Hej!
I september 2017 blev jag erbjuden via jobbet att jag kunde plocka ut en del av vad som idag avsätts till tjänstepension Kåpan Extra som lön.
Min tjänstepension förvaltas av SPV, statens pensionsverk, och heter Kåpan Pension. PA16 avdelning II.
Min tjänstepension är indelad i några olika delar.
Del 1
Den innebär 4,6% av min bruttolön avsätts till tjänstepension. 2,2% av denna går rakt in i en traditionell tjänstepension med garanterad utbetalningsnivå som förvaltas av Kåpan Pensioner. Denna del kan jag inte påverka.
2,2 % av dessa 4,6 % är valbar mellan traditionell försäkring och fondförvaltning. Jag har aktivt valt fondförvaltning med dessa 2,2 % och har dessa pengar hos Länsförsäkringar i breda indexfonder 70% global, 20% Sverige och 10% tillväxtmarknader. Alla fonder har låga avgifter och följer index.
Del 2
Facket och arbetsgivaren kom överens 2008 om att min yrkeskategori behöver förbättra sina pensioner och det skulle vara möjligt efter ett långt och slitsamt arbetsliv att ha en relativt god pension. Från och med sep 2017 är denna del nu möjlig att ta ut i lön istället för att den ska flyta in i en traditionell försäkring i Kåpan.
Traditionell försäkring vs fondförsäkring
https://blogg.avanza.se/hemberg/2017/09/19/tradspar-tappar-farten
Länken ovan går till en fråga på nätet som TV4 och Avanzas sparekonom Claes Hemberg svarat på. En läsare frågade honom om läsarens traditionella försäkring presterat bra och om jag begriper svaret rätt så skriver Hemberg att läsarens traditionella försäkring KPA visserligen presterat bäst av alla traditionella försäkringslösningar, men i jämförelse med en vanlig global aktieindexfond var det ingen höjdare eftersom traditionell försäkring ofta tyngs ner av krav på att innehålla mycket räntor i portföljen. På en 5-års period hade den traditionella försäkringen givit 50% avkastning och globalfonden 89%.
Mina ekonomiska översikt
Jag har lång sparhorisont + 15-20 år.
Jag har en trygg anställning i staten med 7 veckors semester. Med övertidsarbete har jag en årsinkomst på ca 500 000 kr.
Jag har AP7-Såfa/globalfond i PPM
So jag skriver ovan under rubriken Del 1 har jag gjort ett aktivt val av tjänstepensionen och valt en fondlösning i Kåpan Extra Valbar som utgör 2,2 % av tjänstepensionen. Här sparar jag i breda och billiga indexfonder. Jag säljer dessutom årligen 2 veckors semester som går in till tjänstepensionen Kåpa Extra Valbar. Avsättningen när jag säljer semester blir ca 18 000 kr/år.
Jag äger min bostadsrätt i en expansiv del av Sverige och är belånad till 59 %. 1/3 del av min disponibla inkomst går till boende och där är amortering inräknat.
Mina tankar inför framtiden
Jag vill ta ut Kåpan Extra som lön och själv investera detta i en ISK. Jag vill inte att pengarna flyter in i en traditionell försäkring som tyngs av räntor. Jag har som sagt en sparhorisont på 15-20 år.
Jag vill att dessa pengar, ca 1100 kr netto, går till den passiva hinken med en fördelning 90/10 aktier/räntor och kopiera fonderna som rekommenderas i den globala barnportföljen här på rika tillsammans.
Farhågor/risker
Jag litar på mig själv när det gäller disciplinen att inte röra pengarna för konsumtion, men tillgängligheten skrämmer lite. Det är lätt att säga idag att man aldrig ska röra pengarna till annat än pensionsspar, men ingen kan förutse hur livet kommer gestalta sig.
Beskattning
Jag hade en farhåga att om jag började ta ut delar av tjänstepensionen som lön så skulle delar eller hela beskattas med statlig skatt. Men om jag bedömer det rätt så inser jag att jag inte är någon höginkomsttagare direkt och att där inte finns risk för hög beskattning…
På skatteverkets hemsida kan man se att den nedre gränsen för statlig skatt går vid 468 700 efter grundavdraget, dvs 39 000 kr månaden.
Jag har idag bruttolön på 36 200 kr månaden och är 39 år. Jag tänker jobba 25 år till på ett ungefär.
Om jag börjar ta ut min Del 2 i tjänstepensionen på 4,6% beräknat på min bruttolön på 36 200 kr innebär det 1665 kr. Totalt hamnar jag då på 37 865 kr.
Hur hade ni gjort i mitt fall?