Mitt case för FIRE / pension - håller det? | 50 år gammal och sluta jobba om 12 månader

Ett rikare liv Ekonomisk frihet (FIRE)
1

Det hade varit intressant att höra er syn på följande case och hur ni själva skulle gjort och resonerat om ni haft följande förutsättningar.

Kanske någon som tycker det vore roligt och intressant att tycka och tänka kring detta :blush:?

Frågeställning på sin spets är väl egentligen följande:

  • Hade du tagit steget under dessa förutsättningar?
  • Vilken ”uttagsmodell” samt allokering skulle kunna vara lämplig under dessa förutsättningar?

  • Vill sluta arbeta om 12 månader.

  • Vid startdatum finns ett kapital som motsvarar 20 årsutgifter (idag en diversifierad portfölj inkl. en hel del cash så hoppas kunna stå emot en större sättning i kapitalet).

  • Ålder 50 vid startdatum och trolig ordinarie pensionsålder vid 70 med tänkt uttagsstart vid 67(möjligtvis behovsanpassat).

  • Pension (inklusive TP) enligt simulering (2,1% standard värdeutveckling) vid tidigaste möjliga uttag (67) ligger cirka 50% över uppskattad årsutgift.

Övriga parametrar som spelar in/kan bli aktuella:

  • Barn utflugna

  • Villa belånad en bit under 50% i populär förort till Storstad.

  • Öppen för köp framöver av bostadsrätt på extremt billig ort = Påfyllning av kapital(räknat på dagens värdering) med cirka 8 årsutgifter (räknat då på kapitalet vid startdatum).

  • Möjlighet till uthyrning av rum i befintlig bostad.

  • Flexibilitet i årsutgift bör finnas då tanken är att 25% av utgifterna ska motsvara nöjesresor.

  • Arv, givetvis förhoppningsvis så långt fram som möjligt i tiden men rimligtvis aktuellt inom tidsrymden 5-15 år. Arv (huvudsakligen i form av fsg av bostad) = Påfyllning av kapital med cirka 8 årsutgifter.
    (gällande Arv så har barnen som jag resonerar redan fått ett sådant på 'förhand" då de på sin 18-årsålder fick motsvarande “arvssumma” vad som troligen är aktuellt under dessa förutsättningar – blir det sedan ytterligare ett arv över till dem vid mitt frånfälle så är väl alla lyckliga och glada men känner ingen moralisk skyldighet att inte få använda mitt arv vid behov).

  • Humankapital efter uttagsstart förbrukat för att erhålla hög inkomst. Dock borde det vara safe med medelinkomst och ny anställning fram tills ålder 60 iaf (troligen lite till).
  • Möjlig uttagsstart av Tjänstepension (motsvarande i dagsläget cirka 7 årsutgifter) kan tidigareläggas. Konservativt räknat från 60 (om reglerna ändras från 55) samt att 10 års värdeutveckling bör öka på denna summa avsevärt.

Enligt ovan så kvalar man inte in enligt ordinarie 4%-regel.

Inser också att egen bostad samt arv behöver revideras ner i ett spann där utfallet kanske blir så lågt som 25 % av uppskattad möjlig ”påfyllning” dvs runt 5 årsutgifter (dvs om bostad behålls samt om bostadspriser gått ner våldsamt vid tid för eventuella försäljningar).

Så totalt under resans gång så bör det på minimum finnas tillgång till kapital på 25 årsutgifter dvs = 4%-gränsen exkl. Pension och andra möjliga ovan ”åtgärder”.

Och att detta då ska räcka i 17-20 år innan ordinarie pension kan börja tas ut.

Allmäna Pensionsförutsättningar kan givetvis även ändras men worst-case där känns som att Pensionen åtminstone bör täcka förväntad årsutgift.

Som för alla case så finns självklart en mängd svarta svanar som kan inträffa längs vägen.

5 gillningar
2

Du kan ju testa skaffa ett timjobb första tiden och jobba ett par timmar i veckan för att se att det håller sig.

Tror ingen dör av att jobba säg 10-15%

3

Tackar!
Det är ju helt klart ett alternativ
Men jag vill helst göra min avvägning utan kalkylerade sidoinkomster från start.
Kommer vara borta 5 månader om året utomlands vintertid i alla fall de första 5 åren så möjligen lite svårt att få anställning här hemma helt på mina premisser.
Men sommarjobb någon månad på en “Ica” kan ju vara ett tänkbart alternativ.

1 gillning
4

Spontant så känns det som du är home free :slight_smile: Med de olika sorters flexibilitet du har på kostnadssidan, framtida arv, ev bostadsförsäljning eller uthyrning samt möjlighet att jobba om det skulle knipa så har jag svårt att se hur du skulle misslyckas. Det känns som du har väldigt bra koll och skulle upptäcka avvikelser i god tid för att kunna korrigera. Lycka till :grinning::+1:

8 gillningar
5

Det verkar ju lugnt att du klarar det. Men 20 år är en lång tid och mycket kan hända.

För egen del skulle det kännas otroligt surt att kanske tvingas börja lönearbeta igen efter säg 10 års frånvaro. Kalla mig fåfäng men nog skulle det vara trist att träffa på gamla kollegor när man står och plockar in varor i hyllorna på ICA. :grinning:

6

FIRE är knappast för den fåfänge till att börja med.
Det kräver ju bl a att du lever långt under dina ramar i intjäningsfasen, när kollegor kör Audi till jobbet så får du vara kufen som glider i en nio år gammal Skoda, med medhavd lunchlåda istället för flashig utelunch.
En del bryr sig inte, andra klarar det inte.

3 gillningar
7

Tack för feedback!
Jag är nog ganska prestigelös.
Tror nästan att en förutsättning för FIRE är att man är överens med sig själv om att en tillfällig återgång till arbetslivet är ok. Och även då till lägre statusjobb. Tror annars att en av de större riskerna med FI-kalkylen är att man aldrig kommer i mål (och i tid).

5 gillningar
8

Tack för feedback!

Det som gnager lite av osäkerhet är att de där 25 årsutgifterna inte finns där från start.
Jag vet inte hur man ska uppväga det mot den kortare behovsperioden (17-20 år)?
Även allokeringen för den tidsrymden.
Och hur stort behovet av en cash-buffert är samt storlek på den?

3 gillningar
9

Följer nyfiket tankarna då vi verkar vara väldigt nära varandra i ålder, prioriteringar, mål, förutsättningar och planer… :smiley:

1 gillning
10

Egentligen är den ju det. 20 år med minimumkostnad är över 25 årsförbrukningar + ev fastighetsförsäljning (5 årsförbrukningar konservativt räknat) eller konvertera X års uthyrning till en summa + arv (också 5 års konservativt).

Förvisso är de sista två i framtiden men det är ju lika logiskt att räkna med som inkomst av lön, om du fortsätter jobba. Båda är i framtiden. Det finns alltid osäkerheter med framtiden :slight_smile: så det handlar mer om att räkna försiktigt. Som jag ser det har du över 25 årsförbrukningar.

Sen är det ju också så att goda år så tar du inget alls av kapitalet utan bara avkastning.

Efter en hel del simuleringar så landade vi på 50% aktieandel på totala kapitalet inkl kapital i bostad och samtliga pensioner.

Buffert satsar vi på 5 årsutgifter. Även vi kan dra ner kostnaden rejält bara genom att offra det mesta av resandet med cirka 25% som ni. Alltså räcker de 5 åren egentligen 6.7 år med svångrem på resandet. Det måste ju bara vara tillräckligt :slight_smile:

Sen har jag full förståelse för din oro! Även om jag tycker att du är home free. Och du skulle säkert säga samma sak om oss :joy: Det år känslan ”det räcker” som man behöver finna för att må bra av att gå.

Min oro har gällt rätt mycket av det som faktiskt händer nu (minus kriget för det såg jag inte komma). Att inflationen skulle sätta fart och att egentligen ingeting skulle vara riktigt bra att äga åtminstone några år. Sequence of Return risken så att säga.

i början av 2021 fattade vi två beslut.

  1. Att dra ner på risken i portföljen rejält under 2021 i avvaktan på en kris/krasch. Bra tajming (tur) och vi är nu i fasen där vi återigen ökar aktie allokeringen.
  2. Att jag skulle fortsätta med deltid i ett par år till och min fru på heltid. 2024 är målsnöret satt till och det kommer att hålla - både ekonomiskt och mentalt. Båda lika viktiga!

Så om du trots en finfin situation har lite ont i magen så har respekt för det. Känslor räknas! :slight_smile: Om du kan, dra tex ner på jobbet till halvtid. För mig har det varit kanon med en nertrappning. Att hitta en ny livbalans först på 50% jobb och sedan inget.

Alternativt att du flyttar målsnöret från om 1 år till om 2 eller möjligtvis 3 år. Målinriktat spara för att sätta sista spiken i jobbkistan. Och att det känns bra när du lägger av.

Förstår att du vill gå om ett år, och det är väl det logiska svaret, men om magkänslan säger ”lite längre” så får du välja. Inte alltid man kan jämka mellan de två.

Så hade jag funderat :slight_smile:

4 gillningar
11

Kan du inte lägga lite bilder @JFB för att slippa skriva så mycket :+1::heart_eyes::heart_eyes::ok_hand::wink::clap::joy: ?

3 gillningar
12

2a i teckning. 3a i Svenska. Så det går på något sätt ändå bättre att skriva :joy:

5 gillningar
13

Haha. Kollla på mig lite glada gubbar + Global indexfond och boken är slut :partying_face::+1:

4 gillningar
14

Vad du menar här är att kapitalet motsvarande 20 årsförbrukningar bör hålla 25 år enligt 4%-regeln?

Vad klassas som inkl. kapital i bostad?

Så ni har räknat allt befintligt kapital som 1 pott och allokerat 50% aktier i den? 50% aktiedel i det “privata” och 50% aktiedel i pensionsdelen eller annorlunda?

5-årsförbrukningar är utanför den 50/50 allokeringen då eller?

15

Hahaha, jag får börja rita blissteckningar till @Jacke77 istället så han förstår. Jag hade femma i både bild och svenska. :nerd_face:

4 gillningar
16

Njae, det är två olika saker

Jag menar att din minimi årskostnad är 75% av det du räknat med så de 20 årsförbrukningarna täcker 26.7 år på minimi nivå (20/0.75). Som ett värsta fall går ni inte under, utan bara får avstå resor MEN ni har de andra pengarna som kommer in och som är det som möjliggör de kul grejerna. Om du är med på vad jag menar?

4% regeln är ju något annat. Den säger att om du tar ut 4% av kapitalet år 1 och sedan inflations justerar det för år 2 och framåt medan kapitalet är vettigt investerat (50-75% aktieandel enligt författaren av regeln) så räcker pengarna i 30 år. Avkastningen hjälper till att förlänga tiden.

Sen kan man alltid diskutera aktieallokering i nuläget där författaren till regeln själv var skeptiskt till 4% så som börsen är värderad just nu och själv låg betydligt lägre i aktieandel än de 50-75% han rekommenderade.

Länkar till ursprungsartikeln om 4% regeln längst ner, som kan vara bra att läsa om du inte gjort det.

Dock så kommer ju även denna krisen att gå över så har man tid på sig kommer säkert 4% regeln med 50-75% aktieandel återigen att vara helt rätt.

Värdet på bostaden minus lån

Hela kapitalet är i en mängd olika potter. Kapital i bostad, inkomstpensioner, PPMer, ett 15 tal tjänstepensions konton (tyvärr), vars en 60/40 portfölj, en RT/permanent portfölj, samt en portfölj med enskilda värde aktier. På totalen av det är vårt jämviktsläge 50% aktieandel plus guld. Det inkuderar ochså all cash.

@janbolmeson förslag på 5 årsförbrukningar cash + 25 årsförbrukningar i en 50/50 portfölj motsvarar i snitt 41.7% aktieandel på totala kapitalet.

Att vi ligger högre beror på att vi valt att klassificera guld (i blandband RT portföljen) tillsammans med aktier, inte räntor. Om jag försöker bryta ut guld som kanske inte alla vill ha så ser det ut ungefär så här

  • 5 årsförbrukningar cash
  • 25 årsförbrukningar i portföljer där summan ska vara ca 50% aktier, ca 10% guld, och ca 40% cash/räntor

Den sista punkten består för oss av en mängd portföljer eftersom vi ofrivilligt begåvats med olika TP lösningar och delvis pga av de investeringsval vi gjort

Hoppas det gjorde det lite klarare? :grimacing:

https://www.retailinvestor.org/pdf/Bengen1.pdf

2 gillningar
17

Kanon! Jättetack!

Ja, polletten trillade ner strax innan John Blund kom :joy:.

Så dessa pengar räknar ni som cash i de 25 årsförbrukningarna? (i /40-delen)?

De 5 årsförbrukningarna är alltså fristående från de 25 ytterligare årsförbrukningarna.
Utöver dessa 5…har ni ytterligare cash i /-delen (förutom "bostadsvinsten då om svaret var Ja där)?

18

Inte cash, vi räknar det som långränte tillgång.

Vi har 4 tillgångsslag

  • Cash och kort ränta (räntefonder i tj pension)
  • Långränta och andra ränteliknande tillgångar (kapital i bostad, inkomstpensionen som utveckla med svenska löner)
  • Guld
  • Aktier

Stämmer. De 5 är separat och i riktig cash med ränta på konto med insättningsgaranti. Riktigt buffert.

Ja, det finns cash även i de 25. Tex i RT och 60/40 portföljerna där vi kör med cash på sparkonto hellre än kortränte fonder, så som diskuterats mycket här. Sen närmar väl sig räntan en nivå där det någon gång kan vara lämpligt att lägga in detta i korträntefonder igen.

1 gillning
19

Får man fråga hur många årsförbrukningar ni beräknar att ha från uttagsstart med kapital som ej härör till bostad och pensionbitar?

20

Vi räknar med 20 årsutgifter i kapital exklusive pensioner och fastigheter när vi snart slutar jobba.
Då vi har passerat 55 finns tjänstepension tillgängligt.

2 gillningar