Hej, söker lite råd då jag känner mig extremt vilsen.
29 år, för ungefär 2,5 år sedan råkade jag ut för väldigt olyckliga omständigheter samt gjorde väldigt dumma ekonomiska beslut, förlorade arbetet och använde en massa kreditkort. Som högst var jag säkert nära 500k i kreditskulder. Senaste året har jag vaknat och tagit det på väldigt stort allvar. Började dumpa så mycket pengar jag hade råd med på kreditskulderna för att minska dem.
Status idag:
Arbete:
Tillsvidareanställning sedan maj månad 2026 med fast lön på ca 32 800 kr + OB. Snittet är 42k brutto.
Extrajobb: Jobbar några extrajobb så ofta jag kan, det kan ge mig allt från 4 000–8 500 kr netto per månad.
Skulder:
608 000 kr i bolån. Bostadens värde är 780–880k.
Ett samlingslån som jag tog i maj för att stänga alla kreditkort på 258 000 kr i skrivande stund (305k ursprungligen). Lånets effektiva ränta är 10,38 %. Månadskostnaden är ungefär 7 600 kr, men jag har pröjsat så mycket jag har kunnat varje månad. Detta var ungefär enda lånet jag kunde få på grund av att jag hade många kreditupplysningar på mig efter alla kreditkort. Så jag tog det eftersom alla kreditkort jag hade låg på minst 21 % i ränta.
Billån på 122 592 kr med en ränta på 5,95 %. Bilens värde är ca 160–170k. Månadskostnaden för lånet är 2 600 kr. Det är ingen roligare sportbil eller så, utan en säker bil som jag behöver för att pendla till alla jobb. Den var billigare i försäkring och skatt, och hade fått kamremmen bytt. Alla bilar jag egentligen var sugen på kostade mer i inköp, behövde större service och var dyrare i skatt och försäkring. Så bilen ångrar jag ej och vill ej göra mig av med.
Kapital:
Ca 44 500 kr i fonder och aktier på ISK.
6 500 kr i en kapitalförsäkring där jag sparar till pensionen. Den startade jag för några månader sedan när jag sålde gamla grejer och fick ihop 5 000 kr. Sedan har jag lagt den på autogiro så att den drar 500 kr per månad.
24 500 kr på sparkontot i min vanliga bank där lönen sätts in.
5 500 kr på ett “bilkonto” – ett sparande jag startade för några månader sedan där jag lägger undan någon tusenlapp per månad så att jag har något att börja med om/när bilen går sönder.
52 200 kr sparade på ett annat sparkonto i en annan bank. Tanken är att om jag inte ser pengarna så ofta så rör jag dem inte.
Fundering: Då detta har tagit på mig väldigt hårt, och det är väldigt kämpigt att bli av med ca 500k ursprungligen i kreditskulder, så känner jag mig ganska utbränd, men har ej gett upp och kommer fortsätta tills jag är i mål. Målet är att bli helt skuldfri, kanske inte jobba ihjäl mig och ha en sund relation till pengar.
Efter samtal med min mamma som vill mig väl, tycker hon att jag ska ta 50 000 kr ur det här extra sparkontot och dumpa allt på det stora samlingslånet. Utöver det, när lönen kommer nu i oktober, är jag ganska säker på att jag kommer kunna betala 9–10k på stora lånet.
Är det bara att betala in pengarna och se glad ut? Vad är lagom att ha undanstoppat i min sits? Jag har fortfarande den ekonomiska oron sedan jag blev arbetslös sist.
Ja, det är en väldigt god investering att betala av det lånet. Du har 10 % garanterad avkastning på varje insatt krona. Den möjligheten hittar du inte utan väldigt hög risk på andra sätt.
Argumentet emot skulle vara att du bör ha buffert vid sidan av, men det du har ju en liten sådan i ett andra sparkonto och i nödfall investeringar och övervärde i bil, och dessutom bra kassaflöde in som gör att du snabbt kan bygga upp en buffert samtidigt som du fortsätter dumpa lånet. Alternativ om du vill ha stort buffert är att du dumpar dina aktier och fonder istället då amorteringen är en investeringen som sannolikt slår börsen i avkastning.
Jag känner verkligen för dig, men din mor har rätt, alla pengar på samlingslånet. Gällande bilen, så bör du göra dig av med den och köpa ett riktigt j*vla härke. Vi pratar om ford focus gen 1, halvkombi. Du har inte råd med bilen och dessutom är du plus med bilen nu. Eftersom du åker till olika jobb så undrar jag om du får milersättning för resorna? Skit i pensionen just nu, en liten buffert på 50K är nödvändigt för dig. Sälj aktier/fonder → samlingslånet, lägg in 50k → samlingslånet.
Anledningen till varför du behöver amortera aggressivt på samlingslånet beror på att du inte har ränteavdrag på det samt att det är lånet du har högst ränta på.
3 månaders kostnader som buffert på sparkonto.
Resten använder du för att betala av lånet. Sparandet till pensionen tycker jag att du kan låta vara, 500kr/mån gör inte superstor skillnad mot lånet sett till din övriga amorteringstakt. Tänker att det kan vara skönt att ha ett löpande pensionssparande.
10% ränta låter skrämmande men det är “bara” 258tusen i skuld i dagsläget. Med initial amortering i klumpsumma följt av hög amorteringstakt försvinner lånet snabbt och den totala summan du betalar i ränta blir inte så farlig eftersom lånet är förhållandevis litet.
Du har gjort det bra hittills, fortsätt kämpa i något år till så är det här löst. Jag tycker att din framtid ser ljus ut!
44 500kr på ISK, sälj och betala av samlingslån (börja om på fonder och aktier när samlingslpnet är helt avbetalat)
6 500 om möjligt sälj och betala av samlingslån, annars bara pausa nya inbetalningar hit (återuppta detta när samlingslån och billån är avbetalt)
24 500 flytta över detta till bilkontot och döp om till buffertkonto.
5 500kr i bilkonto blir istället ett buffertkonto. Använd dessa pengar endast om saker skiter sig, tex bilen går sönder, något i boendet går sönder, du blir av med jobbet (Satsa på att öka upp bufferten till ca 3månadsutgifter när samlingslånet är avbetalat)
52 200 använd för att betala av samlingslånet
Alltså spara en buffert till nödfall, men i övrigt betala av det dyra samlingslånet fortast möjligt. När samlingslånet är avbetalat så kan du börja bygga upp buffert, betala av på billånet och börja investera på ISK igen.
Jag hade sålt allt på ISK och avvecklat stora sparkontot på drygt 50000kr. Sen amorterat ner samlingslånet med det. Då har du ett samlingslån på ca 160000kr. Sen kämpat på att amortera ner det så snabbt det går.
Första jag skulle göra är att tömma ISK för att betala av lånet.
Därefter snabbt som tusan sälja bilen, köp en äldre bil för 40-60tkr istället. Du får en ganska driftsäker bil om du vet vad du skall leta efter. Finns många äldre Volvo och Saab som är driftsäkra och billig och som dessutom inte behöver gått speciellt långt. Det är billigare att äga en sådan än att betala 2600kr i lån på en bil som du uppenbarligen inte har råd med.
Men starkt av dig att ta dig kragen, och börja hälla pengar över skulden. Bit för bit kommer den att minska. Du bör dock ha en buffert för boendet och övriga ting. Använd då de där 52 200kr för det.
Sälj inte bilen som många är inne på, den är förhållandevis ny, bekymmersfri, nyservad och verkar inte särskilt dyr.
Någon gammal skitbil för 40 tusen kommer inte bli billigare när den ska lagas stup i ett, dessutom är du beroende av en driftsäker bil för att ta dig till jobb/extrajobb som du använder för att betala av lånet.
Jag vill tipsa som nästan alla andra, d.v.s. se till att ha en buffert med tre månadsutgifter men skippa sedan sparandet och lägg det på att betala av lånet.
Hur ser dina utgifter ut i övrigt en vanlig månad? Finns det något du kan dra in på under en tid? Jag skulle ha ansträngt mig rejält för att hålla nere kostnaderna och sedan maxat avbetalningen på lånet.
Välkommen till forumet @hopechaser trots tråkiga omständigheter.
Jag kom in i tråden för att skriva detta, så nu gjorde @Skruvmejsel jobbet åt mig. +1 på detta alltså:
Och sedan underskatta inte detta goda råd:
Du kommer dessutom att snabbt märka hur fort avbetalningen kan gå när du betar av +100k på ett bräde och slipper 40% av skulden som ju gör att räntan sjunker med lika mycket och dessa 3000 i månaden är det ju bara att fortsätta slänga på skulden. Slutklämmen kommer att gå undan för en som du med bra lön och i övrigt mycket sund syn på tidigare dumheter.
Det är rimligt att sikta på att bli skuldfri om du inte litar på dig själv att hantera lånen framöver, om det är risk att du faller i och tar kreditkortskulder igen.
Men om kreditkortskulderna uppstod pga okunskap, och du har kunskap nu, då är det fullt rimligt att behålla bolånet, och betala av billånet i normal takt.
Fokusera på att bli av med högränte-samlinglånet, så kan du slappna av sedan.
Om du sedan känner att du får ny energi, kan du snabba på amorteringen på billånet.
Bolånet är rimligt att behålla, speciellt om du sparar i ISK alla de pengar du annars hade amorterat (när de andra lånen är amorterade).
Detta kräver en viss ekonomisk mognad som det är svårt för oss att avgöra om du har nu. Men man måste inte sträva efter att vara skuldfri om man förstår hur man investerar (Rika Tillsammans-stil på investeringar).
Se avbetalat samlinglån som en stor milestone. När du nått dit är du i praktiken hemma.
Ring din bank och fråga om du inte kan låna upp till 85% på din bostad. Det ser ut som du ligger någonstans mellan 68 - 77% belåningsgrad. Borde inte vara omöjligt med tanke på att du har bra lön och låga boendekostnader.
I så fall kan du använda dessa pengar för att släcka en del av ditt samlingslån.
Bilen tycker jag personligen att du kan behålla. Det är värt mycket att ha en relativt hel bil som du kan lita på just nu. En äldre bil riskerar bara att kosta dig ännu mer, även om mellanskillnaden kan användas till samlingslånet.
Annars säger jag som alla andra. Ha en så liten buffert som möjligt, kanske 2 månadsutgifter, sälj ISK och pension och annat för att släcka samlingslånet. Ju mer du betalar av på det, ju fortare går det att bli skuldfri då du också får mer pengar varje månad att betala av med.
Du har detta! Tror du är skuldfri snabbare än du tror. Sen efter det, kan du fortsätta åt andra hållet, och bygga upp en förmögenhet. När du inser att du kan släcka en skuld på en halv miljon relativt fort så inser du snart vad du kan åstadkomma åt andra hållet när pengarna dessutom jobbar åt dig med ränta-på-ränta-effekten.
Edit: Om du känner att du är på väg in i väggen så lägg ner extrajobbet och satsa på att vara ledig istället. Men då kanske du istället får tänka om på bilen och skaffa en billigare. Det beror helt på hur mycket pengar du kan lägga på samlingslånet i månaden utan extrajobbet.
Hmm… Samlingslånet du har som dessutom inte har avdragsgill ränta? är ett verkligt giftpiller ekonomiskt. Prio måste vara att minska på det så fort som möjligt. .
Till dess det är avbetalt helt skulle jag vidta rejäla åtgärder och se situationen som extraordinär och tillfällig.
Fonder och aktier på ISK kan ses som en del av en buffert. Sparandet på sparkonto är även det en del av din buffert. Du behöver en buffert för oförutsedda utgifter men den bör vara lagom stor.
Denna totalsumma på ca 96.000 är klart ovettigt stor anser jag i ljuset speciellt av ditt stora lån med usel ränta. Jag skulle sänka bufferten till ca hälften högst som din mamma föreslog.
Att äga en bil för 160.000 i din sits tycker jag är klart ovettigt. Under decennier av bilägande har jag aldrig ägt en bil som är värd så mycket faktiskt. Min senaste extremt pålitliga lite tråkiga större och äldre Toyotabil körde jag dagligen i drygt 10 år till den närmade sig 30 år gammal. Dessa går typiskt med mycket lite problem 30.000+ mil om man håller efter osten lite och sköter servicen. Även då kan man få hyfsat betalt för dessa evighetsmaskiner.
Den gav jag 30.000 Sek för. Den hade lite parkeringsskador från föregående äldre ägare och lite rostfläckar som sänkte priset men dom gjorde den inte opålitlig på något sätt och drog inga kostnader än lite bättringsfärg.
Bit i det sura äpplet. Även om du inte går så långt som jag där finns besparingspotential här för dig med mycket billigare bil.
Om du har en billig normal bil sparar man på försäkring. Jag har ofta bara halvförsäkring men oftast bara trafikförsäkring pga av lågt värde på bilarna och tillräcklig buffert. Hamnar ofta runt 2500 Sek/helår.
En tumregel för försäkringar är att om man tror sig vara en högst normal risk är det inte ekonomiskt fördelaktigt att försäkra sig mot skador man lätt kan täcka själv. Premien alla betalar försvinner till ca 50% i försäkringsbolagens administration och byråkratin kring hanteringen slipper jag gärna. Det betyder också ofta att högsta självrisk man kan välja ofta är smartaste valet.
Att spara till pension i din situation just nu är inte alls vettigt. Räntan du betalar på ditt lån överstiger vida vad du kan få i avkastning på sparade pengar. Spara mer senare är vettigare.
Sparande på ett bilkonto i din sits är inte vettigt innan lånet är betalt.
