu med sambo i en billig bostadsrätt långt under maxbudget. Känns skönt att sätta en kravspec och välja något som uppfyller den snarare än att maxa budgeten :slightly_smiling_face: vi går i tankarna på villa om några år - att bygga eget känns dyrt och svårt men vi får se!

Jag kommer fortsätta låta mina 500/mån ticka på för alltid, och mer när “målsparande”-hinken är full - men jag drar slutsatsen här att jag kan öka storleken på målhinken och skämma bort mig med en fin villa och annat utan att vara stressad över att jag behöver mer än 500kr/mån i 40 år framåt!

Är dryga decenniet äldre än dig och @Pannkaka och räknar kallt med att när jag närmar mig 60 kommer allmänna pensionsåldern höjts till 70, och kommer trots det ge sämre pension än dagsläget. Vart än man läser lyfts det fram att inbetalningarna är för låga, medellivslängden ökar, osv…

Vill man vara säker på att få en dräglig pension, eller till och med guldkant på tillvaron, bör man lägga undan pengar privat till pensionen. Om man gör det i ISK, binder upp i fastigheter eller andra alternativ är hugget som stucket, huvudsaken är sparandet.

Så här fungerar tjänstepensionen ITP1
Din arbetsgivare betalar pensionsavgiften. Den beräknas på den lön som ska vara pensionsgrundande. Avgiften (premien) är 4,5 procent på kontant utbetald bruttolön varje månad upp till 7,5 inkomstbasbelopp. Har du lön som överstiger detta belopp betalar arbetsgivaren 30 procent i pensionsavgift för denna del.

Visst växer tjänstepensionen fint med varje ökning över brytpunkten och för somliga kan det bli good enough. Men jag skulle vilja påstå att det ändå är motiverat med ett eget långtidssparande för att möjliggöra framtidsalternativ såsom att gå ner i tid eller förtidspension.

Håller helt med att man skall skaffa sig ett långsiktigt sparande. Men ju mer man tjänar desto större del av pensionssparandet blir tjänstepension och ofta möjligt att förvalta själv. Har man inte koll på detta så kan man ha låst onödigt mycket pengar i pensionssparande.