För ett knappt år sedan lämnade jag tills vidare min sista traditionella lön bakom mig för ett liv som FI(RE). Kanske återgår jag en dag till heltidsarbete, kanske inte.
Lite reflektioner och siffror som jag gärna tar emot klok feedback på!
Lite bakgrund:
Jag har sålt aktier i ett onoterat bolag vilket byggt upp majoriteten av mitt kapital. Försäljningarna har i huvudsak hamnat som kapital i mitt helägda bolag.
Jag har på så sätt idag ca 20 miljoner investerat i en företagsägd KF. Det motsvarar ca 20 oskattade årskostnader, bestående av primärt lön/utdelning men även vissa “löpande kostnader” som tas i bolaget. Mix av indexfonder, högutdelande aktier och pref/D-aktier. Portföljen är även belånad ca 15% och har då ett avkastande kapital på ca 23 årslöner. Från detta kapital tar jag sedan ut lön motsvarande maxnivån för statlig pension + viss utdelning. I dagsläget täcker faktiskt enbart själva aktieutdelningarna i KF:en lönen och utdelningen, men med knapp marginal.
Notera alltså att från dessa löneuttag sätts statlig pension av. Jag har även ett minimalt sparande till premiepension i bolaget (just nu 1000kr/mån)
Jag har ca 5 obeskattade miljoner kvar i onoterade bolag som kan realiseras nu, då in i mitt ägarbolag/KF som ovan. Jag har även aktier och optioner i en handfull onoterade bolag men där värdet på dessa är svåra att fastställa. Skulle de realiseras idag är det bara några hundra kkr.
Jag har utöver ovan ca 20% av mina årskostnader täkta av osäkra inkomster från kortsiktiga konsultuppdrag. Jag skulle kunna jobba mer, men detta är en lagom nivå om inte behov finns.
Privat är jag betydligt ”fattigare” med ca 1 mkr i privat sparande investerat som ovan i ISK/KF.
Jag har en lägenhet i medelstor svensk stad värderad till ca 3 mkr med belåningsgrad drygt 45%. Jag har även ett fritidshus värderat till ca 3,5 mkr med belåningsgrad ca 60%.
Dyr 2:a bil (min lyxartikel) för ca 1,2 mkr. Håller värde bra för stunden men i övrigt givetvis en värdelös investering🙂
Givet att kostnader/lön/utdelning från bolaget är ca 1 mkr/år är mitt teoretiska FIRE-nummer 25 miljoner enligt 4%-regeln. Detta täcks av befintlig KF + kvarvarande onoterade aktier, men då finns i princip ingen marginal i bolaget. Att jag lever “FIRE via bolag” är ju lite annorlunda men en fördel med detta är att jag fortsätter få pensionsavsättningar trots att jag i realiteten inte arbetar. Något som både är en för- och nackdel är att skatteeffekten begränsar tempot på uttag ur bolaget. Skyddar mig från att göra för mycket dumheter men är också mindre flexibelt.
Svagheter som jag ser med mitt upplägg:
Hade önskat ett större privat kapital som buffert och mer lättillgängligt vid kriser samt framtida projekt som köp av nytt/större boende osv.
Hade önskat att bolaget satte av mer i tjänstepension men det täcker inte riktigt mitt nuvarande upplägg.
Det hade varit rimligt att sälja 2:a bilen för att öka på bufferten.
Reflektioner:
Trots allt jag kunde om FIRE innan så är en lärdom att jag nu ser min ekonomi i ett helt annat ljus, främst på ett psykologiskt plan. Att behöva tänka på ekonomin som en livslång helhet är en ovan mental övning! Och jag blev onekligen inte rik nog på mina onoterade aktier för att helt kunna släppa tanken på pengar. Tidigare var ju mitt kapital en trygg buffert, men nu är avkastningen från kapitalet den primära intäkten och en riktigt tydlig buffert saknas, anser jag. Trots mer pengar än någonsin skapar detta en otrygghet och en känsla av bristande marginaler. Jag kan självklart sälja de onoterade aktierna, givetvis sälja bilen, och öka mina konsultuppdrag. Men i teorin bör jag klara mig OK på denna nivå inräknat framtida pensionsbetalningar. Utgångspunkten för mig är att jag vill behålla mina intäkter från konsultuppdrag/arbete på samma låga nivå som idag.
Vill gärna få era tankar kring detta upplägg. Var klarar jag mig bra och var behövs bättre marginaler för att leva FIRE utan oro? Några styrkor och svagheter med upplägget utöver de jag nämnt?
Först, grattis till en god ekonomisk situation.
4%-regeln gällde under en period av 30 år så din nuvarande ålder är en viktig parameter främst kanske i relation till den ålder då du kan lyfta statlig pension.
När pensionsutbetalningarna börjar bör behovet av utbetalning från KF minska.
Sälj 2’a bilen och investera de pengarna istället.
Låter som du har ett riktigt bra upplägg, grattis. Hur ser det ut med bolån. Vart hsr du det och vart ligger räntorna? Skulle råda dog att flytta lpnen för båda bostäderna till avanza.
Jag hade också en liknande oro men efter att ha köpt fysiskt guld för drygt 10% av mina samlade tillgångar och låst in det på ett säkert ställe i ett säkert land la sig oron. Nu är inte ens Putin ett hot.
En annan tanke skuöle kunna vara om det går att värdera upp bostäderba lite och flytta om lånen så båda hamnar under 50% så du slipper amortera. Då sparar du en del varje månad
Gör en kassaflödesplan för perioderna 45-55, 55-65 och 65-85, efter skatt.
Bestäm vilka pensioner du skall ta ut när och hur länge.
Tänk på att skatten blir lägre efter 66 som pensionär.
Ha gränsen för marginalskatt i åtanke.
Den extra bilen är nu såld och likviden placerad lika delar på börsen och som amortering på det lån som fortfarande låg över 50%. Försäljningen var inte på något vis tvingad men det nuvarande marknadsläget gjorde inte den skavande känslan av för hög alternativkostnad bättre.
Det går om det är din huvudsakliga bostad och du är skriven där. När vi köpte fritidshus så var det dock just ett sådant så då gick det inte. Men eftersom vi för stunden bor där kollade jag detta med Avanza och med ovanstående kriterier var det OK.
Tänkte mer ur perspektivet om alla pengarna från den där 1M går åt varje månad eller om det finns lite buffert där? Annars kan jag förstå att det känns lite tight om alla pengar används varje månad.
Jag har i grunden en ganska hög grad av flexibilitet. Å ena sidan försöker jag leva som att jag hade en fast lön, så den tar jag ut varje månad. Men sedan finns ju utdelningen på ca 200k ovanpå det och den använder jag som jag vill under året.
När det kommer till mina kostnader i stort är min bedömning att 65% är fasta medans 35% är rörliga (resor primärt men även annat), så vid en kraftigare nedgång skulle jag skära ned där. Vid en långvarig nedgång skulle jag skära även i den dyra bilen.
Jag kommer utvärdera detta om ett par år tänker jag. Får vi några bra år i rad nu finns det gott om marginaler. Blir det tvärt om får jag klura på om jag vill addera mer kassaflöde från någon typ av intäkt. Hade absolut inte skadat med några årsinkomster ytterligare i buffert.
En sak som jag dock undrade över var om du övervägt att lägga bolaget i träda 5år för att sen plocka ut pengar till 25% beskattning?
Det borde vara ett mer fördelaktigt skatteupplägg. Nackdelen är att du inte får bedriva verksamhet i bolaget men då det verkar som att du har begränsad verksamhet så skulle du kunna genomföra den via en enskild firma istället. Du skulle dessutom behöva leva på utdelning (från ditt AB)+personliga pengar+intäkter från den enskilda firman under 5år. Vet inte om det täcker dina kostnader i 5 år.
Denna lösning är något som jag själv tittat på även om jag har en bit kvar till min FIRE.
Hej! Det finns absolut en möjlighet att göra som du säger. Anledningen till att jag inte gjort det är en sammanvägd bedömning av dessa faktorer:
Givet att en stor del av arbetsgivaravgiften går till min pension och att jag håller mig under brytpunkten så är skillnaden inte SÅ stor som man faktiskt skulle kunna tro. Jag tror det är många som inte riktigt räknat på detta när man jämför lön vs utdelning även i det normala fallet.
Att fortsätta ta ut lön och betala ut pension till mig själv ser jag också som en slags försäkring mot mig själv. “Cash piles behaves very different than cash flows”. Att rama in mitt liv i en kombination av kassaflöde och besparingar jag kan använda tror jag är rätt för just mig.
Att jag har lön underlättar vissa andra delar, exempelvis att kunna få lån även framöver.
Tror olika lösningar är rätt i olika situationer och olika personer. Att känna sig själv här är troligen minst lika viktigt som att att effektivisera skatten. Hade jag exempelvis haft en annan fast anställning och plan att jobba eller starta bolag framöver så skulle jag nog valt din lösning.
